Was ist eine Mitteilung über unerwünschte Maßnahmen?

ByDr. J. K. Hartmann
Definition

EinMitteilung über unerwünschte Maßnahmenist eine Offenlegung, die Gläubiger Ihnen zusenden, nachdem Ihnen ein Kredit verweigert wurde, und in der sie die Gründe dafür erläutern.

Wichtige Erkenntnisse

  • Eine Mitteilung über negative Maßnahmen ist eine Offenlegung, die Sie von Gläubigern erhalten, nachdem Ihnen ein Kredit verweigert wurde und in der der Grund für die Ablehnung angegeben ist.
  • Möglicherweise erhalten Sie die Benachrichtigung auch, wenn Ihnen ein Kredit in einer Höhe oder zu Konditionen gewährt wird, die Sie nicht wollten, oder wenn Sie aufgrund von Informationen in Ihrer Kreditauskunft negative Änderungen an den Bedingungen Ihres Kreditkontos feststellen.
  • Sie erhalten die Mitteilung innerhalb von 30 bis 90 Tagen nach der nachteiligen Maßnahme.
  • Welche Informationen in der nachteiligen Klage enthalten sind, hängt davon ab, ob Ihnen die Ablehnung aufgrund von Informationen in einer Kreditauskunft einer Kreditauskunftei oder aufgrund von Informationen aus einer externen Quelle, bei der es sich nicht um eine Kreditauskunftei handelt, oder aufgrund von Daten außerhalb einer Kreditauskunft abgelehnt wurde.

Definition und Beispiel einer Mitteilung über unerwünschte Maßnahmen

Eine Benachrichtigung über negative Maßnahmen ist eine schriftliche, elektronische oder mündliche Offenlegung, die Kreditgeber Verbrauchern zukommen lassen müssen, wenn ihr Kreditantrag (z. B. eine Kreditkarte oder ein Darlehen) abgelehnt wird oder ihnen eine andere negative kreditbezogene Maßnahme droht. Der Zweck der Mitteilung besteht darin, den Grund für die Ablehnung mitzuteilen.

Wenn Sie eine Kreditkarte beantragen, erhalten Sie möglicherweise sofort die Genehmigung, wenn Sie den Antrag online stellen. Wenn Ihre Genehmigung nicht erteilt wird, erhalten Sie möglicherweise nach dem Absenden Ihres Online-Antrags eine Benachrichtigung mit dem Hinweis, dass das Kreditkartenunternehmen Ihnen zu diesem Zeitpunkt keinen Kredit gewähren kann. Außerdem erhalten Sie per E-Mail eine Mitteilung über negative Maßnahmen, in der detailliert erläutert wird, warum Ihnen die Beantragung einer Kreditkarte verweigert wurde.

So funktioniert eine Mitteilung über unerwünschte Maßnahmen

Gemäß dem Fair Credit Reporting Act (FCRA) müssen Gläubiger, Kreditgeber und andere Unternehmen Ihnen in den folgenden Fällen eine Mitteilung über negative Maßnahmen senden:

  • Ihr Kreditantrag wird abgelehnt.
  • Sie erhalten keinen Kredit in der gewünschten Höhe oder zu den gewünschten Konditionen.
  • Aufgrund der Informationen in Ihrer Kreditauskunft werden negative Änderungen an den Bedingungen Ihres Kreditkontos vorgenommen.

Abhängig von der Art der Maßnahme können Sie davon ausgehen, dass Sie die Mitteilung über die negative Maßnahme innerhalb von 30 bis 90 Tagen erhalten:

  • 30 Tage, nachdem Ihnen wegen eines unvollständigen Antrags eine negative Maßnahme droht
  • 30 Tage, nachdem Sie einen Antrag ausgefüllt haben, als Reaktion auf eine negative Maßnahme gegen den Antrag
  • 30 Tage nach einer nachteiligen Maßnahme für ein bestehendes Konto
  • 90 Tage nach Annahme eines Gegenangebots, wenn Sie den vom Kreditgeber angebotenen Kredit nicht angenommen oder in Anspruch genommen haben

