Was ist der Pay-As-You-Earn (PAYE)-Rückzahlungsplan für Studentendarlehen?

ByDr. J. K. Hartmann

Der Rückzahlungsplan „Pay As You Earn“ (PAYE) ist ein einkommensabhängiger Rückzahlungsplan (IDR) für einige Bundesstudiendarlehen. Wie andere IDRs richtet PAYE die monatlichen Zahlungen nach Ihrem Einkommen und der Familiengröße aus, um sie erschwinglich zu halten.

Notiz

Am 24. August 2022 schlug die Regierung von Präsident Joe Biden einen neuen Plan für die Rückzahlung von Bundesstudiendarlehen für Studiendarlehen vor. Der Plan würde die monatlichen Zahlungen auf 5 % Ihres Monatseinkommens begrenzen. Nach 10 Jahren würde Ihr verbleibender Restbetrag vernichtet, wenn der ursprüngliche Kreditsaldo 12.000 USD oder weniger betrug.

Wie funktioniert der PAYE-Plan?

PAYE ist einer von vier einkommensabhängigen Rückzahlungsplänen für Bundesstudiendarlehen und wurde erstmals im Dezember 2012 angeboten.Wenn Sie dazu berechtigt sind, können Sie über Ihren Studienkreditdienstleister PAYE beantragen, um die Studienkreditzahlungen zu senken.

Aber PAYE könnte auch Ihren Gesamtrückzahlungsbetrag erhöhen. Diese niedrigeren Zahlungen bedeuten, dass Sie jeden Monat weniger auf Ihr Kapitalkonto einzahlen. Und da auf den Betrag, den Sie schulden, auch Zinsen berechnet werden, zahlen Sie bei einem langsameren Rückgang insgesamt mehr Zinsen.

Sie müssen den PAYE-Plan bei Ihrem Studentendarlehensdienstleister beantragen, um festzustellen, ob Sie für diesen Plan berechtigt sind. Im Falle einer Genehmigung müssen Sie außerdem Ihr Einkommen jedes Jahr neu bescheinigen.

Glücklicherweise ist die PAYE-Rückzahlungsdauer auf 25 Jahre begrenzt, wobei für den Restbetrag danach ein Erlass des Studiendarlehens angeboten wird.

Ein Krediterlass wird vom Internal Revenue Service normalerweise als steuerpflichtiges Einkommen betrachtet. Wenn Ihr Studienkredit jedoch zwischen 2021 und Ende 2025 erlassen wird, ist der Erlass im Rahmen der Erleichterungen des American Rescue Plan Act steuerfrei.

Notiz

Am 24. August 2022 kündigte Präsident Joe Biden über Twitter den Erlass von 10.000 US-Dollar an Bundesschulden für Studiendarlehen für berechtigte Kreditnehmer und 20.000 US-Dollar für Empfänger von Bundes-Pell-Stipendien an.

Vor- und Nachteile von PAYE

Vorteile

  • Reduziert die Zahlungen auf nur 10 % des verfügbaren Einkommens

  • Bei verheirateten Kreditnehmern, die gemeinsam einen Antrag stellen, wird bei der Festlegung der Zahlungen das gemeinsame Einkommen berücksichtigt

  • Verheiratete Kreditnehmer, die ihren Antrag getrennt einreichen, erhalten Zahlungen auf der Grundlage ihres individuellen Einkommens

  • Vergebung des Restguthabens nach 20 Jahren

  • Nicht ausgezahlte Zinsen für subventionierte Kredite werden in den ersten drei Jahren vom Staat gezahlt

Nachteile

  • Nur für neuere Kreditnehmer geöffnet

  • Elterndarlehen, private Studiendarlehen und ausgefallene Darlehen sind nicht förderfähig

  • Der bei PAYE zurückgezahlte Gesamtbetrag könnte höher ausfallen und unbezahlte Zinsen könnten in Zukunft Ihrem Guthaben hinzugefügt werden

  • Jeder erlassene Restbetrag gilt normalerweise über PAYE als steuerpflichtiges Einkommen (mit Ausnahme von Darlehen, die zwischen 2021 und 2025 erlassen wurden).

