Was ist eine HO-3-Hausbesitzerversicherung?

ByDr. J. K. Hartmann
Definition

Hausbesitzerversicherungen HO-3umfassen sechs Versicherungsbereiche: Wohnung, persönliches Eigentum, andere Gebäude, Nutzungsausfall, persönliche Haftung und medizinische Zahlungen. Diese Versicherung deckt einen Schaden ab, es sei denn, dieser ist auf eine ausdrücklich ausgeschlossene Gefahr wie ein Erdbeben oder eine Überschwemmung zurückzuführen.

Definition und Beispiele der Hausbesitzerversicherung HO-3

Die Hausbesitzerversicherung HO-3 ist die häufigste Art der Hausbesitzerversicherung und deckt alle Risiken ab, mit Ausnahme der in der Police genannten.

  • Alternativer Name: Richtlinien für besondere Formulare

Verschiedene Hausratversicherungsformen wie HO-1-, HO-2- und HO-3-Policen haben unterschiedliche Deckungsniveaus und entsprechend höhere oder niedrigere Prämien. Eine HO-3-Hausbesitzerversicherung umfasst sechs verschiedene Deckungsabschnitte:

  • Wohnung: Deckt Schäden an Ihrer Wohnung ab
  • Andere Strukturen: Deckt Schäden an anderen Gebäuden auf Ihrem Grundstück ab, beispielsweise an einer Garage oder einem Schuppen
  • Persönliches Eigentum: Deckt Schäden an persönlichen Gegenständen wie Elektronik, Möbeln oder Geräten ab
  • Nutzungsausfall: Deckt die Lebenshaltungskosten, wenn Ihre Wohnung vorübergehend unbewohnbar wird
  • Persönliche Haftung: Deckt finanzielle Verluste ab, wenn Sie von jemandem verklagt werden, der auf Ihrem Grundstück verletzt wurde
  • Medizinische Zahlungen: Deckt die Kosten für die medizinische Versorgung, wenn jemand auf Ihrem Grundstück verletzt wird

HO-3-Versicherungen sind „offene Gefahren“-Versicherungen, d. h. sie decken alle Risiken bis auf die ausdrücklich genannten ab. Der Versicherungsschutz für persönliche Inhalte folgt einer Richtlinie für „benannte Gefahren“, d. h. es werden nur die genannten Gefahren abgedeckt.

Wenn Ihr Haus beispielsweise durch einen Brand beschädigt wurde, könnte Ihre HO-3-Versicherung die Kosten für die Reparatur Ihres Hauses und den Ersatz aller persönlichen Gegenstände decken. Es kann Ihnen auch bei der Finanzierung einer Wohnung helfen, wenn Ihr Haus während der Reparatur unbewohnbar ist. Wenn Ihr Haus jedoch durch eine Überschwemmung beschädigt wurde und Überschwemmungen in Ihrer HO-3-Versicherung als Ausschluss aufgeführt sind, erhalten Sie keinen Versicherungsschutz.

So funktionieren HO-3-Hausbesitzerversicherungen

Die HO-3-Hausbesitzerversicherung, die Standard-Hausbesitzerversicherung, bietet eine Reihe von Versicherungsschutz, Sie können diese Policen jedoch bis zu einem gewissen Grad auch individuell anpassen. Sie können Mitfahrer oder Zusatzversicherungen einschließen.

Notiz

Im Gegensatz zur HO-3-Versicherung benennen die HO-1- und HO-2-Versicherungen die spezifischen Risiken, die abgedeckt sind, wie zum Beispiel Diebstahl, Blitzschlag, Sturm oder Feuer. Die HO-2-Versicherung deckt mehr Gefahren ab als die HO-1-Versicherung, und je mehr Gefahren Ihre Police abdeckt, desto höher ist Ihre Prämie.

Wenn Sie einen Schaden erleiden oder jemand auf Ihrem Grundstück verletzt wird, informieren Sie Ihren Versicherer, indem Sie einen Schadensfall einreichen. Die Versicherungsgesellschaft wird entweder den Schaden beurteilen oder Unterlagen benötigen, um den Anspruch bearbeiten zu können. Wenn der Schaden oder die Kosten geringer sind als Ihr Selbstbehalt, zahlen Sie aus eigener Tasche, anstatt einen Anspruch geltend zu machen.

Wenn Ihre HO-3-Versicherung Ausnahmen wie Überschwemmungen oder Erdbeben enthält, sind Sie nicht berechtigt, einen Anspruch auf Schäden geltend zu machen, die durch diese Gefahren verursacht wurden. Alle anderen nicht ausgeschlossenen Gefahren wären jedoch förderfähig.

