Was ist eine dauerhafte Lebensversicherung?

ByDr. J. K. Hartmann

Eine Lebensversicherung stellt im Falle Ihres Todes einem oder mehreren Begünstigten einen Geldbetrag – eine sogenannte Sterbegeldleistung – zur Verfügung. Eine dauerhafte Lebensversicherung ist auf eine lebenslange Laufzeit ausgelegt und läuft nicht nach einer bestimmten Anzahl von Jahren ab.

Zu den gängigen Arten von Dauerlebensversicherungen gehören Lebensversicherungen, Lebensversicherungen mit garantierter Ausgabe, Universallebensversicherungen und variable Lebensversicherungen. Jede dieser Arten von dauerhaften Lebensversicherungen verfügt über unterschiedliche Funktionen, aber alle umfassen ein Barwertkonto, auf das Sie zugreifen können.

Hier erfahren Sie, was Sie über eine dauerhafte Lebensversicherung wissen müssen, um zu entscheiden, ob und welche Art dieser Policen für Sie geeignet ist.

Was ist eine dauerhafte Lebensversicherung?

Eine dauerhafte Lebensversicherung ist eine Art Lebensversicherung, die nicht nach einer bestimmten Anzahl von Jahren endet oder endet. Sie deckt Ihr gesamtes Leben ab, sofern Sie ausreichend und rechtzeitig Prämienzahlungen leisten.

Wenn Sie sterben, zahlt die Lebensversicherung Ihrem Anspruchsberechtigten eine steuerfreie Sterbegeldleistung.Sie können in der Police einen oder mehrere Begünstigte benennen, die die Leistung erhalten sollen.

Eine dauerhafte Lebensversicherung wird auch als „barwertige Lebensversicherung“ bezeichnet, da sie die Möglichkeit bietet, durch die Police auf steuerbegünstigter Basis Ersparnisse aufzubauen. Wenn Sie Ihre Prämie für eine unbefristete Lebensversicherung zahlen, wird ein Teil der von Ihnen geleisteten Zahlung für die Kosten der Sterbegeldleistung verwendet und ein anderer Teil davon geht auf ein Barwertkonto.

Dies ist notwendig, da mit zunehmendem Alter die Versicherungskosten steigen. Der Barwert gleicht die Versicherungskosten aus, sodass Sie für die gesamte Versicherungslaufzeit eine einheitliche Prämie (bei einer Lebensversicherung) oder eine überschaubare Prämie erhalten können. Ein weiterer Vorteil des Barwerts besteht darin, dass Sie Geld davon abheben oder Kredite aufnehmen können, sobald Sie darin Vermögenswerte aufgebaut haben.

Wie funktioniert eine dauerhafte Lebensversicherung?

Eine dauerhafte Lebensversicherung beginnt in der Regel mit einem Antrag. Sobald Sie die Genehmigung erhalten haben und eine Police besitzen, zahlen Sie Prämien, um diese in Kraft zu halten. Obwohl die dauerhafte Lebensversicherung darauf ausgelegt ist, eines Tages eine Sterbegeldleistung zu zahlen, ist sie ein finanzieller Vermögenswert, solange Sie sie besitzen.

Jede dieser Phasen einer Lebensversicherung – Beantragung, Besitz und Zahlung des Sterbegeldes – weist einzigartige Merkmale und Überlegungen auf.

Anwendung

Um eine Lebensversicherung zu beantragen, müssen Sie einen Antrag über die von Ihnen gewünschte Deckungssumme stellen, anhand dessen die Versicherungsgesellschaft Ihren Anspruch auf die Police und die Prämie ermittelt.

Durch die Einreichung einer Prämienzahlung mit einem Antrag (manchmal auch „Binder“ genannt) erhalten Sie vorübergehenden Versicherungsschutz, während Sie sich noch im Zeichnungsprozess befinden. Wenn die versicherte Person noch während des Underwriting-Prozesses verstirbt und festgestellt wird, dass sie genehmigt worden wäre, würde den Begünstigten die Sterbegeldleistung ausgezahlt. Darüber hinaus kann die Zahlung der Prämie für eine bedingte Deckung auch dazu beitragen, Prämien zu sparen, indem das aktuelle Versicherungsalter festgelegt wird. Das Versicherungsalter ändert sich während des Zeichnungsprozesses leicht, da dieser Prozess für Personen, die in der Vergangenheit einen Facharzt aufgesucht haben, mehrere Monate dauern kann.

