Was ist der Unterschied zwischen einem Zinssatz und einem effektiven Jahreszins?

Kreditgeber bieten Kredite sowohl hinsichtlich des von Ihnen gezahlten Zinssatzes als auch eines effektiven Jahreszinses (APR) an. Beides sind wichtige Maßstäbe für die Kosten eines Kredits, sie berücksichtigen jedoch unterschiedliche Kosten. Wenn Sie wissen, wie sie funktionieren, können Sie den richtigen Kredit auswählen.

Zinssatz vs. effektiver Jahreszins

Sowohl der effektive Jahreszins als auch der Zinssatz eines Kredits beschreiben die Kreditkosten.

• Der Zinssatz ist der Prozentsatz, den Kreditgeber für Ihren ausstehenden Kreditsaldo berechnen, normalerweise auf Jahresbasis.
• Der effektive Jahreszins umfasst nicht nur die jährlichen Zinsaufwendungen, sondern auch andere zusätzliche Gebühren und Kosten, die für die Aufnahme eines Darlehens erforderlich sind. Daher sollte es eine genauere Beschreibung Ihrer Gesamtkosten liefern.

Wie Zinssätze funktionieren

Ein Zinssatz ist eine Zahl, die Kreditgeber auf Ihren Kreditsaldo anwenden. Wenn Sie beispielsweise einen Kredit mit einem Zinssatz von 5 % aufnehmen, berechnen die Kreditgeber jedes Jahr 5 $ für jeweils 100 $, die Sie leihen.

Je niedriger, desto besser

Wenn alle anderen Bedingungen gleich sind, ist ein niedrigerer Zinssatz am besten. Ihr Zinssatz wirkt sich (unter anderem) auf Ihre monatliche Zahlung aus: Je höher Ihr Zinssatz, desto mehr zahlen Sie jeden Monat.

Wenn Sie Zinsen zahlen, ist das Geld für immer weg. Zinsen helfen Ihnen nicht dabei, Eigenkapital aufzubauen oder Schulden abzubauen, wie dies bei Tilgungszahlungen der Fall ist.

Zinskosten erhöhen effektiv die Gesamtkosten für alles, was Sie mit Ihrem Krediterlös kaufen.

Monatliche Zinsen

In der Praxis könnten Kreditgeber häufiger als jährlich Zinsgebühren erheben.

Beispielsweise werden für Standard-Hypothekendarlehen monatlich Zinsen berechnet. Bei Verwendung des oben genannten Zinssatzes von 5 % zahlen Sie nicht jeden Monat 5 % auf Ihren Kreditsaldo. Stattdessen zahlen Sie eine monatliche Rate, die 1/12 Ihrer Jahresrate beträgt.

So funktioniert der effektive Jahreszins

Ein effektiver Jahreszins ist wie ein Zinssatz ein Zinssatz, den Kreditgeber normalerweise als Jahresbetrag angeben. Der effektive Jahreszins umfasst den Zinssatz, den Sie für die Schulden zahlen, sowie die Kosten im Zusammenhang mit der Finanzierung Ihres Darlehens.

Infolgedessen bietet der effektive Jahreszins einen Pauschalpreis für die Kreditaufnahme, sodass Sie Kreditgeber vergleichen können, die unterschiedliche Gebühren und Zinssätze verlangen.

Beispielsweise könnten Sie die Abschlusskosten für ein Hypothekendarlehen bezahlen, darunter:

• Entstehungsgebühren
• Anmeldegebühren
• Rabattpunkte
• Private Hypothekenversicherung (PMI)
• Sonstige Finanzierungsgebühren

Ein effektiver Jahreszins kombiniert diese Kosten mit Ihrem Zinssatz zu einer einzigen Zahl, die Ihre Kreditkosten schätzt.

Der Kredit mit dem niedrigsten effektiven Jahreszins ist oft die beste Wahl. Es gibt jedoch mehrere Ausnahmen von dieser Regel.

Kredite vergleichen

Mit dem effektiven Jahreszins können Sie einen direkten Vergleich zwischen den Kreditgebern durchführen.

Ein Kreditgeber verlangt möglicherweise einen höheren Zinssatz ohne Abschlusskosten, während ein anderer Kreditgeber möglicherweise niedrige Zinssätze hat, aber mehrere tausend Dollar im Voraus verlangt. Mithilfe des effektiven Jahreszinses können Sie ermitteln, welches Darlehen möglicherweise die niedrigsten Kosten verursacht.

Einige Gebühren sind nicht enthalten

Ein effektiver Jahreszins umfasst mehrere kritische Kosten, berücksichtigt jedoch nicht alle Kosten, die für die Genehmigung einer Finanzierung erforderlich sind. Beispielsweise ist eine Kreditauskunftsgebühr möglicherweise nicht Teil der effektiven Jahreszinsberechnung.

