Was ist die COBRA-Versicherung?

ByDr. J. K. Hartmann

Wenn Sie Ihre Krankenversicherungsleistungen verlieren, weil Sie kündigen, entlassen werden oder in den Ruhestand gehen, bietet Ihnen COBRA möglicherweise die Möglichkeit, Ihren Versicherungsschutz für einen begrenzten Zeitraum fortzusetzen.

Allerdings ist nicht jeder Arbeitnehmer durch COBRA abgedeckt, und die Teilnahme wird Sie wahrscheinlich mehr kosten, als Sie derzeit für Ihren Versicherungsbeitrag zahlen. Darüber hinaus gibt es noch weitere Möglichkeiten zum Abschluss einer Krankenversicherung, die Sie vor Ihrer Entscheidung in Betracht ziehen sollten. Folgendes müssen Sie wissen:

Was ist eine COBRA-Versicherung?

COBRA ist die Abkürzung für Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act. Dieses Gesetz gibt bestimmten Mitarbeitern, Ehepartnern, ehemaligen Ehepartnern, Kindern und Rentnern, die ihre Krankenversicherungsleistungen verlieren, die Möglichkeit, den Versicherungsschutz durch ihren Gruppenkrankenversicherungsplan fortzusetzen. Dieser Versicherungsschutz ist für einen begrenzten Zeitraum verfügbar, in der Regel 18 Monate, kann jedoch in einigen Fällen auch länger dauern.

Die Anspruchsberechtigung hängt von bestimmten Umständen ab, wie etwa freiwilligem oder unfreiwilligem Verlust des Arbeitsplatzes, Reduzierung der geleisteten Arbeitsstunden, Wechsel zwischen Arbeitsplätzen, Tod, Scheidung und anderen Lebensereignissen.

Wie COBRA funktioniert

Für die Bereitstellung von COBRA-Leistungen sind Gruppenkrankenversicherungen erforderlich, die 20 oder mehr Mitarbeiter abdecken. In mindestens 40 Bundesstaaten gibt es Mini-COBRA-Gesetze, die für kleinere Unternehmen gelten, in der Regel solche mit 2 bis 19 Mitarbeitern.

Der Mitarbeiter ist für die monatliche Prämienzahlung verantwortlich, die bis zu 102 % der Plankosten beträgt.

In vielen Unternehmen wird die Krankenversicherung vom Arbeitgeber bezuschusst. Das bedeutet, dass die Mitarbeiter nicht den vollen Betrag der Plankosten, sondern nur einen Teil zahlen, oder in manchen Fällen sogar überhaupt nicht für die Versicherungsprämien aufkommen. Daher können COBRA-Zahlungen im Vergleich zu der Absicherung, die Arbeitnehmer über ihren Arbeitgeber erhalten, während sie noch beschäftigt sind, recht kostspielig sein.

Der Vorteil besteht darin, dass Sie bei der Suche nach einem neuen Arbeitsplatz oder bei der Festlegung der nächsten Schritte den gleichen Versicherungsschutz aufrechterhalten können – Sie müssen nicht den Arzt wechseln und auch die Kosten für Ihre Rezepte bleiben gleich.

Notiz

Wenn Sie Anspruch auf COBRA-Leistungen haben, muss Ihr Arbeitgeber die Krankenversicherung über den Vorfall informieren, da Sie dadurch Anspruch auf Versicherungsschutz haben. Sie haben 60 Tage Zeit, um zu entscheiden, ob Sie sich für den COBRA-Schutz entscheiden möchten. Sie werden nicht automatisch eingeschrieben.

Anmeldung nach der Wahlperiode

Selbst wenn Sie während des Wahlzeitraums auf den COBRA-Versicherungsschutz verzichten, muss es Ihnen später gestattet sein, Ihren Verzicht auf den Versicherungsschutz zu widerrufen und sich für eine Fortsetzung des Versicherungsschutzes zu entscheiden, solange Sie dies während des Wahlzeitraums tun. Dann muss der Plan nur ab dem Datum, an dem Sie die Verzichtserklärung widerrufen, eine Fortsetzung des Versicherungsschutzes vorsehen.

Wann ist die Zahlung fällig?

Nachdem Sie sich für den Versicherungsschutz entschieden haben, ist Ihre erste Zahlung nicht sofort fällig, sondern muss innerhalb von 45 Tagen nach der COBRA-Wahl erfolgen. Alle darauffolgenden monatlichen Zahlungen haben eine Zahlungsfrist und werden erst 30 Tage nach Fälligkeit fällig.