Die Beantragung einer Lebensversicherung kann eine ärztliche Untersuchung beinhalten (oder auch nicht), erfordert jedoch in der Regel die Krankengeschichte von Ihnen und Ihrer Familie. Ob eine ärztliche Untersuchung erforderlich ist, hängt von den Underwriting-Kriterien des Unternehmens ab.

Notiz

Wenn eine Police medizinisch versichert ist, bedeutet das, dass der Versicherer Ihre Krankengeschichte in die Versicherung einbezieht, aber das bedeutet nicht immer, dass Sie Laboruntersuchungen machen oder eine Untersuchung ablegen müssen.

Beispielsweise können Sie möglicherweise eine medizinisch versicherte Police abschließen, ohne sich einer Prüfung unterziehen zu müssen, wenn die Versicherungsgesellschaft ein Verfahren namens „Accelerated Underwriting“ anwendet.Andere Richtlinien ohne Prüfung bieten ein vereinfachtes Underwriting (das normalerweise aus einem einfachen Fragebogen besteht), und einige, wie z. B. Richtlinien mit garantierter Ausgabe, enthalten überhaupt keine Fragen.

Neben der Erfassung medizinischer Informationen kann der Versicherer Fragen zu Ihrem Beruf, Ihren Gewohnheiten, dem Grund für Ihren Versicherungsschutz und anderen Faktoren stellen, die er für die Beurteilung des Unternehmensrisikos als notwendig erachtet. Möglicherweise werden Sie auch aufgefordert, Ihr Guthaben zu überprüfen und Ihren Hintergrund und Ihre Fahrhistorie zu überprüfen.

Eigentum

Sobald Ihr Antrag genehmigt wurde, bestätigt der Versicherer den Versicherungsschutz und die Prämie. Vor der Ausstellung können Sie sich dafür entscheiden, Ihrer Police verschiedene Zusatzleistungen oder Funktionen hinzuzufügen, z. B. Lebensunterhaltsleistungen und Prämienbefreiungen bei Erwerbsunfähigkeit. Mitfahrer sind optionale Leistungen, die die Prämie erhöhen.

Wenn Sie Ihre Optionen festgelegt haben, zahlen Sie die vereinbarte Prämie. Ein Teil dieser Prämienzahlung fließt in die Kosten der Sterbegeldleistung. Ein weiterer Teil fließt in den Barwert der Police und alle zusätzlichen Fahrer oder Funktionen, die Sie erworben haben.

Wenn Sie Anlageoptionen haben (wie bei einer variablen Lebensversicherung), wird der Betrag, der in den Barwert fließt, auf die von Ihnen ausgewählten Anlage- oder Festkonten aufgeteilt. Etwaige Gebühren oder Entgelte für die Police werden vom Barwert bzw. den Prämien abgezogen.

Sie können über eine Policendarlehen oder -abhebung auf den Barwert zugreifen. Und wenn Sie optionale Zusatzleistungen erworben haben, wie z. B. schwere Krankheit, unheilbare Krankheit, Invalidität oder chronische Krankheit, können Sie unter bestimmten Umständen „frühzeitig“ auf einen Teil der Sterbegeldleistung (auch Nennwert genannt) als beschleunigte Sterbegeldleistung zugreifen.

Notiz

Es ist wichtig zu prüfen, wie sich die Aufnahme eines Policendarlehens oder eine Abhebung vom Barwert auf die Police auswirken könnte. In manchen Fällen besteht die Gefahr eines Erlöschens oder einer Kürzung der Sterbegeldleistung.

Auszahlung des Sterbegeldes

Die Auszahlung des Sterbegeldes erfolgt, wenn Sie sterben. Ihr Anspruchsberechtigter (oder Ihre Anspruchsberechtigten) erhalten den vollen Wert der Sterbegeldleistung, unabhängig davon, ob Sie fünf Jahre nach Vertragsbeginn oder am Ende eines langen Lebens sterben. Wenn Ihre Police einen Barwert hat, erhält Ihr Anspruchsberechtigter in der Regel keine SterbegeldleistungUndder Barwert. Einige Policen sind jedoch darauf ausgelegt, sowohl den Nennwert als auch den angesammelten Barwert auszuzahlen. Wenn Ihnen diese Funktion wichtig ist, besprechen Sie sie unbedingt mit einem Versicherungsvertreter, bevor Sie eine Police abschließen.

