Was ist der Nennwert einer Lebensversicherung?

ByDr. J. K. Hartmann
Definition

DerNennwert einer Lebensversicherungist die Höhe der Sterbegeldleistung, die Sie bei Abschluss der Police erwerben, und ein Hauptfaktor bei der Bestimmung der Höhe der von Ihnen gezahlten Prämie. Der Nennwert ist in den Versicherungsunterlagen angegeben und bleibt während der gesamten Laufzeit der Police oft, aber nicht immer, derselbe wie die Sterbegeldleistung.

Wichtige Erkenntnisse

  • Der Nennbetrag einer Lebensversicherung entspricht häufig der Sterbegeldsumme.
  • Der Nennbetrag kann in manchen Fällen geändert werden, obwohl es im Allgemeinen einfacher ist, den Nennbetrag zu verringern, als ihn zu erhöhen.
  • In manchen Fällen sind Nennbetrag und Sterbegeld nicht identisch. 
  • Der Nennwert unterscheidet sich vom Barwert, bei dem es sich um einen liquiden Ersparnisbetrag handelt, der im Rahmen einer dauerhaften Lebensversicherung angesammelt wird. 

Definition und Beispiel für den Nennwert einer Lebensversicherung

Der Nennwert oder Nennbetrag einer Lebensversicherung wird bei Ausstellung der Police festgelegt. Dabei handelt es sich um die Höhe der erworbenen Sterbegeldleistung, die den Geldbetrag angibt, den die Police an den oder die Begünstigten auszahlt, wenn die versicherte Person stirbt. Wenn eine Lebensversicherung durch einen Dollarbetrag gekennzeichnet ist, ist dieser Betrag der Nennwert. Eine 500.000-Dollar-Police hat daher einen Nennwert von 500.000 Dollar. 

Der Nominalbetrag, auf den sich jemand, der eine Versicherung beantragt, qualifizieren kann, hängt von mehreren Faktoren ab, darunter davon, wie viel Versicherungsschutz er benötigt, wie viel er sich leisten kann und wie viel Lebensversicherung das Unternehmen ihm gewährt (was durch sein Alter, seinen Gesundheitszustand oder die Höhe seines bestehenden Lebensversicherungsschutzes begrenzt sein kann). 

Notiz

Eine Lebensversicherung mit einem höheren Nennbetrag kostet bei sonst gleichen Faktoren entsprechend mehr als eine Police mit einem kleineren Nennbetrag.

Unter bestimmten Umständen können der Nennbetrag und die Sterbegeldleistung unterschiedlich sein; Versicherer gestatten Ihnen häufig, den Nennwert Ihrer Police nach der Ausstellung zu reduzieren, und in einigen Fällen können Sie ihn erhöhen.

  • Alternativer Name: Nennbetrag

Wie der Nennwert einer Lebensversicherung funktioniert

Der Nennwert kann als Ausgangspunkt für die Sterbegeldleistung angesehen werden – er legt die Sterbegeldleistung bei Ausstellung der Police und damit die Prämie fest. Aber sowohl die Sterbegeldleistung als auch der Nennwert können sich während der Laufzeit der Police manchmal ändern.

Wenn sich der Nennwert (und die Sterbegeldleistung) ändern

Hier sind einige Beispiele dafür, wann sich der Nennwert und die Sterbegeldleistung ändern können:

  • Ermäßigung auf Anfrage: Häufig reduzieren Versicherer auf Anfrage den Nennwert, da sich dadurch weder ihre Haftung noch ihr Risiko erhöht. Eine Erhöhung des Nennwerts erfordert jedoch oft, dass Sie die zusätzliche Deckungssumme erneut beantragen.
  • Rückläufige Risikolebensversicherung: Dies ist eine Art Risikolebensversicherung, bei der der Nennwert (und die Sterbegeldleistung) in regelmäßigen Abständen, beispielsweise jedes Jahr, sinken, bis die Laufzeit der Police abläuft. Die Versicherungsprämien bleiben jedoch während der gesamten Laufzeit gleich. Beispielsweise könnte eine 30-jährige Police mit verkürzter Laufzeit den sinkenden Kapitalbetrag einer 30-jährigen Hypothek abdecken.
  • Garantierte Versicherbarkeit des Fahrers: Dieser Fahrer kann zum Zeitpunkt des Kaufs zu einer Police hinzugefügt werden. Es ermöglicht der versicherten Person, den Nennwert oder die Sterbegeldleistung in regelmäßigen Abständen zu erhöhen, beispielsweise alle fünf Jahre bis zu einem bestimmten Alter oder bei bestimmten Lebensereignissen, beispielsweise der Geburt eines Kindes. Der Schlüssel liegt darin, dass sie die Leistung erhöhen können, ohne einen Nachweis der Versicherbarkeit vorzulegen – sie müssen keinen Antrag stellen oder medizinische Fragen beantworten.

