Was ist eine Lebensversicherung?

Eine Lebensversicherung ist eine Police, die bis zu Ihrem Tod besteht. Im Todesfall zahlt sie Ihren Begünstigten den im Vertrag genannten Betrag aus. Der Unterschied zur Risikolebensversicherung besteht darin, dass die Laufzeit nur für einen bestimmten Zeitraum läuft und in der Regel mit einem bestimmten Alter endet.

Anfang 2020 hatten 36 % der Menschen, die keine Lebensversicherung hatten, die Absicht, eine solche abzuschließen. Im Mai stieg diese Zahl auf 53 %. Im Jahr 2021 ergab eine Studie der Life Insurance Marketing and Research Association (LIMRA) erneut, dass 36 % der Nichtversicherten eine Lebensversicherung abschließen wollten.

Hier erfahren Sie mehr über die Risikolebensversicherung, um Ihnen bei der Entscheidung zu helfen, ob diese eine gute Option für Sie ist. Außerdem ist es hilfreich zu wissen, wie es funktioniert.

Definition und Beispiele der Lebensversicherung

Bei der Lebensversicherung handelt es sich um eine Versicherungsart, die eine Auszahlung im Todesfall garantiert. Der von Ihnen gewählte Begünstigte erhält das Geld, solange Sie die Bedingungen Ihres Vertrags bis zu Ihrem Tod einhalten.

Die Zahlungen, die Sie für Ihre gesamte Lebensversicherung leisten, sollten ein Leben lang gleich bleiben. Dies erleichtert die Planung und Budgetierung Ihrer monatlichen Zahlungen. Ihre monatlichen Zahlungen tragen auch dazu bei, Ihr Sterbegeld zu bezahlen, während das Geld in der Police Zinsen generiert. Da die Lebensversicherung ein Leben lang bei Ihnen bleibt, können Ihre monatlichen Zahlungen weitaus höher ausfallen als bei einer befristeten Police.

• Alternativer Name: Lebensversicherung mit Barwert

Wie funktioniert eine Lebensversicherung?

Bevor Sie die Versicherung beantragen, stellen Sie sicher, dass Sie einen vertrauenswürdigen Anbieter nutzen. Wenn Sie sich bewerben, müssen Sie möglicherweise eine ärztliche Untersuchung durchführen lassen; Die Agentur kann Sie auch um Einsicht in Ihre Krankenakten und deren Überprüfung bitten. Möglicherweise werden auch die Krankengeschichte Ihrer Eltern und Ihre Finanzinformationen abgefragt. Während des Bewerbungsprozesses werden Ihnen Optionen, Funktionen und Zahlungsbedingungen zur Auswahl angeboten. Sobald Sie fertig sind, kann es vier bis sechs Wochen dauern, bis Sie eine Rückmeldung erhalten.

Nach den Unterlagen und ärztlichen Untersuchungen teilt Ihnen die Versicherungsgesellschaft mit, wie viel sie Ihnen zu zahlen bereit ist. Anschließend legen sie Ihre monatliche Prämie (den von Ihnen zu zahlenden Preis) fest, die während der gesamten Vertragslaufzeit gleich bleiben sollte. Ihre monatliche Zahlung richtet sich nach Ihrem Alter, Ihrem Gesundheitszustand und dem Betrag, den Ihre Leistungsempfänger erhalten. Es sollte sich nicht ändern, wenn Sie älter werden oder sich Ihr Gesundheitszustand verschlechtert.

Ein Teil Ihrer monatlichen Zahlungen deckt das Sterbegeld der Police (den gezahlten Betrag) bei Ihrem Tod ab. Der andere Teil fließt in den Sparanteil, der als Barwert bezeichnet wird.

Ärztliche Untersuchung

Einige Lebensversicherungen erfordern eine „vollständige medizinische Risikoprüfung“. Das bedeutet, dass Sie eine vollständige ärztliche Untersuchung einschließlich Laboruntersuchungen benötigen. Danach müssen Sie möglicherweise einen Monat oder länger auf eine Rückmeldung des Maklers warten.

Möglicherweise können Sie eine Lebensversicherung abschließen, indem Sie einen medizinischen Fragebogen ausfüllen. Dies ist viel einfacher als eine vollständige ärztliche Untersuchung, aber ob Sie dies auf diese Weise tun können, hängt von Ihrem Alter und Ihrem Gesundheitszustand ab. Wenn die Agentur mit Ihren Antworten zufrieden ist, stellt sie die Police aus, ohne dass eine ärztliche Untersuchung erforderlich ist.Wenn nicht, werden Sie gebeten, eine Prüfung durchführen zu lassen. Das Überspringen der Prüfung wird als vereinfachte Ausgabe oder vereinfachtes Underwriting bezeichnet. 

