Was ist eine Liquid-CD?

Definition

Aflüssige CD, auch „No-Straf-CD“ genannt, ermöglicht es Ihnen, vor Ablauf der Laufzeit Geld vom Konto abzuheben, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen.

Definition und Beispiele einer Liquid CD

Bei einer liquiden CD handelt es sich um ein Festgeldkonto, das Zinsen abwirft und im Gegensatz zu anderen CDs ab dem siebten Tag nach Kontoeröffnung keine Vorfälligkeitsentschädigung erhebt. Andere Arten von CDs können eine Laufzeit von mehreren Jahren haben, bei Flüssig-CDs sind die Laufzeiten jedoch in der Regel kurz und betragen höchstens etwas mehr als ein Jahr.Das Finanzinstitut zahlt Ihnen Zinsen, solange Sie über das Guthaben auf dem Konto verfügen, und zwar zu einem Zinssatz, der oft niedriger ist als der einer herkömmlichen CD mit ähnlicher Laufzeit. Die Wahl einer längeren Laufzeit wie 13 Monate statt sieben Monate führt tendenziell zu höheren Zinssätzen für eine liquide CD.

• Alternativer Name: CD ohne Strafe

Sie können vermeiden, auf verdiente Zinsen zu verzichten oder andere Gebühren zu zahlen, wie Sie es bei einer herkömmlichen CD tun würden, solange Sie sich an die Regeln halten. Aber vorzeitige Abhebungen vor dem siebten Tag können zu einer Strafe führen, die auf den einfachen Zinsen basiert, die für Ihre CD in den ersten sieben Tagen angefallen wären.

Angenommen, Sie haben 5.000 US-Dollar zur Verfügung, die Sie in eine liquide CD mit einer Laufzeit von 11 Monaten investieren können, die einen Zinssatz von 0,25 % zahlt. Die Richtlinien der Bank erlauben es Ihnen, am siebten Tag nach der Kontoaufladung eine vollständige Auszahlung vorzunehmen. Sie stehen zwei Monate nach dem Öffnen Ihrer Flüssigkeits-CD vor einem medizinischen Notfall und müssen die CD vorzeitig einlösen, um Ihre Krankenhausrechnung bezahlen zu können. Sie melden sich bei Ihrem Online-Banking-Portal an, um eine vollständige Auszahlung des Kapitals und zweier Monatszinsen zu beantragen. Glücklicherweise fallen für Sie keine Strafen an, da die Anfrage nach Ablauf der anfänglichen Wartezeit erfolgt ist.

So funktioniert eine Liquid-CD

Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft verlangt möglicherweise einen Mindesteinzahlungsbetrag, der zwischen einigen Hundert und mehreren Tausend Dollar liegen kann. In der Regel erfolgt die Überweisung von einem anderen Bankkonto, Sie können aber auch einen Scheck verwenden. Sie können während der Laufzeit, nachdem Sie dieses Geld in Ihre liquide CD investiert haben, nichts mehr hinzufügen. Dies gilt auch dann, wenn Sie später Teilabhebungen vornehmen können.

Das Finanzinstitut zahlt in der Regel einen festen Zinssatz für Ihre liquide CD. Der Zinssatz kann von Ihrem Standort, dem Einzahlungsbetrag, der Laufzeit, den Marktbedingungen, etwaigen Sonderaktionen und dem Finanzinstitut selbst abhängen. Sie möchten mehrere Liquid-CD-Angebote vergleichen und die richtige Laufzeit und den richtigen Einzahlungsbetrag auswählen, um Ihre Rendite zu maximieren. Sie sollten auch darüber nachdenken, ob Sie eine Bank benötigen, die Teilabhebungen zulässt, und die dafür festgelegten Limits überprüfen (z. B. sechs pro Monatszyklus oder einmal pro Laufzeit).

Die Möglichkeit, Gelder sieben Tage nach dem Öffnen Ihrer Liquid-CD abzuheben, macht dies zu einer attraktiven Anlageoption, wenn Sie Ihr Geld lieber nicht in einer herkömmlichen CD sperren möchten. Eine vorzeitige Abhebung von Geldern ist oft so einfach wie die Beantragung der Abhebung über Ihr Online-Banking-Portal. Allerdings kann es sein, dass einige Banken mehrere Tage Vorlaufzeit vor dem Abhebungsdatum verlangen.