Die meisten, wenn nicht alle Lebensversicherungen haben eine Anfechtbarkeitsfrist von zwei Jahren. Wenn Sie innerhalb der ersten zwei Jahre nach Ausstellung der Police sterben, kann der Versicherer Ihren Antrag auf wesentliche Fehler überprüfen und Ihren Anspruch möglicherweise ablehnen. Auch ein Anspruch auf Todesfolge durch Suizid kann während der Anfechtbarkeitsfrist abgelehnt werden.

Notiz

Dauerhafte Lebensversicherungen haben ein Fälligkeitsdatum, z. B. das Alter von 100 oder 121 Jahren. Wenn Ihre Police fällig wird, zahlt Ihnen die Lebensversicherungsgesellschaft mindestens den vollen Barwert der Police aus, wodurch der Versicherungsschutz gekündigt wird und ein steuerpflichtiges Ereignis entsteht. Verschiedene Richtlinien gehen unterschiedlich mit der Richtlinienreife um.

Arten der dauerhaften Lebensversicherung

Wenn Sie entscheiden, dass eine dauerhafte Lebensversicherung die richtige Wahl für Ihre Bedürfnisse ist, überlegen Sie, welche Art von dauerhafter Lebensversicherung am besten geeignet ist.

Lebensversicherung

Die Lebensversicherung bietet eine garantierte Sterbegeldleistung, eine einheitliche Prämie (eine Prämie, die sich im Laufe der Zeit nicht erhöht) und die Möglichkeit, Barwerte aufzubauen. Mit „partizipatorischen“ Lebensversicherungspolicen (verfügbar bei einigen Versicherungsgesellschaften auf Gegenseitigkeit) können Sie jährliche Dividenden verdienen, die den Wert der Police durch Funktionen wie eingezahlte Zuschläge steigern. Bei Nichtzahlung der Prämien erlischt die Police.

Notiz

Unternehmen wie New York Life, Northwestern Mutual, MassMutual und Guardian sind allesamt erstklassige Lebensversicherer, die Dividenden zahlen.

Universelle Lebensversicherung

Mit einer universellen Lebensversicherung können Sie Ihre Prämienzahlungen anpassen und die Sterbegeldleistung ändern (allerdings müssen Sie möglicherweise eine Krankenversicherung abschließen, um sie zu erhöhen). Die Policen bieten außerdem einen garantierten Mindestzinssatz für den Barwert. Wenn Sie keine Prämienzahlungen leisten oder die Zahlungen nicht ausreichen, zieht die Police den Barwert zur Deckung der Kosten in Anspruch und kann schließlich verfallen.

Variable Lebensversicherung

Abhängig von der Versicherungsart können die Prämien fest oder flexibel sein und es kann eine Mindestgarantie für die Sterbegeldleistung bestehen. Ein wesentliches Merkmal variabler Lebensversicherungen ist die Möglichkeit, den Barwert über Unterkonten in der Police meist in verschiedene Investmentfonds zu investieren. Aufgrund der Anlagemerkmale sind die Policengebühren und -kosten höher als bei nicht variablen Lebensversicherungen.

Bei dieser Art von Police besteht ein höheres Risiko, Geld zu verlieren oder zu verfallen, wenn sich der Markt nicht gut entwickelt oder die Prämien nicht ausreichen, um die Versicherungskosten zu decken.

Lebensversicherung mit garantierter Ausgabe

Bei der Garantieversicherung handelt es sich um eine dauerhafte Lebensversicherung, für die keine ärztliche Versicherung erforderlich ist. Sie wird allgemein als Endkosten- oder Bestattungsversicherung bezeichnet und bietet in der Regel eine Mindestdeckung (normalerweise unter 25.000 US-Dollar und manchmal bis zu 50.000 US-Dollar) und ist im Vergleich zu Policen mit Krankenversicherung teurer.

Notiz

Die meisten garantierten Lebensversicherungen beinhalten eine gestaffelte Sterbegeldleistung. Das heißt, wenn Sie in den ersten zwei Jahren der Police aus einem anderen Grund als einem Unfall sterben, erhalten Ihre Erben nicht den Nennwert der Police. Stattdessen erhalten sie nur die gezahlten Prämien, möglicherweise zuzüglich eines Prozentsatzes.

