Was ist eine Rente?

Definition

EinRenteist ein Vertrag, bei dem sich eine Versicherungsgesellschaft bereit erklärt, dem Inhaber die Rente auszuzahlen, entweder in Form eines Pauschalbetrags oder durch regelmäßige Zahlungen im Laufe der Zeit; Eine „sofortige Rente“ bedeutet, dass die Zahlungen sofort beginnen, wohingegen eine „aufgeschobene Rente“ bedeutet, dass die Zahlungen irgendwann in der Zukunft beginnen.

Definition und Beispiele für Renten

Rentenversicherungen sind Altersvorsorgeprodukte und unterliegen einer besonderen steuerlichen Behandlung: Auf die in eine Rente eingezahlten Prämien wird die Steuer aufgeschoben, bis der Eigentümer Abhebungen vornimmt oder die Mittel verrentet. Es handelt sich auch um eine Art Versicherungsprodukt, bei dem sich der Versicherer bereit erklärt, Zahlungen an den Käufer entweder sofort oder zu einem späteren Zeitpunkt zu leisten.

Sie können entweder mit einer einzelnen Prämienzahlung oder mit einer Reihe von Prämienzahlungen erworben werden und sind je nachdem, wie schnell Sie Einnahmen erhalten möchten, in zwei Arten verfügbar: aufgeschoben und sofort. 

• Aufgeschobene Renten: Diese Art von Rente besteht aus zwei Phasen: Akkumulation und Einkommen. Während der Ansparphase tragen Sie Mittel zur Rente bei, die steuerbegünstigt angesammelt werden. Während der Einkommensphase haben Sie die Möglichkeit, diese Mittel zu „verrenten“, das heißt, Sie tauschen den Pauschalwert der Rente gegen einen Strom garantierter Zahlungen, wie z. B. ein lebenslanges Einkommen, ein oder nehmen Abhebungen vor, ohne sie zu verrenten. Durch Abhebungen behalten Sie den Zugriff auf den Kapitalwert.
• Sofortige Renten: Sofortrenten zahlen kurz nach Zahlung der Prämie ein Einkommen im Austausch gegen eine Pauschalzahlung, auf die nicht mehr zugegriffen werden kann.

Bei einer Rente wird das ausgezahlte Einkommen auf der Grundlage des vom Eigentümer gewählten Alters und Geschlechts des Rentenempfängers sowie der Dauer der Zahlungen berechnet. Der Rentenempfänger und der Eigentümer können dieselbe Person sein, müssen es aber nicht. 

Renten sind nicht nur aufgeschoben oder sofort, sondern auch nicht qualifiziert oder qualifiziert. Qualifizierte Renten sind Teil eines Pensionsplans oder einer IRA. Sie unterliegen den in diesen Plänen festgelegten Beschränkungen und werden mit Dollar vor Steuern erworben. Nicht qualifizierte Renten werden mit Dollar nach Steuern bezahlt und unterliegen keinen Beitragsgrenzen.

Übergabefrist

Die meisten aufgeschobenen Renten haben eine Rückzahlungsfrist, die in der Regel die ersten fünf bis zehn Jahre beträgt, und wenn Sie Ihre Rente während dieser Zeit einlösen oder kündigen, kann eine hohe Rückkaufgebühr anfallen. Diese Gebühr nimmt mit der Zeit ab und verschwindet, sobald die Rückkauffrist endet.

Renten können nur von lizenzierten Lebensversicherungsmaklern verkauft werden. Stellen Sie sicher, dass Ihr Vertreter oder Berater bei der Versicherungsbehörde Ihres Staates registriert ist, bevor Sie investieren. Sie sollten sich auch darüber im Klaren sein, dass Verkäufer der meisten Rentenprodukte eine Provision für den Verkauf dieser Produkte erhalten.

Arten von Renten

Annuitäten gibt es in drei Anlagestilen.

