Was ist ein zinsloses Darlehen?

Definition

Aus einem Darlehen wird einzinsloses Darlehenwenn Sie innerhalb von mindestens 90 Tagen keine Zahlung geleistet haben. Nach 90 Tagen gilt es als notleidendes Darlehen und tritt in den Status der Nichtabgrenzung ein. Dies hat zur Folge, dass für das Darlehen keine Zinsen mehr anfallen und der Kreditgeber keine Einnahmen daraus erzielt.

Definition und Beispiele eines zinslosen Darlehens

Ein Darlehen wird zu einem Darlehen ohne Zinsabgrenzung, wenn eine Tilgungs- oder Zinszahlung 90 Tage oder mehr überfällig ist oder wenn nicht mit der vollständigen Tilgungs- oder Zinszahlung zu rechnen ist.

• Alternative Namen: zweifelhafte Kredite, notleidende Kredite, schlechte Kredite

In der Regel stellt der Kreditgeber das Darlehen auf Barbasis bereit und kann keine Zinsen mehr auf den Kredit aufschlagen, was zu Einnahmeeinbußen führt. Zu diesem Zeitpunkt wird der Kredit als notleidend eingestuft und den führenden Kreditauskunfteien gemeldet.

Hier ist ein Beispiel für ein Darlehen ohne Zinsabgrenzung. Nehmen wir an, Sie sind mit der Rückzahlung eines Hypothekendarlehens mehr als 90 Tage in Verzug und haben keine Sicherheiten zur Besicherung. Die Bank versetzt das Darlehen in den Status „Nicht zinsabgegrenzt“ und meldet dies. Da die Zahlungshistorie einen Teil Ihrer Kreditwürdigkeit ausmacht, wird sich dies wahrscheinlich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

So funktioniert ein zinsloses Darlehen

Kreditgeber nutzen die Richtlinien der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) und des Federal Financial Institutions Examination Council (FFIEC), um zu bestimmen, wann ein Vermögenswert als nicht periodengerecht gemeldet werden muss.

Ein Kreditgeber setzt einen Kredit auf den Status „Nicht tilgungsfrei“, wenn er eines der folgenden Kriterien erfüllt:

• Aufgrund der Verschlechterung der finanziellen Lage des Kreditnehmers beschließt die Bank, den Kredit auf Barbasis aufrechtzuerhalten.
• Eine vollständige Zahlung des Kapitals oder der Zinsen ist nicht zu erwarten.
• Das Kapital oder die Zinsen sind seit mindestens 90 Tagen in Verzug, es sei denn, der Vermögenswert ist gut gesichert und befindet sich im Inkassoverfahren.

Die FDIC definiert einen gut gesicherten Vermögenswert als Sicherheit, die durch ein Pfandrecht oder eine Verpfändung von Immobilien oder persönlichem Eigentum besichert ist und die Schulden ausreichend abdeckt oder von einer finanziell verantwortlichen Partei garantiert wird.

Während das Erreichen eines Nichtabgrenzungsstatus sowohl für Banken als auch für Kreditnehmer ungünstig ist, ist eine Umkehrung möglich.

Angenommen, Ihr Hypothekendarlehen erhält den Status „keine Rückstellung“. In diesem Fall überprüft die Bank möglicherweise Ihre Finanzhistorie und stimmt einer Umstrukturierung problematischer Schulden (TDR) zu, um Ihnen die Rückzahlung der Schulden zu ermöglichen.

Ein TDR kann die Kreditbedingungen ändern und neu verhandeln, sodass Sie Zahlungen leisten und den Kredit schließlich wieder in den Rückstellungsstatus versetzen können. Der TDR kann den Kapitalsaldo reduzieren, die Zinssätze senken oder die Laufzeit des Darlehens verlängern.

Voraussetzungen für die zinslose Kreditrückzahlung

Banken sind bereit, mit Kreditnehmern zusammenzuarbeiten, um den Status eines Kredits oder Vermögenswerts wiederherzustellen. Unabhängig davon, ob es sich um einen TDR, eine andere Zahlungsvereinbarung oder eine Umstrukturierung handelt, muss ein Darlehen ohne Zinsabgrenzung eine der folgenden Anforderungen erfüllen, um wieder in den Status der Zinsabgrenzung versetzt zu werden:

• Die Bank muss alle überfälligen Kapitalbeträge und Zinsen erhalten haben und erwartet die Rückzahlung der verbleibenden vertraglichen Kapitalbeträge und Zinsen.
  Der Kredit ist durch eine Sicherheit oder eine persönliche Bürgschaft gut abgesichert und befindet sich im Inkassoverfahren.
• Das Darlehen ist noch nicht gültig, aber der Kreditnehmer hat die Zahlung der gesamten vertraglichen Kapital- und Zinszahlungen für mindestens sechs Monate wieder aufgenommen. Dadurch verfügt die Bank über eine angemessene Rückzahlungssicherheit.

Jeder Kreditnehmer und jeder Kreditvertrag ist anders. Die Wahrscheinlichkeit einer Rückzahlung und Wiederherstellung des Rückstellungsstatus hängt von einer Vielzahl von Faktoren ab, darunter den Richtlinien des Kreditgebers, einer finanziellen Bewertung des Kreditnehmers, der nachhaltigen Rückzahlungsleistung des Kreditnehmers und der Restrukturierungsvereinbarung.