Bei endfälligen Krediten handelt es sich um Kredite, bei denen der Kreditnehmer bis zur Fälligkeit des Kredits keine Tilgungs- und Zinszahlungen leisten muss oder bei denen der Kreditnehmer bis zur Fälligkeit nur sehr geringe Zahlungen leisten muss. Am Ende der Kreditlaufzeit muss der Kreditnehmer jedoch eine hohe Pauschalzahlung für den gesamten Kreditsaldo leisten. Die große Zahlung, die am Ende fällig wird, wird als „Kugel“ bezeichnet. Endfällige Kredite können eine riskante Art von Kredit sein, da der Kreditnehmer eine große Zahlung auf einmal leisten muss.
Potenzielle Kreditnehmer sollten vor der Kreditaufnahme verstehen, was ein endfälliger Kredit ist, wann diese Art der Finanzierung in Anspruch genommen werden kann, wie sie funktioniert und welche Risiken mit endfälligen Krediten verbunden sind. Hier ist, was Sie wissen müssen, um diese Fragen zu beantworten.
Inhaltsverzeichnis
Definition und Beispiele für endfällige Kredite
Bei einem endfälligen Darlehen handelt es sich um eine Finanzierungsform, die Kreditnehmern für einen bestimmten Zeitraum niedrige oder keine monatlichen Zahlungen ermöglicht. Während dieser Zeit fallen weiterhin Zinsen für das Darlehen an.
Am Ende einer festgelegten Rückzahlungsfrist muss der Kreditnehmer den gesamten Kreditsaldo abbezahlen. Endfällige Kredite haben in der Regel eine kurze Rückzahlungsfrist – in der Regel nur wenige Jahre. Häufig ist der Restbetrag für den gesamten geliehenen Betrag zuzüglich etwaiger aufgelaufener Zinsen fällig. Dies kann ein sehr hoher Pauschalbetrag sein.
Angenommen, ein Kreditnehmer hat einen endfälligen Kredit in Höhe von 200.000 US-Dollar mit einer Rückzahlungsfrist von 15 Jahren aufgenommen, für den lediglich Zinszahlungen erforderlich waren. Am Ende der 15 Jahre müsste der Kreditnehmer den gesamten Kapitalbetrag von 200.000 US-Dollar in einer Summe zurückzahlen.
Ein Kreditnehmer könnte einen endfälligen Kredit aufnehmen, um einen Baukredit nach dem Bau eines neuen Hauses abzubezahlen, mit dem Ziel, sich eine dauerhafte Hypothek zu sichern.
Notiz
Endfällige Kredite können auch als Ballonkredite bezeichnet werden. In diesem Fall würde die am Ende fällige hohe Zahlung als Ballonzahlung bezeichnet.
Wie funktionieren endfällige Kredite?
Bei vielen Kreditarten leisten Kreditnehmer während der gesamten Kreditlaufzeit Tilgungs- und Zinszahlungen. Diese werden berechnet, um sicherzustellen, dass das Darlehen bis zum Fälligkeitsdatum vollständig zurückgezahlt ist.
Bei einem endfälligen Darlehen ist das anders. Es kann sein, dass der Kreditnehmer während des größten Teils der Rückzahlungsdauer überhaupt keine Zahlungen leistet oder nur sehr geringe Zahlungen leistet. Dadurch kann der Kredit schon im Vorfeld bezahlbar gemacht werden. Bei Fälligkeit des Kredits muss der Kreditnehmer jedoch den gesamten fälligen Betrag zurückzahlen. Kreditnehmer zahlen den gesamten Restbetrag auf einmal und nicht über einen längeren Zeitraum zurück.
Oft nehmen Kreditnehmer einen neuen, refinanzierten Kredit auf, um den endfälligen Kredit abzubezahlen. Wenn nicht, müssen sie möglicherweise Zehntausende oder sogar Hunderttausende Dollar in bar aufbringen.
Notiz
Da es schwierig sein kann, einen so großen Geldbetrag auf einmal zu bezahlen – und es keine Garantie dafür gibt, dass eine Refinanzierung möglich ist – gelten endfällige Kredite als riskante Kreditart.
Alternativen zu endfälligen Krediten
Zu den Alternativen zu Ballonkrediten gehören:
- Festzinsdarlehen: Bei diesem Darlehen, der am häufigsten von Eigenheimkäufern gewählten Option, ist der Zinssatz für die Laufzeit des Darlehens festgelegt und die monatlichen Raten bleiben für die gesamte Rückzahlungsdauer gleich. Eine hohe Pauschalzahlung ist nicht fällig. Und die Höhe jeder Zahlung wird so berechnet, dass der Kredit am Ende der Rückzahlungsfrist vollständig zurückgezahlt ist.
- Darlehen mit variablem Zinssatz: Diese Art von Darlehen ist mit einem variablen Zinssatz ausgestattet, der an einen Finanzindex gebunden ist. Die Rate kann in regelmäßigen Abständen angepasst werden. Jede monatliche Rate wird weiterhin so berechnet, dass das Darlehen am Ende der Rückzahlungsfrist vollständig zurückgezahlt ist und keine Pauschalzahlung fällig ist. Allerdings kann die Höhe jeder monatlichen Zahlung abhängig vom aktuellen Zinssatz nach der Kreditanpassung variieren.
Vor- und Nachteile von endfälligen Krediten
Der große Vorteil eines endfälligen Darlehens besteht darin, dass Sie sich Geld über Monate oder sogar Jahre leihen können, ohne dafür Zahlungen leisten zu müssen.
Der gravierende Nachteil besteht jedoch darin, dass bereits nach relativ kurzer Zeit eine hohe Pauschalzahlung fällig wird. Wenn Sie bis zur Fälligkeit der Endzahlung überhaupt keine Zahlungen leisten, können in diesem Zeitraum auch Zinsen für das Darlehen anfallen. Der Restbetrag, den Sie möglicherweise mit Ihrer Kapitalsumme abbezahlen müssen, könnte höher sein als der geliehene Betrag.
Wichtige Erkenntnisse
- Endfällige Kredite sind Kredite, die es Ihnen ermöglichen, während des größten Teils der Kreditrückzahlungsdauer geringe oder keine Zahlungen zu leisten.
- Bei Fälligkeit des Darlehens tilgen Kreditnehmer den Großteil oder den gesamten Betrag eines endfälligen Darlehens in einer Einmalzahlung.
- Endfällige Kredite sind eine Art Ballonkredit.
- Die große Pauschalzahlung wird als „Bullet“ oder Ballonzahlung bezeichnet.
- Ein endfälliger Kredit kann riskant sein, da es möglich ist, dass Sie bei Fälligkeit nicht in der Lage sind, den hohen Pauschalbetrag zu zahlen.
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