Was ist eine Einzahlungsbescheinigung (CD)?

Definition

Ein Einlagenzertifikat oder CD ist ein Sparinstrument mit einer festen Einlage, die für eine feste Laufzeit gehalten wird und einen festen Zinssatz abwirft.

Definition und Beispiele einer Einlagenbescheinigung

Bei einer Einzahlungsbescheinigung handelt es sich um ein Konto, auf das Sie Geld einzahlen und sich verpflichten, es für einen festgelegten Zeitraum, die sogenannte Laufzeit, auf dem Konto zu belassen. Im Gegenzug zahlt Ihnen das Institut einen höheren Zinssatz als auf einem typischen Sparkonto.

• Alternativer Name: Festgeldkonto
• Akronym:CD

Beispielsweise bietet die Bank of America (B of A) Einlagenzertifikate mit Laufzeiten zwischen 28 Tagen und 10 Jahren an. Mit B of A können Sie eine CD für 1.000 $ öffnen und erhalten je nach gewählter CD Gebühren von bis zu 0,05 %.

So funktioniert eine Einlagenbescheinigung

Ein Einlagenzertifikat funktioniert genau wie ein Sparkonto, mit der Ausnahme, dass Sie sich verpflichten, bis zum Fälligkeitsdatum nicht auf das Guthaben auf dem Konto zuzugreifen. Sobald Sie das Geld gebunden haben, überweist die Bank Ihr Geld auf das Konto und zahlt Zinsen auf das Konto. Wenn Sie Ihr Geld vor Fälligkeit abheben müssen, erheben viele Banken eine Gebühr für die vorzeitige Abhebung.

Wenn die Laufzeit der CD endet, können Sie Ihr Geld straffrei abheben, indem Sie es auf ein reguläres Bankkonto überweisen. Alternativ können Sie es auch reinvestieren. Einige Banken bieten Ihnen sogar die Möglichkeit einer automatischen Reinvestition in eine neue CD.

Mit einer CD erzielen Sie ganz einfach eine höhere und stabilere Rendite auf Ihre Ersparnisse und bieten nach Ablauf der Laufzeit mehrere Optionen. Sie hinterlegen einen einmaligen Bargeldbetrag für eine Laufzeit, die einige Monate bis mehrere Jahre dauern kann. Im Gegenzug zahlt Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft Zinsen zu einem festen oder variablen Zinssatz. Normalerweise können Sie nach der Kontoeröffnung kein weiteres Geld einzahlen.

Mindest- und Höchstwerte

Kreditgenossenschaften und Banken verlangen eine Mindesteinzahlung – beispielsweise 1.000 oder 2.500 US-Dollar –, um eine CD zu eröffnen. Sie können aus den verfügbaren Laufzeiten wählen und können damit rechnen, dass die Zinsen anfallen und sich erhöhen, solange das Guthaben auf dem Konto verbleibt.

Für CDs gibt es normalerweise keinen Höchstbetrag, den Sie einzahlen können. Mit CDs der Bank of America sind beispielsweise Einzahlungen von mehr als 1 Million US-Dollar möglich.

Arten von Einlagenzertifikaten

Neben herkömmlichen CDs finden Sie auch Versionen mit Funktionen wie mehr Liquidität, Flexibilität bei der Einzahlung von Mitteln oder der Möglichkeit, von Zinsänderungen zu profitieren. Zu den vielen Optionen gehören Liquid-, Add-on-, Step-up- und IRA-CDs.

Flüssige CD

Eine Liquid-CD wird manchmal auch als „No-Strafe-CD“ bezeichnet und ist eine gute Wahl, wenn Sie davon ausgehen, dass Sie Ihr Geld frühzeitig benötigen, oder wenn Sie die Möglichkeit haben möchten, Ihr Geld zu reinvestieren, wann immer Sie eine bessere Gelegenheit sehen. Im Allgemeinen gibt es eine Wartezeit, bevor Sie Ihr Geld abheben können, beispielsweise sechs Tage.

Add-On-CD

Wenn Ihnen die Idee einer einmaligen Einzahlung nicht gefällt, haben Sie mit einer Zusatz-CD die Möglichkeit, mehr Geld einzuzahlen, um Ihre Einnahmen zu steigern. Möglicherweise können Sie wiederkehrende Einzahlungen einrichten; Möglicherweise gibt es für jede Einzahlung einen Mindestbetrag, oder die Bank verlangt möglicherweise, dass das Geld von einem anderen Konto kommt, das Sie über sie geführt haben. Diese Art von CD hat wahrscheinlich niedrigere Zinssätze und Anforderungen an die Eröffnungseinlage.

Step-Up-CD

Eine Step-up-CD verhindert, dass Sie an einem einzigen Zinssatz festhalten. So können Sie von steigenden Marktzinsen profitieren, ohne Ihr Geld abheben und woanders reinvestieren zu müssen. Im Allgemeinen beginnt diese Art mit einem niedrigen Zinssatz, der sich während der Laufzeit einmalig oder regelmäßig erhöht. Allerdings profitieren Sie möglicherweise nicht davon, wenn die Marktzinsen nicht steigen.

