Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Definition

BerufsunfähigkeitsversicherungDie Berufsunfähigkeitsversicherung (Invalidity Income Insurance) bietet berechtigten Arbeitnehmern, die aufgrund einer nicht arbeitsbedingten Verletzung oder Krankheit oder in manchen Fällen einer Schwangerschaft nicht arbeiten können, teilweise Einkommensersatzleistungen.

Definition der Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Invaliditätsversicherung bzw. Invaliditätseinkommensversicherung bietet berechtigten Arbeitnehmern, die aufgrund einer nicht arbeitsbedingten Verletzung oder Krankheit oder in manchen Fällen einer Schwangerschaft nicht arbeiten können, teilweise Einkommensersatzleistungen. Arbeitnehmer können diese Art von Versicherung über ihren Arbeitgeber, eine von ihnen abgeschlossene Police, eine staatliche Behörde oder die Sozialversicherungsbehörde erhalten.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet keinen Arbeitsplatzschutz, sondern nur Geldleistungen. Dennoch können Sie sich den Arbeitsplatzschutz durch Landes- und Bundesgesetze wie den Family and Medical Leave Act (FMLA) sichern.

• Alternativer Name: Erwerbsunfähigkeitsversicherung

So funktioniert die Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet Leistungen zum Ersatz des Einkommensausfalls, wenn Sie aufgrund einer Verletzung, Krankheit oder einer Schwangerschaft nicht arbeiten können. Um Anspruch auf die Leistungen zu haben, müssen Sie die in der Police festgelegte Definition einer Behinderung erfüllen.

Invaliditätsleistungen ersetzen nicht mehr als 100 % Ihres Einkommens vor der Invalidität und oft weniger.Die Methoden zur Berechnung Ihrer Erwerbsunfähigkeitsrente unterscheiden sich je nachdem, welche Art von Einkommensrente Sie haben und ob die Leistungen von einem staatlichen Programm, einer privaten Versicherungsgesellschaft oder der Sozialversicherungsbehörde bereitgestellt werden. Es gibt jedoch zwei Methoden:

• Einkommensvorteilsformel: Die Einkommensleistungsformel drückt Ihre Gesamtleistungsauszahlung als Prozentsatz Ihres Lohns vor der Erwerbsunfähigkeit aus und berücksichtigt möglicherweise auch das Einkommen, das Sie aus der Arbeitnehmerentschädigung oder Sozialversicherungsleistungen erhalten. Dieser Prozentsatz variiert von Police zu Police, kann aber im Bereich von 50–75 % liegen.
• Pauschalbetrag: Ihre Leistungsauszahlung kann ein in der Police festgelegter, im Voraus festgelegter Dollarbetrag sein, der normalerweise beim Abschluss der Versicherungspolice festgelegt wird. Sie erhalten diesen Betrag unabhängig davon, ob Sie während der Erwerbsunfähigkeitsdauer andere Leistungen beziehen oder nicht.

Die Leistungen treten nicht sofort nach der Invalidität in Kraft. In den Verträgen zur Berufsunfähigkeitsversicherung gilt eine Ausschlussfrist – ein festgelegter Zeitraum nach Beginn Ihrer Erwerbsunfähigkeit, in dem keine Leistungen gezahlt werden. Die Wartezeit variiert von Vertrag zu Vertrag und reicht von einigen Tagen bis zu einem Jahr oder länger. Beim Abschluss Ihrer Police können Sie eine Wartezeit festlegen; Eine längere Eliminierungsfrist reduziert Ihre Prämienkosten.

Sehen Sie sich das Kleingedruckte Ihrer Police an, um Ihre Rechte und Pflichten zu verstehen und herauszufinden, was abgedeckt ist und was nicht. Typische Ausschlüsse der Berufsunfähigkeitsversicherung sind:

• Ansprüche aufgrund von Vorerkrankungen
• Kriegsbedingte Verletzungen oder Krankheiten
• Selbstverschuldete Verletzungen
• Verletzungen oder Krankheiten aufgrund von Alkoholismus, Vergiftung oder Drogenabhängigkeit
• Arbeitsbedingte Verletzungen

Arten der Berufsunfähigkeitsversicherung

Wenn Sie aufgrund einer Verletzung oder Krankheit nicht arbeiten können, übernimmt diese Berufsunfähigkeitsversicherung einen Teil Ihres Einkommens.

Kurzfristige Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Kurzzeit-Invaliditätsversicherung ersetzt nach einer kurzen Eliminierungsfrist, beispielsweise zwei Wochen, einen bestimmten Prozentsatz Ihres Einkommens vor der Invalidität. Der Auszahlungszeitraum variiert von Police zu Police, die maximale Dauer ist jedoch in der Regel auf sechs Monate begrenzt.

