Was ist eine Staffelhypothek?

Definition

Hypotheken mit abgestufter Zahlung (GPMs) sind eine Darlehensart, die die typische Struktur einer monatlichen gleichen Zahlung durch eine im Laufe der Zeit steigende Zahlung ersetzt.

Hypotheken mit abgestufter Zahlung (GPMs) sind eine Darlehensart, die die typische Struktur einer monatlichen gleichen Zahlung durch eine im Laufe der Zeit steigende Zahlung ersetzt. Durch die jährliche Erhöhung der Rate um 2 % bis 7,5 % für fünf oder zehn Jahre ermöglichen diese Kreditprodukte Einzelpersonen und Familien, sich zunächst für eine niedrigere Hypothekenzahlung zu qualifizieren.Die Zahlungen steigen vorhersehbar, sodass Sie die steigenden Zahlungen im Laufe der Zeit planen können. Nach einigen Jahren pendeln sich diese Hypotheken ein und die Zahlung bleibt für den Rest der Laufzeit auf einem einheitlichen Niveau.

GPMs zielen darauf ab, mehr Möglichkeiten für Erstkäufer von Eigenheimen und Eigenheimbesitzer mit geringem Einkommen zu schaffen. Sie sind durch den Bund als FHA-Darlehen besichert. Die Vorteile dieser Hypotheken haben auch Nachteile. Der Kredit ist insgesamt teurer als bei einer Standardhypothek. Wenn Sie in eine finanzielle Notlage geraten, beispielsweise durch Arbeitslosigkeit, können die Zahlungen unerschwinglich werden.

Erfahren Sie mehr darüber, wie Staffelhypotheken funktionieren und ob sie für Sie die richtige Option sind.

Definition und Beispiele für Hypotheken mit abgestufter Zahlung

Hypotheken mit gestaffelter Zahlung sind eine Art Darlehen, das von der Federal Housing Administration (FHA) angeboten wird.Diese Darlehen beginnen mit einer geringeren Zahlung, als Sie im ersten Jahr Ihrer Hypothek häufig leisten würden. Nach dem ersten Jahr ist die Zahlung so strukturiert, dass sie in den ersten Jahren des Darlehens jedes Jahr steigt, normalerweise zwischen 2 % und 7,5 %.

Sich für einen Wohnungsbaukredit zu qualifizieren, wenn Sie über ein geringes Einkommen verfügen, kann eine Herausforderung sein. Eine Staffelhypothek kann eine gute Option sein, wenn Sie sich die Zahlungen für einen herkömmlichen Kredit nicht leisten können, aber in den nächsten Jahren mit steigenden Einnahmen rechnen. HUD entwickelte das Programm in den 1970er Jahren, um Hürden beim Hauskauf für Familien mit niedrigem Einkommen zu beseitigen.

Wenn Sie zum Beispiel ein normales Wohnungsbaudarlehen 1.200 US-Dollar pro Monat kosten würde und Ihr Einkommen diese Kosten derzeit nicht decken kann, könnten Sie eine Hypothek mit gestaffelter Zahlung und einer Laufzeit von fünf Jahren in Betracht ziehen. Dadurch könnte sich Ihre erste Anzahlung im ersten Jahr beispielsweise auf 800 US-Dollar pro Monat belaufen. Danach würde sich Ihre Zahlung um 7,5 % erhöhen. Die Zahlung würde sich fünf Jahre lang jedes Jahr erhöhen, bevor sie sich einpendelte – und blieb gleich, bis Sie das Haus abbezahlt haben.

• Akronym: GPM

Wie funktioniert eine Staffelhypothek?

Hypotheken mit gestaffelter Zahlung halten die vorzeitigen Hypothekenzahlungen niedrig, indem sie die Zinsen aufschieben. Das bedeutet, dass Sie in den ersten Monaten oder sogar Jahren der Kreditlaufzeit weniger als den Gesamtbetrag der geschuldeten Zinsen zahlen. Diese Zinsen werden zum Darlehensbetrag hinzugerechnet und später zurückgezahlt. Diese Darlehensstruktur bedeutet, dass Sie auf lange Sicht mehr Zinsen zahlen und im Gegenzug günstigere Zahlungen zu Beginn erhalten.

