Was ist ein Ratenkredit?

Ein Ratenkredit ist ein Kredit, den Sie im Laufe der Zeit nach einem monatlichen Ratenplan abbezahlen. Beispiele für Ratenkredite sind klassische Haus- und Autokredite. Diese Kredite haben vorhersehbare Zahlungspläne, es gibt jedoch Vor- und Nachteile einer Kreditaufnahme mit Ratenzahlung.

Erfahren Sie, wie es ist, einen dieser Kredite in Anspruch zu nehmen, welche Vor- und Nachteile eine Ratenzahlung hat und welche Alternativen möglicherweise besser zu Ihren Bedürfnissen passen.

Was sind Ratenkredite?

Ratenkredite sind Kredite, die Sie mit einer Reihe monatlicher Raten zurückzahlen. Sie haben in der Regel einen festen Zinssatz und jede monatliche Zahlung ist gleich. Haus- und Autokredite mit festem Zinssatz sind die häufigsten Arten von Ratenkrediten, aber auch Privatkredite, Studienkredite und andere Kreditarten sind Formen von Ratenkrediten.

• Alternativer Name:Geschlossener Kredit

Wie funktioniert ein Ratenkredit?

Mit einem Ratenkredit können Sie große Anschaffungen tätigen oder Schulden mit geliehenem Geld statt mit eigenem Geld konsolidieren. Bei einer Rückzahlungsfrist von mehreren Jahren (oder mehreren Jahrzehnten) sind die Zahlungen relativ gering, sodass Dinge wie Häuser und Autos erschwinglich sind.

Bei einem Ratenkredit handelt es sich in der Regel um einen einmaligen Kredit, der Geld in einer Pauschalsumme zur Verfügung stellt. Kreditgeber berechnen Ihre monatliche Zahlung so, dass jede Zahlung Ihren Kreditsaldo verringert und Ihre Zinskosten deckt, sodass Ihr Saldo über die Laufzeit Ihres Kredits schließlich auf Null sinkt.

In den meisten Fällen teilt Ihnen der Kreditgeber vorher mit, wie hoch Ihre monatliche Zahlung sein wird Sie nehmen den angebotenen Kredit an. Privatkreditgeber stellen häufig vorläufige monatliche Zahlungsangebote bereit, ohne dass sich dies auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt.

Beispiel für einen Ratenkredit

Angenommen, Sie leihen sich mit einem vierjährigen Autokredit 20.000 US-Dollar, um ein Auto zu kaufen. Bei einem Zinssatz von 4 % haben Sie 48 gleiche Zahlungen in Höhe von 451,58 $. Mit jeder Zahlung, die als „Ratenzahlung“ bezeichnet wird, werden Zinsen gezahlt und Ihr Darlehenssaldo oder „Kapitalbetrag“ reduziert. Ihre erste Zahlung zahlt jedoch nur 384,91 $ Ihres Darlehenssaldos aus. Die restlichen 66,67 $ Ihrer Zahlung sind Ihre Zinskosten.

Mit der Zeit zahlen Sie Ihren Kreditsaldo in größeren Raten ab und Ihre Zinskosten sinken. Nach Ihrer 48. Zahlung beträgt Ihr Kreditsaldo Null.

*Der endgültige Auszahlungsbetrag weicht aufgrund der Rundung im Rechner leicht ab.

Um mehr darüber zu erfahren, wie das funktioniert, machen Sie sich mit der Kredittilgung vertraut und erfahren Sie, wie Sie Ihre eigenen Tilgungstabellen erstellen.

Gesicherte vs. ungesicherte Kredite

Bei einigen Krediten müssen Sie bei der Kreditaufnahme Sicherheiten hinterlegen. Beispielsweise ist ein Autokredit durch das gekaufte Fahrzeug abgesichert. Wenn Sie die Zahlungen einstellen, können Kreditgeber das Fahrzeug zurücknehmen. Ähnlich verhält es sich mit Wohnungsbaudarlehen, die es Kreditgebern ermöglichen, Ihr Haus zu pfänden.

Für unbesicherte Kredite sind keine Sicherheiten erforderlich. Bei vielen Privatkrediten handelt es sich um ungesicherte Kredite, was bedeutet, dass Ihr Kreditgeber keinen Vermögenswert hat, den er in Anspruch nehmen kann, wenn Sie die Zahlungen einstellen. Stattdessen können Kreditgeber verspätete Zahlungen den Kreditauskunfteien melden und rechtliche Schritte gegen Sie einleiten.

