Was ist eine CD mit variabler Rate?

Eine CD mit variablem Zinssatz ist ein Finanzprodukt, das es Ihnen ermöglicht, Geld für einen festen Zeitraum mit einem Zinssatz einzuzahlen, der je nach Marktbedingungen und anderen Faktoren schwanken kann.

Es gibt Zeiten, in denen eine CD mit variablem Zinssatz eine kluge Wahl gegenüber einer CD mit festem Zinssatz sein kann, insbesondere wenn die aktuellen Zinssätze niedrig sind. Da das Kleingedruckte auf jeder CD leicht unterschiedlich ist, ist es wichtig zu wissen, wonach Sie suchen, um festzustellen, ob eine CD mit variablem Zinssatz das Richtige für Ihr Geld ist. 

Definition und Beispiel einer CD mit variabler Rate

Eine CD mit variablem Zinssatz bietet einen anfänglichen Zinssatz für einen festgelegten Zeitraum, der je nach Marktbedingungen oder einem voreingestellten Zeitplan schwanken kann.CDs mit variablen Zinssätzen können an eine Reihe von Faktoren gebunden sein, vom Verbraucherpreisindex (VPI), dem Leitzins, den Renditen von Staatsanleihen und der Wertentwicklung verschiedener Marktindizes, wie dem S&P 500.

Beim Öffnen der CD erhalten Sie Einzelheiten zu den Faktoren, die zur Änderung des Zinssatzes beitragen können, sowie zum Zeitpunkt der Zinserhebung, zu den Einschränkungen und zu den Folgen, wenn Sie Ihr Geld am Ende der CD-Laufzeit nicht abheben möchten.

Im Gegensatz dazu hat ein Einlagenzertifikat mit festem Zinssatz einen Zinssatz für die Dauer der Laufzeit. Dieser Zinssatz wird auf der Grundlage eines bestimmten Zeitpunkts oder der Zahlungsbereitschaft der Bank unabhängig von etwaigen Marktveränderungen während der Laufzeit der CD bestimmt.

• Alternative Namen: Multi-Step-CD, Bonus-Rate-CD, Step-Up-CD

Sie denken beispielsweise darüber nach, wie Sie Ihre Rendite aus den Ersparnissen in Höhe von 10.000 US-Dollar maximieren können, die Sie in drei Jahren für die Anzahlung einer Hypothek verwenden möchten. Möglicherweise prüfen Sie CDs mit einer Laufzeit von 24 Monaten und stellen fest, dass Sie für die Laufzeit einen festen effektiven Jahreszins von 0,5 % festlegen können oder mit einem effektiven Jahreszins von 0,5 % bei einer CD mit variablem Zinssatz beginnen und hoffen, dass der Markt in Zukunft einen höheren effektiven Jahreszins erzielen wird. 

Je nach Markt kann der Zinssatz bei der Einzahlung in Ihre CD auf bis zu 0,7 % steigen, was zu einer höheren Rendite führt, als dies mit der CD mit festem Zinssatz nicht möglich war. Wenn der Markt andererseits sinkt, kann es sein, dass Sie irgendwann einen effektiven Jahreszins von 0,3 % haben, was Ihren potenziellen Gewinn im Vergleich zu einer CD mit festem Zinssatz verringert. 

So funktioniert eine CD mit variabler Rate

Eine CD mit variablem Zinssatz beginnt, wenn Sie sich verpflichten, einen bestimmten Geldbetrag für einen bestimmten Zeitraum auf der Bank anzulegen. Im Gegenzug bietet Ihnen die Bank einen anfänglichen Zinssatz mit der Bedingung an, dass dieser Zinssatz als Reaktion auf Indikatoren dafür variiert, wie sich die Zinssätze in der gesamten Wirtschaft ändern. 

Obwohl jedes CD-Produkt FDIC-versichert ist, unterscheidet es sich im Detail, von der Höhe der Strafe, die Ihnen bei einer vorzeitigen Abhebung entsteht, bis hin zur Reaktion der Bank, wenn die CD-Laufzeit endet. (Einige Banken entscheiden sich dafür, Ihre CD automatisch zu verlängern, sofern Sie ihnen nichts anderes mitteilen.)

Während CDs mit festem Zinssatz früher die Norm waren, haben viele Banken Produkte entwickelt, die mehr Flexibilität und Auswahl ermöglichen. Banken wie die Comerica Bank ermöglichen beispielsweise eine einmalige gebührenfreie Auszahlung sowie die Möglichkeit, im Laufe der Zeit zusätzliche Einzahlungen auf Ihre CD mit variablem Zinssatz vorzunehmen.Die variabel verzinslichen CD-Produkte der United Security Bank sind mit einem Basiszinssatz ausgestattet, und obwohl der Zinssatz so hoch sein kann, wie es der Markt zulässt, wird er während der zweijährigen Laufzeit niemals unter den Mindestzinssatz von 0,25 % fallen.

Schließlich bieten einige Unternehmen CDs an, mit denen Sie einmalig oder regelmäßig einen höheren Zinssatz erhalten können, ohne dass Ihr Zinssatz sinken kann. Diese Beispiele veranschaulichen die Vorteile, die es hat, die ganze Geschichte auf ein CD-Produkt zu bringen, bevor man sein Geld dort langfristig anlegt. 

Alternativen zu einer CD mit variabler Rate

Die gebräuchlichste Art von Einlagenzertifikaten sind in der Regel Festzins-CDs, die eine Absicherung gegen zukünftige Zinssenkungen bieten und es Ihnen ermöglichen, in guten Zeiten einen Zinssatz festzulegen.

Wenn die Zinsen besonders niedrig sind, werden CDs mit variablem Zinssatz attraktiver, aber eine gängige Alternative besteht darin, ein Geldmarkt- oder Hochzinssparkonto in Betracht zu ziehen, wenn sie auf dem aktuellen Markt ähnliche Zinssätze erzielen. Auch diese Konten haben Zinssätze, die bis zu einem gewissen Grad von den Marktkräften abhängen, aber im Gegensatz zu CDs gibt es in der Regel keine hohen Vorfälligkeitsentschädigungen. 

Wenn Sie davon ausgehen, dass Sie Ihr Geld in den nächsten Jahren benötigen werden, kann Ihnen die Berücksichtigung dieser Konten zusammen mit einer CD mit variablem Zinssatz bei der Entscheidung helfen, ob der Unterschied zwischen den angebotenen Zinssätzen es rechtfertigt, das Geld für die gesamte Laufzeit der CD zu sperren.