Was ist ein Grundstückskredit?

Definition

AGrundstücksbeteiligungsdarlehenbasiert auf Ihrem Eigenkapital (Grundstück) und ermöglicht es Ihnen, Geld zu leihen, wobei das Grundstück den Kredit sichert. Wenn Sie Land besitzen, haben Sie möglicherweise Anspruch auf ein Grundstücksbeteiligungsdarlehen.

Definition und Beispiele für Grundstücksbeteiligungsdarlehen

Ein Grundstücksbeteiligungsdarlehen basiert auf Ihrem Eigenkapital an einem unbebauten Grundstück oder einer unbebauten Parzelle. Eigenkapital ist die Differenz zwischen dem auf das Grundstück geschuldeten Betrag (falls vorhanden) und dem Grundstückswert. Das Land dient als Sicherheit; Sollten Sie mit Ihrem Grundstücksdarlehen in Verzug geraten, könnte der Kreditgeber das Land nehmen, um Verluste auszugleichen.

Für größere Landflächen sind möglicherweise leichter Landbeteiligungsdarlehen verfügbar. Land kann einen höheren Wert haben, wenn es für Landwirtschaft, Öl und Gas, Bergbaurechte, Holz oder Erholungszwecke (Jagd) genutzt wird. Grundstücksbeteiligungsdarlehen sind nicht so verbreitet wie andere Arten von Verbraucherimmobiliendarlehen.

Die meisten Landkreditgeber haben einen landwirtschaftlichen Hintergrund und können mit einigen Vorbehalten Kredite für alle Arten von Land vergeben, sagte Jeramy Stephens, Partner und geschäftsführender Makler von National Land Realty.

• Alternative Namen: Rohlandbeteiligung, Grundstückskreditlinie, Grundstücksauszahlungsbeteiligungsdarlehen

Angenommen, Sie erben aufgrund des Todes eines Großelternteils in Mississippi 159 Acres unbebautes, unbebautes Land, leben aber in Virginia. Sie möchten den Wert des Grundstücks leihen, um ein Auto zu kaufen. Um herauszufinden, ob dies möglich ist, sprechen Sie mit einem Landkreditgeber, der in Mississippi Geschäfte tätigt und der das Land begutachtet und entscheidet, ob er Ihnen eine Kreditlinie basierend auf dem Land anbietet.

So funktionieren Landbeteiligungsdarlehen

Bei einem Grundstücksbeteiligungsdarlehen handelt es sich einfach um jedes Darlehen, bei dem Ihr Land als Sicherheit dient. Kreditgeber schicken einen Gutachter zur Bewertung Ihrer Immobilie; Dies kann ein lokaler Gutachter oder jemand sein, der beim Kreditgeber beschäftigt ist.

„Für die meisten Grundstücksbewertungen ist ein staatlich geprüfter Generalgutachter erforderlich, und der Bericht erfordert im Allgemeinen mehr Details als nur ein Standardbewertungsbericht“, sagte Stephens. Die American Society of Farm Managers & Rural Appraisers (ASFMRA) kann eine hilfreiche Website für die Suche nach einem Landgutachter in einem bestimmten Gebiet sein.

Der Wert des Grundstücks hängt von der Einschätzung der höchsten und besten Nutzung des Grundstücks ab und wird vom Markt bestimmt. „Das Gutachten muss den Gesamtwert der Immobilie rechtfertigen“, sagte Stephens, wie bei einer Wertschätzung für Wohnimmobilien.

Das Land werde einen zusätzlichen Wert haben, wenn es potenzielle oder aktuelle Einnahmen aus landwirtschaftlichen Pachtverträgen, Waldernte und Mineralienpachtverträgen gebe, sagte Stephens. Dadurch kann es einfacher sein, einen Kreditgeber zu finden. Das Einkommen aus dem Land könnte die Finanzlage des Kreditnehmers verbessern – zum Beispiel, wenn der Kreditnehmer Einnahmen von einem Landwirt erhält, der das Land pachtet. „Es wird eine historische Pacht geben, die zum Einkommen und zum Wert des Landes beiträgt“, sagte Stephens.

Die Immobilie spiegelt dann eine Einkommenshistorie wider, auf die man sich bei der Kreditrückzahlung verlassen kann. Aber auch das Potenzial kann hilfreich sein. „Selbst wenn kein Einkommen vorhanden ist, besteht ein Potenzial und eine Einkommensprognose, solange es sich um eine realistische und brauchbare Quelle handelt“, sagte Stephens.

Der maximale Beleihungswert und der Betrag, den Sie leihen können, variieren je nach Kreditgeber und Kreditbetrag, sagte er: „Die meisten werden zwischen 50 % und 75 % liegen. Der Großteil der Cash-Out-Refinanzierung oder LOC wird 25.000 US-Dollar übersteigen. Bei den primären Finanzierungsquellen, mit denen ich Erfahrung habe, wäre der Mindest-Cash-Out-Darlehensbetrag 100.000 US-Dollar und ein Land-LOC 250.000 US-Dollar. Es gibt einige Optionen für weniger, aber die Auszahlung könnte sein.“ Spezifischer für den beabsichtigten Verwendungszweck als nur ein echtes Eigenkapitaldarlehen sind Landkreditgeber in der Regel besser für größere Darlehensbeträge geeignet.“

Arten von Grundstücksbeteiligungsdarlehen

Landbeteiligungsdarlehen gibt es in der Regel in drei Formen. ​​In allen Fällen benötigt der Kreditgeber eine erste Position auf dem Grundstück (Sicherheit) für eine Auszahlungsrefinanzierung oder eine Kreditlinie.

