Was ist ein Geldmarktkonto?

ByDr. J. K. Hartmann
Definition

AGeldmarktkontoist ein hochverzinsliches Sparkonto, das auch einige Funktionen mit Girokonten teilt. Wenn Sie genug Bargeld zur Verfügung haben, um ein solches zu eröffnen, kann es ein nützliches Sparinstrument sein, das einen begrenzten Zugriff auf Ihr Geld ermöglicht und gleichzeitig mehr Zinsen als ein herkömmliches Sparkonto einbringt.

Wichtige Erkenntnisse

  • Geldmarktkonten sind eine Art Bankkonto, das einige Vorteile von Giro- und Sparkonten vereint.
  • Sie zahlen in der Regel einen höheren Zinssatz als herkömmliche Giro- und Sparkonten und ermöglichen gleichzeitig einen besseren Zugriff auf Ihr Geld als ein Einlagenzertifikat.
  • Diese Konten sind ein gutes Hilfsmittel für Notfälle oder andere Ausgaben, die Sie nicht regelmäßig bezahlen müssen.
  • Gelder, die in einer FDIC- oder NCUSIF-versicherten Einrichtung aufbewahrt werden, sind bis zu den Bundesgrenzen geschützt.
  • MMAs sollten nicht mit Geldmarktfonds verwechselt werden, die eine Art Anlageinstrument darstellen und nicht staatlich versichert sind.

Definition und Beispiel eines Geldmarktkontos

Ein Geldmarktkonto (MMA) ist im Wesentlichen ein Sparkonto, das einige Merkmale eines Girokontos aufweist. Normalerweise erhalten Sie Schecks oder eine Debitkarte und können jeden Monat ein paar Transaktionen durchführen, haben aber nicht ganz die Freiheit eines typischen Girokontos. Es gibt auch einige wesentliche Unterschiede zwischen Geldmarktkonten und herkömmlichen Sparkonten, darunter höhere Mindesteinlagenanforderungen und bessere Zinssätze für MMAs.

  • Alternative Namen: Geldmarkt-Einlagenkonto, Geldmarkt-Sparkonto
  • Akronyme: MMA, MMDA, MMSA

Beispielsweise könnte für ein typisches Geldmarktkonto eine Mindesteinlage von 1.000 $ mit einem Zinssatz von 0,15 % erforderlich sein; Oder es erfordert möglicherweise eine Mindesteinzahlung von 10.000 US-Dollar, begleitet von einem höheren Zinssatz von bis zu 0,29 %.Möglicherweise erhalten Sie eine bestimmte Anzahl an Schecks oder sogar eine Debitkarte, um Abhebungen vorzunehmen. Die Anzahl dieser Schecks ist jedoch begrenzt, bevor Gebühren anfallen.

Notiz

Bei einem Geldmarktkonto können Sie im Gegensatz zu einem herkömmlichen Girokonto in der Regel eine begrenzte Anzahl von Schecks ausstellen.

So funktioniert ein Geldmarktkonto

Viele Banken und Kreditgenossenschaften bieten Optionen für Geldmarktkonten an, sowohl persönlich als auch online. Heutzutage bieten viele Banken Konten mit einem Mindestguthaben von 0 $ an. Wenn Ihre Bank Schecks für Ihr MMA ausstellt, erhalten Sie diese zusammen mit Ihren anderen Kontounterlagen, in denen Bedingungen wie die maximale Anzahl an Transaktionen pro Monat aufgeführt sind.

In Ihren Kontobedingungen wird auch Ihre jährliche prozentuale Rendite (APY) erläutert. Dies ist der Zinssatz, mit dem Ihr MMA im Laufe eines Jahres Zinseszinsen erzielt. Wenn Sie beispielsweise am 1. Januar 10.000 US-Dollar in ein MMA mit einem effektiven Jahreszins von 0,29 % investieren und kein weiteres Geld hinzufügen, haben Sie am Ende des Jahres 10.029 US-Dollar.

Solange Sie bei einem FDIC-versicherten Institut (oder einer NCUA-versicherten Kreditgenossenschaft) Bankgeschäfte tätigen, ist Ihr Geldmarktkonto zusammen mit allen anderen Bankkontoguthaben bei demselben Institut für bis zu insgesamt 250.000 US-Dollar für ein Einzelkonto oder 500.000 US-Dollar für ein Gemeinschaftskonto versichert (250.000 US-Dollar für jeden Gemeinschaftskontoinhaber).

Vor- und Nachteile von Geldmarktkonten

Vorteile

  • Versichert bis zum FDIC- oder NCUSIF-Limit

  • Zahlt höhere Zinsen als einige herkömmliche Sparkonten

  • Geld ist zugänglich

Nachteile

  • Einige Banken begrenzen möglicherweise die Anzahl der Transaktionen pro Monat

  • Die Einführungszinssätze können höher sein als der tatsächliche effektive Jahreszins

  • In manchen Institutionen ist die Versicherung möglicherweise nicht möglich

Vorteile erklärt

MMAs bieten einige entscheidende Vorteile, die sie zu attraktiven Sparinstrumenten für Menschen machen, die ihr Geld anlegen möchten.

