Was ist ein NINJA-Darlehen?

Definition

ANINJA-Darlehenist ein „Kein Einkommen, kein Job, kein Vermögen“-Darlehen. NINJA-Darlehen werden vergeben, wenn Kreditgeber nicht unabhängig überprüfen, ob Kreditnehmer über das von ihnen beanspruchte Einkommen und Vermögen verfügen. Vor der Finanzkrise 2008 waren sie in der Hypothekenbranche üblich, aber aufgrund von Vorschriften ist es schwieriger geworden, sie zu erhalten.

Definition und Beispiele eines NINJA-Darlehens

Kreditgeber verlangen im Allgemeinen eine unabhängige Überprüfung der Fähigkeit eines Kreditnehmers, einen Kredit zurückzuzahlen, indem sie Gehaltsabrechnungen, Steuererklärungen und andere Finanzdokumente überprüfen.

• Alternative Namen: Low- oder No-Doc-Darlehen; ausgewiesenes Einkommen, ausgewiesene Vermögensdarlehen

Für „Kein Einkommen, kein Job, kein Vermögen“-Darlehen (NINJA) gilt diese typische Anforderung nicht. Für NINJA-Darlehen muss der Kreditgeber Sie lediglich fragen, wie viel Sie verdienen und welche Vermögenswerte Sie besitzen. Sie überprüfen weder Ihre Beschäftigung, Ihr Einkommen noch das Vorhandensein der beanspruchten Vermögenswerte.

Vor der Finanzkrise 2008 haben viele Hypothekengeber NINJA-Darlehen vergeben. Sie gewährten den Menschen Hypotheken, ohne zu bestätigen, dass sie über ausreichendes Einkommen und Vermögen verfügten, um ihre Zahlungen leisten zu können. Stattdessen teilten die Kreditnehmer den Kreditgebern einfach mit, wie viel sie verdienten und wie viel Geld sie auf der Bank hatten, und niemand überprüfte, ob diese Aussagen wahr waren.

Leider erhielten viele Kreditnehmer, denen NINJA-Darlehen auf der Grundlage ihres angegebenen Einkommens und Vermögens gewährt wurden, am Ende Kredite, die sie sich nicht leisten konnten, was zu Zwangsvollstreckungen führte.

So funktionieren NINJA-Darlehen

Der Prozess zur Aufnahme eines NINJA-Kredits ist viel einfacher als bei einem herkömmlichen Kredit. Sie füllen den Antrag aus und schätzen Ihr Einkommen und Vermögen. Der Kreditsachbearbeiter prüft Ihre Kreditwürdigkeit und Informationen und genehmigt den Kredit, wenn er keine oberflächlichen Probleme erkennt.

Hier ist ein Beispiel dafür, wie diese Kredite funktionieren und wie sie für Sie und den Kreditgeber zu Problemen führen können. Angenommen, Sie verdienen 60.000 US-Dollar pro Jahr und haben 25.000 US-Dollar für eine Anzahlung. Sie könnten einen NINJA-Kredit beantragen und ihnen mitteilen, dass Sie 100.000 US-Dollar pro Jahr verdienen und 80.000 US-Dollar an Ersparnissen für eine Anzahlung von 20 % haben. Da sie Ihre Angaben nicht überprüfen, würden sie wahrscheinlich ein NINJA-Darlehen in Höhe von 320.000 US-Dollar genehmigen, sodass Sie ein Haus für 400.000 US-Dollar kaufen könnten.

Da Sie jedoch nicht so viel verdienen und nur 25.000 US-Dollar einzahlen können, betragen Ihre monatlichen Zahlungen etwa 2.500 US-Dollar (und Sie benötigen eine Hypothekenversicherung). Sie verdienen 5.000 US-Dollar pro Monat vor Steuern, also würden mehr als 50 % Ihres Einkommens nach Steuern für die Hypothekenzahlung verwendet.

Im Durchschnitt fließen fast 40 % des Einkommens in Transport, Lebensmittel, Versicherungen, Renten und routinemäßige Gesundheitsausgaben.Sie hätten also etwa 10 % oder weniger Ihres monatlichen Einkommens für andere Ausgaben übrig, die für das moderne Leben notwendig sind – etwa Ihr Mobiltelefon, eine Internetverbindung und ein Netflix-Abonnement. Darüber hinaus müssen Sie darüber nachdenken, Ihre Ersparnisse und Notfallfonds aufzufüllen oder aufrechtzuerhalten und über etwaige zusätzliche Ausgaben nachzudenken.

