Was ist ein Renteneinkommensreiter?

Definition

Renteneinkommensreiter sind optionale Funktionen, die das Geld in einer indexierten oder variablen Rente vor Verlusten oder einer schwachen Marktentwicklung schützen können. Sie garantieren dem Versicherungsnehmer oder Rentenempfänger einen Mindestbetrag über ein lebenslanges Einkommen oder Abhebungen, abhängig von der Art des ausgewählten Versicherungsnehmers.

Renteneinkommensreiter sind optionale Funktionen, die das Geld in einer indexierten oder variablen Rente vor Verlusten oder einer schwachen Marktentwicklung schützen können. Sie garantieren dem Versicherungsnehmer oder Rentenempfänger einen Mindestbetrag über ein lebenslanges Einkommen oder Abhebungen, abhängig von der Art des ausgewählten Versicherungsnehmers. Die Mittel sind garantiert, unabhängig davon, wie lange der Versicherungsnehmer oder Rentenempfänger lebt und wie gut (oder schlecht) die der Rente zugrunde liegenden Indizes oder Investmentfonds abschneiden. Darüber hinaus ist bei einer Rentenversicherungsart keine Rentenzahlung erforderlich.

Definition und Beispiele eines Renteneinkommensreiters

Renteneinkommensreiter sind eine Möglichkeit, sich vor Marktverlusten (oder im Falle einer indexierten Rente vor einer lauen Marktentwicklung) zu schützen. Selbst wenn Ihre Rente Geld verliert, ist Ihnen immer noch ein Mindesteinkommen oder ein Mindestauszahlungsbetrag garantiert.

Wenn Sie eine indexierte oder variable Rente kaufen, wächst das Geld in dieser Rente entsprechend der Marktentwicklung. Bei einer indexierten Rente sind Sie vor Marktverlusten geschützt, bekommen aber nur einen Teil der Marktgewinne auf Ihr Konto gutgeschrieben. Bei einer variablen Rente sind Sie zu 100 % den Marktgewinnen und -verlusten ausgesetzt und könnten möglicherweise das gesamte Geld in Ihrem Vertrag verlieren. 

Indexierte und variable Renten sind aufgeschobene Renten und sollen über mehrere Jahre hinweg einen Wertaufbau ermöglichen, bevor Sie im Ruhestand Einkünfte daraus beziehen. Je höher der Vertragswert zu diesem Zeitpunkt ist, desto mehr Einnahmen oder Auszahlungen stehen Ihnen zur Verfügung. Das Gegenteil ist auch der Fall. 

Mit Rentenversicherungen können Sie sich vor Verlusten schützen, sodass Sie auch dann garantiert Geld erhalten, wenn der Vertragswert auf Null sinkt.

Arten von Renteneinkommensreitern

Es gibt zwei allgemeine Arten von Renteneinkommensempfängern: garantierte Mindestauszahlungsleistung (GMWB) und garantierte Mindesteinkommensleistung (GMIB). Jeder nutzt einen zweiten Pseudo-Kontowert, um die Einkommensgarantie zu ermitteln. Um die einzelnen Fahrertypen besser zu verstehen, ist es hilfreich, einen genaueren Blick auf die „zwei“ Kontowerte zu werfen.

„Zwei“ Konten

Wenn Sie eine Rente mit einem Income Rider abschließen, erstellt die Lebensversicherungsgesellschaft, die den Rentenvertrag ausgestellt hat, im Wesentlichen zwei Konten für Sie.

Das erste ist das Geldkonto, das den tatsächlichen Barwert der Rente widerspiegelt. Das bedeutet, dass es mit echtem Geld finanziert wird und der Wert je nach Wertentwicklung der zugrunde liegenden Fonds, in die das Geld investiert wird, oder der Börsenindizes, an die die Wertentwicklung gekoppelt ist, steigt und fällt. 

Das zweite Konto, das erstellt wird, wird oft als Einkommens- oder Leistungsbasis bezeichnet. Dieses Konto ist hypothetisch, das heißt, es ist nicht mit echtem Geld finanziert. Es beginnt mit dem gleichen Kaufwert wie der eigentliche Vertrag und wächst dann jedes Jahr mit einer garantierten Rate (z. B. 5 %) und/oder steigert sich bis zum höchsten Jubiläumsvertragswert. 

Selbst wenn Ihre Rente beispielsweise nur ein durchschnittliches jährliches Wachstum von 3,5 % aufweist, erhalten Sie, wenn Sie bereit sind, Einnahmen zu beziehen, eine Auszahlung, die auf dem hypothetischen Einkommenskontowert basiert, der um 5 % pro Jahr wächst.

