Was ist eine universelle Lebensversicherung?

1979 führte die Lebensversicherungsgesellschaft E.F. Hutton die Universal Life (UL)-Versicherung ein. Es war das erste neuartige Lebensversicherungsprodukt seit über 100 Jahren. Es bot flexible Prämien, die Sie an Ihre Bedürfnisse anpassen konnten. 

Erfahren Sie mehr über die universelle Lebensversicherung und ob sie für Sie das Richtige ist.

Was ist eine universelle Lebensversicherung?

Universal Life ist eine Form der „dauerhaften“ Lebensversicherung. Es soll Sie ein Leben lang absichern und bei Ihrem Tod einen bestimmten Geldbetrag auszahlen. Es hat auch einen Barwert, auf den Sie zu Lebzeiten als Darlehen zugreifen können.

UL unterscheidet sich von anderen Arten dauerhafter Lebensversicherungen. Der Hauptunterschied besteht darin, dass es keine festen Prämien gibt. Sie können jeden gewünschten Betrag innerhalb der in der Police angegebenen Mindest- und Höchstprämie (Zahlungen) zahlen. Diese Zahlungen richten sich nach Ihrem Alter, Geschlecht, Ihrer Krankengeschichte und der von Ihnen gewählten Deckungssumme.

• Alternativer Name: Anpassbare Lebensversicherung

So funktioniert die universelle Lebensversicherung

Alle dauerhaften Lebensversicherungen bestehen aus drei Teilen: der Prämie, dem Barwert und der Todesfallleistung. Sie können aus zwei Zeitplänen wählen; Es gibt auch einige Gebühren und Strafen, die Sie beachten sollten.

Prämie

Das Geld, das Sie in die Police einzahlen, deckt zunächst die Kosten des Unternehmens für Ihren Schutz und die Verwaltung des Plans. Wenn Sie über dem Mindestbetrag zahlen, geht der darüber hinausgehende Betrag in den Barwert ein. Wenn Sie nicht mehr als den Mindestbetrag zahlen, wird für die Zahlung ein Betrag vom Barwert abgezogen.

Barwert

Der Barwert (oder Kontowert) ist ein Teil, auf den Sie zugreifen können. Die Versicherungsagentur investiert einen Teil Ihres Geldes in Anlagen, die den Barwert steigern. Oder Sie können die Investitionen auswählen, die den Barwert ausmachen, wenn Sie bestimmte bevorzugen (wenn Sie sich für eine variable Universallebensversicherung entschieden haben). Barwertzinsen und -gewinne werden nicht besteuert, es sei denn, sie werden abgehoben oder zurückgegeben.

Sterbegeld

Zahlungen an Begünstigte im Todesfall werden als Sterbegeld (auch Nennwert genannt) bezeichnet. Das universelle Leben bietet zwei grundlegende Optionen für die Sterbegeldleistung. Bei Option A handelt es sich um eine Sterbegeldleistung, die als Nennbetrag oder Nennbetrag bezeichnet wird. Option B ist der Nennbetrag plus der Barwert. Bei Option A fließt ein größerer Teil Ihrer Zahlung in die Bildung des Barwerts; Bei Option B geht es mehr darum, das Sterbegeld durch Investitionen zu erhöhen. Viele Unternehmen bieten zusätzliche Sterbegeldoptionen in Form von Mitfahrern an.

Zeitpläne

Bei universellen Lebensversicherungen gibt es zwei verschiedene „Zeitpläne“, anhand derer ermittelt wird, wie viel Sie zahlen werden. Ihre Zahlung basiert auf den Versicherungsgebühren und den Wartungskosten. Für diese Gebühren zahlen Sie. Diese finden Sie auf Ihrer vierteljährlichen Versicherungsabrechnung. 

Der „aktuelle Zeitplan“ basiert auf den Schadenkosten, den Anlageergebnissen und den Aufwendungen der Versicherungsgesellschaft. Der „garantierte Zeitplan“ zeigt den Höchstbetrag an, der Ihnen in Rechnung gestellt werden kann. Die Versicherungsgesellschaft kann den aktuellen Tarif erhöhen oder senken, jedoch nicht mehr als den in der Police angegebenen garantierten Höchstbetrag.

