Was ist eine Kreditlinie?

ByDr. J. K. Hartmann
Definition

AKreditlinieist eine Kreditart, die es einer Privatperson oder einem Unternehmen ermöglicht, sich Geld zu leihen und es oft auf revolvierender Basis zurückzuzahlen, ohne einen neuen Kredit beantragen zu müssen.

Wichtige Erkenntnisse

  • Eine Kreditlinie ist eine Art Darlehen, das es einer Privatperson oder einem Unternehmen ermöglicht, sich Geld zu leihen und es zurückzuzahlen.
  • Eine Kreditlinie kann in verschiedenen Formen vorliegen, einschließlich einer Kreditkarte, einer Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) oder einer Kreditlinie für Kleinunternehmen.
  • Bei den meisten Kreditlinien handelt es sich um revolvierende Konten, die es Ihnen ermöglichen, kontinuierlich Geld bis zum Limit abzuheben, solange Sie Zahlungen gemäß Ihren Kontobedingungen leisten.
  • Um einen Kreditrahmen zu erhalten, müssen Sie wie bei jedem anderen Kredit auch einen Antrag stellen. Die Kreditgeber entscheiden anhand Ihrer Kredithistorie, Ihrer Kreditwürdigkeit, Ihres Einkommens und etwaiger verfügbarer Sicherheiten, ob Ihr Antrag genehmigt wird.

Definition und Beispiele für Kreditlinien

Eine Kreditlinie, auch „Line of Credit“ (LOC) genannt, ist eine Art Dauerkredit, der es Einzelpersonen, Unternehmen oder anderen Organisationen ermöglicht, bei Bedarf Bargeld zu leihen, das geliehene Geld zurückzuzahlen und die Kreditaufnahme fortzusetzen, ohne einen neuen Kredit beantragen zu müssen. Eine Kreditlinie wird manchmal auch als „Evergreen-Darlehen“ bezeichnet.

Eine Kreditlinie kann in verschiedenen Formen vorliegen, einschließlich einer Kreditkarte, einer Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) oder einer Kreditlinie für Kleinunternehmen.

  • Alternativer Name:Kreditlinie (LOC)

Wie funktioniert eine Kreditlinie?

Ein Rahmenkredit unterscheidet sich von einem herkömmlichen Kredit. Bei Letzterem beantragen Sie einen Geldbetrag und zahlen ihn innerhalb der festgelegten Frist in Raten zurück. Sie können nicht ständig neues Geld für denselben Kredit aufnehmen.

Mit einem Rahmenkredit beantragen Sie jedoch einen regelmäßigen Zugriff auf Bargeld, wenn Sie es benötigen. Es versteht sich im Allgemeinen, dass Sie wiederholt Geld abheben können.

Diese Kredite ermöglichen es oft, Projekte abzuschließen oder Geschäfte zu machen, wenn Sie nicht über die nötigen liquiden Mittel verfügen, sie können aber auch riskant sein. Jedes Mal, wenn Sie Schulden aufnehmen und die Rückzahlung verzögern, gehen Sie davon aus, dass Sie Ihrer Verpflichtung später nachkommen können.

Gesicherter und ungesicherter Kredit

Kreditlinien können wie andere Kredite besichert oder unbesichert sein. Bei einem besicherten Kredit verlangt Ihr Kreditgeber, dass Sie einen oder mehrere persönliche Vermögenswerte als Sicherheit verwenden, die die Bank im Falle eines Zahlungsausfalls beschlagnahmen kann. Eine Home-Equity-Kreditlinie ist eine gängige Art einer gesicherten Kreditlinie. Ihr HELOC-Kreditgeber hat Anspruch auf diesen Teil des Eigenkapitals Ihres Hauses, wenn Sie mit Ihrem Darlehen in Verzug geraten.

Eine Kreditkarte hingegen ist ein Beispiel für eine ungesicherte Kreditlinie. Anstatt einen Vermögenswert als Sicherheit zu verlangen, gewährt Ihnen Ihr Kartenaussteller Zugriff auf Gelder basierend auf Ihrer finanziellen Situation und Bonitätshistorie. Wenn Sie mit Zahlungen in Verzug geraten, kann das Kreditkartenunternehmen Ihr Konto an ein Inkassounternehmen weiterleiten, es kann jedoch keine Ihrer materiellen Vermögenswerte einsammeln, ohne Sie vor Gericht zu bringen.

