Was ist ein Lebensversicherungs-Gesundheitskurs?

ByDr. J. K. Hartmann
Definition
Eine Lebensversicherungs-Gesundheitsklasse oder Tarifklasse ist eine Risikokategorie, die Ihnen eine Versicherungsgesellschaft basierend auf Ihrem Gesundheitszustand, Ihren Gewohnheiten und Ihren Krankenakten zuweist. Ihr Gesundheitszustand spielt eine große Rolle bei der Bestimmung der Prämie Ihrer Lebensversicherung.

Eine Lebensversicherungs-Gesundheitsklasse oder Tarifklasse ist eine Risikokategorie, die Ihnen eine Versicherungsgesellschaft basierend auf Ihrem Gesundheitszustand, Ihren Gewohnheiten und Ihren Krankenakten zuweist. Ihr Gesundheitszustand spielt eine große Rolle bei der Bestimmung der Prämie Ihrer Lebensversicherung.

Definition und Beispiele eines Lebensversicherungs-Gesundheitskurses

Eine Krankenversicherungsklasse für Lebensversicherungen ist Teil eines Systems, mit dem Versicherungsunternehmen die Prämie bestimmen, die Sie für Ihre Police zahlen. Eine Versicherungsgesellschaft ordnet Bewerber auf der Grundlage ihrer prognostizierten Sterblichkeitsrisiken in bildliche Gruppen oder Klassen ein.

Wenn Sie eine Lebensversicherung beantragen, müssen Sie Fragen zu Ihrem Beruf und Ihren Hobbys beantworten und ob Sie rauchen. In der Regel beantworten Sie auch Fragen zu Ihrer Krankengeschichte und der Krankengeschichte Ihrer Familie und müssen sich möglicherweise einer ärztlichen Untersuchung unterziehen. Ihr Versicherer verwendet die Informationen dann, um Ihr Sterblichkeitsrisiko und die Gesundheitsklasse, in die Sie fallen, zu prognostizieren. Auf dieser Grundlage entscheidet der Versicherer, ob und zu welchem ​​Preis er Ihnen eine Police anbietet.

Wenn der Versicherer davon ausgeht, dass Sie wahrscheinlich früher sterben werden als Ihre Altersgenossen, werden Sie in eine Krankenversicherungsklasse mit höherem Risiko eingestuft. In diesem Fall würden Sie mehr für eine Lebensversicherung bezahlen oder Ihnen möglicherweise überhaupt keine angeboten bekommen. Wenn der Versicherer Sie jedoch als risikoarm einstuft, werden Sie einer niedrigeren Risikoklasse oder einer „bevorzugten“ oder „plus“-Kategorie zugeordnet; Sie erhalten wahrscheinlich eine für Ihre Altersgruppe relativ niedrige Prämie.

Versicherungsunternehmen haben unterschiedliche Namen für Lebensversicherungs-Krankenklassen, aber gängige Namen und Kategorien für Krankenklassen sind:

  • Bevorzugter Plus- oder Super bevorzugter Nichtraucher
  • Bevorzugter Nichtraucher
  • Standard plus Nichtraucher
  • Standard-Nichtraucher
  • Bevorzugter Raucher
  • Standardraucher

Wie funktioniert ein Lebensversicherungs-Gesundheitskurs?

Um eine Lebensversicherung für eine breite Palette von Personen anbieten zu können, müssen Versicherungsgesellschaften die Antragsteller entsprechend ihrem Risikograd einteilen – was in etwa der erwarteten Lebenserwartung entspricht.

Zu diesem Zweck berücksichtigen die Versicherer Ihren gesamten Antrag, einschließlich Ihrer Antworten auf Fragen zu Ihrem Gesundheitszustand, Ihrer Krankengeschichte, der Familiengeschichte, Ihrem Lebensstil, Ihren Gewohnheiten und Ihrem Beruf sowie zu Ihrem Alter und Geschlecht. Sie können auch auf Ihre Fahrunterlagen, Ihre Verschreibungshistorie und Ihre Kreditwürdigkeit zugreifen, um zu bestimmen, in welche Risikoklasse Sie eingeteilt werden sollen.

Sobald diese Informationen überprüft wurden, erstellt der Versicherer Ihr Risikoprofil und ordnet Sie der entsprechenden Kranken- oder Tarifklasse zu.

