Was ist Eigenfinanzierung?

Definition

Eigenfinanzierungist eine Finanzierungsform, bei der das Unternehmen, das ein bestimmtes Produkt oder eine bestimmte Dienstleistung verkauft, Kredite direkt an Kunden vergeben kann, die diese benötigen. Diese Art der Finanzierung macht einen separaten, externen Kreditgeber überflüssig.

Definition und Beispiele der Eigenfinanzierung

Bei einer Inhouse-Finanzierung übernimmt der Verkäufer das volle Risiko für einen Kredit und trifft die endgültige Entscheidung darüber, wer genehmigt wird und welche Konditionen er anbietet. Dies steht im Gegensatz zur Zusammenarbeit mit externen Finanzinstituten, die möglicherweise besondere Anforderungen an Kreditnehmer stellen. Verschiedene Kreditgeber können auch längere Antragsprozesse haben. Bei der Eigenfinanzierung nutzt das Unternehmen eigene Mittel, um Kredite an Kunden zu vergeben, damit diese die angebotenen spezifischen Produkte oder Dienstleistungen erwerben können.

Eine Inhouse-Finanzierung bietet im Allgemeinen einen einfacheren Antragsprozess, da sowohl die Finanzierungs- als auch die Kaufschritte direkt über den Verkäufer erfolgen. Potenzielle Kreditnehmer durchlaufen einen Antragsprozess entweder online oder persönlich bei dem Unternehmen, bei dem sie an einem Kauf interessiert sind. Das Unternehmen legt spezifische Anforderungen an Kreditnehmer fest und verhandelt gemeinsam mit dem Kunden die Kreditbedingungen. Bei Genehmigung kann der Kunde mit dem gerade gewährten Kredit einen Kauf tätigen. Die monatlichen Zahlungen erfolgen dann direkt an den Verkäufer.

Beispielsweise sind Autohäuser dafür bekannt, Inhouse-Finanzierungen anzubieten. Kunden können vor Ort beim Händler einen Inhouse-Finanzierungsantrag für ein neues oder gebrauchtes Fahrzeug ausfüllen und erhalten noch am selben Tag eine Genehmigung.

So funktioniert die Inhouse-Finanzierung

Da der Verkäufer als Kreditgeber fungiert und über den Kreditbedarf entscheidet, ist eine Inhouse-Finanzierung häufig für Kunden attraktiv, die den Kreditanforderungen traditioneller Kreditgeber nicht gerecht werden können.Wenn Sie beispielsweise gerade erst 18 Jahre alt geworden sind und noch keine Bonitätshistorie haben oder Insolvenz anmelden mussten, könnten Sie auf eine Inhouse-Finanzierung zurückgreifen, wenn traditionelle Kreditgeber Ihre Anträge abgelehnt haben.

Verkäufer, die eine Eigenfinanzierung anbieten, bewerben diese Option möglicherweise als „Finanzierung mit schlechter Bonität“ und genehmigen Kunden mit Subprime-Kreditwürdigkeit. In manchen Fällen kann der Verkäufer sogar damit werben, dass er überhaupt keine Bonitätsprüfung durchführt. Allerdings wird der Verkäufer dennoch Faktoren wie Ihr Einkommen, Ihren Wohnsitz und die Anzahlung berücksichtigen, um zu beurteilen, ob Sie den Kredit zurückzahlen können. Als Gegenleistung für diese Flexibilität kann der Verkäufer einen höheren Zinssatz für das Darlehen verlangen und eine höhere Anzahlung verlangen.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie möchten einen Gebrauchtwagen bei einem örtlichen Autohändler kaufen, der eine Inhouse-Finanzierung anbietet. Wenn Sie auf dem Parkplatz ankommen, sprechen Sie mit jemandem aus der Finanzierungsabteilung darüber, ob Sie einen Gebrauchtwagen kaufen möchten, den Sie ausgeliehen haben. Der Händler fordert Sie auf, einen Kreditantrag auszufüllen, einen Blick auf die Dokumente zu werfen, die Ihr Einkommen und Ihren Wohnsitz belegen, und Sie nach Ihrer Anzahlung und dem gewünschten Kreditbetrag zu fragen. Sie würden ein internes Darlehensangebot ausarbeiten, über das Sie versuchen können, es auszuhandeln. Sie nehmen das interne Finanzierungsangebot an, füllen den gesamten Papierkram aus, um ein qualifiziertes Auto zu kaufen, und leisten später die Zahlungen direkt an den Händler.