Um sich für eine FHA-versicherte Hypothek mit abgestufter Zahlung zu qualifizieren, müssen Sie mit einem zugelassenen HUD-Kreditgeber zusammenarbeiten, der diese staatlich abgesicherten Kredite vergeben kann. Nicht alle Kreditgeber können diese Art von Hypothek anbieten, und einige bieten sie möglicherweise nicht an, selbst wenn sie HUD-genehmigt sind.

Es gibt fünf Hypothekenpläne mit abgestufter Zahlung. Die ersten drei haben eine Laufzeit von fünf Jahren und erhöhen sich jedes Jahr um 2,5 %, 5 % oder 7,5 %. Die anderen beiden haben eine Laufzeit von zehn Jahren und erhöhen sich entweder um 2 % oder 3 %.

Ein Nachteil eines GPM-Darlehens besteht darin, dass es eine negative Amortisationszeit haben kann. Dies geschieht, wenn unbezahlte Zinsen zu Swip Health Ihres Darlehens hinzugefügt werden. Dies kann bedeuten, dass der Betrag, den Sie für die Hypothek schulden, höher ist als der Marktwert Ihres Hauses (oft als „Unterwasser“ bezeichnet).

Es ist von entscheidender Bedeutung, diese Zeit zu überstehen und mit dem Aufbau von Eigenkapital im Eigenheim zu beginnen. Wenn Sie Ihr Haus verkaufen müssen, können Sie auf diese Weise den gesamten fälligen Restbetrag Ihrer Hypothek bezahlen. Andernfalls bleiben Sie auch nach dem Verkauf des Hauses noch in der Schuld des Kreditgebers.

Benötige ich eine Staffelhypothek?

Viele Erstkäufer von Eigenheimen und Eigenheimkäufer mit geringem Einkommen ziehen FHA-Darlehen in Betracht. Mit diesen Darlehen können Sie einen großen Teil Ihrer Hypothek mit einer Anzahlung von nur 3,5 % finanzieren. Wenn es sich bei den Krediten um GPMs handelt, haben sie zu Beginn auch eine attraktive niedrige Zahlung, die mit der Zeit steigen wird.

Wenn Sie jedoch warten und eine größere Anzahlung sparen oder Ihr Einkommen steigern können, bevor Sie eine Hypothek beantragen, könnte dies eine kluge Option sein. Ein herkömmlicher Kredit ist oft günstiger, da Sie über die Laufzeit des Kredits weniger Zinsen zahlen. Es lohnt sich, beide Optionen in Betracht zu ziehen und die Vorteile abzuwägen, die sich daraus ergeben, Ihre Immobilie jetzt oder später zu besitzen.

Alternativen zu Staffelhypotheken

Wenn Sie wissen, dass Sie sich die Zahlungen für ein herkömmliches Darlehen für die Immobilie, die Sie in Betracht ziehen, nicht leisten können, haben Sie zwei Hauptalternativen zu GPMs. Sie können den Kauf eines Eigenheims hinauszögern, während Sie Ihre Ersparnisse und Ihr Einkommen erhöhen. Oder Sie entscheiden sich für eine günstigere Immobilie und qualifizieren sich für eine andere Kreditart.

Unter den Hypotheken mit aufgeschobenem Zinssatz gibt es jedoch auch andere Strukturen, darunter ein Darlehen mit einer Ballonzahlung. Dabei handelt es sich um ein Hypothekendarlehen, das eine geringere monatliche Rate ermöglicht, dafür müssen Sie aber später eine hohe Einmalzahlung leisten. Diese Zahlung kann nach einigen Jahren oder am Ende der Kreditlaufzeit fällig werden. Sie müssen Geld ansparen, um die Ballonzahlung zu bezahlen, was je nach Einkommen und Sparfähigkeit eine Herausforderung sein kann.

Wenn Sie potenzielle Kreditgeber gefunden haben, sprechen Sie mit jedem über die Arten von FHA- und herkömmlichen Kreditprodukten, für die Sie sich qualifizieren können. Die Gebühren und Strafen, die Sie möglicherweise schulden, variieren je nach Kreditart. Informieren Sie sich über die Vor- und Nachteile jeder Option, bevor Sie eine Hypothek aufnehmen.