Mit einer UL-Police können Sie Ihre Zahlungen nach oben oder unten anpassen. Eine höhere Zahlung erhöht den Barwert, während eine niedrigere oder keine Zahlung ihn verringern kann. Der Gesamtwert des Barwerts hängt davon ab, wie viel Zinsen ihm gutgeschrieben werden.

Dies funktioniert gut, wenn Sie Ihre Zahlungen aufgrund Ihrer aktuellen Finanzen kürzen müssen. Sie können sich auch dafür entscheiden, Ihre Zahlungen zu erhöhen, um von der steuerlich latenten Steigerung des Barwerts zu profitieren. Andere Arten von Dauerversicherungen, wie etwa die Lebensversicherung, haben einen festen Zahlungsplan, der nicht geändert werden kann.

Rückgabefrist und Gebühren

Die meisten universellen Lebensversicherungen erheben eine Strafe, wenn Sie sie kündigen. Es fallen auch Gebühren an, wenn Sie innerhalb eines festgelegten Zeitraums mehr als einen bestimmten Betrag des Barwerts abheben.

Eine Rückkauffrist ist ein Zeitraum, in dem Sie die Police kündigen und den Barwert erhalten können; Wenn Sie dies jedoch tun, werden Sie mit einer Gebühr bestraft. Die Laufzeit ist vom Versicherer frei wählbar und kann bis zu 15 Jahre betragen. Die Rücknahmegebühren und deren Berechnung sind in der Police aufgeführt. Lesen Sie unbedingt Ihre Police durch, wenn Sie erwägen, sie vor Ablauf der Rückkauffrist zu kündigen.

Sobald die Rückkauffrist abgelaufen ist, können Sie die Police kündigen und den Barwert erhalten, ohne dass Ihnen dafür Gebühren berechnet werden. Möglicherweise müssen Sie auf den erhaltenen Betrag dennoch Steuern zahlen. Wie viel Steuern Sie zahlen, hängt davon ab, wie lange Sie in die Police eingezahlt haben. Die Höhe hängt auch davon ab, wie viel Sie erhalten und ob diese als Einkommen oder Kapitalertrag versteuert werden.Möglicherweise möchten Sie mit einem Steuerberater sprechen, wenn Sie über den Rücktritt von Ihrer Police nachdenken, weil die Steuergesetze komplex sind.

Arten der universellen Lebensversicherung

UL-Policen sind in drei Ausführungen erhältlich: mit festem Zinssatz, mit indexiertem Zinssatz und mit variablem Zinssatz.

Festpreis

Ihr Geld wird als Teil eines allgemeinen Portfolios in die Barwertkomponente eingezahlt. Etwaige Zinsen werden dem Konto entsprechend der Rendite der Anlagen im Portfolio gutgeschrieben. Obwohl universelle Lebensversicherungen mit festem Zinssatz eine Mindestzinsgarantie haben, sorgen sie bei niedrigen Zinssätzen nicht für viel Wachstum.

Indiziert

Bei den meisten neuen universellen Lebensversicherungen handelt es sich um indexierte universelle Lebensversicherungen. Indexierte Policen bieten Ihnen das Potenzial für Börsengewinne ohne das Risiko eines Kapitalverlusts.

Die Barwertkomponente wird basierend auf der Entwicklung eines Finanzindex gutgeschrieben. Dies bedeutet, dass die Anlagen im Barwertanteil einen Aktienindex wie den S&P 500 widerspiegeln. Wenn der Indexwert steigt, wird der Barwert bis zur Obergrenze (oder Obergrenze) der Police gutgeschrieben. Sinkt der Index, gibt es keine Zinsgutschriften und keine Barwertverluste.

Variable

Sie wählen die Investmentfonds aus, in die die Barkomponente investiert wird. Der Barwert wird an Wert gewinnen und verlieren, wenn die Anlagen im Portfolio an Wert gewinnen oder verlieren. Wenn sich Investitionen schlecht entwickeln, kann der Barwert sinken, selbst wenn Sie Zahlungen leisten. Wenn die Verluste hoch genug sind, könnte die Police verfallen, da der Barwert auf Null sinken könnte.