Vor- und Nachteile einer Eigenfinanzierung

Vorteile erklärt

• Optimierter Bewerbungsprozess: Da Sie sich online oder persönlich bewerben und Ihre Entscheidung direkt über den Verkäufer erhalten, ist eine Inhouse-Finanzierung möglicherweise schneller als die Finanzierung über ein Finanzinstitut. Nach der Genehmigung können Sie Ihr Produkt oder Ihre Dienstleistung einfach kaufen und Zahlungen an den Verkäufer leisten.
• Einfachere Genehmigung bei schlechter Bonität: Da der Verkäufer entscheidet, ob er Ihnen eine Finanzierung anbietet, ermöglicht dies Nachsicht in Bezug auf Ihre Bonität. Unabhängig davon, ob der Verkäufer die Bonitätsprüfung überspringt oder neben Ihrem Score auch andere Faktoren berücksichtigt, fällt es Ihnen möglicherweise leichter, eine Genehmigung für eine Inhouse-Finanzierung zu erhalten. Der neue Kreditrahmen kann auch dazu beitragen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, sofern Sie ihn wie vereinbart bezahlen.

Nachteile erklärt

• Einschränkungen der Kaufoptionen: Da Verkäufer ihre Produkte und Dienstleistungen nur intern finanzieren, schränkt dies Ihre Kaufmöglichkeiten ein. Darüber hinaus beschränken Autohäuser, die eine Eigenfinanzierung anbieten, die Verwendung des Darlehens möglicherweise auf einen bestimmten Fahrzeugtyp, beispielsweise ein Neu- oder ein Gebrauchtfahrzeug.

Niedrigerer Preis, höhere Preise und Gebühren

Unternehmen, die eine interne Finanzierung anbieten, bieten im Rahmen des Finanzierungsvertrags möglicherweise Rabatte an, die zu einem niedrigeren Preis für das Produkt oder die Dienstleistung führen können. Möglicherweise können Sie sogar den besten Preis aushandeln. Allerdings besteht auch die Möglichkeit, dass das Unternehmen eine Eigenfinanzierung mit hohen Zinsen und Gebühren anbietet. Dies kann passieren, da der Verkäufer die volle Kontrolle über seine Kredite hat und dazu führen kann, dass Sie im Laufe der Zeit mehr Finanzierungskosten für Ihren Kauf zahlen als bei anderen Finanzierungsoptionen.

Benötige ich eine Eigenfinanzierung?

Wenn Sie einen sofortigen Kauf tätigen müssen, können Sie sich für eine Inhouse-Finanzierung entscheiden, wenn Sie sich Sorgen um Ihre Kreditwürdigkeit machen oder andere Finanzierungsmethoden bereits scheitern. Diese Option kann für Sie von Vorteil sein, wenn Sie versuchen, Ihr Guthaben wieder aufzubauen und Ihren Kauf nicht aufschieben können, beispielsweise in einem Notfall.

Sie können jedoch weiterhin Ihre Kreditwürdigkeit überprüfen und sich an traditionelle Finanzinstitute wenden, die möglicherweise weiterhin bereit sind, mit Ihnen zusammenzuarbeiten. Die Entscheidung für eine andere Finanzierungsmethode oder das Warten, bis Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern können, kann zu besseren Zinssätzen führen, wenn Sie nicht sofort einen Kauf tätigen müssen.