Unabhängig davon, welcher effektive Jahreszins in Ihren Kreditinformationen aufgeführt ist, sollten Sie Ihre Unterlagen immer sorgfältig lesen, um genau zu wissen, was Sie zahlen.

Verwenden Sie Zinssatz und effektiven Jahreszins, um einen Kredit auszuwählen

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, können Ihr effektiver Jahreszins und Ihre Zinssätze leicht unterschiedlich oder gleich sein.

Wenn Sie für die Kreditaufnahme keine Gebühren zahlen, entspricht Ihr effektiver Jahreszins Ihrem Zinssatz. Wenn Sie jedoch Gebühren zahlen, erhalten Sie am Ende einen effektiven Jahreszins, der höher ist als Ihr Zinssatz.

Selbst wenn mehrere Kredite den gleichen Zinssatz haben, kann es sein, dass sie einen unterschiedlichen effektiven Jahreszins haben. Wenn die zur Finanzierung jedes Darlehens erforderlichen Gebühren unterschiedlich sind, unterscheiden sich auch die endgültigen effektiven Jahreszinsen. In diesem Fall hat das Darlehen mit den höchsten Gebühren den höchsten effektiven Jahreszins.

Wenn Sie beispielsweise 250.000 US-Dollar für ein Hausdarlehen mit festem Zinssatz und einer Laufzeit von 30 Jahren leihen möchten, erhalten Sie möglicherweise zwei ähnliche Angebote.

Beachten Sie, dass es sich bei einem Punkt um eine optionale Gebühr handelt, die Ihren laufenden Zinssatz senkt. Jeder Punkt entspricht 1 % Ihres Kreditsaldos (in diesem Fall 2.500 $).

Für Darlehen A müssen Sie 5.000 $ in Punkten plus 1.545 $ bezahlen, also insgesamt 6.545 $. Das mag im Vergleich zu Darlehen B, für das nur 500 US-Dollar erforderlich sind, steil erscheinen. Bei Kredit B ist der Zinssatz jedoch höher, sodass Sie die Kosten über einen längeren Zeitraum und nicht zu Beginn Ihres Kredits bezahlen müssen.

Wenn Sie in diesem Fall planen, das Darlehen über die gesamte Laufzeit zu behalten, scheint Darlehen A das bessere Angebot zu sein, auch wenn die Vorabgebühren den effektiven Jahreszins erhöhen.

Wenn ein niedriger effektiver Jahreszins nicht optimal ist

Der Kredit mit dem niedrigsten effektiven Jahreszins ist nicht immer die beste Option. Abhängig von den Vorabgebühren, der Art des Darlehens, das Sie nutzen, und der Art und Weise, wie Sie Ihre Schulden abbezahlen, könnte ein höherer effektiver Jahreszins für Sie von Vorteil sein.

Aggressive Schuldentilgung

Wenn Sie vorhaben, Schulden schnell abzubezahlen, ist es möglicherweise am besten, die Vorabgebühren zu minimieren, da Sie das Darlehen möglicherweise nicht lange genug behalten, um von den mit diesen Gebühren verbundenen niedrigeren Zinsen zu profitieren.

Im obigen Beispiel hat Kredit A einen niedrigeren Zinssatz, erfordert aber eine Vorauszahlung in Höhe von 6.545 $. Wenn Sie vorhaben, deutlich mehr als den Mindestbetrag zu zahlen, können Sie mit Darlehen B möglicherweise Geld sparen (und Sie können die 6.045 US-Dollar, die Sie sparen, als Gebühren für den Schuldenabbau verwenden).

Der einzige Weg, sicher zu wissen, welcher Zinssatz besser ist, besteht darin, einige Was-wäre-wenn-Szenarien mit einem Tilgungsplan durchzuspielen.

Refinanzierung oder Verkauf

Der Verkauf Ihres Hauses oder die Refinanzierung Ihrer Hypothek kommt hinsichtlich der Auswirkung auf Ihre Gesamtkosten einer schnellen Tilgung der Schulden gleich. Schätzen Sie, wie lange Sie Ihr aktuelles Darlehen behalten, indem Sie die Vorabkosten abwägen.

Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs)

ARM-Darlehen können es auch schwierig machen, den effektiven Jahreszins zu ermitteln. Wenn Sie von Ihrem Kreditgeber ein Angebot erhalten, sehen Sie den effektiven Jahreszins zu diesem Zeitpunkt. Der Zinssatz für einen ARM kann sich jedoch ändern (und damit auch den effektiven Jahreszins).

Zusätzlich zum Vergleich der Anfangszinssätze müssen Sie verstehen, wie schnell sich die Zinssätze bei jedem Kredit ändern können.