Was ist eine Sicherungsabtretung (einer Lebensversicherung)?

Wenn Sie Ihren Lebensversicherungsvertrag als Sicherheit für einen Kredit abtreten, geben Sie dem Kreditgeber das Recht, in zwei Fällen eine Sterbegeldleistung vom Barwert der Police einzuziehen. Eine Möglichkeit besteht darin, dass Sie keine Zahlungen mehr leisten. Das andere ist, wenn Sie sterben, bevor der Kredit zurückgezahlt ist. Durch die Absicherung eines Kredits mit einer Lebensversicherung wird das Risiko des Kreditgebers reduziert, was Ihre Chancen auf die Bewilligung des Kredits erhöht.

Bevor Sie mit einer Sicherheitenabtretung fortfahren, informieren Sie sich, wie der Prozess funktioniert, welche Auswirkungen er auf Ihre Police hat und welche Alternativen es gibt.

Definition und Beispiele der Sicherheitenabtretung

Bei der Sicherungsabtretung handelt es sich um die Verwendung einer Lebensversicherung als Sicherheit für einen Kredit. Sicherheiten sind alle Vermögenswerte, die Ihr Kreditgeber bei Zahlungsverzug mit dem Kredit in Anspruch nehmen kann.

Sie könnten beispielsweise einen Kredit in Höhe von 25.000 $ beantragen, um ein Unternehmen zu gründen. Ihr Kreditgeber ist jedoch nicht bereit, den Kredit ohne ausreichende Sicherheiten zu genehmigen. Wenn Sie eine dauerhafte Lebensversicherung mit einem Barwert von 40.000 US-Dollar und einer Sterbegeldleistung von 300.000 US-Dollar haben, können Sie diese Lebensversicherung zur Besicherung des Darlehens nutzen. Durch die Sicherungsabtretung Ihrer Police ermächtigen Sie die Versicherungsgesellschaft, dem Kreditgeber den von Ihnen geschuldeten Betrag auszuzahlen, wenn Sie nicht in der Lage sind, mit den Zahlungen nachzukommen (oder wenn Sie sterben, bevor Sie den Kredit zurückgezahlt haben).

Kreditgeber haben im Rahmen einer Sicherungsabtretungsvereinbarung zwei Möglichkeiten, die Sicherheiten einzutreiben:

1. Wenn Sie sterben, erhält der Kreditgeber einen Teil der Sterbegeldleistung – bis zur Höhe Ihres verbleibenden Kreditsaldos.
2. Bei dauerhaften Versicherungspolicen kann der Kreditgeber Ihre Lebensversicherung zurückgeben, um auf den Barwert zuzugreifen, wenn Sie Ihre Zahlungen einstellen.

So funktioniert die Sicherheitenabtretung

Wenn Kreditgeber einen Kredit genehmigen, können sie nicht sicher sein, dass Sie ihn zurückzahlen. Ihre Bonitätshistorie ist ein Indikator, aber manchmal wünschen sich Kreditgeber zusätzliche Sicherheit. Außerdem passieren Überraschungen, und selbst diejenigen mit der besten Kreditwürdigkeit können unerwartet sterben.

Die Stellung einer Lebensversicherung als Sicherheit bietet Kreditgebern eine weitere Möglichkeit, ihre Interessen abzusichern und kann Kreditnehmern die Genehmigung erleichtern.

Arten von Lebensversicherungssicherheiten

Lebensversicherungen lassen sich in zwei große Kategorien einteilen: Dauerversicherungen und Risikolebensversicherungen. Sie können für eine Sicherungsübereignung beide Versicherungsarten nutzen, Kreditgeber bevorzugen jedoch möglicherweise eine dauerhafte Versicherung.

• Dauerhafte Versicherung: Dauerhaftpflichtversicherungen wie Universal- und Vollkaskoversicherungen sind lebenslange Versicherungsleistungen mit einem Barwert. Wenn Sie mit dem Darlehen in Verzug geraten, können Kreditgeber Ihre Police zurückgeben und diesen Barwert zur Rückzahlung von Swip Health verwenden. Wenn Sie sterben, hat der Kreditgeber Anspruch auf die Sterbegeldleistung bis zur Höhe des Betrags, den Sie noch schulden.
• Risikoversicherung: Die Risikolebensversicherung bietet eine Sterbegeldleistung, der Versicherungsschutz ist jedoch auf eine bestimmte Anzahl von Jahren begrenzt (z. B. 20 oder 30). Da diese Policen keinen Barwert haben, schützen sie Ihren Kreditgeber nur, wenn Sie vor der Rückzahlung der Schulden sterben. Die Laufzeit einer als Sicherheit dienenden Laufzeitpolice muss mindestens so lang sein wie die Laufzeit Ihres Darlehens.