Ein vereinfachtes Verfahren ermöglicht eine einfache und schnelle Beantragung einer Versicherung, kostet jedoch möglicherweise mehr. Wenn Sie jung und gesund sind, können Sie durch eine ärztliche Untersuchung und eine vollständige Krankenversicherung einen viel besseren Tarif erzielen.

Das ganze Leben ist insofern einzigartig, als ein Teil Ihrer monatlichen Zahlung in einen steuerbegünstigten Sparanteil fließt, der als „Barwert“ bezeichnet wird. Dieser Betrag wächst mit der Zeit bei geringer Rendite. Ihre Zahlungen und die auf den Barwertbetrag gezahlten Zinsen sorgen dafür, dass dieser wächst. Sobald der Barwert ausreicht, um verwendet zu werden, können Sie ihn zu Lebzeiten als Darlehen in Anspruch nehmen.

So funktioniert es. Sobald Sie für einige Zeit (etwa zwei bis fünf Jahre) in Ihre Police eingezahlt haben, reicht der Barwert aus, um steuerfrei Kredite aufzunehmen. Wenn Sie über die Verwendung des Barwerts nachdenken, sind einige Worte der Vorsicht angebracht. Sie zahlen Zinsen für das Darlehen (ähnlich wie bei anderen Darlehen); Wenn Sie einen Kredit aufnehmen und nicht den vollen Betrag zurückzahlen, kann dieser vom Sterbegeld abgezogen werden.

Sie können den Barwert auch für die Zahlung Ihrer monatlichen Zahlungen in späteren Jahren verwenden. Bei einigen Policen können Sie möglicherweise sogar eine höhere Sterbegeldleistung beantragen. Bei einigen Policen haben Sie möglicherweise Zugriff auf den gesamten Barwert. Möglicherweise müssen Sie dazu die Police zurückgeben. Stellen Sie sich den Rückkauf einer Police so vor, als würden Sie sie kündigen und ihren Wert nach Abzug von Gebühren und Strafen in bar in Anspruch nehmen.

Wenn Sie die Police kündigen, verlieren Sie die Sterbegeldleistung, für die Sie sich angemeldet haben. Möglicherweise müssen Sie auch Steuern auf den erhaltenen Betrag zahlen.

Bei Ihrem Tod behält die Versicherungsgesellschaft den Barwert und zahlt die Sterbegeldleistung.Die Auszahlung kann als Einmalbetrag, in Zinsen oder in kleineren Raten erfolgen. Wenn Sie Ihren Kindern eine Million Dollar hinterlassen möchten, gilt das Sterbegeld einer Versicherung in den meisten Fällen nicht als steuerpflichtiges Einkommen für die Person, die es erhält. Dies gilt sowohl für Risikolebensversicherungen als auch für Lebensversicherungen.

Arten der Lebensversicherung 

Die meisten Lebensversicherungspläne haben das gleiche Ziel: Sie Ihr ganzes Leben lang abzusichern. Es gibt jedoch viele Arten von lebenslangen Lebensversicherungen. Drei der häufigsten Optionen sind: 

• Teilnehmende/nicht teilnehmende Lebensversicherung: Bestimmte Versicherer bieten „partizipierende“ Pläne an, bei denen Sie Dividenden erhalten können.Sofern es Dividenden gibt, richten sich diese nach dem Jahresgewinn, der variieren kann. Nicht partizipierende Pläne bieten keine Dividenden. 
• Garantiert ein Leben lang: Der Versicherungsschutz ist normalerweise begrenzt (normalerweise auf 25.000 $, manchmal aber auch bis zu 50.000 $), es ist jedoch keine ärztliche Untersuchung erforderlich. Dies ist möglicherweise hilfreich, wenn Sie gesundheitliche Probleme haben oder eine ältere Person sind, die eine Lebensversicherung sucht. Sie wird auch Endkosten- oder Bestattungsversicherung genannt. 
• Das ganze Leben der Kinder: Dies sind kostengünstige Policen speziell für Kinder. Die Altersgruppen variieren, wobei viele Policen nur für Kinder unter 17 Jahren verfügbar sind. Einige Policen decken möglicherweise jüngere Menschen bis zu ihrem 20. Lebensjahr ab. Die Police läuft möglicherweise nicht ab und der Barwert kann zur Finanzierung des Studiums verwendet werden. 

Innerhalb der Kategorien teilnehmender und nicht teilnehmender Lebensversicherungen können Sie auf Optionen zur Zahlungsstruktur stoßen. Wie das Unternehmen Ihr Geld auszahlt, kann sich darauf auswirken, wie viel Sie für den Versicherungsschutz bezahlen.

