Was ist der REPAYE-Plan?

Definition

Der überarbeitete Pay-as-you-earn-Rückzahlungsplan oderRÜCKZAHLUNGSPLANist ein einkommensabhängiges Rückzahlungsprogramm für Bundesstudiendarlehen, das die monatlichen Zahlungen auf 10 % des frei verfügbaren Einkommens festlegt und eine maximale Rückzahlungsdauer von 25 Jahren festlegt.

Was ist der REPAYE-Plan?

Der überarbeitete Rückzahlungsplan „Pay As You Earn“ ist einer von vier einkommensabhängigen Rückzahlungsplänen, die die Bundesregierung über das US-Bildungsministerium anbietet und im Dezember 2015 eingeführt wurde.Es ähnelt den anderen Plänen darin, dass es die monatlichen Studienkreditzahlungen an das Einkommen und die Familiengröße bindet, was vielen Kreditnehmern die Chance geben kann, niedrigere Studienkreditzahlungen zu erhalten. Obwohl die monatlichen Zahlungen ohne Obergrenze auf 10 % des frei verfügbaren Einkommens festgelegt sind, wird keine Einkommensvoraussetzung festgelegt, sodass die Möglichkeit für eine breite Palette von Kreditnehmern zugänglich ist. Wenn sich Ihre monatliche Zahlung auf weniger als 5 US-Dollar beläuft, beträgt die erforderliche geschuldete monatliche Zahlung 0 US-Dollar. Wenn es zwischen 5 und 10 US-Dollar liegt, beträgt Ihre erforderliche monatliche Zahlung 10 US-Dollar. 

So funktioniert der REPAYE-Plan

Alle einkommensabhängigen Rückzahlungspläne des Bundes legen Ihre monatliche Studiendarlehenszahlung als Prozentsatz Ihres frei verfügbaren Einkommens fest, d. Allerdings weist der REPAYE-Plan einzigartige Merkmale auf:

• Monatliche Zahlungen: Im Rahmen des REPAYE-Plans werden die Studienkreditkosten im Allgemeinen auf 10 % des frei verfügbaren Einkommens eines Kreditnehmers festgelegt und dann durch 12 geteilt, um die monatliche Zahlung zu erhalten. Bei diesem Plan wird das frei verfügbare Einkommen als Differenz zwischen dem AGI eines Kreditnehmers und 150 % der Armutsgrenze für seinen Staat und seine Familiengröße berechnet.Nehmen wir zum Beispiel an, dass Sie 50.000 US-Dollar an anrechenbaren Bundesstudiendarlehensschulden haben und Ihr jährlicher AGI 40.000 US-Dollar beträgt. Im Jahr 2022 liegt die bundesstaatliche Armutsgrenze für eine einköpfige Familie in den 48 angrenzenden Bundesstaaten und im District of Columbia bei 13.590 US-Dollar.Da 150 % dieses Betrags 20.385 US-Dollar betragen, beträgt Ihr frei verfügbares Einkommen 19.615 US-Dollar (40.000 US-Dollar minus 20.385 US-Dollar). Zehn Prozent dieser Zahl sind 1.961 US-Dollar, was Ihrer monatlichen Studienkreditzahlung 163 US-Dollar entspricht (1.961 US-Dollar dividiert durch 12). Bei einem 10-jährigen Standardtilgungsplan mit einem Zinssatz von 6 % würden Sie 555 $ pro Monat oder 392 $ zahlenmehrjeden Monat.
• Ehegatteneinkommen: Der Plan legt die Zahlungen auf der Grundlage Ihres Einkommens und des Einkommens Ihres Ehepartners sowie des Bundesstudiendarlehenssaldos fest, unabhängig davon, ob Sie gemeinsam oder getrennt einen Antrag stellen. Der Plan sieht jedoch eine Ausnahme von dieser Regel vor. Anhand des individuellen Einkommens werden Zahlungen für einen verheirateten Kreditnehmer festgelegt, der von seinem Ehepartner getrennt ist oder keinen Zugriff auf das Einkommen des Ehepartners hat.
• Rückzahlungszeitraum: Darüber hinaus begrenzt REPAYE, wie lange Kreditnehmer Guthaben zurückzahlen. Der Erlass des Studiendarlehens wird für den Restbetrag nach 20 Jahren für Studiendarlehen gewährt, die bei REPAYE zurückgezahlt werden. Wenn ein Kreditnehmer jedoch Kredite zurückzahlt, die er für ein Hochschul- oder Berufsstudium gewährt hat, wird der Kredit nach 25 Jahren der Rückzahlung erlassen.
• Zinsen für Studiendarlehen: Der Plan bietet Zinsbeihilfe für Studiendarlehen, um die unbezahlten Zinsen zu decken, wenn Ihre monatliche Zahlung geringer ist als die Zinsen, die für Ihr Darlehen anfallen (bekannt als „negative Tilgung“). Der Plan deckt alle veranschlagten Zinsen für subventionierte Darlehen ab, die nicht durch monatliche Raten beglichen werden, und zwar für einen Zeitraum von bis zu drei Jahren. Der Bund übernimmt 50 % dieser unbezahlten Zinskosten für nicht geförderte Kredite ohne zeitliche Begrenzung. Außerdem zahlt sie 50 % der Restzinsen für subventionierte Kredite, sobald die anfängliche dreijährige Periode der vollständigen Rückzahlung endet.