Eine Anmerkung zu Renten

Möglicherweise können Sie auch eine Annuität als Sicherheit für einen Bankkredit verwenden. Der Prozess ähnelt dem Abschluss einer Lebensversicherung, es gibt jedoch einen wesentlichen Unterschied, den Sie beachten sollten. Jeder in einer Rente als Sicherheit hinterlegte Betrag wird steuerlich als Ausschüttung behandelt.Mit anderen Worten: Der zugewiesene Betrag wird bis zur Höhe eines etwaigen Gewinns aus dem Vertrag als Einkommen besteuert und kann einer zusätzlichen Steuer von 10 % unterliegen, wenn Sie unter 59 ½ Jahre alt sind.

Der Prozess

Um eine Lebensversicherung als Sicherheit nutzen zu können, muss der Kreditgeber bereit sein, eine Sicherungsabtretung anzunehmen. Wenn dies der Fall ist, reicht der Versicherungsnehmer oder „Zedent“ ein Formular bei der Versicherungsgesellschaft ein, um die Vereinbarung festzulegen. Dieses Formular enthält Informationen über den Kreditgeber oder „Abtretungsempfänger“ sowie Einzelheiten zu den Rechten des Kreditgebers und des Kreditnehmers.

Versicherungseigentümer haben im Allgemeinen die Kontrolle über die Policen. Sie können die Deckung kündigen oder aufgeben, die Begünstigten wechseln oder den Vertrag als Sicherheit übereignen. Wenn die Police jedoch einen unwiderruflichen Begünstigten hat, muss dieser Begünstigte jeder Sicherungsabtretung zustimmen.

Die Landesgesetze erfordern in der Regel, dass Sie dem Versicherer schriftlich mitteilen, dass Sie Ihre Versicherungspolice als Sicherheit verpfänden möchten.In der Praxis verfügen die meisten Versicherer über spezielle Formulare, in denen die Bedingungen Ihres Auftrages detailliert aufgeführt sind.

Kreditgeber werden zuerst bezahlt

Wenn Sie sterben und die Police eine Sterbegeldleistung zahlt, erhält der Kreditgeber zunächst den Betrag, den Sie schulden. Ihre Begünstigten erhalten alle verbleibenden Mittel, sobald der Kreditgeber bezahlt ist. Mit anderen Worten: Ihr Kreditgeber hat bei dieser Strategie Vorrang vor Ihren Begünstigten. Berücksichtigen Sie unbedingt die Auswirkungen auf Ihre Begünstigten, bevor Sie eine Sicherungsübereignung abschließen.

Nachdem Sie Ihr Darlehen zurückgezahlt haben, hat Ihr Kreditgeber keinen Anspruch auf Ihre Lebensversicherung und Sie können verlangen, dass der Kreditgeber die Abtretung aufgibt. Ihre Lebensversicherung sollte dafür ein Formular haben. Wenn ein Kreditgeber jedoch Prämien zahlt, um Ihre Police aufrechtzuerhalten, kann der Kreditgeber diese Prämienzahlungen (zuzüglich Zinsen) zu Ihrer Gesamtschuld hinzufügen – und das zusätzliche Geld einziehen.

Alternativen zur Sicherheitenabtretung

Möglicherweise gibt es mehrere andere Möglichkeiten, eine Kreditgenehmigung zu erhalten – mit oder ohne Lebensversicherung:

• Geben Sie eine Police ab: Wenn Sie eine Lebensversicherung mit Barwert haben, die Sie nicht mehr benötigen, können Sie die Police möglicherweise zurückgeben und den Barwert verwenden. Dies kann dazu führen, dass Sie keine Kredite mehr aufnehmen müssen oder dass Sie wesentlich weniger Kredite aufnehmen müssen. Durch den Rücktritt von der Police endet jedoch Ihr Versicherungsschutz, was bedeutet, dass Ihre Anspruchsberechtigten keine Sterbegeldleistung erhalten. Außerdem müssen Sie wahrscheinlich Steuern auf etwaige Gewinne zahlen.
• Leihen Sie von Ihrer Police: Möglicherweise können Sie einen Kredit gegen den Barwert Ihrer dauerhaften Lebensversicherung aufnehmen, um die benötigten Mittel zu erhalten. Durch diesen Ansatz könnte die Zusammenarbeit mit einem herkömmlichen Kreditgeber überflüssig werden, und die Kreditwürdigkeit wäre kein Problem. Die Kreditaufnahme kann jedoch riskant sein, da jeder unbezahlte Kreditsaldo den Betrag verringert, den Ihre Begünstigten erhalten. Darüber hinaus können Abzüge für Versicherungskosten und Zinseszinsen im Laufe der Zeit Ihren Barwert zunichte machen und die Police könnte verfallen, daher ist es wichtig, dies im Auge zu behalten.
• Erwägen Sie andere Lösungen: Möglicherweise haben Sie andere Möglichkeiten, die nichts mit einer Lebensversicherung zu tun haben. Beispielsweise könnten Sie das Eigenkapital Ihres Hauses als Sicherheit für einen Kredit verwenden, Ihr Haus jedoch bei einer Zwangsvollstreckung verlieren, wenn Sie die Zahlungen nicht leisten können. Ein Mitunterzeichner könnte Ihnen ebenfalls bei der Qualifizierung helfen, obwohl der Mitunterzeichner ein erhebliches Risiko eingeht, indem er Ihr Darlehen garantiert.