Was ist ein FICO-Score?

Definition

AFICO-Scoreist die Markenversion des Kredit-Scores, die von den größten Finanzinstituten des Landes am häufigsten für Kredit- und Kreditgenehmigungsentscheidungen verwendet wird.

Definition und Beispiel eines FICO-Scores

Wenn Sie sich Ihre Kreditauskunft ansehen oder versuchen, eine Kredit- oder Kreditkartengenehmigung zu erhalten, werden Sie bestimmt auf Ihren FICO-Score stoßen, den am häufigsten verwendeten Marken-Kreditscore. Täglich werden 27 Millionen FICO-Scores verkauft, und sie werden für 90 % aller Kreditentscheidungen in den Vereinigten Staaten verwendet.

Jede der drei großen Kreditauskunfteien – Equifax, Experian und TransUnion – berechnet ihre Scores anhand der Formeln und Informationen von FICO in detaillierten Berichten, die sie über Ihre Kredithistorie führen. Die Werte liegen zwischen 300 und 850, wobei ein höherer Wert ein geringeres Risiko für Kreditgeber bedeutet.

Im Allgemeinen gelten Werte über 700 als gut, Werte über 750 als ausgezeichnet. Werte unter 650 gelten im Allgemeinen als schlecht, Werte unter 600 gelten als sehr schlecht. Es ist jedoch wichtig zu verstehen, dass verschiedene Kreditgeber unterschiedliche Standards haben und alle unterschiedliche Details Ihrer Kreditauskunft berücksichtigen. Beispielsweise erhalten Sie bei einem Wert von 675 möglicherweise die Genehmigung für eine Hypothek, nicht jedoch für eine bestimmte Art von Kreditkarte. Egal wie niedrig Ihre Bonitätsbewertung auch sein mag, Sie können noch heute damit beginnen, eine bessere Bonitätsbewertung zu erzielen.

Sie können Ihre FICO-Scores bei den drei großen Kreditauskunfteien erwerben, indem Sie myFICO.com besuchen. Einige Banken, Kreditgenossenschaften, Kreditkartenaussteller und andere Finanzdienstleister fügen Ihrer monatlichen Abrechnung einen kostenlosen FICO-Score bei. Sie können außerdem alle 12 Monate bei jeder der drei großen Kreditauskunfteien eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft anfordern, die Ihren FICO-Score enthält.

Wie FICO-Scores funktionieren

Ihr FICO-Score basiert auf fünf Schlüsselinformationen:

• Pünktlichkeit der Zahlungen:Dies macht 35 % Ihrer Punktzahl aus. Dies ist eine einfache Frage, ob Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen oder nicht. Wenn Zahlungen verspätet sind, beträgt die Verspätung dann 30, 60 oder mehr als 90 Tage? Wurden Konten an Inkassobüros gesendet? Hatten Sie Insolvenzen oder Zwangsvollstreckungen? Je mehr negative Noten Sie haben und je schwerwiegender diese sind, desto stärker wird Ihr Ergebnis beeinträchtigt.
• Schulden:Die Höhe Ihrer Schulden beeinflusst 30 % Ihrer Punktzahl. Kreditauskunfteien prüfen Ihren sogenannten „Kreditauslastungsgrad“. Normalerweise ist Ihr Score höher, wenn Sie nicht mehr als etwa 30 % Ihres verfügbaren Kredits nutzen. Wenn Sie also Kreditkarten mit einem Gesamtlimit von 10.000 US-Dollar haben, ist Ihr Punktestand höher, wenn Sie Ihr Gesamtguthaben auf nicht mehr als etwa 3.000 US-Dollar beschränken. Je niedriger Sie dieses Verhältnis halten, desto besser.
• Langlebigkeit:Das Alter Ihrer Gutschrift zählt für 15 % Ihres Scores. Wie lange sind Ihre Konten im Durchschnitt schon geöffnet? Wenn Sie seit Jahrzehnten Kredite nutzen und dies verantwortungsvoll tun, werden Sie wahrscheinlich eine höhere Punktzahl erzielen als jemand mit einer sehr kurzen Kredithistorie. Aus diesem Grund ist es eine gute Idee, Kreditkartenkonten offen zu halten, auch wenn Sie diese nicht mehr verwenden.
• Anfragen:Die Anzahl der kürzlich von Ihnen eingereichten Kreditanträge macht 10 % Ihres Punktestands aus. Wenn Sie häufig einen Kredit beantragen, werden Sie von den Gläubigern als Risiko angesehen, was zu einer Verschlechterung Ihrer Kreditwürdigkeit führt. Aus der Sicht eines Kreditgebers leiden Menschen, die häufiger nach neuen Krediten suchen, möglicherweise unter Cashflow-Problemen, die für Kreditgeber ein großes Warnsignal darstellen.
• Kontomix:Die Kombination Ihrer Konten trägt etwa 10 % zu Ihrer Punktzahl bei. Dazu gehören alle Arten von Krediten: Hypotheken, Autokredite, Studienkredite, Kreditkarten und jede andere Art von Kredit. Je vielfältiger Ihre Konten sind, desto besser ist Ihr Punktestand. Arbeiten Sie daran, im Laufe der Zeit eine ausgewogene Mischung verschiedener Kreditarten aufzubauen.

Was nicht in Ihrem FICO enthalten ist

Laut FICO werden Informationen über Ihren Wohnort, Ihren Job, Ihr Gehalt oder die Zinssätze auf Ihren Kreditkonten nicht berücksichtigt. Während sich Ihre Kreditanträge auf Ihren Score auswirken können, haben sanfte Anfragen zu Ihrer Kreditwürdigkeit keinen Einfluss auf FICO. Dazu gehören Ihre eigenen Anfragen zur Einsicht in Ihren Bericht, Anfragen potenzieller Arbeitgeber oder Kreditgeber, die nach Vorabgenehmigungsangeboten suchen.

Bemerkenswerte Ereignisse

FICO wurde 1956 vom Ingenieur Bill Fair und dem Mathematiker Earl Isaac gegründet und sein Name leitet sich von Fair, Isaac und Company ab. Das ursprüngliche Ziel bestand darin, Geschäftsentscheidungen durch die intelligente Nutzung von Daten zu verbessern. Fair und Isaac entwickelten und verkauften 1958 ihr erstes Kreditbewertungssystem.

Im Jahr 1991 wurden die FICO-Scores an die drei großen Kreditauskunfteien weitergegeben, und 1995 empfahlen Fannie Mae und Freddie Mac die Verwendung von FICO-Scores für Hypothekendarlehen. Im Jahr 2009 änderte das Unternehmen seinen Markennamen und sein Aktiensymbol offiziell in FICO.

FICO hat sich im Laufe der Jahre in vielen verschiedenen Versionen weiterentwickelt. Seit 2014 hat die neueste Version des FICO-Scores, FICO 9, die Auswirkungen medizinischer Schulden auf die Kreditwürdigkeit von Verbrauchern reduziert. Allerdings übernehmen nicht alle Kreditgeber die neuesten FICO-Ergebnisse im gleichen Tempo. Viele verlassen sich immer noch auf FICO 8 und einige verwenden mehrere Versionen. Daher ist es wichtig zu wissen, welches System Ihr Kreditgeber verwendet.