Was ist ein Schuldschein?

ByDr. J. K. Hartmann
Definition

ASchuldscheinist eine schriftliche Vereinbarung über geliehenes Geld. Es handelt sich um ein Zahlungsversprechen, und es sollte die Bedingungen der Vereinbarung darüber enthalten, wie dies erfolgen soll.

Wichtige Erkenntnisse

  • Ein Schuldschein ist ein schriftliches und unterschriebenes Versprechen, geliehenes Geld zurückzuzahlen.
  • Das Dokument identifiziert die Bedingungen eines Darlehens. Darin werden die Kreditparteien genannt, es wird jedoch nicht detailliert beschrieben, was passiert, wenn der Kreditnehmer in Verzug gerät.
  • Abhängig von den Kreditbedingungen kann ein Schuldschein besichert oder unbesichert sein.
  • Schuldscheine sind verbindliche Rechtsdokumente, werden jedoch selten in den öffentlichen Aufzeichnungen aufgeführt.

Definition und Beispiel eines Schuldscheins

Ein Schuldscheindokument identifiziert die Bedingungen eines Kreditvertrags, den Kreditgeber und den Kreditnehmer. Darin wird angegeben, wie viel Geld geliehen wird und wie häufig und in welcher Höhe die Zahlungen erforderlich sind. Auf einem Schuldschein sollten auch der berechnete Zinssatz und gegebenenfalls die Sicherheiten angegeben sein. Es sollte das Datum und den Ort enthalten, an dem die Notiz ausgestellt wurde. Es sollte auch die Unterschrift des Kreditnehmers enthalten.

So funktioniert ein Schuldschein

Ein Schuldschein kann entweder besichert oder ungesichert sein. Bei einem ungesicherten Schuldschein handelt es sich um einen Kredit, der ausschließlich auf der Grundlage der Rückzahlungsfähigkeit des Kreditgebers vergeben wird. Ein besicherter Schuldschein bedeutet, dass der Kredit durch einen Wertgegenstand, beispielsweise ein Haus, besichert ist.

Notiz

Schuldscheine sind vollstreckbare Rechtsdokumente. Ein Kreditnehmer kann verklagt werden, wenn er den Vertrag und die Kreditbedingungen nicht einhält.

Arten von Schuldscheinen

Es gibt verschiedene Arten von Schuldscheinen. Die Unterschiede hängen von der Art des Darlehens und den im Schuldschein enthaltenen Informationen ab:

  • Informell oder persönlich:Diese Art von Notiz kann von einem Freund oder Familienmitglied an einen anderen gesendet werden.
  • Kommerziell:Diese Notizen sind formeller. Sie legen die konkreten Konditionen eines Kredits fest.
  • Immobilie:Dieser Schuldschein begleitet eine Hypothek oder einen anderen Immobilienkaufvertrag.
  • Investition:Zur Kapitalbeschaffung kann ein Unternehmen einen Schuldschein ausstellen. Diese Schuldverschreibungen können auch an andere Anleger verkauft werden. Nur versierte Anleger mit den erforderlichen Ressourcen sollten das Risiko des Kaufs dieser Schuldverschreibungen eingehen.

Auch Schuldscheindarlehen können variieren, je nachdem, wie das Darlehen zurückgezahlt werden soll:

  • Pauschalbetrag:Der gesamte Kreditbetrag soll in einer Rate zurückgezahlt werden.
  • Fällig auf Anfrage:Der Kreditnehmer muss den Kredit zurückzahlen, wenn der Kreditgeber die Rückzahlung verlangt.
  • Rate:Ein festgelegter Zahlungsplan legt fest, wie das Darlehen zurückzuzahlen ist.
  • Mit (oder ohne) Interesse:In der Vereinbarung sollte gegebenenfalls der Zinssatz festgelegt werden.

Schuldscheine vs. Hypotheken

Ein Darlehen und ein Schuldschein ähneln sich, ein Darlehen ist jedoch viel detaillierter. Es beschreibt, was passiert, wenn der Kreditnehmer mit seinen Zahlungen in Verzug gerät. Der Kreditgeber hält den Schuldschein, während das Darlehen zurückgezahlt wird. Anschließend wird die Rechnung als bezahlt markiert. Es wird an den Kreditnehmer zurückgegeben, wenn der Kredit beglichen ist.

Notiz

Schuldscheine sind nicht dasselbe wie Hypotheken, aber beide gehen oft Hand in Hand, wenn jemand ein Haus kauft.

Der Schuldschein dokumentiert ein Zahlungsversprechen. Die Hypothek, auch „Treuhandurkunde“ oder „Treuhandurkunde“ genannt, dokumentiert, was passiert, wenn der Kreditnehmer in Verzug gerät. Der Kreditgeber hätte wahrscheinlich die Möglichkeit einer Zwangsvollstreckung.

Die Hypothek sichert den Schuldschein mit dem Eigentum am Haus. Es ist auch in den öffentlichen Aufzeichnungen vermerkt. Schuldscheine werden im Allgemeinen nicht verbucht.

