Was ist der zinslose Zeitraum?

ByDr. J. K. Hartmann
Definition

DerZinsfreier ZeitraumBei einem Kredit handelt es sich um einen Zeitraum, in dem Sie nur Zinsen für den Kredit zahlen. Sie zahlen keinen Teil des ursprünglichen Darlehenssaldos (den Kapitalbetrags) zurück, sodass Sie am Ende einer reinen Zinsperiode denselben Geldbetrag schulden wie zu Beginn.

Wichtige Erkenntnisse

  • Bei einer zinslosen Kreditlaufzeit handelt es sich um einen vereinbarten Zeitraum, in dem ein Kreditnehmer nur Zinsen und kein Kapital zahlt.
  • Während dieser Zeit bleibt der Kreditsaldo derselbe, es sei denn, Sie entscheiden sich für die Rückzahlung des Kapitals.
  • Der größte Vorteil dabei ist die niedrige monatliche Zahlung während der I-O-Zeit.
  • Der größte Nachteil ist der „Zahlungsschock“, der eintritt, wenn die Zeit abgelaufen ist und Sie mit der Zahlung der gesamten Kreditrate beginnen müssen.

Was ist der zinslose Zeitraum?

Bei einem typischen Darlehen beginnen Sie mit der Zahlung von Zinsen und Tilgung ab der ersten Zahlung. Bei einem Darlehen mit I-O-Laufzeit zahlen Sie nur die Zinsen für einen vorher vereinbarten Zeitraum. Es ist oft ein Zeitraum von Monaten oder ein paar Jahren. Während dieser Zeit werden Ihre Zahlungen deutlich geringer ausfallen, als wenn Sie auch den ursprünglichen Kreditbetrag abbezahlen würden.

So funktioniert der zinslose Zeitraum

Wenn Sie in der Lage sind, eine hohe Anzahlung für Ihr Darlehen zu leisten und über eine gute Bonität und ein angemessenes Einkommen verfügen, bietet Ihnen Ihr Kreditgeber möglicherweise eine I-O-Option an.Sie müssen Sie als einen guten Kandidaten für die Rückzahlung des Kredits in Monaten oder Jahren sehen, deshalb werden sie diese Option nicht jedem anbieten.

Notiz

Während der I-O-Zeit findet keine Amortisation statt, die auftritt, wenn eine Schuld im Laufe der Zeit mit Zahlungen in gleicher Höhe zu regelmäßigen Zeitpunkten beglichen wird. Bei Krediten mit normalem Zinssatz verringert sich bei jeder Zahlung der Kreditsaldo. Dies ist in reinen Zinsperioden nicht der Fall.

Arten von Darlehen mit I-O-Zeiträumen

I-O-Zeiträume finden sich in Festhypotheken und Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs). Junge Menschen oder Wissenschaftler, die einen Studienkredit aufnehmen, müssen ebenfalls mit IO-Zeiten rechnen, insbesondere diejenigen, die sich große Geldbeträge leihen, um ihre Ausbildung zu finanzieren. Kreditlinien, beispielsweise eine Home-Equity-Linie, können auch eine I-O-Periode haben.

Vor- und Nachteile von reinen Zinsperioden

Vorteile

  • Gute Gewohnheiten aufbauen

  • Zunächst niedrige monatliche Zahlungen

  • Option auf spätere Refinanzierung

Nachteile

  • Großer Anstieg bei späteren Zahlungen

  • Die Zukunft lässt sich schwer vorhersagen

  • Sie zahlen Ihren Kredit nicht zurück

Vorteile erklärt

  • Gute Gewohnheiten aufbauen: Einige Experten sagen, dass Schüler, die sich während ihrer Schulzeit für I-O-Zeiträume für Kredite entscheiden, Geld sparen und sich angewöhnen können, regelmäßige Kreditzahlungen zu leisten.Dies kann dazu beitragen, das Risiko zu verringern, dass sie nach Ablauf der tilgungsfreien Zeit ihres Darlehens vergessen, Zahlungen zu leisten.
  • Zunächst niedrige monatliche Zahlungen: Manche Menschen bevorzugen Kredite mit I-O-Zeiträumen, weil sie dadurch frühzeitige Zahlungen leisten können, die um einiges geringer sind als ihre späteren Zahlungen. Für junge Leute, die gerade erst anfangen und zu diesem Zeitpunkt ihrer Karriere noch nicht in der Lage sind, große Zahlungen zu leisten, könnte diese Option interessant sein. Sie freuen sich auf mehr finanzielle Stabilität in der Zukunft, die ihnen hilft, später im Leben höhere Zahlungen zu leisten.
  • Option auf spätere Refinanzierung: Wenn Konditionen wie der Zinssatz nach der I-O-Periode nicht günstig sind, können Sie möglicherweise mit einem traditionelleren Darlehen refinanzieren.

Nachteile erklärt

  • Großer Zahlungssprung später: Längere I-O-Zeiten erhöhen das Risiko eines „Zahlungsschocks“. Hier steigen die erforderlichen Zahlungen auf ein Niveau, das Sie sich nicht leisten können. Je länger Sie warten, desto höher wird die erforderliche Zahlung ausfallen, sobald Sie den Kapitalbetrag zurückzahlen müssen. Vor diesem Hintergrund ist es möglicherweise besser, eine kurze I-O-Zeit einzuplanen.
  • Die Zukunft lässt sich schwer vorhersagen: Viele Menschen haben nicht den beruflichen oder finanziellen Erfolg, den sie erwarten. Der Tod eines Ehepartners, medizinische Probleme oder eine Entlassung aus dem Job können es zu einer größeren Belastung machen, während der Laufzeit eines Kredits höhere Zahlungen zu leisten. Wenn Sie es sich zu diesem Zeitpunkt leisten können, höhere Zahlungen zu leisten, ist es möglicherweise nicht ratsam, diese Zahlungen jetzt aufzuschieben.
  • Sie zahlen Ihren Kredit nicht zurück: Wenn Sie jetzt nur Zinsen zahlen, müssen Sie später trotzdem den gesamten Kredit zurückzahlen. Sie könnten dies durch eine Refinanzierung erreichen, aber das kann sich als schwierig erweisen, wenn Ihr Haus nicht an Wert gewinnt und Sie keinen Kapitalbetrag zurückgezahlt haben.

Ist eine zinslose Darlehenslaufzeit eine gute Wahl?

In den meisten Fällen ist es am besten, Kredite aufzunehmen, die Sie im Laufe der Zeit gleichmäßig zurückzahlen. Es kann jedoch vorkommen, dass eine I-O-Periode sinnvoll ist. Wenn Sie ziemlich sicher sind, dass Ihr Einkommen später steigen wird, um die Zahlungsanforderungen zu erfüllen, oder wenn Sie glauben, dass Sie eine bessere Rendite erzielen können, wenn Sie das Geld für kurze Zeit woanders anlegen, könnte eine I-O-Zahlung für Sie in Frage kommen. Stellen Sie sicher, dass Sie die Risiken kennen, bevor Sie auf der gepunkteten Linie unterschreiben.