IRA-CD

Anstatt Ihre jährlichen IRA-Beiträge in Anleihen und Aktien zu stecken, können Sie sich für eine IRA-CD entscheiden – diese Altersvorsorgeinstrumente verringern das Risiko für Ihr Kapital, da CDs im Allgemeinen sicherer sind als Aktien und Anleihen.

Wenn Sie Beiträge mit Dollar vor Steuern leisten, können Sie Ihre Steuern aufschieben und sogar Beiträge abziehen, wenn Sie dazu berechtigt sind. Roth IRA-CD-Beiträge können steuerfreie Abhebungen im Ruhestand ermöglichen, solange das Konto fünf Jahre alt ist. Mit einer herkömmlichen IRA-CD können Sie ab dem 59. Lebensjahr straffrei Abhebungen vornehmen.

Vor- und Nachteile von Einlagenzertifikaten

Vorteile erklärt

• Stetige Rückkehr: CDs mit festem Zinssatz bieten eine garantierte Rendite; CDs mit variablem Zinssatz bieten wechselnde Zinssätze, aber stabile Renditen. Im Allgemeinen bieten CDs vorhersehbarere Renditen als andere Anlagearten.
• Höhere Zinssätze als bei Sparkonten: Sehr kurzfristige CDs können Zinssätze haben, die denen von Sparkonten ähneln. CDs mit einer Laufzeit von mindestens sechs Monaten haben jedoch in der Regel höhere Zinsen als Sparkonten.
• Viele Optionen verfügbar: Sie können einen der vielen CD-Typen auswählen, der Ihren Anforderungen entspricht, die Tarife vergleichen und alle angebotenen Anreize berücksichtigen, um Ihre Zinserträge zu maximieren.
• Sicherheit durch Einlagensicherung: Unabhängig davon, ob Sie sich für Ihre CD bei einer Kreditgenossenschaft oder einer Bank entscheiden, ist sie bis zur maximalen Versicherungssumme versichert. Daher ist Ihr Kapital nicht gefährdet, wie es bei Geldern der Fall wäre, die in Aktien, Anleihen oder Investmentfonds investiert würden.

Nachteile erklärt

• Liquiditätsbeschränkungen: Abhängig von der CD-Laufzeit kann Ihr Geld mehrere Jahre zurückgehalten werden.
• Geringere Rendite als riskantere Anlagen: CDs haben eine geringere Rendite als andere Anlagen, da sie mit einem geringeren Risiko verbunden sind.
• Vorfälligkeitsentschädigung: Sofern Sie nicht über eine liquide CD verfügen, müssen Sie damit rechnen, dass Sie die auf das Kapital Ihrer CD verdienten Zinsen verlieren, wenn Sie eine vorzeitige Auszahlung vornehmen müssen.
• Inflationsrisiko: Selbst die Zinssätze für Hochzins-CDs können möglicherweise nicht mit der Inflation mithalten.
• Einkommenssteuern auf Erträge: Das IRS besteuert CD-Zinserträge mit Ihrem Einkommensteuersatz. Diese zusätzliche Steuerbelastung kann Ihre Rendite schmälern, wenn Sie über ein hohes Einkommen verfügen.

Alternativen zu einem Einlagenzertifikat

Wenn die verschiedenen CD-Typen nicht das bieten, was Sie brauchen, können Sie von anderen Optionen profitieren. Auch wenn Sie möglicherweise keine so hohe Rendite erzielen, haben Sie einen schnelleren Zugriff auf Ihr Geld und die Möglichkeit, Ihre Investition jederzeit aufzustocken. Zu den Optionen, die Sie in Betracht ziehen sollten, gehören Geldmarktkonten, einfache Sparkonten und Hochzinssparkonten.

Geldmarktkonto

Obwohl ein Geldmarktkonto zum Sparen konzipiert ist, weist es einige Ähnlichkeiten mit einem Girokonto auf. Bei einigen Konten können Sie beispielsweise Schecks ausstellen. Darüber hinaus kann der Zinssatz mit dem bestimmter CDs konkurrieren, hängt jedoch möglicherweise von Ihrem Kontostand ab.

Niedrigverzinsliches Sparkonto

Obwohl sie tendenziell die niedrigsten Zinssätze bieten, sind Niedrigzins-Sparkonten leicht zu bekommen und haben in der Regel eine niedrige Mindesteinlage für die Kontoeröffnung. Sie erhalten bei Bedarf jederzeit Zugriff auf Gelder für Ein- und Auszahlungen, verfügen jedoch nicht über die Ähnlichkeiten eines Girokontos mit einem Geldmarktkonto. Ihr Finanzinstitut erhebt möglicherweise eine monatliche Kontogebühr sowie Gebühren für übermäßige Abhebungen.

Hochverzinsliches Sparkonto

Da ein hochverzinsliches Sparkonto manchmal ähnliche Zinssätze wie eine CD bietet, ist es eine ertragreichere Alternative zu einem einfachen Sparkonto. Diese Konten sind flexibel für Ein- und Auszahlungen und bieten daher eine hohe Liquidität. Sie können jedoch ein hohes Mindestguthaben erfordern, um Zinsen zu erhalten oder vom Spitzenzinssatz zu profitieren. Sie können online nach hochverzinslichen Sparkonten suchen, um wettbewerbsfähigere Zinssätze zu erzielen und Optionen ohne Gebühren oder Mindestguthabenanforderungen zu finden.