Behoben 

Feste Rentenversicherungen zahlen einen Zinssatz, der für einen Zeitraum von einem Jahr bis zur Laufzeit der Rentenversicherung garantiert ist. Der Kontowert der Rente wird von der Versicherungsgesellschaft garantiert. Die Prämien werden im allgemeinen Kontoportfolio der Versicherungsgesellschaft aus Anleihen und anderen Anlagen angelegt. Feste Sofortrenten zahlen dem Eigentümer ein vorher festgelegtes Einkommen. Gebühren und Kosten für Festrenten beschränken sich im Allgemeinen auf Rückkaufsstrafen und optionale Fahrergebühren. Manchmal wird Ihnen auch eine jährliche Vertragsgebühr berechnet, in der Regel etwa 30 US-Dollar.

Variable 

Bei variablen Renten gibt es eine Auswahl an Anlagen, die Investmentfonds ähneln und Unterkonten genannt werden. Die Vertragswerte spiegeln die Wertentwicklung der Fonds wider und sind nicht garantiert. Variable Sofortrenten zahlen dem Eigentümer Erträge, die mit dem Wert der Mittel steigen und fallen.

Zu den Gebühren und Aufwendungen für variable Renten zählen im Allgemeinen Sterblichkeits- und Spesengebühren, Fondsverwaltungsgebühren, Verwaltungsgebühren, Rücknahmestrafen und optionale Fahrergebühren. Die Gebühren und Aufwendungen für variable Renten können 2 % oder mehr betragen. 

Indiziert 

Indexierte Renten bieten eine Auswahl an Finanzindizes wie den S&P 500 oder den Russell 1000. Der Kontowert der Rente wird an der Wertentwicklung des Index gemessen. Ist der Index positiv, wird ein Teil des Gewinns dem Konto gutgeschrieben. Ist der Index negativ, bleibt der Kontowert gleich, es entstehen keine Verluste. Während die Leistung des Kontos jedoch anhand des ausgewählten Index gemessen wird, werden die Prämien in das allgemeine Konto der Versicherungsgesellschaft und nicht in indexierte Investmentfonds investiert.

Indexierte Renten bieten Anlegern unter Umständen mehr Gewinn als feste Renten und bieten dennoch Garantien. Allerdings kann die Berechnung der Anrechnung des Gewinns kompliziert sein. Beispielsweise sind Obergrenzen, Beteiligungsquoten, Schwellenquoten und Spread-Raten gängige Instrumente zur Begrenzung von Gewinnen, und sie werden häufig zusammen verwendet.

Gebühren und Kosten für indexierte Renten beschränken sich im Allgemeinen auf Rückkauf- und optionale Zusatzgebühren. Derzeit sind keine indexierten Sofortrenten verfügbar.

Renten & Reiter

Mitfahrer sind optionale Leistungen, die die Versicherungsgesellschaft gegen Aufpreis anbietet. Einige häufige Fahrer sind:

Garantierte Mindesteinkommensleistung (GMIB)

Der GMIB-Mitglieder bietet bei der Pensionierung ein garantiertes Mindesteinkommen auf Lebenszeit basierend auf einem GMIB-Betrag und nicht auf dem allgemeinen Kontowert. Das Mindesteinkommen basiert auf der angesammelten ursprünglichen Anlage zu einem in der Police festgelegten Zinssatz. Wie bei der Rentenversicherung hat der Eigentümer nach Auswahl der Option keinen Zugriff mehr auf die Versicherungswerte. Die GMIB kann auf einer oder zwei Personen basieren.

Garantierte lebenslange Abhebungsleistung (GLWB)

Der GLWB-Fahrer bietet außerdem ein Mindesteinkommen auf Lebenszeit, wenn Sie in den Ruhestand gehen, unabhängig von der Anlageperformance. Im Gegensatz zur GMIB hat der Eigentümer Zugriff auf die Kontowerte. Wenn Sie Geld über das Auszahlungslimit (z. B. 5 %) abheben, wird das garantierte Einkommen jedoch reduziert oder entfällt. Die GLWB-Leistung kann auf eine oder zwei Personen bezogen werden.

