Amaximales Beleihungsauslaufverhältnisist die feste Obergrenze für den Geldbetrag, den ein Kreditgeber bereit ist, einem Kreditnehmer mit einem besicherten Darlehen zu leihen.
Inhaltsverzeichnis
Wichtige Erkenntnisse
- Ein maximales Beleihungswert-Verhältnis legt eine Obergrenze für den Geldbetrag fest, den ein Kreditgeber Ihnen im Verhältnis zum Wert Ihrer Sicherheiten, die den Kredit garantieren, bereit ist, Ihnen zur Verfügung zu stellen.
- Die meisten Hypotheken- und Autokreditgeber legen maximale Beleihungsquoten fest.
- Die Beleihungsquote wird berechnet, indem der von Ihnen geliehene Geldbetrag durch den Wert Ihrer Sicherheit dividiert wird. Es wird in Prozent ausgedrückt.
- Sie können Ihren Beleihungsauslauf verringern, indem Sie eine höhere Anzahlung für ein Haus- oder Autodarlehen leisten oder eine Sicherheit für einen Kredit stellen, der mehr wert ist, als Sie leihen möchten.
Definition und Beispiele für maximale Beleihungsquoten
Ein maximales Beleihungsverhältnis ist eine feste Grenze für den Geldbetrag, den ein Kreditgeber bereit ist, Ihnen bei der Aufnahme eines besicherten Kredits zur Verfügung zu stellen. Es bezieht sich auf den Geldbetrag, den sie im Verhältnis zum Wert der Immobilie, die den Kredit garantiert, zu leihen bereit sind. Bei der Aufnahme besicherter Kredite mit Vermögenswerten als Sicherheit gelten maximale Beleihungsquoten.
Kreditgeber, die Hypotheken- und Autokredite vergeben, legen in der Regel maximale Beleihungsquoten fest. Fannie Mae bietet beispielsweise Erstkäufern von Eigenheimen und Eigenheimbesitzern, die eine Refinanzierung bei Fannie Mae anstreben, verschiedene Optionen für Kredite mit einem maximalen Beleihungsauslauf (LTV) von 97 %.
Die maximale LTV-Quote wird berechnet, indem der Betrag, den Sie leihen möchten, durch den geschätzten Marktwert der Sicherheiten geteilt wird, die den Kredit garantieren. Diese Zahl wird normalerweise als Prozentsatz ausgedrückt. Wenn Sie beispielsweise ein Haus im Wert von 250.000 US-Dollar kaufen möchten und die maximale LTV-Quote 97 % beträgt, beträgt der maximale Finanzierungsbetrag, den Ihnen der Kreditgeber gewähren würde, 242.500 US-Dollar (97 % von 250.000 US-Dollar).
Traditionell legen viele herkömmliche Hypothekengeber eine maximale Beleihungsquote von 80 % fest, was bedeutet, dass Sie für den Kauf eines Eigenheims eine Anzahlung von 20 % leisten müssen. Die 80 % sind der Betrag, den der Kreditgeber bereit ist, vom Marktwert des Hauses zu finanzieren.
Allerdings bieten viele Kreditgeber mittlerweile Alternativen an, die geringere Anzahlungen und höhere maximale LTV-Verhältnisse ermöglichen.
Notiz
Höhere maximale LTV-Verhältnisse sind für Kreditgeber riskanter, da die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls, beispielsweise einer Zwangsvollstreckung eines Eigenheims, höher ist. Das bedeutet, dass Sie möglicherweise eine Hypothekenversicherung bezahlen müssen, wenn Sie beim Kauf eines Hauses weniger als 20 % anzahlen.
So funktionieren maximale Beleihungsquoten
Maximale Beleihungsquoten verhindern, dass Kreditgeber mehr als einen bestimmten Prozentsatz einiger Käufe finanzieren oder Geld leihen, das einen bestimmten Prozentsatz der den Kredit garantierenden Sicherheiten übersteigt. Sie erfordern, dass Sie etwas Geld auf den Tisch bringen, was dazu beitragen kann, das Risiko des Kreditgebers zu verringern. Sie kommen häufig bei Hypotheken und Autokrediten vor, können aber auch für andere Arten besicherter Schulden gelten.
