Was ist ein Verbraucherkredit?

ByDr. J. K. Hartmann
Definition

Verbraucherkreditist Geld, das Verbraucher von Banken, Finanzinstituten oder anderen Unternehmen geliehen haben, um Einkäufe zu tätigen.

Wichtige Erkenntnisse

  • Bei Verbraucherkrediten handelt es sich um Geld, das sich Verbraucher leihen und im Laufe der Zeit zurückzahlen.
  • Banken, Finanzinstitute und Unternehmen gewähren Kredite auf der Grundlage der Kredithistorie und der Rückzahlungsfähigkeit eines Verbrauchers.
  • Verbraucherkredite können besichert oder ungesichert sein.
  • Verbraucher können auf Kreditprodukte zugreifen, indem sie einen Antrag bei einem Kreditgeber oder Gläubiger stellen.

Definition und Beispiele für Verbraucherkredite

Bei Verbraucherkrediten handelt es sich um Geld, das Verbraucher leihen können, um Waren oder Dienstleistungen zu bezahlen. Der Zugang zu Krediten ermöglicht es Verbrauchern, heute Einkäufe zu tätigen und diese dann über einen bestimmten Zeitraum zu bezahlen.  Banken, Finanzinstitute und Unternehmen stellen Verbrauchern Kredite zur Verfügung.

Beispiele für Verbraucherkredite sind:

  • Kreditkarten
  • Studienkredite
  • Hypotheken
  • Autokredite

Bundes- und Landesgesetze regeln Verbraucherkredite, um Verbraucher vor unlauteren Kreditvergabepraktiken zu schützen und zu verhindern, dass Unternehmen sie aufgrund nichtfinanzieller Faktoren diskriminieren.

Notiz

Die Messung der Höhe ausstehender Verbraucherkredite und periodischer Schwankungen hilft Ökonomen dabei, die Gesundheit der Wirtschaft einzuschätzen. Vorläufige Daten vom März 2021 zeigten, dass amerikanische Verbraucher über ausstehende Verbraucherkredite in Höhe von 4,2 Billionen US-Dollar verfügten.

Wie Verbraucherkredite funktionieren

Banken, Kreditkartenaussteller und einige Unternehmen gewähren Verbrauchern Kredite über Produkte wie Kreditkarten und Kredite. Diese Kreditprodukte bieten Verbrauchern die Flexibilität, Einkäufe über einen längeren Zeitraum zu bezahlen, typischerweise mit monatlichen Raten, die deutlich unter dem Kaufpreis liegen. Im Gegenzug zahlen Verbraucher Zinsen an den Kreditgeber.

Mithilfe des Kreditauskunftssystems können Gläubiger und Kreditgeber ermitteln, welche Verbraucher die idealen Kreditnehmer sind. Banken und Kreditkartenaussteller verfolgen die Kreditaufnahme- und Rückzahlungsaktivitäten der Verbraucher. Sie geben diese Informationen regelmäßig an Kreditauskunfteien weiter, die alle Kreditinformationen für Verbraucher in einer Kreditauskunft zusammenfassen. Kreditauskunfteien stellen dann künftigen Gläubigern Verbraucherkreditdaten zur Verfügung, damit diese die Kreditwürdigkeit eines potenziellen Kreditnehmers beurteilen können.

Wenn Sie in der Vergangenheit Ihre Schulden pünktlich zurückgezahlt haben, können Sie eine gute Bonitätshistorie aufbauen und dadurch mehr Geld zu besseren Konditionen leihen.

Andererseits wird es durch einen schlechten Umgang mit Krediten schwieriger, Geld zu leihen, da Kreditgeber möglicherweise nicht bereit sind, Ihnen Kredite zu gewähren. Diejenigen, die bereit sind, Kredite an Verbraucher mit schlechter Bonität zu vergeben, neigen dazu, höhere Zinssätze und Gebühren zu verlangen.

Notiz

Sie haben das Recht, Ihre Kreditinformationen einzusehen und etwaige Fehler bei den Kreditauskunfteien oder den Unternehmen, die die Daten bereitgestellt haben, anzufechten.

Arten von Verbraucherkrediten

Ratenkredit vs. revolvierender Kredit

Bei einem Ratenkredit handelt es sich um einen festen Kreditbetrag, der Ihnen zur einmaligen Verwendung zur Verfügung steht, typischerweise für einen bestimmten Kauf, beispielsweise ein Haus oder ein Fahrzeug. Rückzahlungsfristen und monatliche Zahlungen sind in der Regel über die gesamte Laufzeit des Darlehens festgelegt. Ihre monatlichen Zahlungen können jedoch variieren, wenn Ihr Darlehen einen variablen Zinssatz hat.

Der revolvierende Kredit bietet einen festgelegten Kreditbetrag, den Sie wiederholt ausleihen können, solange Sie sich an die Bedingungen halten. Sie haben die Flexibilität, Ihr Guthaben frei zu nutzen und gleichzeitig Mindestzahlungen für Ihren ausstehenden Betrag zu leisten.

Sowohl bei Ratenzahlungen als auch bei revolvierenden Krediten können Zinsen auf Guthaben erhoben werden, die Sie im Laufe der Zeit zurückzahlen. Es können auch jeweils zusätzliche Gebühren anfallen.

Gesichert vs. ungesichert

Bei einem gesicherten Kredit müssen Sie einen oder mehrere Vermögenswerte als Sicherheit für den Kredit bereitstellen. Wenn Sie mit der Kreditvereinbarung in Verzug geraten, kann der Kreditgeber Ihre Sicherheiten nehmen und sie verkaufen, um Ihren Restbetrag zu begleichen. Hypotheken, Autokredite und gesicherte Kreditkarten sind Beispiele für gesicherte Kredite.

Im Vergleich dazu gilt dies für ungesicherte Kreditenichtan Vermögenswerte gebunden, die der Kreditgeber im Falle eines Zahlungsausfalls beschlagnahmen kann. Ungesicherte Kredite wie Kreditkarten und Studienkredite weisen tendenziell höhere Zinssätze auf, da die Kreditgeber sie als höheres Risiko einstufen, da es keine Sicherheiten gibt.

So erhalten Sie einen Verbraucherkredit

Um einen Verbraucherkredit zu erhalten, beantragen Sie bei einem Kreditgeber oder Kreditkartenaussteller. In der Anwendung werden Sie nach persönlichen Daten gefragt, um zu überprüfen, wer Sie sind und um festzustellen, ob Sie den geliehenen Betrag zurückzahlen können. In den meisten Fällen überprüft der Kreditgeber auch Ihre Bonität, um festzustellen, ob Sie seine Kreditanforderungen erfüllen, und um den Zinssatz und die Rückzahlungsbedingungen festzulegen, die er Ihnen anbietet.

Bestimmte Arten von Verbraucherkrediten sind einfacher zu bekommen als andere. Kreditkarten beispielsweise sind relativ einfach zu beantragen und werden schnell genehmigt, manchmal innerhalb von Sekunden.

Im Vergleich dazu erfordern Hypotheken eine umfangreiche Dokumentation und einen Underwriting-Prozess, und die Bearbeitung kann mehr als einen Monat dauern. Generell gilt: Je mehr Geld Sie leihen, desto schwieriger kann es sein, sich für den Kredit zu qualifizieren.