Sie können während der ein- bis zweiwöchigen Nachfrist nach Fälligkeit Maßnahmen ergreifen, wenn Sie am Ende nicht alle Mittel der liquiden CD vorzeitig abheben.Ihre Bank verlängert Ihre CD häufig automatisch um eine weitere Laufzeit, kann jedoch in einigen Fällen auf eine herkömmliche CD umsteigen oder die Laufzeit ändern. Stattdessen können Sie sich dafür entscheiden, das Geld auf eine andere Art von CD zu legen oder der CD Geld hinzuzufügen, wenn sich Ihre Bedürfnisse geändert haben. Alternativ können Sie Ihr Geld einfach nutzen oder in etwas mit einer besseren Rendite investieren.

Nehmen wir an, Sie mussten die 5.000 US-Dollar, die Sie in die 11-Monats-Liquiditäts-CD investiert haben, nie abheben. Sie haben also Ihre Zinsen maximiert, da Sie den Zinssatz von 3 % auf den Gesamtsaldo erhalten haben. Ihre Bank verfügt nun über eine 10-tägige Kulanzfrist und verlängert die Liquid CD automatisch mit derselben Laufzeit, wenn Sie nicht handeln. Sie entscheiden, dass Sie die Liquid-CD für eine weitere Laufzeit haben möchten, fügen aber weitere 5.000 US-Dollar hinzu.

Sie melden sich bei Ihrem Online-Banking an, veranlassen die Überweisung der zusätzlichen 5.000 US-Dollar von einem externen Bankkonto und stimmen der Übertragung der fälligen CD-Gelder zu. Anschließend erhalten Sie eine liquide CD im Wert von 10.000 USD mit einer Laufzeit von 11 Monaten zum aktuell verfügbaren Zinssatz.

Vor- und Nachteile von Liquid-CDs

Vorteile erklärt

• Garantierte Rückgabe: Wenn Sie sich für eine liquide CD entscheiden, gehen Sie ein geringes finanzielles Risiko ein, da Sie in der Regel einen festen Zinssatz für Ihre Anlage erhalten. Diese Art von Sparkonto steht im Gegensatz zu anderen Anlagen wie Anleihen, Aktien und Investmentfonds, die stark schwanken können und zum Verlust Ihrer Anlage führen können.
• Flexibler Zugang zu Geldern: Ganz gleich, ob Sie das Geld für einen Notfall benötigen oder eine bessere Investitionsmöglichkeit sehen: Der Zugriff auf die liquiden CD-Mittel nach sechs Tagen ohne Strafe gibt Ihnen Sicherheit. Noch mehr Flexibilität erhalten Sie, wenn Sie sich an ein Finanzinstitut wenden, das Teilabhebungen zulässt.
• Fähigkeit, Strafen zu vermeiden: Da Sie keine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen müssen, entfällt die finanzielle Belastung, weil Sie Ihr Geld vor Fälligkeit benötigen. Sie schmälern Ihre Einnahmen nicht, solange Sie die Auszahlungsregeln befolgen.
• Sichere Mittel: Mit einer Liquid-CD können Sie bis zu 250.000 US-Dollar sparen, ohne sich Sorgen machen zu müssen, dass Sie Ihr Geld verlieren. Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) bietet Deckung für Konten über versicherte Banken an, während die National Credit Union Administration (NCUA) sie für Konten über versicherte Kreditgenossenschaften anbietet.

Nachteile erklärt

• Geringere Rendite als herkömmliche CDs: Im Austausch für die Flexibilität, Flüssig-CDs weisen im Vergleich zu herkömmlichen CDs mit ähnlichen Bedingungen tendenziell eine schlechtere Leistung auf. Beispielsweise erhalten Sie bei einer Liquid-CD möglicherweise nur 0,85 % Zinsen, während Standard-CDs höhere Zinssätze bei relativ kurzen Laufzeiten bieten.
• Versuchung, Gelder abzuheben: Wenn Ihr Ziel darin besteht, Ihre Einnahmen zu maximieren, könnte der einfache Zugriff auf Ihre flüssige CD Ihr Ziel erschweren. Sie könnten sich dafür entscheiden, das Geld für einen unwesentlichen Zweck abzuziehen und würden dadurch die potenziellen Zinserträge verpassen.
• Es gelten die Auszahlungsregeln: Wenn Sie in eine unerwartete finanzielle Notlage geraten, kann es unangenehm sein, bis zum Ablauf von sieben Tagen auf das Geld warten zu müssen. Wenn Ihre Bank in diesem Zeitraum eine Abhebung zulässt, fallen in der Regel Gebühren an. Konten, die Teilabhebungen zulassen, können die Anzahl der Abhebungen begrenzen oder ein Mindestguthaben verlangen, was die Flexibilität beeinträchtigt.
• Inflationsrisiko: Die niedrige, aber vorhersehbare Rendite einer liquiden CD bringt den Nachteil mit sich, dass Ihr Geld möglicherweise nicht mit der Inflation mithalten kann. Dies kann sich insbesondere in Zeiten hoher Inflation auswirken, in denen Finanzinstitute sehr niedrige Zinsen zahlen.
• Besteuertes Einkommen: Die Zinsen, die Sie auf Ihre liquide CD verdient haben, sind bei der Abgabe Ihrer Steuererklärung mit Ihrem normalen Bundessteuersatz zu versteuern. Daher sollten Sie Ihre Einkünfte nach Steuern aus den Fonds berücksichtigen.

