Was ist ein Festzinsdarlehen?

ByDr. J. K. Hartmann

Ein Festzinsdarlehen hat einen Zinssatz, der sich während der gesamten Laufzeit des Darlehens nicht ändert. Da der Zinssatz über die gesamte Laufzeit gleich bleibt, sollte sich die monatliche Kreditrate nicht ändern, was zu einem relativ risikoarmen Kredit führt.

Achten Sie beim Vergleich von Darlehensoptionen darauf, ob für Darlehen feste Zinssätze gelten oder nicht. Erfahren Sie, wie diese Kredite funktionieren, damit Sie den richtigen Kredit für Ihre Bedürfnisse auswählen können.

Was ist ein fester Zinssatz?

Ein fester Zinssatz ist ein Zinssatz, der sich während der gesamten Laufzeit eines Darlehens nicht ändert. Beispielsweise behält eine 30-jährige Festhypothek den gleichen Zinssatz über die gesamte Laufzeit von 30 Jahren. Die Berechnung Ihrer monatlichen Kreditzahlung basiert auf dem Zinssatz. Wenn Sie also den Zinssatz festlegen, erhalten Sie jeden Monat die gleichen Kapital- und Zinszahlungen.

Im Großen und Ganzen gibt es Kredite in zwei Formen: fest und variabel. Kredite mit variablem Zinssatz haben einen Zinssatz, der sich im Laufe der Zeit ändern kann, auch wenn der Zinssatz zu Beginn Ihres Kredits möglicherweise für mehrere Jahre festgelegt ist. Diese Zinssätze basieren auf einem internationalen Zinssatz namens LIBOR zuzüglich eines Spreads.

Wenn sich die Bedingungen auf den globalen Märkten ändern, kann der LIBOR steigen oder fallen und damit auch diese variablen Zinssätze beeinflussen. Wenn die Zinsen steigen, kann auch Ihre monatliche Zahlung für ein Darlehen mit variablem Zinssatz steigen – manchmal erheblich.

Notiz

Obwohl sich Ihre Kreditzahlung bei einem Festzinskredit nicht ändern sollte, kann sich Ihre monatliche Verpflichtung im Laufe der Zeit ändern. Wenn Sie beispielsweise Grundsteuern und Versicherungsprämien in Ihre Hypothekenzahlung einbeziehen, können diese Beträge von Jahr zu Jahr variieren.

Wie funktioniert ein Festzinskredit?

Bei einem Festzinskredit legt Ihr Kreditgeber den Zinssatz bei der Kreditvergabe fest. Dieser Zinssatz hängt von Dingen wie Ihrer Bonitätshistorie, Ihren Finanzen und den Details Ihres Kredits ab. Wenn der Zinssatz festgelegt ist, bleibt er während der gesamten Laufzeit Ihres Darlehens gleich, unabhängig davon, wie sich die Zinssätze in der Gesamtwirtschaft entwickeln.

Ihre erforderliche monatliche Zahlung hängt zum Teil von Ihrem Zinssatz ab. Ein höherer Satz führt bei sonst gleichen Bedingungen zu einer höheren monatlichen Zahlung. Bei einem vierjährigen Darlehen über 20.000 US-Dollar beträgt Ihre monatliche Zahlung beispielsweise 507,25 US-Dollar bei einem Zinssatz von 10 %. Aber bei einem Zinssatz von 15 % steigt die Zahlung auf 556,61 $ pro Monat.

Festverzinsliche Kreditzahlungen reduzieren Ihren Kreditsaldo und stabilisieren Ihre Zinskosten durch eine Pauschalzahlung über eine bestimmte Anzahl von Jahren. Bei einer 30-jährigen Hypothek oder einem vierjährigen Autokredit würde ein festverzinslicher Kredit Ihren Kreditsaldo am Ende der Kreditlaufzeit auf Null bringen.

Vor- und Nachteile von Festzinskrediten

Kredite mit festem Zinssatz sind im Allgemeinen sicherer als Kredite mit variablem Zinssatz, aber Sie zahlen einen Preis für die Stabilität, die diese Kredite bieten. Letztendlich müssen Sie entscheiden, womit Sie zufrieden sind und wie sich die Zinssätze Ihrer Meinung nach in der Zukunft auswirken könnten.

Vorteile

  • Vorhersehbare monatliche Zahlung während der gesamten Laufzeit Ihres Darlehens

  • Wissen Sie genau, wie viel Zinsen Sie zahlen werden

  • Kein Risiko eines späteren „Zahlungsschocks“ aufgrund erhöhter Zinssätze

Nachteile

  • In der Regel ein höherer Anfangszinssatz als bei Krediten mit variablem Zinssatz

  • Wenn die Zinsen sinken, müssen Sie umfinanzieren oder mit dem höheren Zinssatz leben

  • Für kurzfristige Bedürfnisse ist dies möglicherweise kein guter Vergleich

Wenn Sie Schwierigkeiten bei der Auswahl haben, könnte für Sie eine Mischung aus fest- und variabel verzinslichen Krediten von Vorteil sein. Beispielsweise hat eine fünfjährige Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) in den ersten fünf Jahren einen relativ niedrigen festen Zinssatz, der Zinssatz kann sich jedoch in den Folgejahren ändern. Wenn Sie nicht vorhaben, Ihr Darlehen über viele Jahre hinweg zu behalten, kann es sinnvoll sein, einen zeitlich begrenzten Zinssatz zu vereinbaren. Seien Sie einfach auf Veränderungen im Leben vorbereitet – Sie behalten den Kredit möglicherweise länger als erwartet.

Arten von Festzinsdarlehen

Viele Kredite bieten einen festen Zinssatz. Dazu gehören:

  • Kredite für den Hauskauf: Standard-Wohnungsbaudarlehen, einschließlich traditioneller Hypotheken mit einer Laufzeit von 30 und 15 Jahren, sind Darlehen mit festem Zinssatz.
  • Eigenheimdarlehen: Ein Eigenheimdarlehen mit Pauschalbetrag hat in der Regel einen festen Zinssatz. Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs) haben häufig variable Zinssätze, es ist jedoch möglicherweise möglich, Ihren Kreditsaldo in einen festen Zinssatz umzuwandeln.
  • Autokredite: Die meisten Autokredite haben einen festen Zinssatz.
  • Studienkredite: Bundesstudiendarlehen, die nach dem 30. Juni 2006 vergeben wurden, haben feste Zinssätze. Private Studienkredite können feste oder variable Zinssätze haben.
  • Privatkredite: Persönliche Ratenkredite können feste oder variable Zinssätze haben. Allerdings bieten einige der beliebtesten Kreditgeber für Privatkredite Kredite mit festen Zinssätzen an.

Wichtige Erkenntnisse

  • Bei Festzinsdarlehen wird ein Zinssatz verwendet, der sich im Laufe der Zeit nicht ändert.
  • Da der Zinssatz fest ist, sollte sich Ihre monatliche Zahlung nicht ändern.
  • Ein fester Zinssatz kann das Risiko eines Zahlungsschocks aufgrund steigender Zinssätze beseitigen.
  • Festverzinsliche Darlehen haben in der Regel einen Zinssatz, der etwas höher ist als der anfängliche Zinssatz eines variabel verzinslichen Darlehens.
  • Bei sinkenden Zinsen können festverzinsliche Kredite weniger attraktiv sein als variabel verzinsliche Kredite.