Bonitätsbewertungen von Bankensind Schätzungen darüber, wie wahrscheinlich es ist, dass eine Bank ihre Geschäftstätigkeit aufgibt oder in Zahlungsverzug gerät. Dabei handelt es sich um Noten, die von Agenturen wie Moody’s Investors Services vergeben werden.
Inhaltsverzeichnis
Wichtige Erkenntnisse
- Bei der Bonitätsbewertung von Banken handelt es sich um Schätzungen darüber, wie wahrscheinlich es ist, dass eine Bank in Zahlungsverzug gerät oder ihre Geschäftstätigkeit aufgibt.
- Diese Noten werden von drei Drittagenturen vergeben: Moody’s Investors Services, Fitch Ratings und S&P Global Ratings.
- Sie sind wahrscheinlich nicht gefährdet, selbst wenn Ihre Bank eine niedrigere Bonität hat, solange Ihre Konten FDIC-versichert sind.
- Verbraucher sollten Banken mit „Junk“-Rating meiden.
Definition und Beispiel einer Bankbonitätsbewertung
Als Verbraucher kann Ihre persönliche Bonität den Zinssatz beeinflussen, den Sie für Kredite erhalten, ob Sie sich für die Aufnahme einer Hypothek für den Kauf eines Eigenheims qualifizieren und sogar, ob Sie einen bestimmten Job bekommen. Banken verfügen über eigene Bonitätseinstufungen, die auf einer Schätzung der Wahrscheinlichkeit basieren, dass sie ihren Schulden nicht nachkommen und ihre Geschäftstätigkeit aufgeben müssen.
Bonitätsbewertungen von Banken bieten:
- Ein allgemeiner Wortschatz für Verbraucher, Investoren, Regierungsbehörden und Finanzinstitute
- Einblicke Dritter in die Zuverlässigkeit und das Risikoniveau von Finanzinstituten
Agenturen wie Fitch Ratings, Moody’s Investors Service und Standard & Poor’s geben Bonitätsratings für Banken sowie andere Finanzinstitute und Investitionen ab. Diese Bewertungen werden normalerweise als Buchstabennoten vergeben, wobei ein AA- oder AAA-Rating besser ist als ein BB- oder BBB-Rating.
Notiz
Ein Non-Investment-Grade-Rating, auch „Junk“-Rating genannt, geht an Banken, die in Schwierigkeiten sind.
Möglicherweise erwägen Sie eine Geschäftsbeziehung mit einer Bank mit einem AAA- oder AA-Rating. Dies garantiert nicht, dass es nicht zu einem Ausfall kommt. Es bedeutet lediglich, dass diese Agenturen einen Zahlungsausfall nicht für wahrscheinlich halten.
So funktioniert die Bonitätsbeurteilung einer Bank
Drei globale Ratingunternehmen (Moody’s, Fitch Ratings und S&P Global Ratings) bewerten Banken und andere Finanzinstitute nach ihrer Qualität, Zuverlässigkeit und dem Ausfallrisiko ihrer Verpflichtungen. Die jeweils verwendeten Maßstäbe unterscheiden sich geringfügig, sind aber im Allgemeinen gleichwertig.
| Bewertungen nach Agentur | |||
|---|---|---|---|
| Moody’s | Fitch | S&P | Bedeutung |
| Aaa | AAA | AAA | Höchste Qualität, geringstes Risiko |
| Aa | AA | AA | Hohe Qualität, geringes Risiko |
| A | A | A | Obere bis mittlere Qualität, geringes Risiko |
| Baa | BBB | BBB | Mittlere Qualität, mäßiges Risiko |
| Ba | BB | BB | Spekulative Qualität, erhebliches Risiko |
| B | B | B | Spekulative Qualität, hohes Risiko |
| Caa | CCC | CCC | Schlechte Qualität, sehr hohes Risiko |
| Ca | CC | CC | In oder nahe dem Zahlungsverzug, Möglichkeit der Wiederherstellung |
| C | C | Bei Zahlungsverzug sind die Chancen auf eine Wiederherstellung gering, es besteht möglicherweise weiterhin die Möglichkeit, Verpflichtungen zu erfüllen | |
| C | D | D | Ist seinen Verpflichtungen nicht nachgekommen und wird dies wahrscheinlich auch weiterhin tun |
Fitch Ratings verwendet auch die Bezeichnung „RD“, was „eingeschränkter Ausfall“ bedeutet, zwischen C und D. Dies weist darauf hin, dass das Institut einigen finanziellen Verpflichtungen nicht nachgekommen ist, aber weder Insolvenz angemeldet noch seine Geschäftstätigkeit eingestellt hat.
