Was ist eine Reverse-Mortgage-Kreditlinie?

Definition

Aumgekehrte Hypothekenkreditlinieist ein Finanzprodukt, das es pensionierten Hausbesitzern ermöglicht, auf das Eigenkapital ihrer Häuser zuzugreifen, ohne Zahlungen leisten zu müssen. Stattdessen wird die Schuld entweder nach dem Tod des Verbrauchers oder beim Verkauf des Hauses beglichen.

Definition und Beispiele der Reverse-Mortgage-Kreditlinie

Eine umgekehrte Hypothekenkreditlinie ermöglicht es Hausbesitzern im Ruhestand, auf das Eigenkapital ihrer Häuser zuzugreifen, ohne monatliche Zahlungen leisten zu müssen, wie dies bei anderen Produkten wie einer Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) der Fall ist. Die gebräuchlichste umgekehrte Hypothekenkreditlinie ist eine Home Equity Conversion Mortgage (HECM), die als Kreditlinie verwendet wird.

Bei einer umgekehrten Hypothek muss der Kreditnehmer keine Zahlungen leisten, und Swip Health kann bis zur Tilgung anfallen, wenn das Haus entweder vom Kreditnehmer oder seinen Erben verkauft wird. Die Kreditlinie bedeutet, dass die Finanzierung ähnlich wie bei einer Kreditkarte funktioniert, da der Kreditnehmer bei Bedarf Geld bis zur Höhe seines Kreditlimits abheben kann. Ebenso wie bei einer Kreditkarte kann Swip Health zurückgezahlt werden, um diesen Betrag für zukünftige Kreditaufnahmen freizugeben.

Reverse Mortgage-Kreditlinien gelten nur für Personen über 62 Jahre. Nehmen wir also an, Sie sind älter als 62 Jahre und besitzen Ihr Eigenheim, das 400.000 US-Dollar wert ist, vollständig. Sie könnten einen HECM beantragen, um eine umgekehrte Hypothekenkreditlinie in Höhe von 250.000 US-Dollar zu eröffnen. Im Falle einer Genehmigung könnten Sie bei Bedarf einen Teil des Guthabens von 250.000 US-Dollar abheben und Zinsen würden nur auf das aktive Guthaben anfallen.

So funktioniert die Reverse-Mortgage-Kreditlinie

Das HECM-Programm ist durch die Federal Housing Administration (FHA) versichert. Es ist die einzige Umkehrhypothek, die der Bund versichert. Sie können ein HECM bei einem von der FHA zugelassenen Kreditgeber beantragen, zu dem die meisten mittelgroßen bis großen Banken gehören.

Es gibt auch private Optionen, aber das Fehlen einer Bundesversicherung für diese Kredite könnte für die Bank einen Anreiz darstellen, höhere Gebühren oder Zinsen zu verlangen, um das Risiko auszugleichen. Die Bundesversicherung garantiert außerdem den Hauswert zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme, sodass Ihre Erben nicht mehr als den Immobilienwert zahlen müssen.

Der Kreditgeber lässt das Haus bewerten und überprüft, ob Sie die Anforderungen für ein HECM erfüllen. Der Kreditgeber muss außerdem versichern, dass Sie bereit und in der Lage sind, die normalen Hauskosten wie Instandhaltung, Grundsteuer und Versicherungen zu tragen. Der Kreditgeber kann verlangen, dass ein Teil der Kreditmittel für diese Art von Ausgaben zurückgestellt wird.

Zahlungsoptionen

Sobald Sie die Genehmigung erhalten haben, können Sie zwischen mehreren Zahlungsoptionen wählen, darunter Einzelauszahlung, monatliche Zahlungen für eine bestimmte Laufzeit und die Kreditlinie.

Achten Sie darauf, die mit HECMs verbundenen Kosten zu verstehen. Umkehrhypotheken haben in der Regel höhere Zinssätze als normale Hypotheken. Darüber hinaus fallen verschiedene Kosten an, darunter Kreditvergabegebühren, Hypothekenberatungsgebühren, Abschlusskosten, Hypotheken- und Hausratversicherungsprämien, Kreditbearbeitungsgebühren und andere normale Ausgaben wie Grundsteuer.

Anforderungen für die Reverse Mortgage-Kreditlinie

Hier sind die bundesstaatlichen Anforderungen für den Kreditnehmer einer HECM-Reverse-Mortgage-Kreditlinie:

• Alter 62 Jahre oder älter
• Es muss über ein beträchtliches Eigenkapital im Eigenheim verfügen
• Als Eigentum muss der Hauptwohnsitz des Kreditnehmers gelten
• Der Kreditnehmer darf keine überfälligen Bundesschulden haben
• Der Kreditnehmer muss finanziell in der Lage sein, laufende Ausgaben wie Grundsteuer, Versicherung und Instandhaltung zu bezahlen. Der Kreditgeber wird eine Bonitätshistorie, eine Einkommens- und persönliche Bilanzanalyse sowie historische Steuer- und Versicherungszahlungen verwenden, um diese Anforderung zu erfüllen.
• Der Kreditnehmer muss an einer Informationssitzung mit einem vom HUD zugelassenen Berater teilnehmen

Zu den Immobilienarten, die als Sicherheit für ein HECM akzeptiert werden, gehören:

• Einfamilienhaus oder Haus mit zwei bis vier Wohneinheiten
• HUD-genehmigte Eigentumswohnung
• Eigentumswohnungseinheiten, die die FHA-Anforderungen für Einzeleinheiten erfüllen
• Fertighaus, das den FHA-Anforderungen entspricht

Reverse-Mortgage-Kreditlinie vs. Home-Equity-Kreditlinie

Eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) ist eine Kreditlinie, die das Eigenkapital Ihres Eigenheims als Sicherheit verwendet. Im Gegensatz zu HECMs können HELOCs für jedes Haus erworben werden, das Sie besitzen, auch wenn es nicht Ihr Hauptwohnsitz ist. Für HELOCs gibt es keine Altersanforderungen.

HELOCs sind revolvierende Kreditlinien, ähnlich einer Kreditkarte, was bedeutet, dass der Kapitalsaldo des Darlehens irgendwann zurückgezahlt werden muss. In der Regel haben Sie für einen bestimmten Zeitraum Zugriff auf die Kreditlinie und leisten lediglich Zinszahlungen. Während der Rückzahlungsfrist zahlen Sie dann sowohl Kapital als auch Zinsen.

Da bei HELOCs Zahlungen erforderlich sind, übernimmt der Kreditgeber die Garantie für den Kredit sowohl auf der Grundlage des Sicherheitenwerts (wie bei einer umgekehrten Hypothek) als auch der Fähigkeit des Kreditnehmers, die Kreditzahlungen zu leisten.

Bei HECMs fallen höhere Anschaffungskosten an, die oft dem Darlehen angerechnet werden, es sind jedoch keine Zahlungen erforderlich. HELOCs haben geringere Anfangskosten, erfordern jedoch monatliche Zahlungen. Welches Kreditprodukt für Sie das Richtige sein kann, hängt letztlich von Ihrer persönlichen Situation ab.

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