Wie der PAYE-Plan Ihre Studienkreditzahlungen senkt

Wenn Sie für PAYE zugelassen sind, betragen Ihre monatlichen Mindestzahlungen für Bundesstudiendarlehen 10 % Ihres frei verfügbaren Einkommens.Bei PAYE ist das frei verfügbare Einkommen die Differenz zwischen Ihrem bereinigten Bruttoeinkommen (AGI) und 150 % der Armutsgrenze für Ihre Familiengröße und Ihren Wohnsitzstaat.

Notiz

Am Dienstag, den 22. November 2022, verlängerte die Biden-Regierung zum achten Mal die Zahlungs- und Zinspause für Bundesstudiendarlehen. Kreditnehmer mit bundesstaatlichen Studiendarlehen müssen keine Zahlungen leisten, und für Kredite werden die Zinsen erst dann wieder anfallen, wenn 60 Tage nach der Lösung der Gerichtsverfahren gegen Bidens Programm zum Erlass von Studiendarlehen entschieden wurde oder das Bildungsministerium die Genehmigung erhält, das Programm voranzutreiben. Sollten die Fälle bis zum 30. Juni 2023 nicht geklärt sein, werden die Zahlungen zwei Monate danach wieder aufgenommen.

Hier ist ein Beispiel dafür, wie der PAYE-Rückzahlungsplan laut Bundesamt für Studienbeihilfe die Zahlungen für Studiendarlehen senken könnte:

  • Ein einzelner Kreditnehmer mit einer Familie von einer Person hat einen AGI von 40.000 US-Dollar, wobei Studienschulden in Höhe von 45.000 US-Dollar für den PAYE-Plan in Frage kommen. Bei einem durchschnittlichen Zinssatz von 6 % betragen die monatlichen Zahlungen im Rahmen des 10-jährigen Standardtilgungsplans 500 $.
  • Für Kreditnehmer, die in den angrenzenden Bundesstaaten leben, beträgt die Armutsgrenze für 150 % der Armutsgrenze im Jahr 2022 20.385 US-Dollar.Das frei verfügbare Einkommen dieses Kreditnehmers beträgt 19.615 US-Dollar oder die Differenz zwischen seinem AGI und 150 % der Armutsrichtlinie (40.000 US-Dollar – 20.385 US-Dollar).
  • PAYE-Zahlungen betragen 10 % des frei verfügbaren Einkommens, was für diesen Kreditnehmer für das ganze Jahr 1.961,50 $ betragen würde. Geteilt durch 12 beträgt die monatliche Zahlung 163,45 $.
  • Wenn Sie kein Einkommen haben, liegt Ihr Einkommen unter 150 % der Armutsgrenze oder Ihre monatlichen Zahlungen würden nach PAYE-Berechnungen weniger als 5 US-Dollar betragen – Ihre Zahlungen werden auf 0 US-Dollar festgelegt. Wenn Ihre PAYE-Zahlungen zwischen 5 und 10 US-Dollar liegen, beträgt Ihre monatliche Zahlung 10 US-Dollar.

Notiz

Ein weiterer Plan, Revised Pay as You Earn (REPAYE), steht auch Kreditnehmern von Studiendarlehen zur Verfügung. Es gibt einige wesentliche Unterschiede zwischen REPAYE und PAYE, allerdings bieten beide Pläne Kreditnehmern günstigere monatliche Zahlungen.

Verheiratete Kreditnehmer und der PAYE-Plan

Verheiratete Kreditnehmer müssen möglicherweise einige zusätzliche Überlegungen anstellen. Ob das Einkommen Ihres Ehepartners in den AGI einbezogen wird, der zur Berechnung Ihrer PAYE-Zahlungen verwendet wird, hängt davon ab, wie Sie Ihre Steuern einreichen. Wenn Sie separat einreichen oder getrennt sind, wird nur Ihre individuelle AGI zur Festlegung Ihrer PAYE-Kosten verwendet.

Wenn Sie gemeinsam einen Antrag stellen, wird das Einkommen Ihres Ehepartners in die Berechnung Ihres Einkommens für PAYE einbezogen. Ein Kreditverwalter berücksichtigt jedoch auch die gemeinsamen Bundesschulden für Studierende und die Ihres Ehepartners und passt Ihre Studiendarlehenszahlungen proportional zu Ihrem Anteil am Schuldensaldo an.

