Was ist eine bedingte Kreditgenehmigung?

ByDr. J. K. Hartmann
Definition

Bedingte Kreditgenehmigungist eine Dokumentation eines Kreditgebers, aus der hervorgeht, dass Ihr Hypothekenantrag nach Erfüllung bestimmter Umstände genehmigt wird. Es handelt sich um einen Schritt im Underwriting, normalerweise zwischen der Vorabgenehmigung und der Freigabe zum Abschluss.

Wichtige Erkenntnisse

  • Eine bedingte Kreditgenehmigung ist eine Erklärung eines Kreditgebers, dass eine Hypothek nach Erfüllung einer Reihe von Bedingungen genehmigt wird.
  • Die bedingte Genehmigung garantiert keine Hypothek.
  • Sie müssen die vom Underwriter festgelegten Bedingungen erfüllen und überprüfen lassen, bevor Sie den Vertrag abschließen können.

So funktioniert die bedingte Kreditgenehmigung

Als Hauskäufer sind Sie wahrscheinlich damit vertraut, dass Sie vor dem Tauchen eine Vorabgenehmigung für eine Hypothek einholen müssen 

in die Hauskaufjagd. Doch es gibt noch eine bessere Ausgangslage als Kreditnehmer, wenn man in den Immobilienmarkt einsteigt, und zwar mit der bedingten Genehmigung.

Eine bedingte Kreditgenehmigung funktioniert ähnlich wie eine Vorabgenehmigung einer Eigenheimhypothek; Für den Kreditnehmer ist es jedoch noch besser. Ein Underwriter prüft alle Hypothekenunterlagen, bevor er einem Antragsteller eine bedingte Kreditgenehmigung sendet. Dies hat weitaus größeres Gewicht und zeigt, dass der Kreditnehmer im Hypothekengenehmigungsprozess weiter fortgeschritten ist.

Sie erhalten die bedingte Genehmigung durch eine schriftliche Erklärung des Hypothekengebers. Darin heißt es, dass der Kreditgeber derzeit mit Ihrem Antrag zufrieden ist und die Hypothek genehmigt, wenn Sie bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Dazu könnten gehören:

  • Überprüfung der Beschäftigung
  • Bereitstellung weiterer Kontoauszüge
  • Einreichen eines Geschenkbriefes
  • Erläutern Sie kürzlich große Abhebungen bei Ihrer Bank
  • Eine Hausbewertung einholen

Es ist wichtig zu verstehen, dass der Erhalt einer bedingten Kreditgenehmigung nicht bedeutet, dass Ihnen ein Kredit garantiert ist. Stattdessen heißt es, dass Sie die Hypothek erhalten, wenn Sie die erforderlichen Artikel bereitstellen und diese Artikel die Genehmigung des Underwriters erhalten – die Betonung liegt auf dem „Wenn“. Es ist wichtig, dass sich während dieses Prozesses keine wesentlichen Änderungen an Ihrer finanziellen Situation ergeben, da dies zu einer Ablehnung führen könnte.

Wenn Sie eine bedingte Genehmigung erhalten, sind Sie als interessierter Käufer in einer hervorragenden Lage. Es zeigt, dass Sie bei der Einreichung der Finanzunterlagen sorgfältig vorgegangen sind, und gibt dem Verkäufer die Gewissheit, dass Sie ein guter Kandidat sind. Bedingte Kreditgenehmigungen tragen auch dazu bei, den Abschlussprozess zu beschleunigen; Sie sind bereits tief in der Hypothekengenehmigung, wenn Sie mit den Verkaufsgesprächen beginnen.

Notiz

Bei Neubauten sind häufig bedingte Genehmigungen erforderlich, um voranzukommen.Ein Auftragnehmer möchte die Bestätigung des Kreditgebers, dass Sie unter bestimmten Umständen genehmigt werden. Dies gibt mehr Vertrauen in den Baufortschritt, was für einen Auftragnehmer bei der Auftragsannahme von entscheidender Bedeutung ist.

