Der Truth in Lending Act (TILA) ist eine Verordnung, die Verbraucher vor unlauteren Kreditabrechnungspraktiken schützen soll. Es verlangt von Kreditgebern, klare Informationen über Kredite bereitzustellen, beispielsweise den effektiven Jahreszins (APR) und etwaige Gebühren.
Erfahren Sie mehr darüber, wie diese Verordnung aufgebaut ist, was sie bedeutet und welche Vorteile sie den Verbrauchern bringt.
Inhaltsverzeichnis
Definition und Beispiele des Truth in Lending Act (TILA)
Der Truth in Lending Act (TILA) ist eine Verordnung, die 1968 verabschiedet wurde und seitdem mehrere Änderungen erfahren hat. Ziel ist es, Verbraucher vor einer unverhältnismäßigen Kreditvergabe zu schützen, indem von den Kreditgebern bestimmte Offenlegungen verlangt werden.
- Alternativer Name: Verordnung Z
TILA verlangt eine aussagekräftige Offenlegung der Kreditbedingungen, um Verbrauchern einen einfachen Vergleich zu ermöglichen. Alle Finanzinstitute müssen die gleiche Kreditterminologie und die gleichen Zinssätze verwenden. TILA wird durch Verordnung Z umgesetzt, die bestimmte Praktiken bei der Kreditvergabe an die Wohnung eines Verbrauchers verbietet.
TILA befasst sich mit folgenden Themen:
- Offenlegung von Kreditkarten
- Jährliche Prozentsätze (APRs)
- Offenlegung von Hypothekendarlehen
- Anforderungen an die Bedienung von Hypothekendarlehen
- Anforderungen an die Bewertung eines Hypothekendarlehens
- Periodische Aussagen
Notiz
Das „Truth in Lending Act“ gibt den Finanzinstituten nicht vor, wie viel sie verlangen dürfen oder ob sie einem Verbraucher einen Kredit gewähren müssen.
Wie TILA offene und geschlossene Kredite reguliert
TILA behandelt offene Kredite und geschlossene Kredite unterschiedlich. Ein offenes Kreditkonto ist ein Konto, bei dem ein Verbraucher Kredite mit einem revolvierenden Guthaben aufnimmt, beispielsweise mit einer Kreditkarte oder einer Eigenheimkreditlinie.
Für offene Kreditkonten umfassen die TILA-Regeln eine Begrenzung der Gebühren, die ein Verbraucher im ersten Jahr zahlen kann, sowie Beschränkungen für die Erhöhung des effektiven Jahreszinses, der Gebühren und anderer Abgaben.
Bei geschlossenen Kreditkonten handelt es sich um Kredite mit einmaliger Ratenzahlung, etwa bei einem Autokredit oder einer Hypothek. TILA schreibt spezifische zeitliche Anforderungen für die Offenlegung von Hypothekentransaktionen vor und verlangt zusätzliche Offenlegungen zu Hypothekenzinsen und Zahlungsplänen.
Notiz
Mit TILA können Verbraucher innerhalb von drei Tagen aus durch Eigenheime besicherten Krediten, beispielsweise Eigenheimkrediten, zurücktreten, wenn sie das Gefühl haben, zu Unrecht unter Druck gesetzt worden zu sein, einen Kredit aufzunehmen. Dies wird als Rücktrittsrecht bezeichnet, obwohl es nicht für Hypotheken gilt.
Wie funktioniert das Gesetz über die Wahrheit im Kreditgeschäft?
Das Ziel von TILA besteht darin, Verbraucher zu schützen, damit sie nicht von finanziellen Belastungen, Zahlungen oder Gebühren überrascht werden. Bevor ein Kreditgeber einen Kredit gewährt, muss er Verbraucher über die folgenden Bedingungen informieren:
- Jährlicher Prozentsatz (APR): Die Kreditkosten, dargestellt als jährlicher Zinssatz in Prozent
- Finanzierungsgebühr: Die Kreditkosten, ausgedrückt als Dollarbetrag (Gesamtbetrag, der über die Laufzeit des Kredits gezahlt wird)
- Finanzierter Betrag: Der Geldbetrag, den Sie leihen
- Gesamtzahlungen: Der Gesamtbetrag, den Sie bis zum Ende der Darlehenslaufzeit zahlen, einschließlich Kapitalrückzahlung und Finanzierungskosten
- Andere Begriffe: Monatlicher Zahlungsbetrag, Anzahl der Zahlungen, ob eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt, u.a
Capital One bietet beispielsweise auf seiner Website klare Bedingungen für seine SavorOne-Kreditkarte an, darunter die Tatsache, dass sie einen variablen effektiven Jahreszins von 26,99 %, keine Jahresgebühren und eine Gebühr für verspätete Zahlungen von 40 US-Dollar hat. Verbraucher, die die Karte erhalten, sehen Informationen darüber, wie hoch ihre monatlichen Zahlungen sein werden und wie lange es je nach Guthaben dauern wird, die Karte abzubezahlen.
Notiz
Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins, die Finanzierungskosten und die Verzugszinsen bei Kreditkarten, um die für Sie passende Karte auszuwählen. Lesen Sie alle Offenlegungen, bevor Sie ein Kreditkonto eröffnen.
TILA bietet über die Standardisierung von Zinssätzen und Gebühren hinaus noch weitere Schutzmöglichkeiten für Verbraucherkredite. Beispielsweise schützt es Verbraucher vor unfairen Abrechnungs- und Kreditkartenpraktiken und verbietet unfaire Hypothekenpraktiken. Außerdem vereinheitlicht es die Terminologie mit Offenlegungspflichten, damit Verbraucher Finanzprodukte besser vergleichen können.
Vorteile des „Truth in Lending Act“.
Der Truth in Lending Act bietet Verbrauchern eine Reihe von Schutzmaßnahmen und sorgt für Klarheit über Finanzprodukte, die sie möglicherweise in Betracht ziehen. Durch die von TILA geforderten Offenlegungen können Verbraucher ein umfassendes Verständnis von Krediten oder Kreditprodukten erlangen, einschließlich des Vergleichs bestimmter Produkte mit anderen.
Notiz
TILA hat einige Einschränkungen. Sie gilt nicht für staatliche Studiendarlehen, Kredite von öffentlichen Versorgungsunternehmen oder Kredite aus einem vom Arbeitgeber geförderten Altersvorsorgeplan. Sie gilt auch nicht für die Gewährung von Krediten an Gewerbebetriebe, landwirtschaftliche Betriebe oder staatliche Stellen.
Während Bundesstudiendarlehen von der gesamten TILA ausgenommen sind, sind einige Angaben erforderlich, darunter auch, ob die Zinssätze fest oder variabel sind. Für private Bildungsdarlehen gelten außerdem Offenlegungspflichten bezüglich effektiver Jahreszinsen und Finanzierungskosten.
Wichtige Erkenntnisse
- Der Truth in Lending Act (TILA), auch Regulation Z genannt, ist eine Verordnung, die darauf abzielt, Verbraucher vor unlauteren Abrechnungspraktiken im Finanzbereich zu schützen.
- TILA verlangt die Offenlegung von Posten wie effektivem Jahreszins, Finanzierungsgebühren, Verzugszinsen und Zahlungsplänen, wenn Verbraucher ein Kreditkonto beantragen.
- Die von TILA geforderten Offenlegungen helfen Verbrauchern, die finanziellen Konditionen verschiedener Kreditgeber zu vergleichen.
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