Diese Bewertungen können mit Modifikatoren versehen werden, um einen höheren Grad an Nuancen anzuzeigen. Die Bewertungen von Moody’s können der Buchstabenbewertung eine 1, 2 oder 3 hinzufügen. Standard & Poor’s kann ein Plus- oder Minuszeichen hinzufügen. Ein AA+ entspricht einem Aa1. Es liegt am oberen Ende der Kategorie AA oder Aa. Ein AA- entspricht einem Aa3 und liegt am unteren Ende der AA- oder Aa-Kategorie.
Notiz
Bonitätsbewertungen werden nicht nur einmal vergeben. Sie werden neu bewertet und neu zugewiesen, teilweise auf sehr unterschiedlichen Ebenen, abhängig von der aktuellen finanziellen Situation und der Höhe des Risikos für das Finanzinstitut.
Die Bonitätsbewertung einer Bank gibt keinen Aufschluss über die Wahrscheinlichkeit eines Bankbetrugs. Ihre Bank könnte dennoch anfällig für Sicherheitsverletzungen sein, auch wenn sie über eine gute Bonität verfügt. Dies hängt von den Sicherheitsmaßnahmen ab, die für Konten und Kundeninformationen gelten.
Implikationen und Auswirkungen von Bankratings
Die Bonitätsbewertung von Banken ist nur ein Instrument, mit dem Verbraucher und Anleger Finanzinstitute beurteilen können, sie sind jedoch kein absoluter Maßstab für die Zuverlässigkeit eines Finanzinstituts. Sie können sich unterschiedlich auf Kunden auswirken, je nachdem, welche Art von Geschäft sie mit der Bank tätigen. Personen mit großen, unbefristeten Krediten könnten betroffen sein, wenn die Kreditwürdigkeit einer Bank in den „Ramsch“-Bereich abrutscht oder sogar vorübergehend einbricht. Dazu gehören Geschäftskredite und Eigenheimkredite.
Eine Bank muss ihre Liquidität verbessern, indem sie Kapital erhält, wenn sie in Schwierigkeiten gerät. Es kann daher sein, dass es seine Kreditlinien in Anspruch nehmen muss, sodass Sie möglicherweise an Kreditkraft verlieren. Manchmal beginnen in Schwierigkeiten geratene Banken auch, Filialen zu schließen und Mitarbeiter zu entlassen. Solche Maßnahmen würden die Sicherheit Ihrer Einlagen nicht beeinträchtigen, könnten jedoch Ihre Beziehung zu Ihrer Bank belasten, wenn diese Ihre Filiale vor Ort schließen würde.
Notiz
Banken mit einem hohen Rating genießen neben den Kunden auch mehr Vertrauen bei Regierungsbehörden, lokalen Unternehmen und internationalen Konzernen.
Unvorhersehbare wirtschaftliche Veränderungen oder schlechte Geschäftspraktiken können dazu führen, dass selbst eine Bank mit einem hohen Rating in Zahlungsverzug gerät.Ein niedrigeres Rating ist keine Garantie dafür, dass eine Bank in eine finanzielle Schieflage gerät. Das einzige Bankrating, auf das Verbraucher immer achten sollten, ist die Einstufung „Junk“, was in der Regel bedeutet, dass sich eine Bank in einer großen Schieflage befindet. Wahrscheinlich sind Sie sicherer, wenn Sie mit einem anderen Finanzinstitut zusammenarbeiten.
Sie müssen sich wahrscheinlich keine Sorgen um die Bonität Ihrer Bank machen, wenn Ihre Bank bei der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert ist. Die FDIC versichert jedes Bankeinlagenkonto bis zu 250.000 US-Dollar pro Einleger und Konto. Für Kreditgenossenschaften gibt es eine ähnliche Versicherung: NCUSIF oder National Credit Union Share Insurance Fund. Sie können sich schützen, indem Sie das Geld auf verschiedene Banken aufteilen, um unter der Schwelle von 250.000 US-Dollar zu bleiben, wenn Sie mehr als 250.000 US-Dollar auf dem Konto haben.
Sie sind geschützt, wenn Ihre Bank pleite geht, solange Ihr Geld FDIC-versichert ist. Die meisten Verbraucher verfügen über Konten, die zu 100 % durch die FDIC-Versicherung garantiert sind. Sie müssen sich, wenn überhaupt, kaum um die Bonität ihrer Banken kümmern.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
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