Was ist ein Subprime-Kreditgeber?

Definition

Ein Subprime-Kreditgeber ist ein Kreditgeber, der Kreditnehmern Kredite zu einem Subprime-Zinssatz anbietet, der deutlich über dem typischen Leitzins liegt.

Ein Subprime-Kreditgeber ist ein Kreditgeber, der Kreditnehmern Kredite zu einem Subprime-Zinssatz anbietet, der deutlich über dem typischen Leitzins liegt. Subprime-Kreditgeber bieten Kreditgebern mit schlechter Bonität Kredite an und verlangen einen höheren Zinssatz, um das Risiko der Kreditvergabe an sie auszugleichen.

Definition und Beispiele eines Subprime-Kreditgebers

Subprime-Kreditgeber sind Kreditgeber, die Subprime-Kreditnehmern Kredite mit höheren Zinssätzen anbieten, weil sie als höheres Risiko gelten.

Die beiden Hauptzinsarten sind Prime und Subprime. Kreditnehmern mit einer höheren Kreditwürdigkeit und einer sauberen Rückzahlungshistorie werden erstklassige Zinssätze angeboten. Subprime-Zinsen, die in der Regel deutlich höher sind, werden Kreditnehmern angeboten, die beispielsweise über eine schlechtere Bonität verfügen, keinen Einkommensnachweis vorweisen können oder eine Insolvenz oder Zwangsvollstreckung hinter sich haben. 

Zu den finanziellen Merkmalen von Kreditnehmern mit hohem Risiko können auch gehören:

• Insolvenz in den letzten fünf Jahren
• Hohes Schulden-Einkommens-Verhältnis
• Zwei verspätete Zahlungen von mehr als 30 Tagen in den letzten 12 Monaten oder eine verspätete Zahlung von mehr als 60 Tagen in den letzten 24 Monaten

Subprime-Kreditvergabepraktiken sind bei Hypotheken und Autokrediten weit verbreitet.

Subprime-Hypotheken

Ein Subprime-Kreditgeber bietet potenziellen Hauskäufern Hypotheken an, deren Zinssätze deutlich über den Durchschnittszinsen liegen. Beispielsweise lagen die Hypothekenzinsen für ein Darlehen mit festem Zinssatz und einer Laufzeit von 30 Jahren im September 2021 bei etwa 2,9 %.Ein Käufer mit ausgezeichneter Bonität kann bei einem herkömmlichen Kreditgeber annähernd diesen Zinssatz erhalten, ein Kreditnehmer mit schlechter Bonität kann jedoch zwischen 10 % und 18 % für eine Subprime-Hypothek erhalten.

Subprime-Autokredite

Autokredite von Subprime-Kreditgebern können die Gesamtkosten des Kredits erheblich erhöhen. Kreditnehmer mit außergewöhnlich schlechter Bonität oder „Deep Subprime“-Kreditnehmer mit einem Kredit-Score von weniger als 580 müssen möglicherweise mit Zinssätzen von mehr als 20 % für einen Gebrauchtwagenkredit rechnen.

Laut Experian-Daten vergleichen sich diese Zinssätze mit den Autokreditzinsen anderer Kreditnehmer:

Mögliche Risiken von Subprime-Krediten

Obwohl Subprime-Kreditgeber und -Zinsen Kredite für Kreditnehmer mit hohem Risiko bereitstellen, die ein Auto benötigen, haben sie auch Nachteile, die der Verbraucher berücksichtigen muss. Die Bedingungen dieser Kredite können für Kreditnehmer schwierig einzuhalten sein und sie in noch größere finanzielle Schwierigkeiten bringen.

Wenn ein Kreditnehmer diese Bedingungen nicht erfüllen kann, kann es sein, dass er in Zahlungsverzug gerät und möglicherweise sein Haus durch Zwangsvollstreckung verliert. Auch wenn der Subprime-Kreditgeber dem Kreditnehmer die Bedingungen klar macht, kann der Subprime-Kreditgeber im Marketing immer noch räuberische Taktiken anwenden, um Kreditnehmer davon zu überzeugen, den Kredit anzunehmen. 

So funktioniert ein Subprime-Kreditgeber

Wenn Ihnen der Begriff „Subprime“ bekannt vorkommt, liegt das möglicherweise daran, dass die Finanzkrise von 2008 eine Subprime-Hypothekenkrise beinhaltete. Die hohen Wohnkosten und der Mangel an Lagerbeständen führten zu einer Nachfrage, die Subprime-Kreditgeber mit Subprime-Hypotheken decken konnten, indem sie diese im Wesentlichen in Wertpapiere verpackten und an Investoren verkauften. 

Als die Immobilienpreise stiegen, hatten Subprime-Kreditnehmer und ihre Kreditgeber den Vorteil, Eigenkapital zu besitzen. Wenn ein Kreditnehmer seinen Verpflichtungen nicht nachkommen könnte, könnte das Haus verkauft werden, ohne dass der Kreditgeber einen Verlust erleiden würde. Sobald die Immobilienpreise ihren Höhepunkt erreichten, waren die Anleger bei diesen Wertpapieren vorsichtiger, und im Gegenzug wurden die Kreditgeber zurückhaltender, sie anzubieten. 

Das Endergebnis war, dass die Immobilienpreise schnell fielen und plötzlich risikoreiche Kreditnehmer Häuser besaßen, die weit weniger wert waren, als sie dafür bezahlt hatten, was zu einer Reihe von Zwangsvollstreckungen und Verlusten für Subprime-Kreditgeber führte.

Subprime-Kredite können einigen Kreditnehmern zugute kommen, die keine anderen Finanzierungsmöglichkeiten haben. Beachten Sie jedoch, dass Kreditgeber räuberische Taktiken anwenden können, um Kreditnehmer mit hohem Risiko dazu zu bewegen, einem Kredit zuzustimmen, den sie möglicherweise nicht zurückzahlen können. Auf diese Weise können Subprime-Kredite möglicherweise noch mehr finanziellen Schaden anrichten.