Schuldschein Hypothek oder Darlehen
Ist ein Zahlungsversprechen Einzelheiten zu den Rückgriffsmöglichkeiten eines Kreditgebers, wenn der Kredit nicht zurückgezahlt wird, beispielsweise eine Zwangsvollstreckung
Wird vom Kreditgeber bis zur Tilgung des Kredits aufbewahrt Wird dem Kreditnehmer zurückgegeben, wenn der Kredit abbezahlt ist
Wird grundsätzlich nicht erfasst Wird in öffentlichen Aufzeichnungen festgehalten

Anforderungen an Schuldscheine

Jeder Staat hat seine eigenen Gesetze bezüglich der wesentlichen Elemente eines Schuldscheins, diese enthalten jedoch häufig ähnliche Elemente:

  • Der Zahler:Das ist die Person, die verspricht, die Schulden zurückzuzahlen.
  • Der Zahlungsempfänger:Dies ist der Kreditgeber, die Person oder Organisation, die das Geld verleiht.
  • Das Datum:Dies ist das Datum, an dem das Rückzahlungsversprechen wirksam wird.
  • Der Betrag oder Kapitalbetrag:Dies gibt den Nennbetrag des vom Zahler geliehenen Geldes an.
  • Der Zinssatz:Oft wird der berechnete Zinssatz angegeben. Dabei kann es sich um einfache Zinsen, Zinseszinsen oder eine andere Zinsberechnung handeln.
  • Das Datum, an dem die erste Zahlung fällig ist:Der erste Zahlungstermin kann der erste Tag des Monats und jeder weitere erste Tag der folgenden Monate sein, bis das Darlehen abbezahlt ist.
  • Das Datum, an dem der Schuldschein endet:Dieses Datum könnte die letzte Zahlung eines amortisierten Darlehens sein, das in einer Reihe gleichmäßiger und gleicher Zahlungen an einem bestimmten Datum zurückgezahlt wird. Oder es könnte eine Ballonzahlung sein. Dies würde dazu führen, dass der gesamte offene Restbetrag zu einem bestimmten Zeitpunkt in einer Summe fällig wird.

Bei vielen Schuldscheindarlehen ist keine Vorfälligkeitsentschädigung vorgesehen, einige Kreditgeber möchten sich jedoch einer bestimmten Rendite sicher sein. Dies könnte reduziert oder beseitigt werden, wenn der Zahler den Schuldschein vor seinem Fälligkeitsdatum zurückzahlt, sodass möglicherweise eine Vorfälligkeitsentschädigung vorgesehen ist. Eine übliche Strafe könnte der Summe der unverdienten Zinsen von sechs Monaten entsprechen.

Schuldscheine sind verbindliche Dokumente, daher hat die Nichteinhaltung ihrer Bedingungen Konsequenzen. Sie könnten Ihr Haus durch Zwangsvollstreckung verlieren, wenn Sie einen durch die Immobilie besicherten Kredit nicht zurückzahlen. Der Kreditgeber hätte das Recht, Sie vor Gericht zu verklagen, die Forderung an ein Inkassobüro weiterzuleiten oder den Kreditauskunfteien Bericht zu erstatten.

Kann ich meine eigene Notiz schreiben?

Das Verfassen eines verbindlichen, durchsetzbaren Schuldscheins kann dazu beitragen, Meinungsverschiedenheiten, Verwirrung und sogar Steuerprobleme zu vermeiden, wenn Sie Kredite von einer Privatperson aufnehmen. Dabei kann es sich um einen einfachen Vertrag zwischen Kreditnehmer und Kreditgeber handeln. Wenn Sie absolut sicher sein möchten, dass alle Teile Ihres Schuldscheins korrekt sind, sollten Sie darüber nachdenken, einen Anwalt mit der Erstellung eines Schuldscheins zu beauftragen.

Tipp

Vor allem dann, wenn es sich um einen größeren Geldbetrag handelt, lohnt es sich, den Schuldscheinvertrag von einem Fachmann erstellen zu lassen.

Staatliche Wuchergesetze können sich auf einen Schuldschein auswirken. Sie legen einen Höchstzinssatz fest, der berechnet werden kann. Kreditgeber müssen einen Zinssatz verlangen, der dem fairen Marktwert entspricht. Stellen Sie sicher, dass Sie mit den Gesetzen Ihres Staates vertraut sind, wenn Sie Ihre eigene Notiz verfassen.

Der IRS interessiert sich auch für Kredite, daher kann es hilfreich sein, das Steuerrecht zu verstehen. Zinsen, die ein Kreditgeber erwirtschaftet, gelten als steuerpflichtiges Einkommen. Der IRS kann für unter dem Marktpreis liegende Kredite einen eigenen Zinssatz festlegen. Es kann den Kreditgeber dazu zwingen, Steuern auf diesen Betrag zu zahlen, wenn keine Zinsen berechnet werden. Einem Kreditnehmer könnte der erlassene Betrag als Einkommen besteuert werden, wenn der Kreditgeber den Kredit erlässt und auf die Rückzahlung verzichtet.

Ein qualifizierter Steuerberater kann helfen, wenn Ihnen diese steuerlichen Auswirkungen zu kompliziert erscheinen, als dass Sie sie alleine bewältigen könnten.