Was ist eine All-Risk-Versicherung?

ByDr. J. K. Hartmann
Definition

Allgefahrenversicherungdeckt ein breites Spektrum an Sachschäden ab, mit Ausnahme derjenigen, die in der Police ausdrücklich ausgeschlossen sind.

Wenn Sie ein Eigenheim oder eine Gewerbeimmobilie für ein kleines Unternehmen besitzen, sind Sie möglicherweise mit Ihrem Sachversicherungsschutz recht vertraut, kennen jedoch möglicherweise nicht den All-Risk-Sachversicherungsschutz, der heute allgemein als „offene Gefahren“ bezeichnet wird. Die All-Risk- oder All-Risk-Versicherung deckt eine Reihe von Sachschäden ab, mit Ausnahme derjenigen, die in der Police ausdrücklich als Ausschluss aufgeführt sind.

Dies steht im Gegensatz zur Standardversicherung „Named Perils“, bei der die abzudeckenden Schäden ausdrücklich aufgeführt sind. Die Versicherungsbranche wendet sich von der Verwendung des Begriffs „alle Risiken“ ab, da dieser für Verbraucher verwirrend sein kann. Stattdessen werden jetzt häufiger „offene Gefahren“ und „besondere Gefahren“ verwendet. Eine Gefahr ist ein unerwartetes Ereignis, beispielsweise ein Gewitter, das zu Sachschäden oder -verlusten führen kann.

Wichtige Erkenntnisse

  • Die Allgefahrenversicherung deckt ein breites Spektrum an Sachschäden ab, mit Ausnahme derjenigen, die in der Police ausdrücklich ausgeschlossen sind.
  • Die Versicherungsbranche wendet sich von der Verwendung des Begriffs „alle Risiken“ ab, da dieser für Verbraucher verwirrend sein kann; Stattdessen werden „offene Gefahren“ und „besondere Gefahren“ verwendet.
  • Eine Gefahr ist ein unerwartetes Ereignis, beispielsweise ein Gewitter, das zu Sachschäden oder -verlusten führen kann.
  • Bei herkömmlichen Haus- und Sachversicherungen handelt es sich in der Regel um „benannte Gefahren“ und sie decken in der Regel Schäden oder Verluste ab, die durch Naturereignisse, Feuer, Vandalismus oder Diebstahl verursacht werden und in der Police eindeutig als abgedeckte Ereignisse aufgeführt sind.
  • Sowohl die Allgefahrenversicherung als auch die Versicherung gegen benannte Gefahren haben Deckungsgrenzen. Passen Sie Ihre Sachversicherung daher am besten an Ihre persönlichen und beruflichen Bedürfnisse an.

So funktioniert die All-Risk-Versicherung

Bei den üblichen Haus- und Sachversicherungen handelt es sich in der Regel um Policen für benannte Gefahren. Sie decken in der Regel Schäden ab, die durch Hagel, Schnee, Eis, Sturm und andere Naturereignisse verursacht werden, sowie Verluste durch Feuer, Vandalismus oder Diebstahl. Diese werden in der Police deutlich als abgedeckt angegeben. Die Deckung von Überschwemmungs- oder Erdbebenschäden ist in diesen Policen normalerweise nicht enthalten, eine Deckung für diese Ereignisse kann jedoch zusätzlich zu den Standardpolicen erworben werden. 

Policen für bestimmte Gefahren beinhalten oft auch eine gewisse Haftpflichtversicherung für den Fall, dass jemand auf Ihrem Grundstück verletzt wird. Mit einer Police für offene Gefahren sind alle sturmbedingten Verluste an einem Wohnhaus oder anderen Bauwerken, wie z. B. Zäunen, einem Gästehaus oder einer freistehenden Garage auf Ihrem Grundstück, vor Verlusten geschützt, es sei denn, diese Bauwerke sind in der Police ausdrücklich als Ausschluss aufgeführt. Sie können auch eine Kombination beider Versicherungsarten erwerben.