Garantierte Mindestakkumulationsleistung (GMAB)

Der GMAB-Fahrer garantiert außerdem einen Mindestkontowert unabhängig von der Anlageperformance. Der Fahrer garantiert, dass Sie nach einer Haltedauer von beispielsweise 5 bis 10 Jahren auf einen Prozentsatz Ihrer Prämienzahlungen zugreifen können, z. B. 90 % oder 100 %.

Erweiterte Sterbegeldleistungen

Die Standardrente im Todesfall ist der Kontowert. Für die Standard-Sterbegeldleistung wird keine Gebühr erhoben, einige Lebensversicherungsgesellschaften bieten jedoch Sterbegeldleistungen an, die nach einer Formel ansteigen oder steigen. Beispielsweise könnte der Fahrer die Anlageleistung regelmäßig „festlegen“ oder eine Sterbegeldleistung in Höhe Ihres Kontowerts zuzüglich einer Mindestrendite garantieren.

Was bedeutet es, eine Rente zu erhalten?

Wenn Sie eine Rente abschließen, verpflichtet sich die Versicherungsgesellschaft, Ihnen ein Einkommen gegen eine Prämie zu zahlen (dies kann im Falle einer aufgeschobenen Rente Ihr Vertragswert sein). Sobald Sie die Prämie bezahlt haben, haben Sie keinen Zugriff mehr auf das Geld. Zu den gängigen Rentenoptionen gehören:

Nur das Leben

Die Versicherungsgesellschaft verpflichtet sich, das Einkommen lebenslang zu zahlen. Die Zahlungen werden mit dem Tod des Rentenempfängers eingestellt, es erfolgt keine Zahlung an die Begünstigten.

Zeitraum bestimmte und Leben

Die Versicherungsgesellschaft verpflichtet sich, das Einkommen lebenslang oder für eine Mindestanzahl von Jahren zu zahlen, je nachdem, welcher Zeitraum länger ist. Eine lebenslange Rente mit einer Laufzeit von 10 Jahren bedeutet, dass die Versicherungsgesellschaft das Einkommen für mindestens 10 Jahre zahlt. Wenn Sie länger als 10 Jahre leben, wird Ihr reguläres Einkommen lebenslang ausgezahlt. Wenn Sie jedoch während des 10-Jahres-Zeitraums sterben, erhält Ihr Begünstigter Zahlungen für den Rest der 10-Jahres-Laufzeit.

Gelenk und Überlebender

Die Versicherungsgesellschaft verpflichtet sich, zwei Rentenempfängern – dem Kontoinhaber und dem Begünstigten – lebenslange Einkünfte zu zahlen. Das Einkommen endet, wenn der letzte lebende Rentenempfänger stirbt. Da es sich bei den Zahlungen an den Hinterbliebenen um einen Zusatznutzen handelt, ist der typische Auszahlungsbetrag niedriger als bei einer lebenslangen Rente.

Die Rentensätze variieren zwar je nach Versicherungsgesellschaft und ändern sich regelmäßig. Hier ist ein Beispiel dafür, wie viel Lebenseinkommen pro Monat ein Paar im Alter von 65 Jahren mit 200.000 US-Dollar kaufen kann.

Einige indexierte und variable Rentenversicherungen bieten andere garantierte Einkommensoptionen, sogenannte „Living Benefit Riders“, von denen einige keinen Kapitalverzicht erfordern.

Brauche ich eine Rente?

Der durchschnittliche Amerikaner wird 20 Jahre im Ruhestand verbringen. Tatsächlich ist es für Rentner ein großes Problem, dass ihnen das Geld ausgeht. Eine aufgeschobene oder sofortige Rente ist eine Möglichkeit, ein lebenslanges Einkommen zu garantieren, unabhängig von Zinssätzen oder Marktbedingungen.