Voraussetzungen für den REPAYE-Plan

Bevor Sie zum Plan wechseln, prüfen Sie die folgenden Berechtigungsvoraussetzungen, um festzustellen, ob Sie dafür berechtigt sind:

• Keine Einkommensgrenze: Sie müssen kein bestimmtes Einkommen erzielen, um sich für den REPAYE-Plan zu qualifizieren.
• Qualifizierte Bundesstudiendarlehen: Die meisten Kreditnehmer können sich bei REPAYE anmelden, wenn sie berechtigte Bundesstudiendarlehen haben, einschließlich direkt subventionierter und direkter nicht subventionierter Darlehen, direkter PLUS-Darlehen für Hochschulabsolventen oder Berufstätige und direkter Konsolidierungsdarlehen. Direkte PLUS-Darlehen an Eltern sind von der Rückzahlung ausgeschlossen, ebenso wie Darlehen, die zur Rückzahlung oder Konsolidierung von bundesstaatlichen Studiendarlehen an Eltern verwendet wurden.
• Jährliche Einkommensrezertifizierung: Obwohl Sie kein bestimmtes Einkommen benötigen, um sich für den REPAYE-Plan anzumelden, müssen Sie bei allen einkommensabhängigen Rückzahlungsplänen, einschließlich REPAYE, Ihrem Kreditdienstleister jedes Jahr Ihr aktuelles Einkommen und Ihre Familiengröße melden. Wenn sich diese Zahlen ändern, kann es sein, dass Ihre monatliche Zahlung neu berechnet wird.

Sobald Sie entschieden haben, dass der Plan für Sie geeignet ist, reichen Sie auf der Website der Federal Student Aid einen Antrag auf einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan ein. Dies sollte nur 10 Minuten dauern, muss aber in einer einzigen Sitzung abgeschlossen werden. Sie können das Papierformular auch bei Ihrem Kreditdienstleister erhalten.

Wenn Sie sich online bewerben, müssen Sie den REPAYE-Plan aus den einkommensabhängigen Rückzahlungsplänen auswählen und Ihre AGI- oder alternativen Einkommensunterlagen vorlegen. Die Bearbeitung Ihres Antrags durch Ihren Kreditdienstleister dauert in der Regel einige Wochen.