Arten von Ratenkrediten

• Privatkredite:Unbesicherte Privatkredite werden oft als Ratenkredit angeboten. Banken, Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgeber bieten diese Kredite für nahezu jeden Zweck an.
• Autokredite:Wenn Sie ein Fahrzeug kaufen, erhalten Sie in der Regel eine feste monatliche Zahlung für die Laufzeit Ihres Darlehens.
• Hauskaufdarlehen:Bei herkömmlichen Festhypotheken mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einer Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren handelt es sich um Standard-Ratenkredite.
• Eigenheimdarlehen:Wenn Sie eine zweite Hypothek aufnehmen, können Sie die Mittel in einem Pauschalbetrag erhalten und die Schulden in Raten abbezahlen.
• Studienkredite:Studienkredite sind in der Regel Ratenkredite. Jedes Mal, wenn Sie einen Kredit aufnehmen, erhalten Sie in der Regel einen neuen Kredit.
• Weitere Kreditarten:Es gibt viele Arten von Ratenkrediten. Sie mögen spezifische Namen haben, wie z. B. Wohnmobilkredite, Fruchtbarkeitskredite, Zahnkredite oder Landschaftsbaukredite, aber in der Regel handelt es sich bei allen um Ratenzahlungsschulden.

Vor- und Nachteile von Ratenkrediten

In den meisten Fällen sind die monatlichen Zahlungen festgelegt

Ratenkredite haben in der Regel eine monatliche Pauschalzahlung, die sich nicht ändert. Daher ist es einfach, diese Zahlungen für die kommenden Jahre einzuplanen.

Kosten für große Ausgaben, die sich über die Zeit verteilen

Diese Kredite ermöglichen die Tätigung teurer Anschaffungen, etwa eines Hauses oder eines Autos. Sofern Sie nicht genug Geld zur Verfügung haben, um bar zu bezahlen, ist ein Ratenkredit möglicherweise Ihre einzige Kaufoption.

Das Datum der Schuldentilgung ist im Voraus bekannt

Im Gegensatz zu Kreditkarten haben Ratenkredite einen Rückzahlungsplan mit einer bestimmten Anzahl von Monaten. Mit jeder Zahlung bauen Sie Ihre Schulden schrittweise ab und Ihr Kreditsaldo wird am Ende der Kreditlaufzeit Null sein.

Ein einmaliger Kredit ermöglicht keine zusätzliche Kreditaufnahme

Bei Ratenkrediten handelt es sich in der Regel um Einmalkredite, die in einer Pauschalsumme Geld zur Verfügung stellen. Wenn Sie nach der Aufnahme eines Ratenkredits zusätzliche Mittel benötigen, müssen Sie möglicherweise einen neuen Kredit beantragen oder andere Finanzierungsquellen finden. Mit Kreditkarten und anderen Kreditlinien können Sie wiederholt Kredite aufnehmen.

Die Kreditgebühren können hoch sein

Für Ratenkredite können Gebühren anfallen, die Ihre Kreditkosten teilweise erheblich erhöhen. Für Wohnungsbaudarlehen können Abschlusskosten in Höhe von mehreren Tausend Dollar anfallen. Für Privatkredite können Bearbeitungsgebühren in Höhe von 1 % bis 8 % Ihres Kreditbetrags erhoben werden, und diese Gebühr wird aus Ihrem Krediterlös gedeckt. Einige Kreditinstitute bieten Ratenkredite an, die am Ende bis zu 400 % des effektiven Jahreszinses kosten können.

Einschränkungen von Ratenkrediten

Während Kredite es ermöglichen, ein Haus zu kaufen oder Bildungskosten zu bezahlen, hat die Kreditaufnahme auch Nachteile. Bei einem Ratenkredit handelt es sich um eine monatliche Verpflichtung. Wenn Sie mit den Zahlungen nicht Schritt halten können, riskieren Sie eine Bonitätsschädigung oder den Verlust der mit dem Kredit verbundenen Sicherheiten.

Das Leben ist ungewiss und Sie wissen möglicherweise nicht genau, wie viel Geld Sie brauchen und wann Sie es brauchen werden. Wenn Sie einen einmaligen Kredit aufnehmen, haben Sie möglicherweise keinen Anspruch auf weitere Kredite, wenn Sie Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen maximieren. Eine Kreditkarte oder eine andere Art von Kreditlinie bietet möglicherweise mehr Flexibilität.

Alternativen zum Ratenkredit

Wenn Sie sich Geld leihen müssen und keinen Ratenkredit wünschen, ist ein Rahmenkredit die erste Alternative. Bei diesen Krediten, auch „revolvierende Kredite“ genannt, können Sie im Allgemeinen mehrere Kredite aufnehmen, bis Sie Ihr maximales Kreditlimit erreicht haben. Beispielsweise können Sie Kredite mit einer Kreditkarte oder einer Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) aufnehmen. 

Ratenkredit vs. Kreditlinie

Ratenkredite und Kreditlinien weisen mehrere Gemeinsamkeiten auf. Bei beiden Kreditarten wirkt sich Ihre Kreditwürdigkeit auf Ihren Zinssatz und andere Kreditkosten aus. Mit einer besseren Bonität können Sie einen niedrigeren effektiven Jahreszins erzielen und möglicherweise niedrigere Bearbeitungsgebühren zahlen. Bei beiden Darlehensarten können Sie Ihren Restbetrag möglicherweise vorzeitig abbezahlen. Informieren Sie sich vorher über etwaige Vorfälligkeitsentschädigungen.