Angenommen, Sie haben eine ausgezeichnete Bonität und beantragen eine neue Kreditkarte, reichen aber versehentlich einen unvollständigen Antrag ein, sodass der Gläubiger ihn ablehnt. Wenn Sie nicht wussten, dass Sie den Antrag nicht ausreichend ausgefüllt hatten, rätseln Sie möglicherweise darüber, warum Sie trotz Ihrer hervorragenden Kreditwürdigkeit abgelehnt wurden. Glücklicherweise können Sie gemäß FCRA innerhalb von 30 Tagen nach der Ablehnung damit rechnen, dass Sie eine nachteilige Klage erhalten, in der Sie über den Grund für die Ablehnung informiert werden: Ihr Antrag war unvollständig. Mit diesen Informationen können Sie die Ablehnung überwinden und Maßnahmen ergreifen, um eine weitere Ablehnung zu vermeiden, wenn Sie das nächste Mal einen Kredit beantragen.

Notiz

Wenn Ihnen ein Kredit gewährt wird, der jedoch deutlich schlechtere Konditionen aufweist als die günstigsten Konditionen, die eine beträchtliche Anzahl anderer Verbraucher auf der Grundlage der Informationen in Ihrer Kreditauskunft erhalten, erhalten Sie eine gesonderte Offenlegung, die als „Risikobasierte Preismitteilung“ bezeichnet wird.

Was eine Mitteilung über unerwünschte Maßnahmen für Sie bedeutet

Welche Informationen in der ablehnenden Maßnahme enthalten sind, hängt von den Informationen ab, die zur Einleitung der Klage gegen Sie verwendet wurden – nämlich davon, ob Ihnen die Ablehnung aufgrund von Informationen in einer Kreditauskunft einer Kreditauskunftei (auch bekannt als „Kreditauskunftei“ oder „Verbraucherauskunftei“) oder aufgrund von Informationen von einer externen Quelle, bei der es sich nicht um eine Kreditauskunftei handelt, oder aufgrund von Daten außerhalb einer Kreditauskunft abgelehnt wurde.

Ablehnung aufgrund von Informationen in einer Kreditauskunft eines Büros

Wenn Daten in einer Kreditauskunft einer Kreditauskunftei bei der nachteiligen Maßnahme gegen Sie eine Rolle gespielt haben, wird in der Mitteilung der Name der Kreditauskunftei angegeben, die die in der Entscheidung verwendete Kreditauskunft bereitgestellt hat, sowie die Adresse und Telefonnummer der Auskunftei.

In der Mitteilung wird auch darauf hingewiesen, dass die Kreditauskunftei nicht an der Entscheidung beteiligt war und Ihnen nicht mitteilen kann, warum Ihr Antrag abgelehnt wurde. Diese Gründe werden jedoch in der Mitteilung über unerwünschte Maßnahmen aufgeführt und können unter anderem Folgendes umfassen:

  • Ein unvollständiger Kreditantrag
  • Unzureichendes Einkommen
  • Nicht nachweisbare Beschäftigung
  • Begrenzter oder kein Kredit
  • Eine unzureichende Anzahl oder ungültige Art der Kreditreferenzen
  • Vergangene oder gegenwärtige Zahlungsrückstände
  • Zwangsvollstreckungen oder Zwangsvollstreckungen
  • Insolvenzen

Wenn Ihre Kreditwürdigkeit bei der Entscheidung herangezogen wird, muss die Mitteilung unter anderem auch Ihre Kreditwürdigkeit, die Bandbreite möglicher Kreditwürdigkeiten und vier Faktoren aufführen, die zu Ihrer Kreditwürdigkeit beigetragen haben (fünf, wenn einer der Faktoren die Anzahl der Anfragen in der Kreditauskunft war). Für diesen Kredit-Score fallen keine Kosten an.

In einer Mitteilung über negative Maßnahmen, die auf Informationen in einer Kreditauskunft eines Büros basiert, muss auch Ihr Recht auf eine kostenlose Kopie der Kreditauskunft und die Art und Weise, wie Sie eine Kopie von der in der Mitteilung aufgeführten Kreditauskunftei erhalten, dargelegt werden. (Die gebührenfreie Nummer des Büros wird normalerweise als Referenz angegeben.) Sie haben 60 Tage Zeit, um diese Kreditauskunft zu bestellen, also handeln Sie schnell.