Dauerhafte Lebensversicherung vs. Risikolebensversicherung

Während eine dauerhafte Lebensversicherung lebenslangen Schutz bietet, kann eine Risikolebensversicherung Sie für nur ein Jahr und bis zu 30 oder 40 Jahre absichern. Im Gegensatz zu unbefristeten Policen beinhalten befristete Policen in der Regel keinen Barwert. Wenn Sie während der Laufzeit sterben, wird die Sterbegeldleistung an den Begünstigten ausgezahlt, nach Ablauf der Laufzeit haben Sie jedoch keinen Versicherungsschutz mehr.

Da die Risikolebensversicherung nur einen begrenzten Zeitraum abdeckt und keinen Barwert ansammelt, sind die Prämien bei einer Risikolebensversicherung in der Regel günstiger als bei einer dauerhaften Lebensversicherung.

Besonderheit Dauerhafte Lebensversicherung Risikolebensversicherung
Vertragsdauer Lebenslange Absicherung Versicherungsschutz für einen begrenzten Zeitraum 
Versicherbarkeit Sie behalten Ihren Versicherungsschutz auch dann, wenn sich Ihr Gesundheitszustand ändert  Sobald eine Risikolebensversicherung endet, müssen Sie eine Risikoprüfung durchführen, wenn Sie eine Lebensversicherung wünschen
Sterbegeld Zahlbar auf Lebenszeit Nur zahlbar, wenn während der Vertragslaufzeit der Todesfall eintritt
Prämien Bei Lebensversicherungspolicen erhöht sich die Prämie nicht. Bei der universellen Lebensversicherung erhöht sich die Prämie nicht aufgrund Ihres Alters oder Gesundheitszustands Bei den meisten Policen wird die Prämie für die Versicherungsdauer festgelegt
Steuerfreies Sterbegeld Ja Ja
Steuerlatenzielles Cash-Wachstum Ja NEIN
Möglichkeit, Kredite von der Police aufzunehmen Ja NEIN
Zugang zu Dividenden Für einige lebenslange Policen Normalerweise nicht
Barwert Ja NEIN
Kosten Teurer als Risikolebensversicherung Die günstigste Option

Brauche ich eine dauerhafte Lebensversicherung?

Eine dauerhafte Lebensversicherung schützt nicht nur die finanzielle Stabilität Ihrer Familie, sondern deckt auch viele Bedürfnisse ab. Hier sind einige Beispiele für Situationen, in denen eine dauerhafte Lebensversicherung eine gute Wahl ist:

  • Sie möchten Ihren Kindern ein steuerfreies Erbe ermöglichen.
  • Sie möchten lebenslangen Versicherungsschutz.
  • Sie möchten sich einen Versicherungsschutz sichern, solange Sie jung und gesund sind.
  • Sie möchten eine Lebensversicherung als Instrument zum Aufbau steuerbegünstigter Ersparnisse nutzen – als Sicherheitsnetz, für Ihr Ruhestandseinkommen oder zur Finanzierung größerer Kosten wie der Ausbildung eines Kindes oder einer Anzahlung für ein Eigenheim.
  • Sie möchten nach Ihrem Tod eine große wohltätige Spende machen.
  • Sie möchten eine andere Lebensversicherung (eine Risikolebensversicherung oder eine Berufslebensversicherung) durch eine dauerhafte Police ergänzen.

Wenn Sie sich für den Abschluss einer Lebensversicherung entscheiden, befinden Sie sich in guter Gesellschaft: 57 % der Amerikaner haben eine Lebensversicherung, um ihr Ruhestandseinkommen aufzubessern; 66 % haben es, um Vermögen zu übertragen; 84 % haben eine Lebensversicherung, um die Bestattungskosten und die letzten Kosten zu decken, und 62 % haben eine Lebensversicherung, um Einkommens- oder Lohnausfälle zu ersetzen.

Wichtige Erkenntnisse

  • Eine dauerhafte Lebensversicherung bietet eine Sterbegeldleistung, die Sie lebenslang absichert.
  • Es gibt verschiedene Arten einer dauerhaften Lebensversicherung.
  • Es ist möglich, eine ärztlich versicherte dauerhafte Lebensversicherung abzuschließen, ohne eine ärztliche Untersuchung abzulegen.
  • Durch die Barwertfunktion einer dauerhaften Police können Sie steuerbegünstigte Ersparnisse aufbauen.
  • Verschiedene Arten von Dauerpolicen bieten unterschiedliche Anlagefunktionen zur Auswahl.
  • Eine dauerhafte Lebensversicherung kann verfallen, wenn die Prämien nicht bezahlt werden, die Gebühren zu hoch sind oder wenn Sie unvorsichtig Geld aus der Police leihen oder abheben.