Was ist ein FHA 203(k)-Darlehen?

Definition

EinFHA 203(k)-Darlehenermöglicht es Ihnen, einen Kredit für Renovierungsarbeiten und den Kauf eines Eigenheims zu verwenden. Sie können diese Kredite auch nur für Heimwerkerarbeiten nutzen, es stehen jedoch möglicherweise bessere Optionen zur Verfügung.

Definitionen und Beispiele für FHA 203(k)-Darlehen

FHA 203(k)-Darlehen ermöglichen es Menschen, Immobilien, die Hilfe benötigen, zu sanieren und in Wohnungen umzuwandeln. Manchmal ist die Lage gut und die Immobilie hat Potenzial, aber Sie müssen ein paar wesentliche Verbesserungen vornehmen. Ohne diese Reparaturen wäre das Haus möglicherweise nicht zum Wohnen geeignet und die Kreditgeber wären möglicherweise nicht bereit, Kredite für eine Immobilie mit Problemen zu finanzieren. Diese Kredite geben Hauskäufern einen Anreiz, solche Immobilien vom Markt zu nehmen und sie wieder zu einem wertvollen Teil der Gemeinschaft zu machen.

Angenommen, Sie kaufen Ihr erstes Haus und suchen nach einem Sanierungskredit für Erstkäufer. Sie können ein 203(k)-Darlehen beantragen, um den Kauf zu tätigen und das Haus zu sanieren.

So funktionieren FHA 203(k)-Darlehen

FHA 203(k)-Darlehen werden von der Federal Housing Authority (FHA) garantiert, was bedeutet, dass Kreditgeber ein geringeres Risiko eingehen. Dadurch kann es einfacher sein, eine Genehmigung zu erhalten (insbesondere bei einem niedrigeren Zinssatz).

Fondsreparaturen und -kauf

Sie können genug Geld leihen, um ein Haus zu kaufen, plus zusätzliche Mittel, um notwendige Verbesserungen vorzunehmen. Da die FHA den Kredit versichert, sind Kreditgeber eher bereit, mit einer Immobilie weiterzumachen, die sie sonst vielleicht nicht anfassen würden. Aus diesem Grund eignen sich 203(k)-Darlehen gut für diejenigen, die zum ersten Mal ein Hauskäufer-Rehabilitationsdarlehen aufnehmen möchten, sich aber Sorgen um die Kreditgenehmigung machen.

Bezahlen Sie für temporäre Unterkünfte

Sofern Sie nicht in einem Baugebiet wohnen möchten, benötigen Sie Mittel für andere Wohnmöglichkeiten. In manchen Fällen können Sie einen Kredit aufnehmen, um die Hypothekenzahlungen für eine Immobilie abzudecken, die Sie bis zu sechs Monate lang nicht bewohnen können.

Projektübersicht

Die Gelder gehen auf ein Treuhandkonto und werden nach Abschluss der Arbeiten an die Auftragnehmer ausgezahlt.Es ist wichtig, mit seriösen Auftragnehmern zusammenzuarbeiten, die nicht unterbieten und mit dem 203(k)-Prozess vertraut sind.

Teilnahmeberechtigung

Eigentümer/Mieter und gemeinnützige Organisationen können FHA 203(k) nutzen, nicht jedoch Investoren.Das Programm ist für Immobilien mit einer bis vier Wohneinheiten konzipiert, Eigentümer von Eigentumswohnungen und Reihenhäusern können das Programm jedoch auch für Inneneinrichtungsprojekte nutzen.Sie brauchen keine perfekte Bonität, aber wie bei fast jedem Kredit benötigen Sie ein ausreichendes Einkommen, um die Zahlungen zu decken.

Abhängig von den spezifischen Verbesserungen, die Sie im Sinn haben, könnten andere Arten von Darlehen besser geeignet sein. Für ökologisch nachhaltige Projekte (wie die Modernisierung energieeffizienter Heiz- und Kühlsysteme) kann auch ein PACE-Darlehen (Property Assessed Clean Energy) als Finanzierung dienen. PACE ist auch für Gewerbeimmobilien verfügbar.

Kreditdetails

Für einen Standardkredit müssen Sie mindestens 5.000 US-Dollar leihen, und es gibt von der FHA festgelegte Höchstgrenzen, die je nach Standort variieren.Für die meisten Leute, die ein Einfamilienhaus kaufen, ist das nicht extravagant, und die meisten Projekte sollten innerhalb dieser Grenzen liegen. Bei kleineren Projekten können Sie mit dem Limited FHA 203(k) – zuvor unter dem Namen Streamline 203(k) – weniger Kredite aufnehmen und den Prozess vereinfachen. 

Zinssatz

Der Zinssatz variiert je nach Zinssatz im Allgemeinen und Ihrer Kreditwürdigkeit. Rechnen Sie mit Gebühren, die etwas höher sind als bei einem Standard-Hypothekendarlehen. Betrachten Sie dies als die Kosten einer einfacheren Genehmigung (oder der Bündelung Ihres Kauf- und Sanierungskredits in einem). Darüber hinaus übernehmen die Kreditgeber zusätzliche Aufgaben, z. B. die Verfolgung des Projektfortschritts und die Abwicklung von Auszahlungen.