Vor- und Nachteile von NINJA-Krediten

Vorteile erklärt

• Schnelle Genehmigung: NINJA-Kredite können von Kreditgebern schnell vergeben werden, da Sie einfach Ihr Einkommen und Vermögen angeben können und der Kreditgeber die Kreditgenehmigung auf diese bereitgestellten Informationen stützen kann. Kreditgeber müssen keine Steuererklärungen oder Gehaltsabrechnungen überprüfen, Arbeitgeber kontaktieren oder Kontoauszüge überprüfen.
• Kreditnehmer mit alternativem Einkommen: Wenn Sie über eine nicht-traditionelle Einkommensquelle verfügen oder keine Finanzinformationen preisgeben möchten, könnten NINJA-Darlehen eine Alternative sein, wenn Sie einen Anbieter finden.

Nachteile erklärt

• Riskant für Kreditgeber: NINJA-Darlehen sind für Kreditgeber riskant, da ein Kreditnehmer möglicherweise nicht ehrlich zu Einkommen oder Vermögen ist.
• Zahlungsausfall des Kreditnehmers: NINJA-Darlehen können letztendlich Kreditnehmern schaden, die die Konsequenzen eines Kredits, den sie sich nicht leisten können, möglicherweise nicht verstehen.
• Schlecht für den Markt: NINJA-Darlehen können für den Immobilienmarkt und die Finanzsysteme schädlich sein, da zu viele Kreditnehmer in Zahlungsverzug geraten können.
• Raubkredite: Wenn Sie einen Kreditgeber finden, der NINJA-Darlehen oder irgendeine Form von Krediten ohne Überprüfung anbietet, müssen Sie bereit sein, höhere Zinssätze zu zahlen und mit Kreditgebern zusammenzuarbeiten, die möglicherweise nicht Ihre besten Interessen im Auge haben.

Alternativen zu NINJA-Darlehen

NINJA-Darlehen sind aufgrund neuer Vorschriften, einschließlich der Ability to Repay-Regel, nicht mehr üblich. Diese Regel verlangt von Kreditgebern, Einkommen und Vermögen unabhängig zu überprüfen, um sicherzustellen, dass Kreditnehmer über das Geld verfügen, um Kredite zurückzuzahlen.

Kreditgeber, die die Anforderungen an die Einkommens- und Vermögensüberprüfung erfüllen, können „qualifizierte Hypotheken“ vergeben. Hierbei handelt es sich um Kredite, die bestimmte staatliche Kriterien erfüllen und keine Bestimmungen enthalten, die für Kreditnehmer schädlich sind.

Eine weitere Alternative für Hauskäufer ist ein FHA-Darlehen, bei dem eine geringere Anzahlung erforderlich ist.Sie können sich auch mit herkömmlichen Hypotheken befassen. Wenn Sie nicht sicher sind, wie viel Sie leihen können, ist eine Vorabgenehmigung einer Hypothek ein ausgezeichneter erster Schritt. Sie können auch mit einem Kreditsachbearbeiter Ihrer Bank sprechen, um herauszufinden, wofür Sie in Frage kommen.

Was es für Kreditgeber und Kreditnehmer bedeutet

Das wesentliche Problem bei NINJA-Darlehen besteht darin, dass der Kreditgeber möglicherweise einen Kredit genehmigt, den Sie sonst nicht erhalten hätten, wenn Sie sich nicht zu Ihrem Einkommen oder Vermögen geäußert hätten. Daher liegt es im besten Interesse von Finanzinstituten und Kreditnehmern, sicherzustellen, dass sie keine Produkte ausgeben oder erhalten, die sich nicht leisten lassen.

Es ist auch wichtig, sich daran zu erinnern, dass Banken und Kreditgeber Unternehmen sind und Geld verdienen müssen. Kredite sind eines der Produkte, die sie ihren Kunden anbieten; Es handelt sich um geschäftliche Investitionsmöglichkeiten. Wenn Banken Ihre Finanzen überprüfen, stellen sie sicher, dass es sich bei dem Darlehen um eine Investition handelt, die Renditen erwirtschaftet und Ihnen gleichzeitig die Mittel gibt, etwas zu finanzieren, das Sie sich sonst vielleicht nicht leisten könnten. Da NINJA-Kredite dies nicht erreichen, kommen sie den meisten Kreditgebern oder Kreditnehmern nicht zugute und sollten vermieden werden, es sei denn, es gibt keine anderen Alternativen.

Wenn Sie glauben, dass Sie möglicherweise einen NINJA-Kredit benötigen, sollten Sie mit einem qualifizierten Finanzberater oder einem vertrauenswürdigen Kreditgeber sprechen, der Ihnen bei der Suche nach anderen Finanzierungsmöglichkeiten hilft.