Was ist eine Hypothekenrefinanzierung?

Definition

Refinanzierung einer HypothekDabei wird ein bestehender Kredit durch einen neuen ersetzt. Bei der Refinanzierung tauschen Sie Ihre aktuelle Hypothek gegen eine Hypothek mit idealerweise günstigeren Konditionen aus. Hausbesitzer refinanzieren in der Regel eine Hypothek, um sich günstigere Zinssätze oder andere Darlehensmerkmale zu sichern, mit denen sie Geld sparen können.

Definition und Beispiel einer Refinanzierung

Unter Refinanzierung versteht man den Prozess, bei dem Sie Ihre bestehende Hypothek abbezahlen und eine neue aufnehmen. Damit können Sie ein unbefriedigendes oder nicht tragfähiges Wohnungsbaudarlehen durch ein Darlehen ersetzen, mit dem Sie langfristig leben können. Der Prozess kann zu niedrigeren monatlichen Zahlungen und anderen Konditionen führen, die Ihre Zahlungen überschaubarer machen, kann aber unter bestimmten Umständen auch dazu führen, dass Sie finanziell schlechter gestellt sind.

Die Refinanzierung erfolgt nach einem ähnlichen Prozess wie der Erhalt Ihrer ursprünglichen Hypothek, da beim zweiten Mal möglicherweise viele der gleichen Verfahren und Kosten anfallen.

So funktioniert die Refinanzierung

Die Schritte, die Sie unternehmen müssen, um eine Hypothek zu refinanzieren, ähneln denen, die Sie unternommen haben, um Ihren aktuellen Kredit zu erhalten.

Bestimmen Sie die gewünschten Kreditfunktionen

Es ist wichtig, den gewünschten Zinssatz oder die gewünschte Laufzeit im Voraus festzulegen, unabhängig davon, ob Sie einen niedrigeren Zinssatz sichern, auf einen festen Zinssatz umsteigen oder die Laufzeit Ihres Darlehens verlängern möchten.

Entscheiden Sie sich für einen Kreditgeber

Sie müssen sich für eine Refinanzierung nicht für Ihren aktuellen Hypothekendarlehensanbieter entscheiden. Suchen Sie nach einem qualifizierten Kreditgeber, der die von Ihnen gesuchten Konditionen bietet. Holen Sie mindestens drei oder vier Kreditangebote ein, bevor Sie sich für eines entscheiden. Scheuen Sie sich nicht, über verhandelbare Konditionen wie Zinssätze, Abschlusskosten und andere Gebühren zu verhandeln.

Beantragen Sie einen Kredit

Dieser Prozess kann je nach Kreditgeber leicht variieren, er wird Sie jedoch gegebenenfalls durch die einzelnen Schritte seines Prozesses führen. Überprüfen Sie bei der Genehmigung die Kreditbedingungen und -gebühren im Vertrag, damit Sie wissen, was Sie erwartet, und Überraschungskosten vermeiden können.

Gründe für die Refinanzierung einer Hypothek

Ein umstrukturierter Kredit kann Ihre finanzielle Situation auf verschiedene Weise verbessern, und eine Refinanzierung kann eine logische Wahl sein, wenn eine davon Ihren persönlichen Bedürfnissen entspricht.

Wenn Sie Ihre Hypothek in ein Darlehen mit einem niedrigeren Zinssatz oder einer längeren Laufzeit umfinanzieren, erzielen Sie in der Regel niedrigere und überschaubarere monatliche Raten.

Sie zahlen während der Laufzeit der Hypothek weniger Zinskosten, was Ihre Gesamtkreditkosten senkt, wenn Sie Ihr Darlehen mit einem niedrigeren Zinssatz umfinanzieren.

Der Wechsel von einer Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) zu einem Darlehen mit festem Zinssatz hat zwei Vorteile. Sie können verhindern, dass der Zinssatz für das Darlehen in Zukunft steigt, und Sie können vorhersehbare monatliche Zahlungen sicherstellen.

Sie können eine Barzahlung für die Differenz erhalten, wenn Sie mit einem Darlehen refinanzieren, das höher ist als der Restbetrag, den Sie für Ihre bestehende Hypothek schulden. Dies wird als Cash-out-Refinanzierung bezeichnet. Sie können das Geld für Heimwerkerarbeiten, für langfristige finanzielle Ziele wie den Schulbesuch Ihres Kindes oder für alles andere verwenden, was Ihnen gefällt.

Das Geld, das Sie aus einer Cash-out-Refinanzierung erhalten, kann auch zur Tilgung anderer Schulden, beispielsweise hochverzinslicher Kreditkarten, verwendet werden. Dies kann die Gesamtzahl Ihrer Schulden reduzieren und die Kreditrückzahlung einfacher gestalten.

Wenn Sie keine Refinanzierung wünschen

Eine Refinanzierung kann auch negative finanzielle Auswirkungen haben, wenn Sie die Bedingungen Ihres umstrukturierten Kredits nicht sorgfältig prüfen.

Ein besserer Kredit ist nicht garantiert. Möglicherweise wird Ihnen ein Kredit mit niedrigeren Zinssätzen nicht genehmigt, wenn Ihre Kreditwürdigkeit zum Zeitpunkt der Antragstellung schlecht ist oder wenn die Marktzinsen seit Aufnahme Ihrer ersten Hypothek gestiegen sind.