Notiz

Eine Risikoklasse ist eine Gruppe von Versicherungsantragstellern, die gegenüber dem Versicherer ein gleichwertiges Sterblichkeitsrisiko für eine Lebensversicherung darstellen.

Der Prozess der Klassifizierung von Gesundheitsrisiken schützt Versicherer, indem er Prämien berechnet, die dem Risikoniveau entsprechen. Die Risikoklassifizierung gewährleistet zudem einen fairen Underwriting-Prozess; andernfalls würden gesündere Versicherungsantragsteller Personen, die weniger gesund sind, zu Unrecht subventionieren, um die früheren Ansprüche der ungesunden Personen auszugleichen.

Arten von Lebensversicherungs-Gesundheitskursen

Die spezifischen Bezeichnungen für verschiedene Gesundheitsklassen variieren je nach Versicherungsgesellschaft etwas, ebenso wie ihre Anforderungen. Das Folgende kann Ihnen jedoch eine Vorstellung davon geben, was erforderlich ist, um sich für die einzelnen Gesundheitsklassen zu qualifizieren.

Bevorzugtes Plus

Die höchste Einstufung einer Versicherungsgesellschaft mit dem niedrigstmöglichen Prämiensatz ist Bewerbern mit einwandfreiem Gesundheitszeugnis und ereignisloser Krankengeschichte vorbehalten. In dieser Gesundheitsklasse könnten die folgenden Underwriting-Standards verwendet werden:

  • Tabakkonsum: Darf in den letzten fünf Jahren kein Nikotin oder tabakhaltige Produkte konsumiert haben. Gelegentliches Rauchen (bis zu 12 Zigarren pro Jahr) ist erlaubt, sofern dies im Antrag angegeben ist und der Urin keine Spuren von Nikotin aufweist.
  • Alkohol-/Drogenmissbrauch: Keine Vorgeschichte von Alkohol- oder Drogenmissbrauch oder -behandlung.
  • Familienanamnese: Kein Tod eines Geschwisters oder leiblichen Elternteils aufgrund einer Herzerkrankung oder Krebs in der Familie vor dem 60. Lebensjahr.
  • Persönliche Krankengeschichte: Keine Vorgeschichte von Krebs, Diabetes, Herz-Kreislauf-Erkrankungen und Herzerkrankungen. Hautkrebs, der kein Melanom ist, kann ausgeschlossen werden.
  • Blutdruck: Unabhängig davon, ob behandelt oder unbehandelt, sollten die Messwerte unter 135/85 liegen.
  • Cholesterin/HDL-Verhältnis: Bis zu 5.
  • Größe und Gewicht: Größe und Gewicht werden zusammen betrachtet und sollten einen Hinweis auf einen gesunden Body-Mass-Index (BMI) geben.

Notiz

Versicherungsunternehmen stellen Bewerbern, die eine ärztliche Lebensversicherungsprüfung ablegen, möglicherweise nur die am meisten bevorzugten Gesundheitsklassen (die mit den niedrigsten Tarifen) zur Verfügung.

Bevorzugt

Wenn Sie bei guter Gesundheit sind, aber Medikamente zur Behandlung einer geringfügigen Erkrankung einnehmen oder andere geringfügige Risiken aufweisen, werden Sie möglicherweise in die bevorzugte oder zweitrangige Lebensversicherungsklasse eingeteilt:

  • Tabakkonsum: Darf in den letzten drei Jahren kein Nikotin oder tabakhaltige Produkte konsumiert haben. Gelegentliches Rauchen (bis zu 24 Zigarren pro Jahr) ist erlaubt, sofern dies im Antrag angegeben ist und der Urin keine Spuren von Nikotin aufweist.
  • Alkohol-/Drogenmissbrauch: Seit sieben bis zehn Jahren kein Alkohol- oder Drogenmissbrauch oder keine Behandlung.
  • Familienanamnese: Kein Tod eines leiblichen Elternteils durch familiäre Krebs- oder Herzerkrankungen vor dem 60. Lebensjahr.
  • Persönliche Krankengeschichte: Keine Vorgeschichte von Krebs, Diabetes, Herzerkrankungen oder Herz-Kreislauf-Erkrankungen. Hautkrebs, der kein Melanom ist, kann ausgeschlossen werden.
  • Blutdruck: Die Messwerte sollten unter 140/90 liegen.
  • Cholesterin/HDL-Verhältnis: Bis zu 6.
  • Größe und Gewicht: Größe und Gewicht werden zusammen betrachtet und sollten einen Hinweis auf einen gesunden Body-Mass-Index (BMI) geben.

