Was ist ein Hartgeldkredit?

Definition

AHartgeldkreditist ein Darlehen eines privaten Kreditgebers, das durch einen materiellen Vermögenswert wie eine Immobilie besichert ist.

Definition eines Hartgeldkredits

Ein Hartgeldkredit ist ein Kredit von einem privaten oder nicht-traditionellen Kreditgeber. Der erworbene Vermögenswert dient als Sicherheit für den Kredit und reduziert so das Risiko sowohl für den Kreditnehmer als auch für den Kreditgeber.

• Alternative Definition: Ein Darlehen, das die Lücke zwischen einem Investitionskauf und einer langfristigen Finanzierung schließt
• Alternativer Name: kurzfristiger Überbrückungskredit

Hartgeldkredite dienen der schnellen Abwicklung zwischen Kauf und Verkauf einer Immobilie. Sie können auch zur schnellen Eigenheimfinanzierung genutzt werden, bis sich der Käufer einen herkömmlichen Kredit sichert.

Diese Kredite werden in der Regel in der Immobilienbranche genutzt. Manche Investoren kaufen reparaturbedürftige Häuser, renovieren sie und verkaufen sie dann mit Gewinn. Dies wird als Flippen bezeichnet und kann schwierig zu finanzieren sein.

Andere Immobilieninvestoren nutzen möglicherweise Hartgeldkredite für Gewerbe- oder Mietobjekte, wenn sie keine konventionelle Finanzierung finden.

Wie funktioniert ein Hartgeldkredit?

Ein Hartgeldkredit ist eine Möglichkeit für Sie, sich Geld für Immobilien zu leihen, ohne auf herkömmliche Hypothekengeber zurückgreifen zu müssen. Stattdessen stammen die Mittel von Einzelpersonen oder Investoren, die Geld hauptsächlich auf der Grundlage der Immobilie verleihen, die Sie als Sicherheit verwenden.

Bei herkömmlichen Hypothekendarlehen ist der Nachweis erforderlich, dass Sie die Schulden bequem zurückzahlen können. Kreditgeber überprüfen häufig Ihre Kreditwürdigkeit und alle verfügbaren Einkünfte, um Ihre Kreditwürdigkeit zu beurteilen. Wenn Sie über ausreichend Einkommen und Ersparnisse verfügen oder einen weiteren besicherten Kredit aufnehmen können, brauchen Sie sich möglicherweise keine Sorgen zu machen.

Der Prozess wird jedoch schwieriger, wenn Sie eine niedrige Kreditwürdigkeit haben, eine Einkommensquelle, die sich nur schwer zur Zufriedenheit Ihres Kreditgebers überprüfen lässt, oder ein hohes Verhältnis von Schulden zu Einkommen haben.

Wenn etwas schief geht und Sie den Kredit nicht zurückzahlen können, erwarten Hard-Money-Kreditgeber, dass sie ihr Geld zurückbekommen, indem sie die Sicherheit nehmen und verkaufen.

Hartgeldkredite sind in der Regel kurzfristige Kredite mit einer Laufzeit von einem bis drei Jahren. Sie nutzen sie als schnelle Möglichkeit, an Geld für einen Einkauf zu kommen. Allerdings möchten Sie einen dieser Kredite nicht über einen längeren Zeitraum behalten, da die Zinsen für hartes Geld in der Regel relativ hoch sind. Beispielsweise lag der durchschnittliche Zinssatz für Hartgeldkredite im Jahr 2020 bei 11,25 %.

Benötige ich einen Hartgeldkredit?

Hartes Geld kann angemessen sein, wenn Sie für Ihren Immobilienkauf keine herkömmliche Finanzierung erhalten können. Da sich traditionelle Kreditgeber auf den Wert Ihrer Sicherheiten konzentrieren, können Hartgeldkredite möglicherweise schneller abgeschlossen werden als andere Kredite.

Der Hard-Money-Kreditgeber wird wahrscheinlich nicht so viel Zeit wie herkömmliche Kreditgeber mit der Prüfung Ihres Antrags verbringen (obwohl er dennoch sicherstellen möchte, dass Sie ihn zurückzahlen). Beispielsweise verbringen sie möglicherweise nicht so viel Zeit damit, Ihre Einkommensquellen zu überprüfen oder Ihren Kontoauszug zu überprüfen. 

Sobald Sie eine Beziehung zu einem Kreditgeber aufgebaut haben, können weitere Finanzierungsprozesse schnell durchgeführt werden, sodass Sie Geschäfte abschließen können, die andere nicht abschließen können. Das ist in heißen Märkten hilfreich, wenn für Immobilien mehrere Angebote eingehen.