Um die maximale Beleihungsquote zu verstehen, ist es zunächst wichtig, die Beleihungsquote im Allgemeinen zu verstehen. Ein Beleihungsauslaufverhältnis wird ermittelt, indem der Kapitalsaldo des Kredits durch den aktuell geschätzten Marktwert der Sicherheiten, die den Kredit garantieren, dividiert wird.
Um beispielsweise das maximale Beleihungsverhältnis einer Eigenheimhypothek zu ermitteln, benötigen Sie den geliehenen Betrag und den aktuellen Schätzwert des Eigenheims (häufig mithilfe eines professionellen Gutachters). Dann dividieren Sie den geliehenen Betrag durch den aktuellen Schätzwert.
Wenn Sie beispielsweise einen Kredit über 100.000 US-Dollar aufnehmen möchten, um ein Haus zu kaufen, das derzeit auf 200.000 US-Dollar geschätzt wird, würden Sie das Beleihungsverhältnis berechnen, indem Sie 100.000 US-Dollar durch 200.000 US-Dollar dividieren und das Ergebnis dann als Prozentsatz ausdrücken. In diesem Fall hätten Sie eine Beleihungsquote von 50 %, da Sie 50 % des Wertes des Hauses leihen würden.
Ein maximales Beleihungsverhältnis ist einfach der maximale Kreditbetrag, den ein Kreditgeber basierend auf dem Wert Ihrer Sicherheiten bereit ist, Ihnen zu genehmigen.
Kredite mit unterschiedlichen maximalen LTV-Verhältnissen
Maximale Beleihungsquoten werden in der Regel von Kreditgebern festgelegt, die besicherte Kredite vergeben, also Kredite, die durch die zugrunde liegende Sicherheit abgesichert sind. Hypotheken und Autokredite sind bekannte Beispiele für besicherte Kredite, die im Allgemeinen maximale Anforderungen an den Beleihungswert stellen.
Notiz
Das spezifische maximale Beleihungsauslaufverhältnis wird wahrscheinlich je nach Kreditgeber und Kreditprogramm variieren. Der Kreditgeber kann auch zusätzliche Anforderungen stellen, beispielsweise eine Mindestkreditwürdigkeit oder ein Mindesteinkommensniveau.
Ein Beispiel für eine maximale Beleihungsquote ist die 97-prozentige Beleihungshypothek von Fannie Mae. Dieses Programm legt ein maximales Beleihungsauslaufverhältnis von 97 % bzw. 105 % mit einem nachrangigen Pfandrecht von Community Seconds fest. Fannie Mae bietet dieses Programm Hauskäufern an, die sonst Anspruch auf eine Hypothek hätten, aber nicht über die Mittel für eine hohe Anzahlung verfügen.
Ein weiteres Beispiel sind die Streamlined Refinance-Darlehen der Federal Housing Administration (FHA), die bei Bewertung ein maximales Beleihungsverhältnis von 97,75 % aufweisen.
Es gibt auch Wohnungsbaudarlehen des Department of Veterans Affairs (VA), die berechtigten Veteranen, Militärangehörigen und Hinterbliebenen mit vollem Anspruch höhere maximale Beleihungsquoten (z. B. bis zu 100 %) bieten können.
Wie bereits erwähnt, haben einige Hypothekengeber eine maximale Beleihungsquote von 80 %, was bedeutet, dass Sie 20 % im Voraus zahlen müssen, um den Kredit abzusichern. Wenn Sie sich einen Kredit mit einem höheren maximalen LTV-Verhältnis sichern können, müssen Sie möglicherweise eine Hypothekenversicherung abschließen. Beispielsweise können Sie möglicherweise 10 % zur Absicherung einer Hypothek mit einem maximalen LTV von 90 % hinterlegen und zusammen mit Ihren monatlichen Hypothekenzahlungen eine Hypothekenversicherung bezahlen. Das Gute daran ist, dass Sie bei vielen Hypothekengebern die Kündigung der Hypothekenversicherung beantragen können, sobald Ihr LTV-Verhältnis auf 80 % oder weniger sinkt.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
Inspiriert von den Prinzipien von HealthOkay teile ich regelmäßig hilfreiche Informationen, alltagsnahe Tipps und evidenzbasierte Ansätze zur Verbesserung Ihrer Lebensqualität.
Gesundheit beginnt mit Wissen – danke, dass Sie hier sind!