Mit anderen Worten: Wenn Sie noch Geld für das Grundstücksdarlehen schulden, mit dem Sie das Grundstück gekauft haben, können Sie keinen zweiten Kredit wie bei einer Eigenheimhypothek aufnehmen. Sie müssen es mit dem Erlös abbezahlen, daher ist das neue Grundstücksbeteiligungsdarlehen Ihr einziges Darlehen für das Grundstück.

Refinanzierung von Grundstückskapitalauszahlungen

Laut Stephens gelten für Land-Equity-Cash-out-Refinanzierungsdarlehen, die Eigenkapital aus dem Land ziehen, im Allgemeinen die folgenden Bedingungen:

• Laufzeiten 15–30 Jahre
• Anpassbare oder feste Tarife
• Zinssätze 1,5–2,0 % höher als bei herkömmlichen Wohnhypotheken

Land Equity-Kreditlinie

Land-Equity-Kreditlinien unterscheiden sich je nach Kreditgeber, können jedoch die folgenden Bedingungen aufweisen:

• Zeitraum von drei bis fünf Jahren
• Variabler Zinssatz oder anpassbare Zinssätze für einen Monat oder ein Jahr
• Zinssätze 1,5–2,5 % höher als bei Wohnimmobilien
• Monatlich, vierteljährlich oder jährlich fällige Zinsen; Der Kapitalbetrag ist jährlich fällig

Baudarlehen für Grundstücksbeteiligungen

Banken und Kreditgenossenschaften können Ihr Eigenkapital als Beitrag zur Anzahlung für einen Baukredit betrachten, sofern Sie innerhalb eines bestimmten Zeitraums ein Haus auf dem Grundstück bauen. Diese Kredite kommen häufiger vor, da das neue Eigenheim Teil der Kreditsicherheit für das Finanzinstitut wird. Allerdings kann es zu Einschränkungen kommen; Beispielsweise muss die Immobilie möglicherweise bereits über Wasser-, Abwasser- und Stromanschlüsse verfügen. 

Allgemeine Begriffe: 

• In der Regel auf sechs bis zwölf Monate angelegt
• Zinszahlungen möglich
• Zahlt das bestehende Grundstück oder Grundpfandrecht ab
• Möglicherweise nur für Hauptwohnsitze verfügbar
• Kann nach Abschluss der Bauarbeiten in eine Dauerhypothek umgewandelt werden
• Nehmen Sie einen Kredit von 70–80 % des endgültigen Kreditwerts auf

So erhalten Sie ein Grundstückskreditdarlehen

Grundstücksbeteiligungsdarlehen stehen dem Durchschnittsverbraucher eher über spezialisierte Kreditgeber wie Grundstückskreditgeber zur Verfügung, können aber auch von Kreditgenossenschaften oder Banken angeboten werden. „Die meisten dieser Kreditgeber können mit einer einfachen Online-Suche nach einem Unternehmen gefunden werden, das den Service in einem Verbraucherbereich anbietet“, sagte Stephens. „Einige sind eher lokal tätig, andere haben keine lokalen Niederlassungen, vergeben aber Kredite in den meisten Regionen des Landes.“

Stephens sagte, dass das Kreditprofil des Kreditnehmers höhere Standards aufweist als die meisten Wohnungsbaudarlehen für ein Grundstücksbeteiligungsdarlehen. Kreditgeber achten auf eine Kreditwürdigkeit von 680 oder höher, wobei der Schwerpunkt auf dem Verhältnis von Gesamtverschuldung zu Vermögenswerten und dem Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) liegt.

Wenn der Kreditnehmer finanzstark genug ist, um alle für den Kredit erforderlichen Verpflichtungen und Finanzkennzahlen ohne Einkünfte aus der Immobilie zu erfüllen, ist das Einkommen in der Regel kein ausschlaggebender Faktor für die Kreditgenehmigung. Für die Gewährung des Darlehens ist kein Einkommen erforderlich, für die Zwecke der meisten Landkreditgeber sollte jedoch die Möglichkeit eines Einkommens aus dem Grundstück bestehen.

„Ein paar Hektar von Grandma entfernt qualifizieren sich wahrscheinlich nicht für eine LOC, aber vielleicht für eine Cash-Out-Refinanzierung, abhängig vom Gesamtwert der Immobilie“, sagte Stephens. „Die meisten Landkreditgeber versuchen, einen größeren Betrag mit angemessenen Sicherheiten zu leihen. Wenn die Bank oder Kreditgenossenschaft bei einer kleinen Transaktion nicht bereit ist, Kredite zu vergeben, gerät sie in eine Grauzone, in der niemand für die Vergabe dieser Kredite zur Verfügung steht.“

Allerdings ist die Verwendung von Eigenkapital als Anzahlung für Ihren Baukredit möglicherweise bei Ihrer örtlichen Kreditgenossenschaft oder Bank möglich, sofern das Institut Erfahrung mit der Vergabe von Wohnungsbaukrediten hat. 

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