Alternativen zum REPAYE-Plan

Für Bundesstudiendarlehen stehen drei weitere einkommensabhängige Rückzahlungspläne zur Verfügung:

• Zahlen Sie, wie Sie verdienen (PAYE): Dies ähnelt dem REPAYE-Plan, allerdings mit strengeren Anforderungen. Ihre Zahlungen belaufen sich immer noch auf 10 % Ihres frei verfügbaren Einkommens, sind jedoch auf den Betrag begrenzt, den Sie im Rahmen des 10-Jahres-Standardtilgungsplans zahlen würden. Darüber hinaus müssen Sie Ihr erstes Bundesstudiendarlehen nach dem 1. Oktober 2007 aufgenommen haben und Sie müssen nach dem 1. Oktober 2011 ein Direktdarlehen oder ein Direktkonsolidierungsdarlehen aufgenommen haben. Sie müssen außerdem nachweisen, dass Ihre Zahlung (basierend auf Ihrem Einkommen und Ihrer Familiengröße) geringer ist als die, die Sie im Rahmen des 10-Jahres-Standardtilgungsplans zahlen würden.
• Einkommensbasierte Rückzahlung (IBR): Die Zahlungen betragen 10 % Ihres frei verfügbaren Einkommens, wenn Sie am oder nach dem 1. Juli 2014 ein neuer Kreditnehmer waren, sind jedoch auf den Betrag des 10-Jahres-Standardtilgungsplans begrenzt. Wenn Sie innerhalb dieses Zeitraums kein neuer Kreditnehmer waren, beträgt Ihre Zahlung 15 % Ihres frei verfügbaren Einkommens, bis zur Höhe des 10-Jahres-Standardtilgungsplans. Und wiederum sind Sie nur dann berechtigt, wenn Ihre Zahlung im Rahmen des IBR-Plans geringer wäre als die Zahlung, die Sie im Rahmen des Standard-Rückzahlungsplans zahlen würden.
• Einkommensabhängige Rückzahlung (ICR): Jeder Kreditnehmer mit berechtigten Studiendarlehen kann im Rahmen dieses Plans Zahlungen leisten. Ihre Zahlungen belaufen sich auf den geringeren Betrag von 20 % Ihres frei verfügbaren Einkommens (für diesen Plan definiert als Ihr AGI minus 100 % der bundesstaatlichen Armutsrichtlinie) oder auf den Betrag, den Sie im Rahmen eines 12-Jahres-Rückzahlungsplans zahlen würden. Dies ist auch der einzige Plan, der es übergeordneten PLUS-Kreditnehmern ermöglicht, einen Kredit zu konsolidieren und ihn im Rahmen des ICR-Plans zurückzuzahlen.

Lohnt sich der REPAYE-Plan?

Nachfolgend finden Sie einige Anzeichen dafür, dass sich der Plan lohnt:

• Sie erfüllen nicht die Einkommensvoraussetzungen für den PAYE- oder IBR-Plan.
• Ihre monatlichen Zahlungen werden niedriger sein als die monatlich berechneten Studiendarlehenszinsen. In diesem Fall hilft der Plan bei der Begleichung der nicht gezahlten Zinsen.

REPAYE ist möglicherweise nicht die richtige Lösung, wenn eine der folgenden Situationen zutrifft:

• Sie haben Parent PLUS-Darlehen und haben keinen Anspruch auf den REPAYE-Plan. Erwägen Sie in diesem Fall die Konsolidierung dieser Darlehen, um für den ICR-Plan in Frage zu kommen.
• Sie sind verheiratet und möchten Zahlungen ausschließlich auf der Grundlage Ihres Einkommens. Dies ist mit PAYE, IBR oder ICR möglich, wenn Sie separate Steuererklärungen einreichen.
• Sie haben Kredite aus einem Graduierten- oder Berufsprogramm, möchten aber nicht 25 Jahre auf die Kreditvergabe warten. PAYE und IBR bieten Vergebung nach nur 20 Jahren Rückzahlung an.
• Ihr Einkommen könnte in den kommenden Jahren stark steigen und Sie befürchten, dass Ihre einkommensabhängigen Zahlungen damit steigen. Schauen Sie sich PAYE oder IBR an, die die monatlichen Zahlungen begrenzen.