Vor- und Nachteile einer universellen Lebensversicherung

Vorteile erklärt

• Flexible Prämien: Sie können wählen, ob Sie eine vollständige oder teilweise Zahlung leisten möchten, abhängig von Ihren Finanzen zu diesem Zeitpunkt.
• Flexibles Sparen: Sie können wählen, wie Ihr Geld wächst, oder das Unternehmen für Sie entscheiden lassen.
• Lebenslange Absicherung: UL läuft nicht ab, solange die monatlichen Zahlungen geleistet werden.
• Günstige Steuern: Sie können den Barwert nutzen, um Ihr Geld steuerfrei zu vermehren und die niedrigere Kapitalertragssteuer zu zahlen, wenn Sie Abhebungen vom Barwert vornehmen. Für einige Abhebungen müssen Sie möglicherweise keine Steuern zahlen.

Nachteile erklärt

• Höhere Prämien: Die monatlichen Zahlungen sind tendenziell höher als bei anderen Lebensversicherungen.
• Übergabestrafen: Sie können erst nach Ablauf einer festgelegten Zeitspanne ohne Zahlung einer Strafe auf den gesamten Barwert zugreifen.
• Kosten: Das Unternehmen kann den Betrag, den es Ihnen in Rechnung stellt, erhöhen, wenn die Kosten steigen.

Alternativen zur universellen Lebensversicherung

Es gibt heute zwei weitere Formen der Lebensversicherung auf dem Markt, aus denen Sie wählen können. 

Risikoversicherung

Die Risikolebensversicherung läuft nach mehreren Jahren ab. Viele Policen haben eine Laufzeit von 10 bis 30 Jahren. Eine Risikolebensversicherung ist ein reiner Versicherungsschutz, hat also keinen Barwert und kann eine kostengünstige Alternative darstellen. Es ist eine gute Wahl für junge Familien, die möglicherweise für kurze Zeit ein hohes Maß an Schutz benötigen. Gegen eine zusätzliche Prämie können Sie eine Risikolebensversicherung mit der Option abschließen, diese in eine Dauerversicherung umzuwandeln.

Lebensversicherung

Die Lebensversicherung ist dauerhaft und bleibt bis zum Tod des Versicherten in Kraft. Das ganze Leben hat eine garantierte feste monatliche Zahlung und einen Barwert. Sie können es auch mit einer Risikolebensversicherung abschließen, die den Versicherungsschutz ergänzt. Das ganze Leben wird in der Regel von Versicherungsgesellschaften auf Gegenseitigkeit verkauft, die Ihnen Dividenden auf der Grundlage der Unternehmensgewinne zahlen.

Ist eine universelle Lebensversicherung das Richtige für Sie? 

Wenn Sie eine dauerhafte Lebensversicherung benötigen, sollten Sie über die Universallebensversicherung nachdenken. Die Prämien können bei Bedarf angepasst (oder pausiert) werden und der Barwert wächst steuerbegünstigt. Manchmal können Sie auf den Barwert zugreifen, ohne Steuern zu zahlen. Außerdem haben Sie bei den meisten universellen Lebensversicherungsprodukten die Möglichkeit, aus vielen Zusatzleistungen für den Lebensunterhalt auszuwählen, die zur Deckung anderer Kosten beitragen können. Einige Beispiele für diese Kosten sind Kosten für die Langzeitpflege und zusätzliches Ruhestandseinkommen. 

UL kann auch eine gute Wahl für jüngere Erwachsene sein, die eine Versicherung haben oder voraussichtlich benötigen. Wenn Sie jung sind und sich bei guter Gesundheit günstige Zinsen sichern möchten, profitieren Sie von der Steuerbegünstigung des Barwertkontos. Wenn Sie ein geringes Risiko für das Unternehmen darstellen, decken die Ihrem Konto gutgeschriebenen Zinsen möglicherweise die Versicherungskosten abUndVersicherungsgebühren (was bedeutet, dass Sie UL möglicherweise dazu bringen können, für sich selbst aufzukommen).

Dieses Beispiel könnte bei einer indexierten Police wahrscheinlicher sein, bei der die gutgeschriebenen Zinsen auf den Renditen einer Aktienmarkt-Benchmark wie dem S&P 500 basieren, insbesondere wenn die Zinssätze niedrig sind.