Wichtig

Da besicherte Kredite für Ihren Kreditgeber ein geringeres Risiko darstellen, haben sie in der Regel niedrigere Zinssätze als unbesicherte Kredite.

Revolvierende vs. nicht revolvierende Kreditlinien

Bei den meisten Kreditlinien handelt es sich um revolvierende oder offene Konten, die es Ihnen ermöglichen, kontinuierlich Geld bis zum Limit abzuheben, solange Sie Zahlungen gemäß Ihren Kontobedingungen leisten. Bei einigen handelt es sich jedoch um nicht revolvierende oder geschlossene Konten. In diesen Fällen können Sie nach der Rückzahlung von Swip Health keine weiteren Zahlungen mehr vornehmen. Ein HELOC kann auf diese Weise funktionieren, sobald Sie in die Rückzahlungsfrist eingetreten sind und Sie danach keine neuen Mittel mehr beziehen können.

Notiz

Kreditkarten sind eine Form revolvierender Kreditlinien, während HELOCs als nicht revolvierende Kreditlinien abgeschlossen werden können.

Arten von Kreditlinien

Kreditlinien können in verschiedenen Formen vorliegen, die jeweils unterschiedlichen Zwecken dienen.

Bei einer traditionelleren Kreditlinie haben Sie möglicherweise tatsächlich einen definierten Bezugszeitraum, in dem Sie wiederholt Geld bis zum Limit abheben und nur Zinsen oder Zinsen plus Kapitalzahlungen leisten können. Sobald Sie jedoch den Rückzahlungszeitraum eingeben, wird Ihr Restbetrag gemäß dem Rückzahlungsplan fällig, den Sie mit Ihrem Kreditgeber vereinbart haben.

Eine herkömmliche Kreditlinie kann einer Privatperson oder einem Unternehmen gewährt werden. Weitere Kreditlinien sind:

  • Kreditkarte:Ein persönliches Konto mit einem festgelegten Guthabenlimit für unbefristete, revolvierende Konsumausgaben. Für alle Gebühren, die am Ende des Monats nicht beglichen werden, fallen Zinsen an.
  • Home-Equity-Kreditlinie (HELOC):Eine Kreditlinie, die Ihr Eigenheimkapital als Hebel zur Finanzierung von Renovierungsarbeiten an Ihrem Haus nutzt. HELOCs können manchmal auch für andere Ausgaben verwendet werden.
  • Geschäftskreditlinie:Eine Kreditlinie bei einer Bank oder einem anderen Kreditgeber, die ein Unternehmen zur Deckung größerer Ausgaben oder Betriebskosten nutzen kann

Welche Kreditlinie für Sie am besten geeignet ist, hängt von Faktoren wie Ihrer persönlichen oder geschäftlichen Kreditwürdigkeit ab, davon, was Sie als Sicherheit zur Verfügung haben (und stellen möchten) und dem Grund für Ihren Kredit.

Vor- und Nachteile von Kreditlinien

Vorteile

  • Sofortiger Zugriff auf Bargeld

  • Leihen Sie sich nur das aus, was Sie brauchen

  • Nur-Zins-Zahlungen während des Ziehungszeitraums (falls zutreffend)

  • Nehmen Sie bei Bedarf weitere Kredite auf

Nachteile

  • Höhere Zinssätze

  • Das Interesse summiert sich

  • Kann Vermögenswerte gefährden

  • Finanzielle Risiken

  • Unerwartete Änderungen

Vorteile erklärt

  • Sofortiger Zugriff auf Bargeld:Unternehmen und Privatpersonen können bei Bedarf auf flexibles Bargeld zugreifen. Ein persönlicher Kreditrahmen kann für etwas Einfaches hilfreich sein, beispielsweise für den Überziehungsschutz Ihres Girokontos.
  • Leihen Sie sich, was Sie brauchen:Sie müssen nicht den gesamten zulässigen Betrag leihen. Stattdessen können Sie Kredite nur bei Bedarf aufnehmen.
  • Nur-Zins-Zahlungen während des Ziehungszeitraums:Wenn Sie einen Kredit mit Laufzeit haben, können Sie größere Projekte finanzieren, ohne befürchten zu müssen, dass Sie im nächsten Monat mit der Rückzahlung beginnen müssen. Dies kann beispielsweise eine gute Option für die Finanzierung eines Hausumbaus sein, bevor Sie Ihre Immobilie auf den Markt bringen.
  • Nehmen Sie bei Bedarf weitere Kredite auf:Anstatt einen einmaligen Kredit aufzunehmen und anschließend einen weiteren Kredit zu beantragen, können Sie den Kredit weiter aufnehmen und zurückzahlen, wenn Sie Zugriff auf mehr Bargeld benötigen.