Gleichzeitig ist der Kredit durch die FHA versichert, sodass Kreditgeber möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz anbieten, als Sie anderswo erhalten würden. Vergleichen Sie Angebote und erhalten Sie den Kredit, der für Sie am besten geeignet ist – 203(k)-Darlehen können entweder festverzinsliche oder variabel verzinsliche Darlehen mit einer Rückzahlung von bis zu 30 Jahren sein.

Anzahlung

Beim 203(k)-Darlehen können Sie, wie bei anderen FHA-Darlehen auch, nur 3,5 % im Voraus bezahlen. Es gibt jedoch mehrere gute Gründe, wann immer möglich eine größere Anzahlung zu leisten. Dadurch können Sie Ihre Zinskosten senken und die monatlichen Zahlungen auf ein Minimum beschränken.

Bauunternehmer und Heimwerker

Mit 203(k)-Darlehen haben Sie die Möglichkeit, Ihr Zuhause deutlich zu verbessern. Sie können auch Projekte auswählen, die Ihnen am wichtigsten sind: Wenn Sie umweltfreundliche oder energieeffiziente Geräte und Materialien verwenden möchten, steht Ihnen dies frei. Sie können Luxusartikel nicht über 203(k) finanzieren, aber Sie können dramatische Verbesserungen vornehmen.

Haben Sie Spaß an praktischen Projekten? Möglicherweise sind Sie enttäuscht, wenn Sie hören, dass das Programm Sie daran hindern könnte, die Arbeit selbst zu erledigen.Selbst wenn Sie ein qualifizierter, lizenzierter Auftragnehmer sind, können Sie möglicherweise nicht alle Arbeiten abschließen.

Sie müssen für alle Arbeiten lizenzierte Auftragnehmer beauftragen, und es ist wichtig, dass diese wissen, dass Sie 203(k) verwenden.Das könnte lokale Auftragnehmer ausschließen, mit denen Sie in der Vergangenheit zusammengearbeitet haben und mit denen Sie eine Beziehung aufgebaut haben. Beim 203(k)-Prozess dreht sich alles um den Papierkram und das Befolgen spezifischer Regeln. Machen Sie sich also darauf gefasst, dass Sie bei der Umgestaltung Ihres Hauses weniger Freiheiten haben, als Sie sich vielleicht vorgestellt haben.

Lohnt sich ein FHA 203(k)-Darlehen?

Ein 203(k)-Darlehen eignet sich hervorragend zur Verbesserung einer Immobilie, in der Sie leben möchten, und könnte eine gute Option sein, wenn Sie nach einem Sanierungsdarlehen für einen Erstkäufer eines Eigenheims suchen. Allerdings gibt es bei jeder Finanzierungsoption auch Nachteile.

Kosten

FHA 203(k)-Darlehen könnten die günstigste Option sein oder auch nicht. Sie müssen im Voraus eine Hypothekenversicherungsprämie (MIP) zahlen und zahlen außerdem eine geringe laufende Gebühr für jede monatliche Zahlung.

Ihr Kreditgeber kann auch eine „zusätzliche Bearbeitungsgebühr“ erheben, um zusätzliche Einnahmen für die Bearbeitung Ihres Kredits zu erzielen.Andere, nicht 203(k)-Kreditgeber erheben ebenfalls Gebühren. Daher ist es am besten, Angebote aus mehreren Quellen einzuholen (unter Berücksichtigung verschiedener Kreditarten), bevor Sie eine Entscheidung treffen.

Papierkram

Diese Kredite sind für ihren Papierkram berüchtigt. Sie müssen zahlreiche Formulare ausfüllen, und auch Ihre Vertragspartner sind teilweise mit diesem Aufwand konfrontiert. Wenn Sie nicht die Geduld haben, alles durchzuziehen, ziehen Sie andere Optionen in Betracht.

Zeit

Zusätzlich zur Zeit, die für die Erledigung des Papierkrams benötigt wird, müssen Sie auf Antworten von der FHA und Ihrem Kreditgeber warten. Sie haben auf ihrer Seite genauso viel (oder mehr) Papierkram zu erledigen. Besonders wenn Sie versuchen, eine Immobilie in einem umkämpften Markt zu kaufen, kann dies ein Dealbreaker sein.

Erforderliche Standards

Möglicherweise haben Sie bestimmte Verbesserungen im Sinn, aber die FHA verlangt auch, dass Sie sich mit Gesundheits- und Sicherheitsaspekten befassen und alle Bauvorschriften einhalten. Bleifarben, elektrische Probleme und andere Elemente können unerwartet zu Ihrer Projektliste hinzugefügt werden. Es ist wahrscheinlich sowieso eine gute Idee, sich mit diesen Problemen zu befassen, aber Sie haben weniger Wahlmöglichkeiten, wann und wie Sie diese Probleme beheben können.