Was ist ein handelbares Instrument?

ByDr. J. K. Hartmann
Definition

Ahandelbares Instrumentist ein schriftliches Dokument, in dem jemand bedingungslos verspricht, einer anderen Person oder Organisation einen vereinbarten Geldbetrag zu zahlen. Dieses Dokument kann das Zahlungsdatum angeben oder eine Zahlung auf Abruf ermöglichen.

Wichtige Erkenntnisse

  • Ein handelbares Instrument ist ein schriftliches Dokument, das die Zahlung eines bestimmten Geldbetrags entweder zu einem bestimmten Zeitpunkt oder auf Verlangen anordnet oder verspricht.
  • Wechsel und Wechsel sind die beiden Kategorien handelbarer Instrumente, die von Privatpersonen und Unternehmen verwendet werden.
  • Diese Art von Instrument muss die Kriterien des Uniform Commercial Code erfüllen, um als handelbar zu gelten.
  • Der Inhaber des handelbaren Instruments kann sich dafür entscheiden, es auf eine andere Partei zu übertragen, indem er beispielsweise einen Scheck unterschreibt, der im Auftrag einer anderen Person ausgezahlt werden soll.
  • Einige Beispiele für handelbare Instrumente sind Schecks, Einlagenzertifikate, Wechsel, Schuldscheine und Zahlungsanweisungen.

Definition und Beispiele eines handelbaren Instruments

Ein handelbares Instrument ist ein Stück Papier, das insofern einem Vertrag ähnelt, als es die Vereinbarung zwischen dem Zahler, der es unterzeichnet, und dem Zahlungsempfänger, dem das Geld versprochen wird, festlegt. Das Dokument muss den Geldbetrag angeben und kann ein bestimmtes Datum enthalten, bis zu dem das Geld bezahlt werden muss oder auf Anfrage verfügbar sein kann.

Die Vereinbarung muss außerdem unbedingt sein. Dies bedeutet, dass außer der Zahlung des Geldbetrags keine weitere Zusage oder Anordnung erfolgt. Das Instrument ist insofern „verhandelbar“, als die Person, die es besitzt, die Möglichkeit hat, es durch Billigung auf eine andere Person zu übertragen.

Sie finden handelbare Instrumente, die entweder als Wechsel oder als Schuldverschreibungen klassifiziert sind. Sie würden einen Wechsel verwenden, um jemandem die Auszahlung eines bestimmten Bargeldbetrags zu befehlen. Andererseits würde ein Schuldschein verwendet, um die Zahlung von Geld zu versprechen, beispielsweise durch einen Kredit.

Beispielsweise wäre ein persönlicher Scheck, den Sie ausstellen, um einen Wechseleintreiber zu bezahlen, ein Wechsel, da Sie den Scheck ausstellen würden, um Ihre Bank anzuweisen, dem Wechseleintreiber das geschuldete Geld auszuzahlen. Andererseits wäre ein Schuldschein, den Sie zur Aufnahme eines Bundesstudiendarlehens unterzeichnen, ein Schuldschein, da das Dokument verspricht, dem Staat das für Ihre Ausbildung geliehene Geld zurückzuzahlen.

Notiz

Für jede Art von handelbarem Instrument – ​​einen Wechsel oder eine Note – gibt es ein Versprechen oder einen Auftrag, aber das garantiert nicht unbedingt, dass das Geld wie vereinbart gezahlt wird. Sollte das Versprechen nicht eingehalten werden, könnten rechtliche Schritte eingeleitet werden.

Wie ein handelbares Instrument funktioniert

Handelbare Instrumente gibt es als Alternative zu Bargeld, wenn jemand die Zahlung eines bestimmten Geldbetrags versprechen oder anordnen möchte. Privatpersonen verwenden häufig übertragbare Instrumente wie Schecks und Zahlungsanweisungen für alltägliche Transaktionen, bei denen sie jemandem Geld auszahlen lassen müssen. Sowohl Unternehmen als auch Privatpersonen können handelbare Instrumente wie Schuldscheine zur Finanzierung von Einkäufen über Kredite nutzen. Kreditnehmer würden sich bereit erklären, das Geld zusammen mit allen anderen Kosten, wie z. B. Zinsen, über den angegebenen Finanzierungsplan zurückzuzahlen.

