APensionsplanist eine Art arbeitgeberfinanzierter Altersvorsorgeplan, der den Arbeitnehmern im Ruhestand ein festes Einkommen zahlt, das in der Regel auf der Dauer ihrer Beschäftigung im Unternehmen basiert. Diese Pläne werden immer seltener, da immer mehr Arbeitgeber 401(k)-Rentenpläne anbieten.
Inhaltsverzeichnis
Wichtige Erkenntnisse
- Ein Pensionsplan ist eine Art arbeitgeberfinanzierter Altersvorsorgeplan, der den Arbeitnehmern im Ruhestand ein festgelegtes Einkommen zahlt, das in der Regel auf der Dauer ihrer Beschäftigung im Unternehmen basiert.
- Diese Pläne werden immer seltener, da immer mehr Arbeitgeber 401(k)-Rentenpläne anbieten.
- Für die Finanzierung traditioneller Rentenpläne sind die Arbeitgeber verantwortlich. Mitarbeiter, die in Pensionsplänen angemeldet sind, können sich jedoch für die Zahlung von Beiträgen entscheiden oder dazu verpflichtet werden.
- Pensionspläne können Mitarbeitern des Privatsektors zugute kommen, die langfristig bei einem Unternehmen bleiben möchten, und Mitarbeitern des öffentlichen Sektors, die am selben Ort bleiben möchten, um weiterhin Anspruch auf eine staatlich geförderte Rente zu haben.
Definition und Beispiel eines Pensionsplans
Ein Pensionsplan ist ein vom Arbeitgeber gesponserter, leistungsorientierter Altersvorsorgeplan, der während des Ruhestands oder bei Beendigung des Arbeitsverhältnisses eines Arbeitnehmers Einkommen bietet. Diese können sowohl im öffentlichen als auch im privaten Sektor angeboten werden, obwohl sie im privaten Sektor immer seltener verbreitet sind.
Notiz
Im Gegensatz zu einem 401(k) wird ein Pensionsplan in der Regel nicht durch Abzug von Geldern vom Gehaltsscheck eines Mitarbeiters finanziert. Stattdessen investiert der Arbeitgeber Geld in einen Pensionsfonds, der den Arbeitnehmern dann bei Pensionierung als leistungsorientierte Leistung ausgezahlt wird. Einige Pläne erfordern möglicherweise auch Arbeitnehmerbeiträge oder bieten die Möglichkeit dazu.
Im Rahmen eines Pensionsplans erhalten Mitarbeiter im Ruhestand ein festes Einkommen, das davon abhängt, wie lange sie im Unternehmen gearbeitet haben. Das Einkommen wird vom Arbeitgeber und nicht vom Arbeitnehmer finanziert.
Die Geschichte von Pensionsplänen reicht bis ins Jahr 1875 zurück, als bei der American Express Company der erste betriebliche Pensionsplan in den USA eingerichtet wurde.Seit den 1980er Jahren wurden Pensionspläne jedoch schrittweise abgeschafft und durch beitragsorientierte Pläne wie den 401(k) ersetzt.
So funktioniert eine Altersvorsorge
Bei traditionellen Pensionsplänen handelt es sich um leistungsorientierte Pensionspläne, die garantieren, dass Mitarbeiter bei Pensionierung unabhängig von ihrem Anlageerfolg einen bestimmten Betrag erhalten. Dadurch wird sichergestellt, dass die Mitarbeiter nach Erreichen des Rentenalters jeden Monat ein planbares Einkommen erhalten.
Die Berechnung des Betrags kann je nach Tarif unterschiedlich sein. Normalerweise wird der Wert einer Rente dadurch bestimmt, wie lange ein Arbeitnehmer vor seiner Pensionierung beim Arbeitgeber beschäftigt war.
Eine Rente kann ein fester Dollarbetrag sein, multipliziert mit der Anzahl der Jahre, in denen der Mitarbeiter am Plan teilgenommen hat, oder auf der Grundlage einer Formel, die den Durchschnitt seiner letzten Gehaltsjahre, die Rückstellungsrate und die Dienstzeit berücksichtigt.
Notiz
Leistungsorientierte Pensionspläne des privaten Sektors sind in der Regel bis zu einem gewissen Grad durch die Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) versichert. Konsultieren Sie die „zusammenfassende Planbeschreibung“ für Ihren Plan, um zu überprüfen, ob er von PBGC abgedeckt ist.