Im Allgemeinen eignen sich aufgeschobene Renten am besten für Personen in der Altersgruppe der 40- bis 65-Jährigen, da sie über genügend liquide Mittel verfügen, um unmittelbare Bedürfnisse, ungewöhnliche Ausgaben oder Notfälle zu decken.Hier sind einige Möglichkeiten, wie Sie sie verwenden können.

Ergänzen Sie Ihre Altersvorsorge

Wenn Sie den Höchstbetrag in Ihren vom Unternehmen gesponserten Altersvorsorgeplan (IRA) einzahlen, kann eine aufgeschobene Rente aufgrund der günstigen Steuerbehandlung eine gute Option sein (die Kontowerte der Renten wachsen steuerbegünstigt). Auf dem Markt sind kostengünstige Rentenversicherungen erhältlich, die nur zur Akkumulation gedacht sind.

Abwärtsschutz

Für einige Anleger können die Absicherungsfunktionen indexierter oder variabler Renten attraktiv sein. Variable und indexierte Renten bieten eine Vielzahl von Zusatzleistungen für den Lebensunterhalt, um das Ruhestandseinkommen und Kapital vor fallenden Märkten zu schützen. Sterbegeldempfänger können auch den Wert der Rente für die Begünstigten schützen.

Lebenslanges Ruhestandseinkommen

Es gibt nur drei Quellen für ein garantiertes lebenslanges Einkommen: Renten, Sozialversicherung und Renten. Wenn Sie befürchten, dass Ihnen später im Ruhestand das Geld ausgehen könnte, können Renten als Einkommensgrundlage dienen. Sie können Ihre IRA oder in einigen Fällen 401.000 zur Finanzierung der Rente sowie nicht qualifiziertes Geld verwenden.

Nachlassplanung

Der Erlös aus einer Sterbegeldrente geht direkt an den benannten Begünstigten, wodurch eine Nachlassprüfung vermieden wird. Einige Rentenversicherungen bieten erweiterte Sterbegeldzuschüsse an, die dem Begünstigten zusätzlichen Schutz bieten. Für Anleger, die keine Lebensversicherung abschließen können, kann eine erweiterte Todesfallleistung eine attraktive Option sein.

Alternativen zu Renten

Annuitäten können sehr wirksame Finanzinstrumente sein, sie sind jedoch langfristige Investitionen und können mit erheblichen Gebühren und Rückkaufsstrafen verbunden sein. Wenn Sie das Geld vor Ablauf der Rückkaufsstrafen benötigen oder die Versicherungsleistungen nicht benötigen, ist eine Rente möglicherweise nicht das Richtige für Sie.

Neben Renten können Sie mit qualifizierten Altersvorsorgeplänen wie Individual Retirement Accounts (IRAs) und 401(k)- und 403(b)-Plänen sowie persönlichen Brokerage-Konten Geld in Investmentfonds, Aktien, Anleihen, CDs und andere investieren. Für jede gelten unterschiedliche steuerliche Behandlungen, Vorteile und Beschränkungen. 

Rentenversicherungen haben Eigenschaften, die andere Altersvorsorgeinstrumente nicht haben: Sie können lebenslanges Einkommen bieten, und indexierte und variable Renten können Ersparnisse vor Marktabschwüngen schützen. Aus diesen Gründen können sie auch teurer sein. Wenn Sie der Meinung sind, dass eine Rente für Ihre Spar- oder Einkommensziele geeignet sein könnte, zögern Sie nicht, vor dem Kauf Fragen an Ihren Finanzberater oder Versicherungsvertreter zu stellen. Und stellen Sie sicher, dass Sie die jährlichen Gesamtkosten Ihrer Police verstehen, einschließlich der individuellen Kosten und Schutzfunktionen aller Fahrer, die Sie hinzufügen möchten.