Ein gültiges handelbares Instrument muss die Anforderungen des Uniform Commercial Code (UCC) erfüllen. Die Person, die den Vertrag abschließt, muss ein schriftliches Dokument erstellen, es unterzeichnen, eine klare Zusage oder Anordnung enthalten und darf keine Bedingungen für die Zahlung verlangen. Das Dokument muss den zu zahlenden Geldbetrag sowie weitere Details wie etwa Zinsen, Wechselkursberücksichtigungen oder zusätzliche Gebühren enthalten. Die Vereinbarung muss gegen Geld erfolgen und entweder zu einem bestimmten Zeitpunkt oder durch sofortige Vorlage der Urkunde an den jeweiligen Zahlungsempfänger zahlbar sein.

Um „verhandelbar“ zu sein, muss der Inhaber auch das Recht haben, das Instrument auf Wunsch an eine andere Partei zu übertragen. Zu diesem Zweck gibt es verschiedene Arten von Vermerken. Sie könnten beispielsweise einen besonderen Vermerk verwenden, um ein Instrument an eine andere benannte Partei zu übertragen. Sie könnten einen restriktiven Vermerk verwenden, um eine Bedingung festzulegen – etwa nur die Gestattung einer Anzahlung – oder Sie könnten einen bedingten Vermerk verwenden, um die Zahlung nur unter einer bestimmten Bedingung zuzulassen, etwa wenn der Zahlungsempfänger ein bestimmtes Alter erreicht.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie stellen Ihrem Cousin einen persönlichen Scheck über 100 US-Dollar aus. Sie würden den Scheck auf den Namen Ihres Cousins ​​ausstellen, den Zahlungsbetrag von 100 $ angeben und das Datum angeben, an dem Sie die Zahlung genehmigt haben. Anschließend unterschreiben Sie in der Unterschriftenzeile, um die Zahlung an Ihren Cousin offiziell anzuordnen. Wenn Sie den Scheck Ihrem Cousin geben, kann dieser die Rückseite des Schecks bestätigen und ihn auf Verlangen einlösen, um sein Geld von Ihrer Bank zu erhalten. Sie können es auch auf ihr Konto einzahlen. Es gibt keine zusätzlichen Bedingungen, die sie erfüllen müssen, um ihr Geld zu erhalten. Als Zahlungsempfänger kann es sein, dass Ihr Cousin den Scheck auch an eine andere Person überschreibt, um die Übertragbarkeit zu gewährleisten.

Arten handelbarer Instrumente

Zu den gängigen Arten handelbarer Instrumente gehören Einlagenzertifikate (CDs), Bankschecks, Reiseschecks, Schuldscheine, Wechsel und Zahlungsanweisungen.

Einlagenzertifikate

Bei einer Einlagenbescheinigung (Certificate of Deposit, CD) handelt es sich um eine Art Schuldverschreibung, bei der sich ein Finanzinstitut bereit erklärt, den Geldbetrag zurückzuzahlen, den ein Kontoinhaber auf ein CD-Konto einzahlt. Sie würden für einen bestimmten Zeitraum, beispielsweise sechs Monate oder fünf Jahre, Geld auf ein CD-Konto einzahlen. Im Gegenzug würde sich das Finanzinstitut bereit erklären, Ihnen das bei Fälligkeit der CD angefallene Geld zuzüglich Zinsen zurückzuzahlen.

Schecks

Zu den Schecks gehören verschiedene Arten von Wechseln wie persönliche Schecks, Reiseschecks, Bankschecks und beglaubigte Schecks. Der Scheckaussteller gibt den Zahlungsempfänger und den Geldbetrag an, und der Zahlungsempfänger kann die Rückseite des Schecks unterschreiben, um sein Geld auf Verlangen zu erhalten, wenn er sich an ein Finanzinstitut wendet.

