Was ist ein umgedrehter Autokredit?

Definition

EinUmgedrehter Autokreditist jemand, dessen Kreditsaldo den Wert des Autos übersteigt.

Was ist ein umgedrehter Autokredit?

Wenn Sie einen umgedrehten Autokredit haben, schulden Sie für den Kredit mehr Geld, als Ihr Auto wert ist. Wenn Sie Ihr Auto verkaufen, während Ihr Kredit auf dem Kopf steht, entsteht ein Defizit, das als „negatives Eigenkapital“ bezeichnet wird. In diesem Fall können Sie den verbleibenden Teil Ihres Autokredits nicht zurückzahlen.

• Alternative Namen:Autokredit mit negativem Eigenkapital, Unterwasser-Autokredit

Angenommen, Sie nutzen einen Autokredit, um ein Auto zu kaufen. Sie haben nicht genug Geld, um die im Kauf enthaltenen Steuern und Gebühren zu bezahlen, also schließen Sie diese in Ihr Darlehen ein. Dadurch übersteigt Ihr Kredit den Wert des Autos, sodass Sie von Anfang an auf dem Kopf stehen.

So funktioniert ein umgedrehter Autokredit

Immer wenn Sie für Ihr Auto mehr Schulden haben, als es wert ist, gilt Ihr Kredit als auf dem Kopf stehend. Hier sind einige der häufigsten Situationen, in denen ein Autokredit auf den Kopf gestellt werden kann.

Abschreibung

Ihr neues Auto ist ein Wertverlust; Es bringt Sie dorthin, wo Sie hin müssen, erfährt dabei jedoch irreparablen Verschleiß. Tatsächlich verliert ein Neufahrzeug im ersten Jahr seines Besitzes in der Regel 20 % seines Wertes und innerhalb von fünf Jahren 60 % seines Wertes.

Kombinieren Sie den schnellen Wertverlust eines Autos mit einem hohen ursprünglichen Kreditbetrag im Verhältnis zum Wert des Autos – was bedeutet, dass Sie mehr dafür bezahlt haben, als Sie sollten – und Sie können mit Ihrem Autokredit leicht auf dem Kopf stehen.

Angenommen, Sie nehmen einen Autokredit auf, um ein neues Auto mit einem Preis von 30.000 US-Dollar zu finanzieren. Nach einem Jahr ist Ihr Auto möglicherweise nur noch 24.000 US-Dollar wert; Nach fünf Jahren könnte es nur noch 12.000 Dollar wert sein. Angenommen, Sie haben nach fünf Jahren von den 30.000 US-Dollar, die Sie geliehen haben, nur 16.000 US-Dollar zurückgezahlt. Sie würden immer noch 14.000 US-Dollar schulden, was bedeutet, dass Sie mit Ihrem Darlehen auf dem Kopf stünden und ein negatives Eigenkapital von 2.000 US-Dollar hätten. Wenn Sie das Auto in Zahlung geben möchten, müssen Sie diese 2.000 US-Dollar trotzdem zurückzahlen.

Zusätzlicher Verschleiß

Abnormaler Verschleiß kann dazu führen, dass ein Fahrzeug noch schneller an Wert verliert. Wenn Sie beispielsweise einen brandneuen Jeep kaufen und viel im Gelände unterwegs sind, ist es normal, dass Ihr Jeep schneller verschleißt. Der Wert könnte viel geringer ausfallen, als Sie gehofft hatten, wenn Sie sich entscheiden, ihn gegen ein neueres Modell einzutauschen, sodass Sie den Rest Ihres Kredits auf Ihren neuen Jeep übertragen müssen.

Unfälle

Wenn Sie einen Unfall haben und Ihr Fahrzeug einen Totalschaden hat, kann Ihre Kfz-Versicherung das Fahrzeug als Totalschaden erklären und Ihnen den „Buchwert“ oder den Marktwert auszahlen. Da Sie für den Autokredit mehr Geld schulden würden, als er wert ist, wären Sie gezwungen, den Kredit für ein Fahrzeug zurückzuzahlen, das nicht mehr existiert.

Frühzeitige Inzahlungnahme

Viele Menschen geraten bei ihren Autokrediten durcheinander, weil sie ihr Auto zu früh zurückgeben. Dies geschieht, wenn eine Inzahlungnahme erfolgt, bevor der Kredit einen Punkt erreicht hat, an dem der Inzahlungnahmewert des Fahrzeugs höher ist als der Restbetrag des Kredits. Der Restbetrag muss abbezahlt oder in den nächsten Kredit gerollt werden, was dazu führt, dass Sie von Anfang an auf dem Kopf stehen.