Beispiel einer All-Risk-Versicherung

Um den Unterschied zwischen den beiden Optionen zu veranschaulichen, schauen wir uns ein Beispiel an. Zwei Kleinunternehmer besitzen Gewerbeimmobilien. Beide Grundstücke werden beschädigt, als ein heftiger Hagelsturm über ihre Stadt hinwegfegt. Der Erstbesitzer verfügt über eine Standardversicherung für benannte Gefahren, in der Hagelsturmschäden als versicherte Gefahr aufgeführt sind. Daher sind Schäden am Dach der Immobilie vollständig abgedeckt. 

Auch das Eigentum des Zweitunternehmers, für das eine Vollkasko- oder Offene-Gefahr-Versicherung besteht, weist Schäden am Dach auf. Allerdings wurde auch der das Grundstück umgebende Zaun durch den Sturm verbogen und beschädigt. Das Dach wurde beschädigt, das Gebäude war unbewohnbar und die Mitarbeiter konnten zwei Tage lang nicht arbeiten. Schäden am Dach, Schäden am Zaun und der Lohnausfall der Mitarbeiter würden durch die All-Risk- oder Open-Hazard-Police abgedeckt, sofern sie in der Police nicht ausdrücklich als Ausschlüsse aufgeführt sind. Aufgrund des umfangreichen Charakters der Deckung offener Gefahren können Sie davon ausgehen, dass Sie für diese Policen mehr bezahlen müssen.

Arten der All-Risk-Versicherung

Für einige All-Risk- oder Open-Hazard-Versicherungen gelten Limits. Sie decken beispielsweise möglicherweise keine Schäden ab, die durch Schimmel, Mängel im Fundament eines Hauses oder Gebäudes, normale Abnutzung, Überschwemmungen, Erdbeben oder Kanalstaus verursacht werden. Policen für benannte Gefahren sind möglicherweise günstiger, Sie sollten jedoch die spezifischen Gefahren kennen, gegen die Sie versichert sind, da einige Policen nur ein einzelnes Ereignis abdecken und Sie daher möglicherweise dem Risiko ausgesetzt sind, für teure Reparaturen und Ersatzlieferungen aufkommen zu müssen.

Notiz

Sie können eine persönliche Eigentumsversicherung oder Floater-Versicherung für den geschätzten Wert teurer Gegenstände abschließen, die Sie möglicherweise besitzen, wie z. B. edlen Schmuck, Kunstwerke, Sammlerstücke und Silberwaren.

Diese Einschränkungen beider Optionen verdeutlichen die Notwendigkeit, Ihre Immobilienrichtlinien an Ihre persönlichen und beruflichen Bedürfnisse anzupassen. Zu den Arten zusätzlicher Versicherungsdeckungen, die Sie in Betracht ziehen sollten, gehören:

  • Nutzungsausfallschutz: Deckt Hotelgebühren, wenn der Sachschaden Sie daran hindert, zu Hause zu bleiben oder Ihren Arbeitsplatz zu nutzen
  • Persönlicher Eigentumsschutz: Für beschädigte persönliche Gegenstände wie Kleidung und Elektronik
  • Privathaftpflichtversicherung: Schutz bei rechtlichen Schritten gegen Sie oder ein Familienmitglied
  • Wohnungsversicherung: Deckt die Reparatur oder den Umbau Ihres Hauses oder Büros ab
  • Abdeckung anderer Strukturen: Deckt andere Strukturen auf dem Grundstück ab, z. B. Schuppen, Zäune oder eine freistehende Garage

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Warum sollte ein Kleinunternehmer über eine Versicherung gegen offene Gefahren nachdenken?

Die Versicherung gegen offene Gefahren deckt ein breites Spektrum an Sachschäden ab, die in Ihrem Unternehmen auftreten können, mit Ausnahme derjenigen, die in der Police ausdrücklich ausgeschlossen sind. Es bietet also einen umfassenderen Versicherungsschutz, der Ihnen Geld sparen kann, wenn Sie Verluste oder Schäden mit mehr als einer Ursache erleiden.

Welche Arten von Schäden oder Naturkatastrophen sind in Policen für benannte Gefahren abgedeckt?

Standardmäßige Haus- und Sachversicherungen gegen benannte Gefahren decken in der Regel Schäden oder Verluste ab, die durch Naturgewalten, Feuer, Vandalismus oder Diebstahl verursacht werden, sofern diese in der Police eindeutig als abgedeckte Ereignisse aufgeführt sind.