Es gibt noch eine Handvoll Unternehmen, die Altersvorsorgepläne anbieten. Zu diesen Unternehmen gehören Coca-Cola, General Mills und American Airlines. Allerdings qualifizieren sich nur bestimmte Arbeitnehmer für die Teilnahme an der Pensionskasse.Dabei handelt es sich in der Regel um Mitarbeiter, die schon lange im Unternehmen tätig sind.
Pensionsplan vs. 401(k)
Es gibt klare Unterschiede zwischen dem traditionellen leistungsorientierten Plan und dem beitragsorientierten Plan 401(K).
| Pensionsplan | 401(k) |
|---|---|
| Garantiert den Mitarbeitern eine Rentenleistung. | Garantiert den Mitarbeitern keine Altersvorsorge. |
| Vom Arbeitgeber finanziert. | Mitarbeiter spenden einen Teil ihres Gehalts in einen Investitionsplan |
| Der Mitarbeiter kann verpflichtet sein, ebenfalls einen Beitrag zu leisten oder sich dafür entscheiden. | Kann Arbeitgeberübereinstimmung bis zu einem bestimmten Prozentsatz beinhalten. |
| Bietet Mitarbeitern selten Kontrolle über Investitionsoptionen. | Mitarbeiter können zwischen den verfügbaren Anlagemöglichkeiten wählen. |
Keine garantierte 401(k)-Leistung
Ein 401(k) ist ein beitragsorientierter Plan. Im Gegensatz zu einem leistungsorientierten Plan garantiert dieser Plantyp den Mitarbeitern keine Zahlung im Ruhestand.
Arbeitnehmer zahlen einen bestimmten Prozentsatz ihres Verdienstes auf ein vom Arbeitgeber eingerichtetes Konto ein, und Arbeitgeber können einen Teil oder den gesamten Beitrag des Arbeitnehmers auf ihr Konto einzahlen.
Beiträge werden in der Regel angelegt, und der Kontostand, von dem der Rentner Abhebungen vornimmt, spiegelt etwaige Anlagegewinne oder -verluste wider.
Rentenfonds des Arbeitgebers
Bei einer klassischen Altersvorsorge ist grundsätzlich Ihr Arbeitgeber für die Finanzierung Ihrer Rente verantwortlich. Mitarbeiter, die in Pensionsplänen angemeldet sind, können jedoch freiwillig Beiträge zum Plan leisten oder dazu verpflichtet werden.
Während ein 401(k) möglicherweise eine Arbeitgeberübereinstimmung bietet, liegt die Verantwortung bei den Arbeitnehmern, genügend Beiträge zu einem 401(k) einzuzahlen, um im Ruhestand ihren Lebensunterhalt zu bestreiten.
Anlageauswahl
Ein 401(k) gibt Ihnen mehr Kontrolle über die Investitionsauswahl. Sie steuern Ihre eigenen Investitionen in einen 401(k)-Plan.
Die Rentenbeiträge werden in der Regel vom Unternehmen in Ihrem Namen angelegt. Arbeitgeber beauftragen häufig Anlageverwalter mit Anlageentscheidungen.
Brauche ich eine Altersvorsorge?
Sie haben wahrscheinlich keine Wahl, welche Art von Altersvorsorgeplan Ihnen zur Verfügung steht. Da nur 14 % der Fortune-500-Unternehmen leistungsorientierte Pläne anbieten, ist ein 401(k)-Plan möglicherweise Ihre einzige Option.Wenn Ihr Arbeitgeber tatsächlich eine Altersvorsorge anbietet, ist es wahrscheinlich, dass Sie aufgrund definierter Kriterien, wie zum Beispiel dem Erreichen einer bestimmten Betriebszugehörigkeit, automatisch aufgenommen werden.
Darüber hinaus bieten einige Arbeitgeber, die einen Pensionsplan anbieten, obwohl dies selten vorkommt, möglicherweise auch die Möglichkeit, sich für einen 401(k)-Plan anzumelden, sodass Sie das Beste aus beiden Welten erhalten.
Wenn Sie im öffentlichen Sektor arbeiten (z. B. beim Militär, bei der Strafverfolgung oder im öffentlichen Bildungswesen), ist die Wahrscheinlichkeit höher, dass Sie über einen leistungsorientierten Pensionsplan (Defined Benefit, DB) verfügen. Im Jahr 2020 haben 86 % der Beschäftigten im öffentlichen Sektor Zugang zu DB-Rentenplänen, verglichen mit nur 15 % der Beschäftigten im privaten Sektor.Einige Unternehmen, die sowohl einen Pensionsplan als auch einen 401(k)-Plan anbieten, verlangen jedoch möglicherweise, dass Sie sich für das eine oder das andere entscheiden. Erwägen Sie die Aufnahme in einen DB-Rentenplan, wenn Sie eines der folgenden Kriterien erfüllen.