Nachteile erklärt

  • Höhere Zinsen:Ein Kreditrahmen hat oft einen viel höheren Zinssatz als ein herkömmlicher Kredit.
  • Das Interesse summiert sich:Wenn Sie den Kapitalbetrag Ihres Darlehens nicht zurückzahlen, summieren sich die Zinszahlungen weiter. Möglicherweise zahlen Sie am Ende weit mehr als den ursprünglich geliehenen Betrag.
  • Kann Vermögenswerte gefährden:Eine gesicherte Kreditlinie wie ein HELOC kann Ihr Vermögen gefährden, wenn Sie in Zahlungsverzug geraten. Kreditgeber können Ihr Eigentum, Ihr Geschäftsvermögen, Ihr Haus oder andere Sicherheiten beschlagnahmen.
  • Finanzielle Risiken:Kreditlinien bergen wie jede Art von Kreditaufnahme finanzielle Risiken. Wenn Sie sich auf sie verlassen, ohne das geliehene Geld zurückzahlen zu können, geraten Sie unter Umständen in eine erhebliche Verschuldung.
  • Unerwartete Änderungen:Die Bank, die Ihre Kreditlinie ausstellt, kann jederzeit beschließen, Ihr LOC zu stornieren, Ihr Limit zu senken oder Ihren Zinssatz zu ändern.

Kreditlinie vs. Kreditlimit

Eine Kreditlinie ist eine Art Darlehen, das es Ihnen ermöglicht, Geld zu leihen und zurückzuzahlen, normalerweise auf revolvierender Basis, z. B. mit einem HELOC oder einer Kreditkarte.

Ein Kreditlimit hingegen ist ein Merkmal eines Kredits. Das Kreditlimit eines Kredits ist der Höchstbetrag, den Sie gleichzeitig leihen oder nutzen können, bevor Sie mit der Rückzahlung beginnen müssen. Wenn Ihre Kreditkarte beispielsweise über ein Kreditlimit von 10.000 US-Dollar verfügt, dürfen die von Ihnen erhobenen Gebühren nicht mehr als 10.000 US-Dollar betragen.

Sobald Sie dieses Limit erreicht haben, müssen Sie mit der Tilgung Ihres Kreditkartenguthabens beginnen, bevor Sie es für weitere Einkäufe verwenden können.

So erhalten Sie eine Kreditlinie

Um einen Kreditrahmen zu erhalten, müssen Sie wie bei jedem anderen Kredit auch einen Antrag stellen. Die Kreditgeber entscheiden über die Genehmigung Ihres Antrags und legen Ihre Kreditlimits auf der Grundlage Ihrer:

  • Ausleihgeschichte
  • Kreditwürdigkeit
  • Verfügbares Einkommen zur Rückzahlung des Darlehens
  • Als Sicherheit verfügbare Vermögenswerte

Bevor Sie eine Kreditlinie für sich selbst oder Ihr Unternehmen abschließen, informieren Sie sich über den besten verfügbaren Zinssatz und die besten Konditionen. Das bedeutet, sicherzustellen, dass Ihre Bonität so gut wie möglich ist, andere finanzielle Verpflichtungen zu eliminieren und, wenn Sie ein Unternehmen sind, sicherzustellen, dass Sie gute Beziehungen zu den Anbietern haben.

Sobald Sie über einen Kreditrahmen verfügen, sollten Sie ihn nicht wie eine Rettungsleine behandeln, die Sie nutzen können, wann immer Sie wollen. Möglicherweise erhalten Sie ein Scheckbuch oder eine Zahlungskarte, die aus Ihrem Pool an verfügbaren Mitteln entnommen wird, um Sie bei der Verwaltung Ihres Kreditrahmens zu unterstützen. Es ist wichtig, Ihre Zinszahlungen zu verwalten, indem Sie Ihre Guthaben pünktlich abbezahlen.

Eine Kreditlinie kann ein leistungsstarkes Instrument in Ihrem Finanzinstrumentarium sein, aber wie bei jedem anderen Kredit sollten Sie ihn mit Vorsicht verwenden. Ein Kredit ist niemals ein Freibrief, um sich finanzieller Verantwortung zu entziehen. Stellen Sie sicher, dass Sie es sich leisten können, Ihre Schulden zurückzuzahlen, bevor Sie sie eingehen.