• Unbestimmte Prämie für die gesamte Lebensdauer: Im Gegensatz zu vielen anderen lebenslangen Plänen können sich die monatlichen Zahlungen bei dieser Art ändern, sie überschreiten jedoch nicht einen festgelegten Betrag. 
• Begrenzte Zahlung das ganze Leben lang: Prämien (in der Regel höher) werden über einen kürzeren Zeitraum gezahlt. 
• Einmalprämie lebenslang: Die Prämie wird im Voraus in einer Zahlung gezahlt.

Wer braucht eine Lebensversicherung?

Menschen schließen aus vielen Gründen eine Lebensversicherung ab. Zu den häufigsten Gründen gehören der Ersatz des Einkommensverlusts der Begünstigten nach dem Tod oder die Unterstützung der Bestattungskosten. 

Wenn Sie eine langfristige Absicherung wünschen und über einen stabilen Cashflow verfügen, der es Ihnen ermöglicht, Prämien zu zahlen, könnte die Lebensversicherung eine gute Lösung sein. Sie müssen außerdem sicherstellen, dass Sie einen Notfallfonds und regelmäßige Rentenbeiträge eingerichtet haben.Versuchen Sie bei der Einrichtung, eine Möglichkeit zu finden, den gesamten Barwert oder die Sterbegeldleistung aufzubrauchen, ohne dass Geld übrig bleibt. 

Wenn Sie einen kurzfristigen Versicherungsbedarf haben, ist das ganze Leben möglicherweise nicht die richtige Lösung. Wenn Sie über ein kleines Budget verfügen oder keine Lebensversicherung oder den Barwert wünschen, ist die Lebensversicherung möglicherweise keine gute Wahl.Stattdessen könnten Sie sich mit einer Risikoversicherung befassen und in steuerbegünstigte Altersvorsorgekonten, kostengünstige Indexfonds, Anleihen oder andere Optionen investieren. Wenn Sie Single sind und keine Kinder haben, benötigen Sie möglicherweise überhaupt keine Lebensversicherung, es sei denn, Sie möchten einem Familienmitglied oder Freund Geld hinterlassen.

Barwert- und Lebensversicherung

Die Preise variieren je nach Alter, Gesundheitszustand, Laufzeit und Leistungsumfang der Police sowie dem von Ihnen gewählten Unternehmen. Wie bei anderen Versicherungsarten können die Kosten steigen, wenn Sie weitere Fahrer hinzufügen. Mitfahrer sind Extras, die Sie kaufen können, um andere Vorfälle abzudecken, z. B. eine behindernde Verletzung, oder um die Möglichkeit zu bezahlen, die Sterbegeldleistung später ohne eine ärztliche Untersuchung aufzustocken.

Vor- und Nachteile des ganzen Lebens

Vorteile erklärt

• Zuverlässige Prämienzahlungen: Ihre monatlichen Zahlungen sollten sich nicht ändern, solange Sie die Police haben.
• Lebenslange Absicherung: Die Police deckt Sie Ihr ganzes Leben lang ab, daher der Name „ganzes Leben“.
• Garantiertes Sterbegeld: Die Police ist verpflichtet, den Gesamtbetrag auszuzahlen, den Sie bezahlen.
• Steuervorteile: Der Hauptanteil des Sterbegeldes wird in der Regel nicht besteuert, sodass die Personen, denen Sie es hinterlassen, nur Steuern auf etwaige Zinsen zahlen.
• Dividenden: Einige Policen bieten den Versicherungsnehmern Dividenden.

Nachteile erklärt

• Barwert: Der Barwert steigt möglicherweise nicht so stark wie eine Anlage in einen Investmentfonds oder andere Anlagen.
• Einschränkungen: Sie haben nur die Möglichkeit, an den Barwert zu gelangen, indem Sie einen Kredit aufnehmen oder die Police zurückgeben.
• Kosten: Die Kosten für Lebensversicherungen sind viel höher als für Risikolebensversicherungen.
• Komplexität: Pläne können kompliziert und für Leute, die keine Versicherungsexperten sind, schwer zu verstehen sein.

Beispiel für die Kosten einer Lebensversicherung

Swip Health bietet keine Steuer-, Anlage- oder Finanzdienstleistungen und -beratung an. Die Informationen werden ohne Berücksichtigung der Anlageziele, der Risikotoleranz oder der finanziellen Situation eines bestimmten Anlegers präsentiert und sind möglicherweise nicht für alle Anleger geeignet. Die Wertentwicklung in der Vergangenheit lässt keinen Rückschluss auf zukünftige Ergebnisse zu. Investitionen sind mit Risiken verbunden, einschließlich des möglichen Verlusts des Kapitals.