Die Mitteilung über negative Maßnahmen enthält auch eine Offenlegung Ihres Rechts, etwaige unrichtige oder unvollständige Informationen in Ihrer Kreditauskunft anzufechten. Es ist besonders wichtig, sich an die Kreditauskunftei zu wenden und Ihre kostenlose Kreditauskunft anzufordern, wenn Sie über die Ablehnung überrascht sind. Es könnte sich um einen Betrugsfall handeln, wenn beispielsweise Ihre Kontoinformationen bei einem Datenverstoß offengelegt werden.Schlimmer noch, Sie könnten Opfer eines Identitätsdiebstahls werden – zum Beispiel, wenn jemand Ihre persönlichen Daten verwendet, um Konten in Ihrem Namen zu eröffnen.

Am Ende der nachteiligen Maßnahme wird es einen Hinweis zum Equal Credit Opportunity Act (ECOA) geben, der besagt, dass es illegal ist, Ihren Antrag aufgrund von Rasse, Religion, nationaler Herkunft, Geschlecht, Familienstand, Alter (solange Sie alt genug sind, um einen Vertrag zu unterzeichnen), der Teilnahme an einem öffentlichen Hilfsprogramm oder der Ausübung Ihrer Rechte nach dem Consumer Credit Protection Act abzulehnen.

Mitteilung über unerwünschte Maßnahmen aus anderen Gründen

Wenn Ihr Kreditkarten- oder Kreditantrag abgelehnt wurde, Sie jedoch aufgrund von Informationen von einer externen Quelle, bei der es sich nicht um eine Kreditauskunftei handelt, oder anderer Informationen als Daten aus Ihrer Kreditauskunft, erhalten Sie dennoch eine Benachrichtigung über negative Maßnahmen.

In der Mitteilung über negative Maßnahmen werden weiterhin der Name, die Adresse und die Telefonnummer der externen Quelle, Ihre Kreditwürdigkeit und mögliche Bewertungsbereiche (sofern eine Bewertung für die Kreditentscheidung verwendet wurde) sowie die ECOA-Mitteilung am Ende der Offenlegung aufgeführt. Da eine Kreditauskunftei jedoch nicht beteiligt ist, werden in der Mitteilung über die nachteilige Maßnahme weder die Kontaktinformationen einer Kreditauskunftei noch die Möglichkeit erwähnt, eine kostenlose Kreditauskunft zu erhalten. Stattdessen werden Sie über Ihr Recht informiert, eine schriftliche Anfrage über die Art der externen Informationen zu stellen, die zur Durchführung der nachteiligen Maßnahme verwendet wurden. Auch hier haben Sie 60 Tage Zeit, um diesen Antrag zu stellen.

Wenn Ihre Kreditauskunft aufgrund von Informationen in einer Kreditauskunft einer Kreditauskunftei abgelehnt wurde, können Sie eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft bestellen, indem Sie den Anweisungen in der Mitteilung über die nachteilige Maßnahme folgen.Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft auf Richtigkeit und bestreiten Sie eventuelle Fehler mit der Kreditauskunftei. Die Kreditauskunftei wird Ihren Streit untersuchen und, falls berechtigt, den Fehler klären.

Notiz

Bis Dezember 2023 können Sie unter AnnualCreditReport.com eine kostenlose Kreditauskunft pro Woche von Equifax, TransUnion und Experian erhalten.

Wenn Informationen aus einer anderen Quelle als der Bonitätsauskunft einer Kreditauskunftei für die Ablehnung verantwortlich waren, fordern Sie die Informationen über die externe Quelle unter Verwendung der vergleichbaren Kontaktinformationen in der Mitteilung an.

In jedem Fall ist es wichtig, die Informationen in Ihrer Mitteilung über negative Maßnahmen zu nutzen, um zu verstehen, warum Ihr Antrag abgelehnt wurde. Wenn der Grund für die Ablehnung beispielsweise darin besteht, dass Ihr Einkommen nicht ausreicht, suchen Sie nach Möglichkeiten, es aufzubessern, bevor Sie erneut einen Kreditantrag stellen. Was auch immer der Grund für die Ablehnung sein mag, eine sorgfältige Prüfung der Mitteilung über negative Maßnahmen kann Ihnen dabei helfen, die richtigen Schritte zu unternehmen, um Ihre Chancen auf eine Genehmigung bei Ihrem nächsten Antrag zu verbessern.