Ein Versicherungsvertreter kann Ihnen dabei helfen, die ideale Versicherungsart für Ihre Situation zu ermitteln. Wenn Sie beispielsweise viel hochwertigen Schmuck besitzen, empfehlen sie möglicherweise eine zusätzliche Absicherung für persönliches Eigentum. Wenn sich auf Ihrem Grundstück neben Ihrem Eigenheim auch hochwertige Bauten befinden, wünschen Sie sich möglicherweise einen robusteren Versicherungsschutz für andere Wohngebäude.

Schauen wir uns die verschiedenen Deckungsbereiche einer HO-3-Hausratversicherung genauer an.

Wohnungsversicherung

Die Wohnungsversicherung schützt die Hauptstruktur und die Systeme Ihres Hauses. Wenn versicherte Gefahren erhebliche Schäden an Ihrem Haus verursacht haben und Sie es reparieren oder komplett neu aufbauen mussten, richtet sich die Deckungsgrenze für Wohngebäude in der Regel nach den erwarteten Kosten für den Wiederaufbau des Hauses.

Abdeckung anderer Strukturen

Der Versicherungsschutz für andere Gebäude schützt Gebäude auf Ihrem Grundstück, die nicht Ihr Hauptwohnsitz sind, beispielsweise eine eigenständige Garage, einen Schuppen oder einen Zaun. Während Sie ein individuelles Angebot anfordern können, bieten Ihnen viele Versicherer eine Prämie an, die auf der Deckung von bis zu 10 % Ihrer Deckungsgrenze für die Wohnung basiert.

Persönlicher Eigentumsschutz

Bei der persönlichen Eigentumsversicherung nennt die Police die Gefahren, die zum Schutz Ihres Eigentums wie Kleidung, Schmuck oder den Inhalt Ihres Hauses abgedeckt sind. Eine übliche Grenze für die persönliche Sachversicherung liegt bei 50 % Ihrer Wohnungsversicherungsgrenze.

Privathaftpflichtversicherung

Wenn Sie sich in einer Situation befinden, in der Sie persönlich und rechtlich für Körper- oder Sachschäden an einer anderen Person haftbar sind, zahlt die Privathaftpflichtversicherung bis zu einer bestimmten Grenze, beispielsweise 100.000 US-Dollar.

Deckung bei Nutzungsausfall

Die Nutzungsausfallversicherung deckt die Kosten für den Aufenthalt an einem anderen Ort ab, wenn Ihre Wohnung unbewohnbar ist. Sie wird in der Regel für die Dauer einer Reparatur oder bis zu einer bestimmten Grenze gewährt. Es deckt Ausgaben wie Unterkunft, Verpflegung oder Lagerhaltung ab.

Abdeckung medizinischer Zahlungen

Hierbei handelt es sich um eine zusätzliche Deckung im Zusammenhang mit Personenschäden, die auf Ihrem Grundstück passieren, die jedoch speziell auf die Bezahlung der Arztrechnungen für Personen abzielt, die auf Ihrem Grundstück verletzt werden. Für diesen Versicherungsschutz gelten Standardgrenzen, Sie können jedoch in der Regel eine individuelle Police mit einem höheren oder niedrigeren Versicherungsschutz für medizinische Zahlungen anfordern.

Benötige ich eine HO-3-Hausbesitzerversicherung?

Eine HO-3-Police ist die häufigste Form der Hausratversicherung. Wenn Sie Ihre Hypothek abbezahlt haben, können Sie eine kostengünstigere HO-1- oder HO-2-Police in Betracht ziehen, die einen Grundschutz bietet, um Sie vor den üblichen Gefahren zu schützen. Wenn Sie jedoch eine Hypothek auf Ihre Immobilie haben, müssen Sie wahrscheinlich über eine bestimmte Deckungssumme verfügen, bei der es sich um eine HO-3-Police handelt.

Was bedeutet eine HO-3-Hausbesitzerversicherung für Ihren Eigenheimschutz?

Der Versicherungsschutz einer HO-3-Hausbesitzerversicherung umfasst sechs Bereiche: Wohnung, persönliches Eigentum, andere Gebäude, Nutzungsausfall, persönliche Haftung und medizinische Zahlungen. Versicherer haben möglicherweise unterschiedliche Deckungssummen und -bedingungen. Vergleichen Sie daher Angebote.

Wichtige Erkenntnisse

  • Eine HO-3-Police ist die häufigste Art der Hausratversicherung und wird üblicherweise als Sonderform bezeichnet.
  • Die HO-3-Deckung versichert gegen Verlust oder Beschädigung aller Gefahren, mit Ausnahme der ausdrücklich ausgeschlossenen.
  • HO-3-Policen umfassen sechs Versicherungsbereiche: Wohnungsversicherung, andere Gebäude, persönliches Eigentum, persönliche Haftung, Nutzungsausfall und medizinische Zahlungen.

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