Der Grad der Sicherheit bei der Finanzierung und die üblichen Anwendungssituationen unterscheiden sich zwischen diesen Arten von Kontrollen:

  • Persönliche Schecks: Sie würden einen persönlichen Scheck von Ihrem Giro- oder Sparkonto ausstellen. Sie bieten keine Garantie dafür, dass Sie tatsächlich diesen Geldbetrag auf Ihrem Konto haben. Das bedeutet, dass der Scheck eingelöst wird, wenn Sie nicht über ausreichende Mittel verfügen.
  • Zertifizierte Schecks: Diese werden von Ihrem persönlichen Bankkonto finanziert, aber die Bank überprüft, ob Sie über die erforderlichen Mittel verfügen, und unterschreibt den Scheck. Beglaubigte Schecks bieten mehr Sicherheit, es besteht jedoch immer noch die Möglichkeit, dass Ihr Konto nicht über die erforderliche Deckung verfügt, wenn der Zahlungsempfänger versucht, den Scheck einzulösen. Für diesen offiziellen Bankscheck, der häufig für größere Einkäufe verwendet wird, zahlen Sie wahrscheinlich eine Gebühr.
  • Bankschecks: Ein Bankscheck ist in der Regel ebenfalls gebührenpflichtig und wird häufig für größere Einkäufe verwendet. Er bietet eine höhere Sicherheit als persönliche und beglaubigte Schecks. Das liegt daran, dass das Geld aus den Mitteln der Bank und nicht von Ihrem Konto stammen würde. Die Funktionsweise besteht darin, dass die Bank zunächst das Geld von Ihrem Konto abbucht und Ihnen dann den Bankscheck ausstellt, den Sie dem Empfänger vorlegen können.

  • Reiseschecks: Diese tragen dazu bei, das Risiko zu verringern, dass auf Reisen Bargeld verloren geht oder gestohlen wird, und ermöglichen häufig eine Rückerstattung Ihres Geldes, wenn etwas mit dem Scheck passiert. Reiseschecks können Sie gegen eine geringe Gebühr bei Finanzinstituten kaufen. Sie können sie bei den Finanzinstituten an Ihrem Reiseort einlösen, einzahlen oder umtauschen.

Notiz

Bankschecks oder zertifizierte Schecks werden häufig für große Zahlungen verwendet, beispielsweise beim Hauskauf, wenn eine Anzahlung für ein Haus geleistet werden muss.

Schuldscheine

Ein Schuldschein wird normalerweise für einen Kredit verwendet und stellt eine Vereinbarung dar, nach der ein Schuldner bis zu einem bestimmten Zeitpunkt einen bestimmten geliehenen Geldbetrag zuzüglich etwaiger Zinsen zurückzahlen muss. Eine oder mehrere Personen können für die Schulden haften, und der Schuldschein kann eine Bestimmung enthalten, die vorsieht, dass die Schulden auf Verlangen vollständig zurückgezahlt werden müssen.

Wechsel

Ein Wechsel ist eine Art Wechsel, der für den inländischen oder internationalen Handel verwendet werden kann. Ein Käufer verpflichtet sich, einem Verkäufer den für die Waren geschuldeten Betrag bis zu einem vereinbarten Termin zu zahlen. Bei solchen Vereinbarungen nehmen die Parteien in der Regel die Hilfe einer Bank in Anspruch.

Zahlungsanweisungen

Eine Zahlungsanweisung, auch Scheckalternative genannt, gibt einen Betrag an, der auf Verlangen an jemanden ausgezahlt werden soll. Allerdings überweisen Sie den Geldbetrag vorher – in der Regel zuzüglich einer geringen Gebühr – an ein Finanzinstitut, das die Zahlungsanweisung ausstellt. Diese Art von handelbarem Instrument bietet mehr Sicherheit als ein persönlicher Scheck, da das Geld bereits bereitgestellt wurde und Sie es ohne Bankkonto verwenden können.

Benötige ich ein handelbares Instrument?

Auch wenn Sie sie nicht unbedingt brauchen, sind verhandelbare Instrumente doch praktisch und Sie werden wahrscheinlich mindestens eines davon in Ihrem Alltag nutzen. Beispielsweise könnten Sie Schecks verwenden, um Ihre Rechnungen zu bezahlen oder Geschenke zu machen, ohne direkt Bargeld auszutauschen. Wenn Sie einen Studien- oder Wohnungsbaukredit aufnehmen, um diese hohen Ausgaben zu decken, werden Sie im Rahmen der Kreditaufnahme wahrscheinlich einen Schuldschein unterzeichnen. Sie können sich auch dafür entscheiden, Geld auf eine CD zu legen, um Zinsen zu verdienen und Ihre Ersparnisse zu vergrößern.