  • Versichert bis zum FDIC- oder NCUA-Limit: Wie bei anderen Giro- und Sparkonten bei staatlich versicherten Bankinstituten ist Ihr Geld bis zur Bundesgrenze sicher und geschützt.
  • Zahlt höhere Zinsen als einige herkömmliche Sparkonten: Bei einem MMA erhalten Sie häufig bessere Zinssätze als bei einem herkömmlichen Sparkonto. Höhere Kontostände verhelfen Ihnen auch zu höheren Zinsen, und die Rendite liegt in der Regel irgendwo zwischen der eines Einlagenzertifikats (Certificate of Deposit, CD) und eines Sparkontos.
  • Geld ist zugänglich: Bei den meisten Konten können Sie Schecks ausstellen oder Bargeld abheben, und einige bieten eine Debitkarte an, mit der Sie Einkäufe tätigen können. Dieser einfache Zugang, kombiniert mit einem wettbewerbsfähigen Zinssatz, macht MMAs traditionell einzigartig. In den letzten Jahren sind Prämien-Girokonten, Zins-Girokonten und Online-Banking immer beliebter geworden und bieten die gleichen Vorteile. Dennoch erhalten Sie manchmal ein besseres Geschäft mit einem Geldmarktkonto.

Nachteile erklärt

MMAs haben einige nette Funktionen, Sie sollten sich jedoch über einige Nachteile im Klaren sein, bevor Sie ein Konto eröffnen.

  • Einige Banken begrenzen möglicherweise die Anzahl der Transaktionen pro Monat: Sie haben in einem MMA Zugriff auf Bargeld, aber Ihre Bank kann Ihre Transaktionen auf weniger als sechs Mal pro Monat beschränken – dies war bis April 2020 ein Bundesgesetz. Einige Banken setzen es jedoch je nach internen Richtlinien immer noch um.Generell können Sie beliebig oft Bargeld abheben, allerdings sind diese Konten im Alltag nicht so flexibel wie Ihr Girokonto.
  • Die Einführungszinssätze können höher sein als der tatsächliche effektive Jahreszins: Wenn der Zinssatz zu schön klingt, um wahr zu sein, überprüfen Sie noch einmal, ob es sich um einen dauerhaften Zinssatz und nicht um einen handelt Aktionspreis das wird in einem Monat verschwinden.
  • In manchen Institutionen ist die Versicherung möglicherweise nicht möglich: Stellen Sie sicher, dass Sie einen MMA einer Bank oder Kreditgenossenschaft nutzen, der Ihr Geld versichert. Bitten Sie Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft, zu überprüfen, ob Ihre Gelder versichert sind und dass Ihre Einlagen unter den maximal gedeckten Grenzen bleiben.

Notiz

Verwechseln Sie diese Konten nicht mit Geldmarktfonds, die bei der Investitionsplanung eine Rolle spielen, aber nicht dasselbe Finanzinstrument darstellen. Geldmarktfonds sind nicht vom Bund versichert.

Benötigen Sie ein Geldmarktkonto?

MMAs sind ein großartiger Ort, um das Geld anzulegen, das Sie in relativ naher Zukunft benötigen könnten. Sie ermöglichen es Ihnen, eine kleine Rendite zu erzielen und gleichzeitig die Mittel sicher und zugänglich aufzubewahren. Sie sind besonders nützlich für große, seltene Ausgaben wie:

  • Notfallfonds
  • Budgetierung für vierteljährliche Steuerzahlungen
  • Unterricht

Ein Geldmarktkonto ist nicht der beste Ort, um Geld für regelmäßige Ausgaben aufzubewahren, da die Anzahl der Zahlungen per Scheck begrenzt ist. Um jedoch etwas mehr Zinsen zu verdienen, könnten Sie Mittel für einige Ihrer größten monatlichen Ausgaben, wie zum Beispiel Ihre Hypothek, in einem MMA behalten.

Alternativen zu Geldmarktkonten

Wenn Sie keinen sofortigen Zugriff auf Ihr Bargeld benötigen, können Sie sich nach CDs mit höherer Rendite umsehen. Sie können sogar eine Reihe von CDs – sogenannte „CD-Leiter“ – verwenden, um anständige Renditen zu erzielen, während Sie gleichzeitig einen Teil Ihres Geldes liquide halten und die Strafen für vorzeitiges Abheben minimieren. Wenn Sie langfristig investieren, sprechen Sie mit einem Finanzplaner darüber, welcher Anlagemix Ihnen am besten dabei helfen kann, Ihre Ziele zu erreichen.