Alternativen zu einer Liquid CD

Eine liquide CD kann Ihren Anforderungen gerecht werden, wenn Sie Flexibilität wünschen und die garantierte Rendite schätzen. Einige Alternativen bieten jedoch noch einfachere Abhebungen oder höhere Zinssätze. Zu den in Betracht zu ziehenden Optionen gehören herkömmliche CDs, CD-Leitern, reguläre Sparkonten und Geldmarktkonten.

Traditionelle CD

Eine herkömmliche CD funktioniert ähnlich wie eine Liquid-CD, bietet jedoch nicht den Komfort einer straffreien Abhebung. Sie können mit einer Vorfälligkeitsentschädigung rechnen, die Ihre Einnahmen schmälert, wenn Sie Ihr Geld vor Fälligkeit abheben.

Andererseits ist dieser CD-Typ mit einer Vielzahl von kurz- bis langfristigen Optionen erhältlich. Im Gegenzug für weniger Flexibilität erhalten Sie in der Regel einen höheren Zinssatz als bei einer liquiden CD. Insbesondere langfristige klassische CDs können attraktive Zinssätze bieten.

CD-Leiter

Bei einer CD-Leiter werden mehrere CDs mit unterschiedlichen Laufzeiten verwendet, sodass Sie Zugriff auf einen Teil des Geldes haben, wenn die einzelnen CDs fällig werden. Dies bedeutet oft, dass Sie fünf CDs haben, auf die Sie einen bestimmten Geldbetrag gleichmäßig aufteilen. Sie könnten 5.000 US-Dollar nehmen und jeweils 1.000 US-Dollar in fünf CDs mit Laufzeiten von einem, zwei, drei, vier und fünf Jahren stecken.

Langfristige CDs bieten das Potenzial für die höchsten Zinssätze, aber die geringste Liquidität. Kurzfristige CDs bieten möglicherweise niedrigere Zinsen, ermöglichen aber einen schnelleren Zugriff auf Ihr Geld, da sie früher fällig werden. Sie könnten die Strafe bezahlen, wenn Sie das Geld frühzeitig benötigen. Andernfalls können Sie das Geld von einer CD auf eine andere übertragen, um die Leiter weiter wachsen zu lassen, wenn Sie das Geld am Ende nicht benötigen, und bis zur Fälligkeit warten.

Reguläres Sparkonto

Ein reguläres Sparkonto, das Sie bei einer Bank eröffnen, bietet viel Flexibilität. Sie können jederzeit Geld hinzufügen und entfernen. Sie haben auch mehrere Möglichkeiten, Geld abzuheben, z. B. indem Sie eine Filiale aufsuchen, Online-Überweisungen durchführen oder Geld an einem Geldautomaten abheben. Allerdings kann Ihre Bank Ihnen eine Gebühr berechnen, wenn Sie mehr als sechs Abhebungen pro Monat vornehmen, insbesondere wenn es sich dabei um bequeme Abhebungen handelt.

Für diese Konten gilt häufig eine niedrige Mindesteinzahlung, die vom gewählten Kontopaket abhängt. Die Bank kann eine monatliche Gebühr für die Wartung erheben, es sei denn, Sie erfüllen die Voraussetzungen für einen Verzicht. Diese Konten erzielen im Vergleich zu vielen Arten von CDs und Geldmarktkonten tendenziell auch niedrigere Zinssätze.

Geldmarktkonto

Ein Geldmarktkonto bietet eine Mischung aus Spar- und Girokontofunktionen. Es kann eine bessere Rendite bieten als ein normales Sparkonto und sogar einige sehr kurzfristige CDs. Sie können wie bei einem normalen Sparkonto jederzeit Abhebungen und Einzahlungen vornehmen. Allerdings können Sie wie bei einem Girokonto auch eine Debitkarte und Schecks erhalten.

Für die Eröffnung dieser Konten ist in der Regel auch eine Mindesteinzahlung erforderlich, und Ihr Finanzinstitut erhebt möglicherweise eine monatliche Kontoführungsgebühr, die Ihnen möglicherweise erlassen werden kann. Ihr Finanzinstitut berechnet Ihnen möglicherweise auch Gebühren für Abhebungen von Geldmarktkonten, die mehr als sechs pro Monat betragen.