Was ist Echtzeit-Bruttoabrechnung (RTGS)?

Definition

Echtzeit-Bruttoabwicklung (RTGS)ist ein Interbank-Überweisungssystem, bei dem Transaktionen kontinuierlich stattfinden und einzeln verarbeitet werden, ohne dass es aufgrund der Stapelverarbeitung zu Verzögerungen kommt. Es ermöglicht dem Empfänger, schnell und sicher auf die überwiesenen Gelder zuzugreifen.

Definition und Beispiele der Echtzeit-Bruttoabrechnung

RTGS ist ein System für elektronische Zahlungen, bei dem Zahlungstransaktionen zwischen zwei Banken in Echtzeit und einzeln und nicht in Stapeln am Ende des Tages erfolgen. Das bedeutet, dass der Geldtransfer sofort erfolgt, wenn ein Kunde seine Bank bittet, Geld über RTGS an eine Empfängerbank zu senden. Dies steht im Gegensatz zu nicht sofortigen Zahlungsmethoden wie ACH-Transaktionen (Automated Clearing House), die in Stapeln verarbeitet werden und deren Abwicklung oft einige Tage dauert.

RTGS-Systeme werden normalerweise auf nationaler Ebene von der Zentralbank eines Landes verwaltet. Sie sind auf Transaktionen zwischen Teilnehmern innerhalb des Landes der Zentralbank beschränkt. RTGS ist normalerweise für größere Transaktionsbeträge reserviert, bei denen es wichtig ist, die Gelder schnell zu überweisen. Die Verfügbarkeit des Dienstes für bestimmte Kundentypen hängt auch vom Land ab.

Ein Beispiel für ein RTGS-System ist das von der Reserve Bank of India angebotene. Dieses System unterstützt sowohl große Institutionen als auch alltägliche Bankkunden. Einzelpersonen können sich zu jeder Tageszeit in ihr Online-Banking-Konto einloggen und für Überweisungen innerhalb bestimmter Beträge die RTGS-Option auswählen. Wenn ein Kunde die Transaktion während der Geschäftszeiten anfordert, sieht der Empfänger in der Regel innerhalb einer halben Stunde eine Gutschrift über diesen Betrag auf seinem Konto.

Ein weiteres Beispiel ist der Fedwire Funds Service der Federal Reserve in den Vereinigten Staaten, dessen Nutzung auf die 4.700 teilnehmenden Kunden beschränkt ist, zu denen Unternehmen, Regierungen und Finanzinstitute gehören.Wenn ein Fedwire-Kunde eine Zahlung senden muss, verfügt er über ein Hauptkonto bei einer Federal Reserve Bank, von dem der Geldbetrag abgebucht wird, den er dem Fedwire-Empfänger sendet. Bei erfolgreicher Zahlung erfolgt die Gutschrift noch am selben Tag auf dem Hauptkonto des Fedwire-Empfängers.

• Akronym: RTGS

So funktioniert die Echtzeit-Bruttoabrechnung

RTGS ermöglicht den schnellen und sicheren Geldtransfer bei Großtransaktionen. Jede Transaktion wird individuell behandelt und sofort abgewickelt, wobei die Zentralbank den Abwicklungsprozess übernimmt. Das bedeutet, dass es für die beteiligten Banken nicht erforderlich ist, die Transaktionsdaten vorab zu erfassen und diese Daten später an das Institut zu übermitteln, das die Transaktionen abwickelt und abwickelt.

In einigen Ländern, beispielsweise in Indien, können einzelne Bankkunden Transaktionen über RTGS online initiieren und müssen keine Instrumente wie Papierschecks verwenden. Wer diese Überweisungsmethode nutzen möchte, kann einfach das Online-Zahlungssystem seiner Bank aufrufen. Der Kunde müsste sicherstellen, dass der Transaktionsbetrag für RTGS qualifiziert ist, und wichtige Informationen darüber bereitstellen, welche Konten belastet und gutgeschrieben werden sollen, die Identität und Kontonummer des Empfängers, den Namen und die Kennung der Bank sowie etwaige besondere Transaktionshinweise. Für eine RTGS-Transaktion erheben Banken möglicherweise eine geringe Gebühr.

Vor- und Nachteile der Echtzeit-Bruttoabrechnung

Vorteile erklärt

• Schnelle Abwicklungszeit: Da Transaktionen einzeln und ohne Verzögerung aufgrund der Verrechnung mehrerer Transaktionen abgewickelt werden, erfolgen sie sehr schnell. Davon profitieren Kunden, die schnell Geld senden möchten, und Empfänger, die das Geld benötigen.
• Sichere Überweisungen: Der RTGS-Transaktionsprozess ist äußerst sicher, da die Abwicklung schnell erfolgt und Online-Banking-Plattformen sichere Authentifizierungsmethoden verwenden, um das Risiko zu reduzieren.
• Komfort für Absender und Empfänger: Da die Einleitung einer Transaktion so einfach ist wie die Anmeldung bei einer Online-Banking-Plattform, hat der Absender eine bequeme Möglichkeit, eine RTGS-Überweisung anzufordern. Der Empfänger genießt außerdem den Komfort, schnell Geld auf seinem Konto zu haben, ohne eine Filiale aufsuchen, mit Bargeld umgehen oder einen Scheck einzahlen zu müssen.

Nachteile erklärt

• Liquiditätsrisiko: Die Abwicklung von Transaktionen in Echtzeit birgt Risiken, wenn die beteiligten Banken Liquiditätsprobleme haben und ihnen die Mittel ausgehen. Im Gegensatz zum Nettoabwicklungssystem könnte die Echtzeitabwicklung bei unzureichenden Mitteln zu einem Stillstand im System führen, wenn Transaktionen nicht verarbeitet werden können. Dies könnte die Wirtschaft stören.
• Weniger Flexibilität: Die Flexibilität für Kunden ist etwas geringer, da Finanzinstitute Mindest- und Höchstgrenzen für RTGS-Überweisungsbeträge festlegen können und in der Regel größere Transaktionen bevorzugen. Darüber hinaus können solche Transaktionen auf Wunsch nicht widerrufen werden, es sei denn, die Transaktion schlägt fehl, da alles in Echtzeit geschieht.

Echtzeit-Bruttoabrechnung vs. verzögerte Nettoabwicklung

Neben RTGS gibt es eine weitere Art der Abrechnung, die sogenannte „aufgeschobene Abrechnung“. Bei der aufgeschobenen Abwicklung führen Banken Aufzeichnungen über Transaktionen und rechnen die daraus resultierenden Belastungen und Gutschriften („Netting“). Später senden Banken diese Nettotransaktionsdaten an das Finanzinstitut, das die Clearing- und Settlement-Prozesse abwickelt, damit die Gutschriften oder Belastungen auf die entsprechenden Bankkonten gehen.

Dies bedeutet, dass Transaktionen mit Nettoabwicklung normalerweise am Ende des Tages (oder in einem anderen festgelegten Zeitraum) und nicht in Echtzeit abgeschlossen werden.Während die Echtzeitabwicklung Banken einem Liquiditätsrisiko aussetzen kann, kann die verzögerte Abwicklung sie einem Kreditrisiko aussetzen, da die Banken auf Gelder warten, um bereits abgewickelte Transaktionen abzuwickeln.