Sie brauchen Einkommenssicherheit im Ruhestand
Wenn Sie im Ruhestand nur über begrenzte feste Einkommensquellen verfügen, kann das garantierte Einkommen eines leistungsorientierten Pensionsplans äußerst attraktiv sein. Mit einem 401(k) gibt es keine Begrenzung dafür, wie stark der Wert Ihres Kontos steigen oder fallen kann. Wenn es ausreichend abnimmt, könnten Sie Ihr Gleichgewicht überleben.
Sie beabsichtigen, langfristig bei demselben Unternehmen zu bleiben
Wenn Sie beabsichtigen, mehrere Jahre oder sogar Ihre gesamte Karriere bei einem Unternehmen zu verbringen, kann es sinnvoll sein, sich an dessen Pensionsplan zu beteiligen. Dies liegt daran, dass die Wahrscheinlichkeit größer ist, dass Sie vollständig Anspruch auf den Plan haben, was Sie dazu berechtigen würde, alle Ihnen zustehenden Vorteile zu nutzen.
Sie haben nicht vor, umzuziehen
Wenn die Beschäftigung, die Sie für eine Rentenversicherung berechtigt, ortsabhängig ist – wenn Sie beispielsweise als Lehrer arbeiten und der Staat die Rentenversicherung verwaltet – kann es sinnvoll sein, sich für die Rente zu entscheiden, da Sie wahrscheinlich weiterhin im selben Staat arbeiten werden.
Möglicherweise möchten Sie sich stattdessen für ein 401(k)-Studium anmelden, wenn Sie eines der folgenden Kriterien erfüllen.
Sie wünschen sich eine steuerbegünstigte Variante
Bei einem herkömmlichen 401(k)-Plan können Sie von Ihrem Gehaltsscheck Dollar vor Steuern in den Plan einzahlen, wodurch sich Ihr zu versteuerndes Einkommen verringert. Diese Strategie kann wünschenswert sein, wenn Sie sich derzeit in einer höheren Einkommenssteuerklasse befinden und im Ruhestand voraussichtlich in einer niedrigeren Steuerklasse sein werden.
Sie planen, häufig das Unternehmen zu wechseln
Wenn Sie in der Privatwirtschaft arbeiten oder planen, im Laufe Ihrer Karriere für mehrere Organisationen des öffentlichen Sektors zu arbeiten, profitieren Sie möglicherweise nicht so stark von einer Altersvorsorge, da Sie möglicherweise nicht die volle Unverfallbarkeit erreichen.
Sie wünschen sich eine zukunftssichere Altersvorsorge
Bei Pensionsplänen kann es zu Einfrierungen kommen, die den Beitritt neuer Mitglieder verhindern, sowie zu Buyouts, bei denen Arbeitgeber eine Pauschalzahlung anbieten, um die finanzielle Belastung durch langfristige Auszahlungen zu verringern. Im Gegensatz dazu ersetzen 401(k)-Pläne diese Pläne, so dass sie voraussichtlich weiterhin eine praktikable Altersvorsorgeoption bleiben werden.
Notiz
Wenn Ihr Arbeitgeber keinen Altersvorsorgeplan anbietet, verwalten Sie Ihre Ersparnisse selbst über eine traditionelle IRA oder eine Roth IRA. Dadurch können Sie je nach Einkommensniveau in den Jahren 2021 und 2022 bis zu 6.000 US-Dollar pro Jahr einzahlen (7.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind).
Wenn Ihr Arbeitgeber zu der Minderheit gehört, die Rentenpläne anbietet, machen Sie Ihre Hausaufgaben über den Plan, bevor Sie die Chance nutzen, sich anzumelden.
Wenn Sie an einem Pensionsplan teilnehmen, sollten Sie sich über die damit verbundenen spezifischen Details informieren. Arbeitgeber veranstalten häufig Workshops zu den Angeboten des Plans oder besprechen die Einzelheiten des Plans während der Orientierung. Wenn Sie sich nicht sicher sind, welcher Plan Sie erhalten, ob Ihr Arbeitgeber zu Ihnen passt oder ob irgendetwas anderes mit dem Plan zu tun hat, sprechen Sie mit einem Personalvertreter Ihrer Organisation.
Sobald Sie wissen, was Sie von der Altersvorsorge erwarten können, bewerten Sie sie im Vergleich zu anderen Einkommensquellen für den Ruhestand und ändern Sie Ihre Sparstrategie nach Bedarf, um Ihre Wahrscheinlichkeit eines komfortablen Ruhestands zu erhöhen.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
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