Alternativen zur Eigenfinanzierung

Wenn eine Inhouse-Finanzierung für Ihre Bedürfnisse nicht das Richtige ist, ziehen Sie andere Finanzierungsmöglichkeiten in Betracht. Auch wenn sie möglicherweise strengere Kreditvergabeanforderungen haben, könnten die Alternativen bessere Konditionen und mehr Flexibilität bieten, wenn Sie die Voraussetzungen dafür erfüllen.

Direktfinanzierung

Bei der Direktfinanzierung, auch Bankfinanzierung genannt, wendet sich der Kreditnehmer direkt an ein Finanzinstitut wie eine Kreditgenossenschaft oder eine Bank, um einen Kredit für einen Kauf zu beantragen. Diese Darlehen können mit günstigeren Zinssätzen ausgestattet sein als die Eigenfinanzierung.Allerdings benötigen Sie oft eine gute oder bessere Kreditwürdigkeit, um eine Genehmigung zu erhalten und von einem niedrigen Zinssatz zu profitieren.

Finanzinstitute legen in der Regel ihre eigenen Regeln für die Mindestkreditwürdigkeit, das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) und die Anzahlung für die Genehmigung fest. Wenn Sie diese Art von Kredit beispielsweise für den Kauf eines Autos nutzen, kann es zu Einschränkungen hinsichtlich des Alters und des Werts des Autos sowie der Mindestkreditsumme kommen. Wahrscheinlich werden Ihnen Konditionen angeboten, die Sie mit anderen Angeboten vergleichen können, um das beste Angebot zu erhalten.

Händlerfinanzierung

Die Händlerfinanzierung ist eine beliebte Alternative zur Inhouse- und Direktfinanzierung und beinhaltet, dass der Verkäufer als Vermittler zwischen dem Kreditnehmer und einem Finanzinstitut fungiert. Sie könnten beispielsweise ein Autohaus besuchen, ein Auto finden, das Sie kaufen möchten, und dann die Finanzabteilung einen Antrag mit Ihren finanziellen und persönlichen Daten ausfüllen lassen. Der Händler leitet Ihren Antrag an verbundene Finanzinstitute weiter und unterbreitet Ihnen Kreditangebote, die Sie in Betracht ziehen können. Sie können diejenige auswählen, die für Sie am besten geeignet ist, oder sich für keine davon entscheiden.

Eine Händlerfinanzierung kann einen höheren Zinssatz haben als eine Direktfinanzierung, da Sie in der Regel etwas mehr zahlen als den dem Händler angegebenen Kaufpreis. Der Händler berechnet einen kleinen Aufschlag, um für seine Rolle beim Kreditaufnahmeprozess entschädigt zu werden. Sie können jedoch nach der Verhandlung des Zinssatzes fragen und bei Bedarf auch andere Finanzierungsmöglichkeiten in Betracht ziehen.

So erhalten Sie eine Eigenfinanzierung

Wenn Sie an einer Eigenfinanzierung interessiert sind, wenden Sie sich zunächst an das Unternehmen, das das Produkt oder die Dienstleistung verkauft, die Sie finanzieren möchten. Sie können einfach die Website des Unternehmens besuchen oder dort persönlich vorbeischauen, um sich über den Bewerbungsprozess und die Anforderungen zu informieren. Sie könnten beispielsweise feststellen, dass ein Gebrauchtwagenhändler ein Mindesteinkommen von 1.500 US-Dollar pro Monat und eine Anzahlung von 10 % verlangt, um die internen Finanzierungsanforderungen zu erfüllen.

Unabhängig davon, ob Sie einen Antrag online oder persönlich ausfüllen, müssen Sie Ihre persönlichen, Beschäftigungs- und Finanzdaten angeben, damit der Verkäufer entscheiden kann, ob er Sie genehmigt oder nicht. Der Prozess umfasst häufig auch eine Bonitätsprüfung sowie die Vorlage von Dokumenten wie Gehaltsabrechnungen, Steuerformularen und Stromrechnungen, um die Antragsvoraussetzungen zu erfüllen. Die Kreditgenehmigung kann schnell erfolgen, sodass Sie Ihren Kauf in der Regel sofort tätigen können.