Informieren Sie sich über die COBRA-Abdeckung

  • Wenn Sie weitere Informationen zu Ihren Rechten im Rahmen eines Plans für den privaten Sektor benötigen, besuchen Sie die Employee Benefits Security Administration (EBSA) oder rufen Sie die gebührenfreie Nummer 1-866-444-3272 an.
  • Die Centers for Medicare and Medicaid Services bieten Informationen über COBRA-Bestimmungen für Mitarbeiter des öffentlichen Sektors.
  • Wenden Sie sich an Ihr Arbeitsministerium, wenn Sie für einen Arbeitgeber mit weniger als 20 Arbeitnehmern arbeiten und Fragen zu den Mini-Cobra-Vorschriften haben.

COBRA und das Affordable Care Act

Die Verabschiedung des Affordable Care Act (ACA) hat die Bedeutung von COBRA in gewisser Weise gemindert. Das liegt daran, dass der ACA Einzelpersonen eine relativ einfache Möglichkeit bietet, eine Krankenversicherung abzuschließen. Es ist möglich, dass der Abschluss einer Versicherung über den Gesundheitsmarktplatz Ihres Staates günstiger ist, als bei Ihrer arbeitgeberbasierten Krankenversicherung zu bleiben.

Vor dem ACA war COBRA auch ein wichtiger Vorteil, da es eine kontinuierliche Pflege gewährleistete – dieser Faktor war wichtig für Menschen mit Vorerkrankungen, die Schwierigkeiten hatten, Versicherungsschutz zu finden. Nach dem ACA kann niemand aufgrund seines Gesundheitszustands abgelehnt werden oder ihm mehr für die Krankenversicherung in Rechnung gestellt werden. Zudem dürfen die Prämien für Senioren maximal dreimal so hoch sein wie für junge Erwachsene.

Hier sind einige der Faktoren, die Sie berücksichtigen sollten, wenn Sie entscheiden, ob Sie sich für COBRA entscheiden oder einen Plan im Rahmen des ACA erwerben möchten:

Kosten

Wie oben erwähnt, ist es möglich, dass der Versicherungsschutz in Ihrer Region im Rahmen des ACA günstiger ist. Insbesondere wenn Sie kürzlich Ihren Job verloren haben, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Steuergutschriften oder Kostenbeteiligungsermäßigungen, die Ihre Auslagen reduzieren.

Einkommensabhängige Subventionen

Der ACA stellt einkommensabhängige Zuschüsse bereit. Wenn Sie den Versicherungsschutz über eine Börse statt über COBRA erwerben, basiert der Zuschuss auf Ihrem Einkommen im Jahr, in dem die Police in Kraft ist. Mit anderen Worten: Die Zuschüsse basieren auf Ihrem Einkommen im Jahr, in dem Sie den Antrag stellen, einschließlich des Einkommensrückgangs nach Beendigung Ihres Arbeitsverhältnisses.

In einigen Fällen können Arbeitgeber jedoch die monatlichen COBRA-Prämien im Rahmen einer Abfindung übernehmen; In diesem Fall ist COBRA die kostengünstigere Option.

Bequemlichkeit

Wenn Sie sich mitten in einer medizinischen Behandlung befinden, kann es sehr wichtig sein, die gleichen Ärzte und den gleichen Versicherungsschutz zu behalten. Manche Menschen entscheiden sich aus Vertrautheit und Seelenfrieden möglicherweise dafür, COBRA unabhängig von den Kosten zu behalten. Außerdem braucht es Zeit, auf dem Markt Ihres Bundesstaates einen Plan zu finden, der Ihren Bedürfnissen entspricht. Insbesondere scheint es einfacher zu sein, einfach bei der Krankenversicherung zu bleiben, mit der Sie bereits vertraut sind.

Weitere Möglichkeiten des Krankenversicherungsschutzes 

Wenn Sie aus einer Familie mit zwei Einkommen stammen, ist es möglicherweise kostengünstiger, sich der Krankenversicherung Ihres Ehepartners anzuschließen.

Wenn Sie 65 Jahre oder älter sind und aufhören zu arbeiten, müssen Sie eine Medicare-Versicherung abschließen, auch wenn Sie sich für eine COBRA-Versicherung entscheiden. Dann kann es günstiger sein, ein anderes Medicare-Vorteilsprogramm als das des früheren Unternehmens Ihres Arbeitgebers zu wählen, um Ihren Medicare-Schutz abzusichern.

Die Henry J. Kaiser Family Foundation verfügt über einen Subventionsrechner, der verschiedene Versicherungszuschüsse und -prämien mit minimalen Haushaltsinformationen anzeigt.

Die in diesem Artikel enthaltenen Informationen stellen keine Rechtsberatung dar und ersetzen eine solche Beratung nicht. Landes- und Bundesgesetze ändern sich häufig und die Informationen in diesem Artikel spiegeln möglicherweise nicht die Gesetze Ihres Landes oder die neuesten Gesetzesänderungen wider.