Der Abschluss einer kurzfristigen Berufsunfähigkeitsversicherung kann für Einzelpersonen teuer sein, eine Gruppenversicherung ist jedoch im Allgemeinen günstiger. Unternehmen können ihren Mitarbeitern eine kurzfristige Absicherung als vom Unternehmen bezahlte Leistung anbieten. Wenn Sie beides haben und benötigen, kann eine kurzfristige Invaliditätsversicherung die Eliminierungsfrist vor dem Inkrafttreten Ihrer langfristigen Invaliditätsleistungen überbrücken.

Langzeit-Invaliditätsversicherung

Mit einer typischen Ausfallzeit von mindestens 90 Tagen gilt eine Langzeit-Invaliditätsversicherung im Allgemeinen als Schutz vor einer katastrophalen Krankheit oder Verletzung. Abhängig von Ihrer Police können die Leistungszahlungen fünf Jahre bis zur Rente oder für den Rest Ihres Lebens fortgesetzt werden. Sie können mit einer höheren Prämie rechnen, wenn Ihre Police eine längere Leistungsdauer vorsieht.

Kurz- und langfristige Berufsunfähigkeitsversicherungen können folgende Schutzmerkmale aufweisen:

• Nicht stornierbar: Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung bleibt so lange in Kraft, wie Sie Ihre Prämien zahlen, die garantiert nicht steigen. Auch die Leistungen können nicht geändert werden.
• Garantiert erneuerbar: Diese Art von Police ähnelt einer nicht kündbaren Police, mit der Ausnahme, dass die Prämien für eine ganze Gruppe von Versicherungsnehmern erhöht werden können.

So erhalten Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung

Vom Arbeitgeber gesponserter Versicherungsschutz

Der vom Arbeitgeber finanzierte Versicherungsschutz ist in den Vereinigten Staaten die Hauptquelle des Erwerbsunfähigkeitsschutzes, oft in Form von kurz- oder langfristigen Gruppenplänen.Der Versicherungsschutz kann automatisch erfolgen, d. h. es gibt keine Risikoprüfung oder ärztliche Untersuchung. Arbeitnehmer haben häufig auch die Möglichkeit, die vom Arbeitgeber bereitgestellte Grundversicherung zu erhöhen.

Einige Unternehmen bieten keine Berufsunfähigkeitsversicherung an, ermöglichen ihren Mitarbeitern jedoch den Abschluss einer Versicherung auf freiwilliger Basis. Es ist einfacher, sich für eine vom Arbeitgeber gesponserte Absicherung zu qualifizieren, Sie sollten sich jedoch bei Ihrer Personalabteilung erkundigen, welche Absicherungs- und Kaufoptionen verfügbar sind.

Versicherungsträger

Private Versicherungsträger bieten eine Reihe individueller Möglichkeiten der Berufsunfähigkeitsversicherung an. Um sich für den Versicherungsschutz zu qualifizieren, ist möglicherweise eine ärztliche Untersuchung erforderlich, und die Policen kosten möglicherweise mehr als der von Ihrem Arbeitgeber angebotene Versicherungsschutz. Diese Policen sind jedoch übertragbar, sodass Sie sich keine Sorgen machen müssen, dass der Versicherungsschutz verloren geht, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln.

Staatliche Invalidenversicherungsprogramme

Die Bundesstaaten Kalifornien, Hawaii, New York, New Jersey und Rhode Island sowie das Territorium Puerto Rico bieten eine teilweise Lohnersatzversicherung an – in der Regel für bis zu sechs Monate –, die alle berechtigten Arbeitnehmer durch Lohnabzug bezahlen müssen.Dies kann eine wichtige Quelle für kurzfristigen Einkommensersatz für Einwohner dieser Staaten sein.

Sozialversicherung

Das Versicherungsprogramm der Bundesregierung deckt die meisten Arbeitnehmer automatisch ab, aber nicht alle haben Anspruch auf die Leistungen – etwa 64 % der Antragsteller werden zunächst abgelehnt. Leistungen bei Erwerbsunfähigkeit gelten als langfristige Leistungen, sie gelten nicht für kurzfristige Behinderungen und können verfügbar sein, wenn Sie an einer Erkrankung leiden, die voraussichtlich mindestens ein Jahr anhält oder zum Tod führt. Die Höhe der Leistung richtet sich im Allgemeinen nach Ihrer Berufserfahrung, Ihrem Einkommen und Ihrem Alter.Im Jahr 2021 betrug die durchschnittliche monatliche Leistung 1.421,68 $.