Was ist ein 125 %-Darlehen?

Definition

A125 % Hypothekendarlehenwird Hausbesitzern angeboten, die feststellen, dass ihr Haus weniger wert ist, als sie darauf schulden.

Definition und Beispiele eines 125 %-Darlehens

Wenn Ihr Haus plötzlich auf dem Kopf steht oder weniger wert ist, als Sie schulden, gibt es zwar mehrere Möglichkeiten, aber eine Refinanzierung mit einem 125-Prozent-Kredit könnte eine praktikable Option sein.

Diese Darlehensart entstand während der Obama-Ära und wurde HARP-Darlehen genannt, sagte Stephen Harless, ein leitender Hypothekendarlehensbeauftragter bei der First Federal Community Bank, in einer E-Mail an Swip Health. Im Jahr 2009 wurde von der US-Regierung der Home Affordable Refinance Plan (HARP) ins Leben gerufen, um Hausbesitzern zu helfen, die ihre Häuser nicht refinanzieren konnten, weil die Immobilien an Wert verloren hatten. Das Programm endete nach fast einem Jahrzehnt im Jahr 2018.

„Die Zinssätze wurden gesenkt, um Hausbesitzern zu helfen, Geld zu sparen, um einen Zahlungsausfall zu vermeiden, und es wurden Anpassungen an der Grenze des Beleihungsauslaufs (Loan-to-Value Ratio, LTV) vorgenommen, um sicherzustellen, dass sich möglichst viele Menschen erfolgreich refinanzieren konnten“, sagte Harless.

Während der Amtszeit von HARP ermöglichte das Programm Hausbesitzern, bestehende private Hypothekenversicherungen (PMI) auf ein neues Darlehen zu übertragen oder sich zu refinanzieren, während sie ganz auf PMI verzichteten. Kreditnehmer, die sich über HARP refinanzierten, verzeichneten niedrigere Ausfallraten als Kreditnehmer, die für HARP in Frage kamen und sich nicht über das Programm refinanzierten.

Im Grunde ist es heute das gleiche Modell: Hausbesitzer können ihre Hypothek mit einem Darlehen refinanzieren, das 25 % des Gesamtwerts der Immobilie nicht übersteigt.

Wenn eine Immobilie beispielsweise einen Wert von 425.000 US-Dollar hat, kann ein qualifizierter Kreditnehmer, der einen Kredit zu 125 % anstrebt, 531.250 US-Dollar finanzieren. Der Kreditgeber nimmt den anfänglichen Immobilienwert von 425.000 US-Dollar und multipliziert ihn mit 1,25 oder 125 %.

Alternativer Name: Refinanzierungsoption mit hohem Loan-to-Value

So funktioniert ein 125-Prozent-Kredit

Das 125 %-Darlehen ist notwendig, wenn ein Hausbesitzer einen hohen LTV hat und eine Hypothek refinanzieren muss, die den Wert der Immobilie übersteigt – bis zu 125 % davon.

Wenn ein Hausbesitzer feststellt, dass der Wert seiner Immobilie unter dem liegt, was er für die Hypothek schuldet, besteht der erste Schritt zu dieser Art der Refinanzierung darin, sich an einen Hypothekensachbearbeiter zu wenden. Dann würde der Hausbesitzer den Antragsprozess für die Refinanzierung abschließen.

Die Qualifizierung für eine Hypothek basiert in der Regel auf einer Prüfung der Kreditwürdigkeit, des Einkommens, des Vermögens und der Immobilie. „Wir würden einen potenziellen Refinanzierungsantrag vorab genehmigen, ähnlich wie die Vorabgenehmigung für den Kauf eines Hauses. Sobald wir den Antrag geprüft haben, können wir sehen, ob ein Produkt wie [das 125-Prozent-Darlehen] notwendig ist“, sagte Harless.

„Der Vorteil von Programmen wie diesen besteht darin, dass Hausbesitzer Zugang zu einer Refinanzierung erhalten, bei der das Risiko des Eigenheimwerts weniger gewichtet oder weniger im Vordergrund steht“, sagte Harless. „Diese Kredite sind in der Regel bereits durch FNMA oder FHLMC [Fannie Mae oder Freddie Mac] abgesichert, sodass diese Unternehmen bereit sind, dieses Risiko einzugehen, um dem Hauskäufer zu einer besseren Hypothek zu verhelfen und das Ausfallrisiko zu verringern.“

Harless erläuterte die nächsten Schritte für den 125-Prozent-Kreditprozess: „Je nachdem, wie der Antrag aussieht, könnte der Antrag Abschlusskosten enthalten, die zu den geschuldeten Swip Health-Beträgen hinzukommen würden. Einige Optionen sind jedoch ohne Abschlusskosten erhältlich. Die Kosten und Zinssätze werden individuell zugeschnitten, je nachdem, womit der Kunde zufrieden ist.“

Ein 125-Prozent-Darlehen bietet Hausbesitzern, die eine Anpassung ihrer Hypothek benötigen, Refinanzierungsmöglichkeiten, wenn der Wert ihres Hauses unter den aktuellen Schuldenstand fällt.