Standard Plus

Wenn Sie sich für diesen oder einen ähnlichen Gesundheitskurs qualifizieren, haben Sie möglicherweise Probleme mit Medikamenten oder Behandlungen oder andere Merkmale, die Sie von höheren Kursen ausschließen:

  • Tabakkonsum: Kein Konsum jeglicher tabak- oder nikotinhaltiger Produkte innerhalb der letzten ein bis drei Jahre.
  • Familienanamnese: Nicht mehr als ein Todesfall eines Elternteils durch Krebs oder eine Herzerkrankung vor dem 60. Lebensjahr. Einige Versicherer erlauben diese Klassifizierung auch dann, wenn beide Elternteile vor dem 60. Lebensjahr an Krebs gestorben sind.
  • Persönliche Krankengeschichte: Einige Fälle von Krebs können in Frage kommen.
  • Blutdruck: Die Messwerte sollten unter 145/90 liegen.
  • Cholesterin/HDL-Verhältnis: Weniger als 7.
  • Größe und Gewicht: Größe und Gewicht werden zusammen betrachtet und sollten einen angemessenen Body-Mass-Index (BMI) anzeigen.

Standard

Die Standardklassifizierung gruppiert Personen mit durchschnittlicher Lebenserwartung, die möglicherweise an einer oder mehreren schwerwiegenden Gesundheitsproblemen leiden:

  • Tabakkonsum: Kein Konsum jeglicher Tabak- oder Nikotinprodukte innerhalb der letzten 12 Monate.
  • Familienanamnese:Wird möglicherweise nicht berücksichtigt.
  • Persönliche Krankengeschichte: Einige Fälle von Krebs können dafür in Frage kommen.
  • Blutdruck: Die Messwerte sollten unter 150/92 liegen. 
  • Cholesterin/HDL-Verhältnis: Weniger als 8. 
  • Größe und Gewicht: Kann einen überdurchschnittlich hohen Body-Mass-Index (BMI) haben.

Tabak- oder Raucherkurse

Es gibt spezielle Kategorien für Tabakkonsumenten, z. B. bevorzugte und regelmäßige Raucher. Die Anforderungen an die körperliche Verfassung und die Familienanamnese können denen des entsprechenden Nicht-Tabak-Kurses ähneln. Eine Lebensversicherung ist für Raucher fast immer teurer als für Nichtraucher.

Notiz

Wenn Sie mindestens ein Jahr lang mit dem Rauchen aufhören, haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen Nichtraucherkurs.

Tabellenbewertungen

Lebensversicherer bieten zusätzliche Krankenversicherungsklassen an, wenn Bewerber in keine der oben genannten Kategorien fallen. Diese werden als Tabellenratings oder Substandardklassen bezeichnet und stellen die teuersten Lebensversicherungsratings dar. Wenn Sie eine Lebensversicherung benötigen und an Krebs leiden, könnten Sie in die Krankenversicherung aufgenommen werden. Aber auch Lebensstil- und nichtmedizinische Probleme können Sie in eine dieser Kategorien einordnen.

Wichtige Erkenntnisse

  • Versicherungsanbieter nutzen Gesundheitsklassen, um Ihren Anspruch auf eine Lebensversicherung und Ihre Prämien zu bestimmen.
  • Jeder Versicherer verfügt über eigene Underwriting-Standards zur Bestimmung seiner Gesundheitsrisikoklassen, die Kategorien sind jedoch bei den Versicherern oft ähnlich.
  • Sie zahlen eine höhere Prämie, wenn eine Versicherungsgesellschaft Sie in eine Gesundheitsklasse mit höherem Risiko einordnet.
  • Ihr Gesundheitszustand hängt von mehreren Faktoren ab, darunter Ihrem aktuellen Gesundheitszustand, Ihrem Tabakkonsum, Ihrer Familienanamnese und Ihrem Lebensstil.
  • Wenn sich Ihr Gesundheitszustand im Laufe der Zeit verbessert, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine bessere Lebensversicherungsklasse.