Ihre Gesamtzinskosten über die gesamte Laufzeit können steigen, wenn die Laufzeit Ihres neuen Darlehens mit der Laufzeit Ihrer aktuellen Hypothek übereinstimmt. Sie würden 40 Jahre lang Zinsen zahlen, wenn Sie Ihre aktuelle 30-jährige Hypothek 10 Jahre lang abbezahlt und diese Hypothek dann für weitere 30 Jahre refinanziert hätten.

Der neue Kreditbetrag wird höher sein, als Sie für den alten geschuldet haben, was zu höheren monatlichen Zahlungen führt, wenn Sie eine Cash-out-Refinanzierung vornehmen.

Sollte ich refinanzieren?

Im Allgemeinen ist eine Hypothekenrefinanzierung ein guter Schritt, wenn Sie finanziell wirklich von einem neuen Kredit profitieren. Es kann ein schlechter Schachzug sein, wenn Sie bei der Refinanzierung Geld verschwenden oder das Risiko erhöhen. Wägen Sie daher die Vor- und Nachteile Ihres alten Kredits gegenüber einem neuen Kredit ab, um zu entscheiden, ob sich die Kosten lohnen.

Einige Anhaltspunkte dafür, dass sich eine Hypothekenrefinanzierung lohnen könnte, sind:

• Die Zinsen sind niedrig. Aufgrund veränderter Marktbedingungen können Sie sich bei der Refinanzierung möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz sichern.
• Ihre Bonität hat sich verbessert. Eine Erhöhung der Kreditwürdigkeit kann dazu führen, dass Sie sich für einen Kredit mit einem niedrigeren Zinssatz qualifizieren.
• Sie planen, längere Zeit in der Wohnung zu bleiben. Die Refinanzierung einer Hypothek ist sinnvoller, wenn Sie planen, lange genug im Haus zu wohnen, um die Kosten für die Restrukturierung des Darlehens wieder hereinzuholen.
• Sie können vermeiden, von einer Hypothek mit hohem Risiko betroffen zu werden. Riskante Hypothekendarlehen, wie z Ein ARM mit einem effektiven Jahreszins, der deutlich über dem Einführungszinssatz liegt, kann dazu führen, dass Ihre monatlichen Zahlungen nach der Einführungsphase in die Höhe schnellen und das Ausfallrisiko steigt. Der Wechsel zu einem Festzinskredit kann in diesem Fall das Risiko minimieren.
• Erhalten Sie ein Tilgungsdarlehen im Vergleich zu einem zinslosen Darlehen. Ein Kredit mit Zahlungen, die während der Anfangslaufzeit nur die Zinsen abdecken, kann nach Ablauf der reinen Zinsperiode zu einem Zahlungsschock führen und die Zahlungen dramatisch ansteigen lassen. Diese kostspielige Überraschung können Sie vermeiden, wenn Sie die Refinanzierung mit einem Tilgungsdarlehen vornehmen, das anteilige Zinsen und Kapital in die Zahlungen einbezieht.

In einigen Fällen möchten Sie möglicherweise die Refinanzierung Ihrer Hypothek vermeiden:

• Die Kosten für einen lebenslangen Kredit können höher sein. Wenn Sie sich eine niedrigere monatliche Zahlung sichern, können Sie derzeit Geld sparen, auf lange Sicht könnte es Sie jedoch mehr kosten.
• Sie planen, in ein paar Jahren umzuziehen. Wenn Sie zu früh umziehen, reichen Ihre Ersparnisse aus der Refinanzierung möglicherweise nicht aus, um die Kosten der Refinanzierung auszugleichen, sodass die Refinanzierung ein finanzielles Verlustgeschäft darstellt.
• Ihre bestehende Hypothek beinhaltet eine Vorfälligkeitsentschädigung. Hierbei handelt es sich um eine Gebühr, die von einigen Kreditgebern erhoben wird, wenn Sie einen Kredit vor Ablauf der Kreditlaufzeit abbezahlen. Es erhöht Ihre Gesamtkreditkosten, wenn Sie Ihren ursprünglichen Kreditgeber nicht dazu bringen können, auf diese Strafe zu verzichten.

Wie viel bezahle ich für die Refinanzierung?

Die Refinanzierung von Hypotheken ist nicht kostenlos. Sie zahlen Ihrem neuen Kreditgeber und auch anderen Fachleuten mehrere Gebühren als Entschädigung für die Bearbeitung des Kredits. Zu den Refinanzierungskosten gehören unter anderem:

• Antragsgebühren: Diese Kosten decken die Kosten für die Bearbeitung Ihres Kredits und die Durchführung der Bonitätsprüfung.
• Aufnahmegebühren: Hierbei handelt es sich um eine einmalige Gebühr, die Sie für die Kreditvorbereitung zahlen.
• Schätzungsgebühren: Hiermit werden die Kosten einer Schätzung zur Ermittlung des Werts Ihres Hauses abgedeckt.
• Inspektionsgebühren: Diese Gebühr wird Ihnen berechnet, wenn Ihr Haus einer Inspektion bedarf, um seinen Zustand zu beurteilen, bevor eine neue Hypothek genehmigt wird.
• Abschlusskosten: Dazu gehören die Gebühren für den Anwalt, der im Namen des Kreditgebers den Abschluss des Darlehens abwickelt.

Insgesamt können die Refinanzierungsgebühren 3 bis 6 % des Restbetrags der Hypothek betragen.Ihr Kreditgeber verlangt möglicherweise nicht, dass Sie diese Gebühren im Voraus zahlen, wenn Sie sich für eine „kostenlose Refinanzierung“ qualifizieren, aber Sie zahlen sie dennoch effektiv über einen höheren Zinssatz während der gesamten Kreditlaufzeit.