Garantierte Mindestauszahlungsleistung (GMWB)

Diese Art von Fahrer garantiert, dass Sie einen bestimmten Prozentsatz des Geldes basierend auf einer „Leistungsbasis“ abheben können. Dieser Betrag kann durch den höchsten an einem Vertragsjubiläum erreichten Vertragswert oder durch einen festgelegten Prozentsatz bestimmt werden, der jährlich der Leistungsbasis gutgeschrieben wird. Sie können den GMWB-Fahrer aktivieren, ohne den Vertrag zu kündigen.

Garantierte Mindesteinkommensleistung (GMIB)

Dieser Fahrertyp bietet ein garantiertes Mindesteinkommen auf der Grundlage einer „Einkommensbasis“, die auch unter anderen Namen bekannt sein kann. Dieser Wert kann durch den höchsten Jahrestagswert bestimmt werden, den Ihr Vertrag vor Inanspruchnahme der Leistung erreicht, oder durch eine jährliche Akkumulationsrate, die dem Wert der Einkommensbasis gutgeschrieben wird. 

Ein GMIB erfordert, dass Sie den Vertrag annuitieren, um die Leistung zu erhalten, was bedeutet, dass Sie im Austausch für einen garantierten Einkommensstrom auf den Zugriff auf den tatsächlichen Vertragswert verzichten.

Abhängig von der Versicherungsgesellschaft und dem jeweiligen Produkt können Rentenversicherungsträger unter verschiedenen Namen geführt werden.

• Alternative Namen: Garantierte lebenslange Austrittsleistung, lebenslange Einkommensleistung, Lebensunterhaltsleistung
• Akronyme: Gmwb, gmib, club, libr

Wie funktioniert ein Annuity Income Rider?

GMWB- und GMIB-Fahrer weisen wesentliche Unterschiede auf, die sie je nach Situation und Einkommensziel mehr oder weniger attraktiv machen können. Beide Arten versprechen in der Regel, dass Sie jedes Jahr mindestens eine bestimmte garantierte Auszahlung aus der Rente erhalten, selbst wenn die Märkte auf absehbare Zeit auf Null fallen (und dort bleiben).

Mit einem GMWB wird Ihnen jedes Jahr ein bestimmter Prozentsatz einer Leistungsbasis in Form lebenslanger Abhebungen garantiert. Sie müssen den Vertrag nicht kündigen, um den Vorteil zu aktivieren. Sie können also bei Bedarf den gesamten Kontowert abheben oder mehr als den garantierten lebenslangen Abhebungsbetrag abheben. Dies hat jedoch Auswirkungen auf die Garantie und kann zum Erlöschen der Garantie führen.

Mit einem GMIB ist Ihnen ein lebenslanger Einkommensstrom garantiert, der durch den Wert der Einkommensbasis sowie durch Ihr Alter und Geschlecht bei der Rentenzahlung (sowie durch das Alter und Geschlecht aller Mitzahlungsempfänger) bestimmt wird. Um ein GMIB zu aktivieren, müssen Sie den Vertrag annuieren, was bedeutet, dass Sie auf den Zugriff auf den Vertragswert verzichten müssen.

Beispiel

Angenommen, Sie investieren 200.000 US-Dollar in eine Rente mit GMWB, die garantiert, dass Ihre Leistungsbasis jedes Jahr um mindestens 5 % steigt.Selbst wenn Ihre Investitionen hinter dieser Benchmark zurückbleiben, können Sie immer noch über einen lebenslangen Abhebungsstrom verfügen, der vom Wert der Leistungsbasis abhängt.

Mit anderen Worten: Wenn Ihr Vertragswert in 10 Jahren, wenn Sie in Rente gehen möchten, immer noch 200.000 US-Dollar beträgt, wird die Höhe des Einkommens, das Sie erhalten können, auf der Grundlage von etwa 325.779 US-Dollar (5 % jährlich aufgezinst auf 200.000 US-Dollar) anstelle von 200.000 US-Dollar berechnet. Sie müssen auch keine Rente abschließen, um auf diese Leistung zugreifen zu können. 

Angenommen, Ihre Rente verfügt über eine jährliche „Ratche-Up“-Funktion, die Ihre Leistungsbasis an jedem Vertragsjubiläum auf den höchsten Wert erhöht. Nehmen wir an, Ihr höchster Jubiläumswert und damit der Wert der Leistungsbasis beträgt 400.000 US-Dollar. Wenn Ihr aktueller Vertragswert niedriger ist, beispielsweise 350.000 $, und Sie mit den Auszahlungen beginnen möchten, wird Ihr garantierter Auszahlungsbetrag auf der Grundlage von 400.000 $ berechnet. 