Was passiert mit unbezahlten Zinsen für den PAYE-Plan?

Wenn die monatlichen Zinsen höher sind als die monatlichen Zahlungen, könnten bei PAYE unbezahlte Zinsen für Studiendarlehen anfallen. Im obigen Beispiel beträgt die monatliche Zinsbelastung des Kreditnehmers 225 $ für eine Schuld von 45.000 $ mit 6 % Zinsen. Nach der erforderlichen monatlichen Zahlung von 174 US-Dollar verbleiben 51 US-Dollar an unbezahlten Zinsen.

Was passiert also mit diesen unbezahlten Zinsen für den PAYE-Rückzahlungsplan? Wenn Sie subventionierte Kredite haben, übernimmt der Staat die unbezahlten Zinsen für die ersten drei Jahre, in denen Sie PAYE beziehen.

Die Hälfte der Zinsen für nicht subventionierte Kredite und für subventionierte Kredite nach den ersten drei Jahren liegt jedoch in Ihrer Verantwortung. Nicht gezahlte Zinsen fallen an, werden aber nicht sofort Ihrem Guthaben gutgeschrieben (was bedeutet, dass Sie für diese Zinsen keine Zinsen zahlen). Es wird Ihrem Guthaben nur dann gutgeschrieben bzw. aktiviert, wenn Sie keinen Anspruch mehr auf einkommensabhängige Zahlungen haben oder PAYE verlassen.

Notiz

Wenn Sie keinen Anspruch mehr auf PAYE haben, sind die kapitalisierten Zinsen bei der Eingabe von PAYE auf 10 % Ihres Darlehenssaldos begrenzt. Wenn Sie sich dafür entscheiden, PAYE zu verlassen, wird der volle Betrag der nicht gezahlten Zinsen kapitalisiert.

Voraussetzungen für den PAYE-Plan

Wenn Sie an diesem Rückzahlungsplan interessiert sind, sehen Sie sich die Berechtigungsvoraussetzungen für PAYE an.

  • Seien Sie ein neuer Kreditnehmer: Sie dürfen vor dem 1. Oktober 2007 kein Bundesstudiendarlehen erhalten haben, und Sie müssen ein Bundesstudiendarlehen am oder nach dem 1. Oktober 2011 ausgezahlt haben.
  • Teilweise finanzielle Not nachweisen:Die Zahlungen, die Sie im Rahmen des PAYE-Plans leisten würden, müssen geringer sein als die Zahlungen, die Sie im Rahmen des 10-Jahres-Standardtilgungsplans leisten würden, um zur Anmeldung bei PAYE berechtigt zu sein.
  • Haben Sie berechtigte Studiendarlehen: Die meisten Direktdarlehen und FFEL-Darlehen sind für den PAYE-Plan berechtigt, mit Ausnahme derjenigen, die an Eltern vergeben werden.Auch Ihr Studienkredit darf nicht in Verzug geraten.

So melden Sie sich für den PAYE-Rückzahlungsplan an

Sie können einen Antrag auf einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan auf der Website der Federal Student Aid oder über Ihren Federal Student Loan Servicer stellen. Zum Ausfüllen dieses Antrags benötigen Sie Ihre Steuerinformationen, insbesondere Ihr Einkommen.

Nachdem Sie Ihren Antrag eingereicht haben, wird Ihnen die Website der Federal Student Aid oder Ihr Servicemitarbeiter mitteilen, für welche IDRs Sie sich qualifizieren. Anschließend können Sie bestätigen, dass Sie sich bei PAYE anmelden möchten, und den Anweisungen Ihres Dienstleisters zur Durchführung von Zahlungen im Rahmen dieses neuen Plans folgen.

Sobald Sie sich bei PAYE angemeldet haben, müssen Sie außerdem jedes Jahr Ihr Einkommen und Ihre Familiengröße erneut bei Ihrem Dienstleister bescheinigen. Wenn Ihr Einkommen gestiegen oder gesunken ist, werden Ihre Zahlungen entsprechend angepasst.