Beispiel für eine bedingte Kreditgenehmigung

Jeder Immobilienmakler wird Ihnen raten, sich vor der Haussuche nach einer Hypothek umzusehen, und das ist ein wichtiger erster Schritt. Sie müssen wissen, wie viel Ihnen genehmigt werden könnte, um ein realistisches Budget für den Hauskauf festzulegen und Ihre Suche zu leiten. Die verschiedenen Ebenen der Hypothekengenehmigung, mit denen Sie während des Prozesses konfrontiert werden, sind:

  • Präqualifikation: Der Käufer gibt geschätzte Zahlen an und wird als jemand identifiziert, der die Voraussetzungen erfüllen könnte.
  • Vorabgenehmigung: Die Kreditwürdigkeit und Bonitätshistorie des Käufers werden überprüft.
  • Bedingte Genehmigung: Der Underwriter prüft die Unterlagen und kommt zu dem Schluss, dass Sie wahrscheinlich gut zu Ihnen passen, benötigt jedoch weitere Informationen, um dies zu bestätigen.
  • Hypothekengenehmigung: Der Versicherer hat alle Details überprüft und die Hypothek kann genehmigt werden.
  • Genehmigung zur Schließung: Der Kreditgeber erteilt die Genehmigung für die Hypothek und legt den Zeitplan für den Abschluss fest.

Sobald Sie einen Kreditgeber identifiziert haben, mit dem Sie weitermachen möchten, sollten Sie so viele Unterlagen wie möglich bereitstellen. In dieser Phase geht es darum, alles zu tun, was Sie zur Beantwortung aller Fragen bereitstellen können. Sobald Sie diesen Schritt erreicht haben, können Sie dem Kreditgeber auch mitteilen, dass Sie eine bedingte Kreditgenehmigung wünschen.

Notiz

Die Hauptaufgabe des Underwriters besteht darin, Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung eines Kredits zu beurteilen. Seien Sie vorbereitet, indem Sie zu Beginn Ihrer Bewerbung die häufigsten Punkte zusammentragen. Dazu gehören W-2-Formulare, Kontoauszüge, Einkommensteuererklärungen, Beschäftigungsnachweise und Briefe, in denen alle größeren Transaktionen auf Ihrem Bankkonto erläutert werden.

Jetzt kommt der schwierige Teil: Warten darauf, dass der Versicherer Ihren Antrag prüft und feststellt, ob Sie unter Auflagen genehmigt werden. In diesem Fall erhalten Sie eine Stellungnahme mit bedingter Genehmigung, die Sie dann im Gespräch mit Hausverkäufern verwenden können.

Gleichzeitig sollten Sie alle möglichen Kästchen ankreuzen, die zu Ihrer bedingten Kreditgenehmigung beitragen. Reichen Sie Informationen ein, die Sie zur Hand haben oder schnell erhalten können, z. B. Einkommensnachweise oder Briefe von externen Parteien. Bleiben Sie in ständigem Kontakt mit Ihrem Kreditgeber und informieren Sie ihn über Zeitpläne für Dinge wie Hausbewertungen, deren Erstellung länger dauern kann.

Eine bedingte Kreditgenehmigung verschafft Ihnen eine bessere Kaufposition und erfordert weder zusätzliche Zeit noch Energie. Irgendwann im Hypothekenprozess müssen Sie Dokumente einreichen und die Bedingungen des Versicherers erfüllen. Beginnen Sie früh und treten Sie als selbstbewussterer Hauskäufer ein.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Kann ein Kredit nach einer bedingten Genehmigung abgelehnt werden?

Ein Kredit kann nach einer bedingten Bewilligung aus mehreren Gründen abgelehnt werden, daher sollten Sie diesen Schritt nicht als Garantie betrachten. Möglicherweise haben Sie beispielsweise die Frist für die Einreichung zusätzlicher Unterlagen nicht eingehalten. Der Versicherer ist möglicherweise nicht in der Lage, Ihre Informationen anhand Ihrer Einreichung zu überprüfen. Möglicherweise haben Sie Schulden aufgenommen, oder es ist etwas über das Haus, das Sie ins Visier nehmen, ans Licht gekommen, beispielsweise ein aktuelles Pfandrecht.

Wie lange dauert es nach der bedingten Genehmigung, bis die endgültige Genehmigung erfolgt?

Die Zeit zwischen der bedingten Genehmigung und der endgültigen Genehmigung kann zwischen einigen Tagen und einigen Wochen liegen. Es gibt keinen festgelegten Zeitplan, aber Sie können einen schnelleren Prozess unterstützen, indem Sie klar mit dem Kreditgeber kommunizieren und benötigte Artikel so schnell wie möglich bereitstellen.

Was ist der Unterschied zwischen Vorabgenehmigung und bedingter Genehmigung?

Bei der Vorabgenehmigung überprüft der Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit und -historie ohne Beteiligung des Versicherers. Bei einer bedingten Genehmigung prüft der Versicherer die aktuellen Dokumente und hält Sie für einen guten Kandidaten, sobald bestimmte Anforderungen erfüllt sind. Eine bedingte Genehmigung hat mehr Legitimität, da derjenige, der Ihren Antrag genehmigt oder ablehnt, bisher zufrieden ist.