Eine Rente mit einem GMIB-Fahrer kann eine ähnlich festgelegte Einkommensbasis haben. Allerdings müssten Sie den Vertrag annuieren und auf den Zugriff auf den tatsächlichen Vertragswert verzichten, um die garantierte Einnahmequelle zu aktivieren. Abhängig von Ihrem Rentenalter und anderen Faktoren ist es möglich, dass die Einkommenszahlungen mit einer GMIB höher sind als die Auszahlungsbeträge, auf die Sie über eine GMWB Zugriff hätten. 

In beiden Fällen können Sie Folgendes tun, wenn der Vertrag gut funktioniert und mehr wert ist als die Leistungs- oder Einkommensbasis, wenn Sie bereit sind, in den Ruhestand zu gehen:

• Nehmen Sie Abhebungen basierend auf diesem Betrag vor
• Verrenten Sie den Vertrag auf Grundlage dieses Betrags 
• Beziehen Sie den gesamten Pauschalbetrag oder einen beliebigen anderen Betrag

Renteneinkommen Fahrerkosten

Die Sicherheit, die dieser Fahrer bietet, hat ihren Preis. Die Lebensversicherungsgesellschaft zieht jedes Jahr eine Gebühr vom tatsächlichen Barwertkonto ab. Abhängig von den Eigenschaften des Fahrers kann er bis zu 1 % oder mehr betragen. Diese Gebühr senkt effektiv die Gesamtrendite, die sich aus dem Barwert des Vertrags ergibt.

Auszahlungen

Abhebungen vor und nach (im Falle eines GMWB) Ihrer Ausübung des Fahrers können den Wert der Leistungsbasis und damit die Höhe des Einkommens, das Sie daraus erhalten, verringern. Bevor Sie eine Einkommens- oder Auszahlungsleistung hinzufügen, stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, wie Ihr Vertrag Abhebungen behandelt und ob es einen Höchstbetrag gibt, den Sie abheben können, ohne die Leistungsbasis zu verringern.

Wie erhalte ich einen Renteneinkommens-Rider?

Sie können zwar mit Ihrem Finanzberater oder Ihrer Versicherungsgesellschaft zusammenarbeiten, um Ihrem Rentenversicherungsvertrag einen Einkommensvorteil hinzuzufügen, stellen Sie jedoch unbedingt die folgenden Fragen:

Wie funktionieren verfügbare Fahrer?

Fahrer mit lebenslangem Einkommen werden möglicherweise mit verschiedenen Namen bezeichnet, die oft sehr ähnlich klingen. Beispielsweise ist eine garantierte Mindestauszahlungsleistung nicht dasselbe wie ein „Lifetime Income Rider“, sondern könnte als „Lifetime Income Benefit Rider“ bezeichnet werden. Fragen Sie, ob Fahrer, die Sie in Betracht ziehen, eine Rente benötigen – das ist der verräterische Unterschied. Und wenn Sie ein GMIB in Betracht ziehen (das eine Rentenzahlung erfordert), stellen Sie sicher, dass die Vorteile die Anforderung überwiegen, dass Sie auf Ihren Vertragswert verzichten müssen, um es nutzen zu können.

Wie wirken sich die Kosten des Fahrers auf die Rendite aus?

Stellen Sie sicher, dass Sie herausfinden, wie viel jeder Fahrer im Jahr kosten wird, und bitten Sie Ihren Agenten, Hypothesen aufzustellen, um zu veranschaulichen, wie sich die Kosten im Laufe der Zeit auf die Leistung auswirken könnten. Vergleichen Sie die Auswirkungen dieser Kosten auf die Vertragswerte zwischen Fahrern sowie auf einen Vertrag ohne Fahrer. 

Hat die Versicherungsgesellschaft ein A-Rating?

Stellen Sie sicher, dass die Lebensversicherungsgesellschaft finanziell solide ist, indem Sie ihre Ratings bei Agenturen wie A.M. überprüfen. Best, Fitch, Moody’s und Standard & Poor’s. Der versprochene Einkommensvorteil ist nur so gut wie das Finanzrating des Unternehmens. Suchen Sie daher aus Sicherheitsgründen nach Unternehmen mit einem Rating von mindestens A oder höher.