So geben Sie ein Auto mit einem auf den Kopf gestellten Kredit in Zahlung

Wenn Sie genug von einem Auto haben, bei dem Sie auf dem Kopf stehen, und es gegen ein anderes eintauschen möchten, haben Sie nur wenige Möglichkeiten:

• Den Trade-In verzögern:Verschieben Sie die Inzahlungnahme, bis Sie genug von Ihrem Kredit zurückgezahlt haben, um eine günstige Eigenkapitalposition zu erreichen (d. h. wenn Sie weniger schulden, als das Auto wert ist). Mit dieser Option können Sie einen neuen Kredit aufnehmen, der dem tatsächlichen Preis des Fahrzeugs entspricht, wodurch die Kosten für Ihren Kredit niedrig bleiben und ein weiterer auf den Kopf gestellter Autokredit vermieden wird.
• Rollen Sie Swip Health vom alten Kredit in den neuen Kredit:Ihre monatlichen Zahlungen, Zinskosten und Gesamtkosten für das neue Darlehen wären unter Berücksichtigung des negativen Eigenkapitals höher, als wenn Sie zuerst Swip Health bezahlt hätten. Wenn der neue Kredit nicht den gesamten Restbetrag des alten Kredits abdeckt, müssen Sie möglicherweise zwei monatliche Autoraten für zwei verschiedene Kredite zahlen.
• Finden Sie einen Händler, der bereit ist, Swip Health zu bezahlen:Autohändler bieten Ihnen möglicherweise einen Deal an, um Ihr Unternehmen zu erwerben. Wenn Sie ihn jedoch annehmen, holen Sie sich im Vertrag die Zusage des Händlers ein, das negative Eigenkapital aus dem neuen Finanzierungsvertrag auszuschließen. Andernfalls bieten einige Händler möglicherweise an, Swip Health einen auf den Kopf gestellten Autokredit abzubezahlen, ihn aber später in den neuen Kredit einzubeziehen oder von Ihrer Anzahlung abzuziehen.

So vermeiden Sie einen auf den Kopf gestellten Autokredit

Glücklicherweise lässt sich eine Pleite bei einem Autokredit leicht verhindern, wenn Sie einige allgemeine Grundsätze beachten: 

• Machen Sie eine erhebliche Anzahlung:Der beste Weg, eine günstige Eigenkapitalausstattung für Ihren Autokredit aufrechtzuerhalten, besteht darin, eine erhebliche Anzahlung von mindestens 20 % auf jedes von Ihnen gekaufte Fahrzeug zu leisten. Dadurch bleibt Ihre Kreditsumme (und damit Ihre monatliche Rate und die gesamten Kreditkosten) niedrig, sodass Sie den Kredit schneller zurückzahlen können. Planen Sie für ein Fahrzeug im Wert von 30.000 US-Dollar eine Mindestinvestition von 6.000 US-Dollar ein, um über Wasser zu bleiben.
• Wählen Sie eine kürzere Kreditlaufzeit:Je früher Sie Ihren Autokredit zurückzahlen, desto geringer ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie bei einem Autokredit untergehen. Je länger Sie es in die Länge ziehen, desto größer wird der Unterschied zwischen potenziellem Wertverlust und Wert. Wählen Sie im Allgemeinen eine möglichst kurze Rückzahlungsfrist. Ein Darlehen mit einer Laufzeit von 36 Monaten ist einem Darlehen mit einer Laufzeit von 60 Monaten vorzuziehen, welches wiederum einem Darlehen mit einer Laufzeit von 84 Monaten vorzuziehen ist. Während eine höhere monatliche Zahlung wie eine Belastung erscheinen mag, lohnt es sich, finanziell beruhigt zu sein, wenn Sie es sich leisten können.
• Kaufen Sie im Rahmen Ihrer Möglichkeiten: Der beste Weg, um einen verkehrten Autokredit zu vermeiden, besteht darin, ein Budget für Ihr Auto festzulegen und sich beim Autokauf daran zu halten. Eine gute Faustregel ist das 20/4/10-Prinzip. Zahlen Sie 20 % an, wählen Sie eine Kreditlaufzeit von vier Jahren und stellen Sie sicher, dass Ihre monatlichen Fahrzeugkosten (einschließlich Kreditzahlungen, Versicherung und Wartung) nicht mehr als 10 % Ihres monatlichen Bruttoeinkommens ausmachen. Wenn Sie beispielsweise 50.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, eine Anzahlung von 10.000 US-Dollar beiseite legen und bereit sind, einem 48-monatigen Kredit zuzustimmen, können Sie sich ein Auto mit monatlichen Gesamtkosten von bis zu 417 US-Dollar einigermaßen leisten.
• Versuchen Sie, Ihr Auto zu einem höheren als dem Marktwert zu verkaufen:Obwohl der einfachste Weg, einen auf den Kopf gestellten Autokredit zu vermeiden, darin besteht, den Kreditsaldo niedrig zu halten, können Sie auch versuchen, Ihr Fahrzeug durch einen Privatverkauf an einen Käufer zu verkaufen, der bereit ist, mehr als den Marktwert zu zahlen, idealerweise zum Großhandelspreis. Wenden Sie sich vor dem Verkauf an Ihren Kreditgeber für den Autokredit, um dessen Genehmigung einzuholen.