Hartgeldverträge könnten flexibler sein als herkömmliche Kreditverträge. Abhängig von Ihrer Situation können Sie beispielsweise den Rückzahlungsplan oder andere strengere Merkmale anpassen, die ein herkömmlicher Kreditgeber nicht aushandeln würde.

Der wichtigste Faktor für Hard-Money-Kreditgeber ist die Sicherheit, die den Kredit absichert. Da die Immobilie als Garantie fungiert, wird es einfacher, eine Genehmigung für eine als Finanzinvestition gehaltene Immobilie zu erhalten.

Möglicherweise leihen Sie sich auch Geld von jemandem, der bereit ist, direkt mit Ihnen zusammenzuarbeiten – und nicht von einer globalen Institution mit strengen Richtlinien.

Lohnt sich ein Hartgeldkredit?

Ein Hartgeldkredit ist nicht perfekt. Während es einfach erscheint – ein Vermögenswert sichert den Kredit, sodass alle Parteien sicher sind –, hat hartes Geld auch seine Nachteile.

Ein Hauptnachteil von Hartgeld könnten die zusätzlichen Kosten sein, die Ihnen entstehen. Dies ist eine teure Kreditaufnahmemethode. Die Zinssätze sind relativ hoch und Sie müssen möglicherweise Abschlusskosten oder andere Gebühren zahlen, um eine Finanzierung zu erhalten.

Auch ein kurzer Zeitrahmen kann riskant sein. Wenn beispielsweise die Dinge nicht nach Ihren Plänen verlaufen, etwa aufgrund einer erheblichen Verzögerung oder baulicher Überraschungen bei der Renovierung eines Hauses, kann es sein, dass Sie mit einem Liquiditätsengpass konfrontiert werden oder mehr Zinsen zahlen, als Sie erwartet haben.

Schließlich kann die Art und Weise, wie Kreditgeber Ihre Immobilie bewerten, Ihre Ressourcen stärker beanspruchen, als Sie erwarten. Wenn Ihr Kreditgeber beispielsweise eine Anzahlung von 30 % verlangt, obwohl Sie eine Anzahlung von 20 % erwartet hatten, könnte es zu einem Kapitalmangel für Arbeitskräfte und Materialien kommen.

Was es für Privatanleger bedeutet

Während die Genehmigung schnell und einfach erfolgen kann, halten die meisten Hard-Money-Kreditgeber die Beleihungsquoten (LTV-Verhältnisse oder das Verhältnis des Kreditwerts zum Wert des Eigenheims) relativ niedrig. Die maximale LTV-Quote liegt tendenziell zwischen 65 % und 75 %, Sie benötigen also Vermögenswerte, um sich für hartes Geld zu qualifizieren.

Bei konservativen Quoten wissen Kreditgeber, dass sie Ihre Immobilie relativ schnell verkaufen können und eine angemessene Chance haben, ihr Geld zurückzubekommen.

Für kurzfristige Kredite sind Hartgeldkredite am sinnvollsten. Fix-and-Flip-Investoren sind ein hervorragendes Beispiel für Hartgeldnutzer: Sie besitzen eine Immobilie gerade lange genug, um sie zu verbessern, den Immobilienwert zu steigern und sie so schnell wie möglich zu verkaufen.

Kreditnehmer mit hartem Geld hoffen möglicherweise, eine Immobilie zu verkaufen und den Kredit innerhalb eines Jahres oder so zurückzuzahlen. Es kann möglich sein, mit hartem Geld eine Immobilie zu kaufen, in der Sie leben möchten. Das könnten Sie, aber Sie möchten sich umfinanzieren, sobald Sie einen Kredit mit niedrigeren Zinssätzen und einer längeren Kreditlaufzeit erhalten.

So erhalten Sie einen Hartgeldkredit

Um einen Hartgeldkredit zu finden, müssen Sie sich an Institutionen wenden, die auf diese Art von Transaktion spezialisiert sind. Eine schnelle Suche im Internet nach Hard-Money-Kreditgebern kann in der Regel mehrere Kreditgeber in Ihrer Nähe aufdecken.

Lokale Immobilienmakler und Immobilieninvestorengruppen sind eine gute Quelle für Namen. Wenden Sie sich an mehrere Kreditgeber, besprechen Sie Ihre Bedürfnisse und bauen Sie eine Beziehung auf, damit Sie Projekte bei Bedarf schnell und einfach finanzieren können.

Es hilft, sich umzuschauen, da Hartgeldkredite weniger reguliert sind. Möglicherweise finden Sie niedrigere Zinssätze oder können mit verschiedenen Kreditgebern unterschiedliche Konditionen aushandeln.