  • Erneuerbare Risikolebensversicherung: Viele Risikolebensversicherungen können nach Ablauf der Laufzeit verlängert werden. Der Versicherte muss keinen zusätzlichen Versicherungsnachweis vorlegen, die neue Prämie richtet sich jedoch nach seinem aktuellen Alter (und dem Gesundheitszustand, in dem er sich zum Zeitpunkt des Abschlusses der ursprünglichen Police befand). Da die Versicherungskosten mit zunehmendem Alter steigen, entscheiden sich manche Menschen für eine Verlängerung zu einem niedrigeren Nennbetrag, was mit einer günstigeren Prämie einhergeht.
  • Variable Lebensversicherung: Bei variablen Lebensversicherungen können Sie den Barwert ähnlich wie bei Investmentfonds auf Unterkonten anlegen. Abhängig von den Anlageergebnissen können der Nennwert und die Sterbegeldleistung der Police steigen oder sinken.
  • Beschleunigtes Sterbegeld: Mit der beschleunigten Todesfallleistung kann die versicherte Person noch zu Lebzeiten auf den Nennwert der Police zugreifen. Mit diesen Fahrern werden im Allgemeinen Ausgaben wie die Kosten für die häusliche Pflege, die Langzeitpflege, die Pflege in einem Pflegeheim, chronische oder schwere Krankheiten oder eine Behinderung bezahlt. Durch die Aktivierung dieser Fahrer verringert sich jedoch der Nennbetrag der Police proportional.

Wenn sich die Sterbegeldleistung ändert, der Nennwert jedoch nicht

Obwohl der Nennbetrag und die Sterbegeldleistung häufig Hand in Hand gehen, wie in den obigen Beispielen, gibt es weniger häufige Fälle, in denen sie unterschiedlich sein können. Dies geschieht vor allem bei dauerhaften Lebensversicherungen:

  • Policendarlehen: Wenn der Versicherungsnehmer einen Kredit auf den Barwert aufnimmt und diesen nicht zurückzahlt, wird die Sterbegeldleistung beim Tod der versicherten Person gekürzt, auch wenn sich der Nennwert nicht verändert hat.
  • Bezahlte Lebensversicherung: Teilnehmende Vollkasko-Lebensversicherungen können den Versicherungsnehmern Dividenden in Form einer eingezahlten zusätzlichen Lebensversicherung auszahlen, die die Sterbegeldleistung erhöht, aber den Nennwert der ursprünglichen Police nicht verändert.
  • Universelle Lebensversicherungsoption 2: Bei einer Universallebensversicherung können Sie zwischen zwei Sterbegeldoptionen wählen. Im ersten Fall entspricht die Sterbegeldleistung dem Nennwert der Police. Die zweite sieht eine Sterbegeldleistung vor, die dem Nennwert plus dem kumulierten Barwert entspricht, sodass die Sterbegeldleistung höher sein kann als der Nennwert.

Nennwert vs. Barwert

Obwohl der Nennwert oft dem Betrag der Sterbegeldleistung entspricht, sollte er niemals mit dem Barwert einer Police verwechselt werden. Diese Unterscheidung ist nur bei unbefristeten Lebensversicherungen erforderlich, die einen Barwert ansammeln, bei Laufzeitversicherungen jedoch nicht. 

  Definition Zugang während des Lebens Zugriff nach dem Tod
Nennwert Das Sterbegeld bei Ausstellung der Police, das manchmal nach Ausstellung der Police erhöht werden kann Kein Zugriff möglich Kein Zugriff möglich
Sterbegeld Der Betrag, der den Anspruchsberechtigten beim Tod der versicherten Person ausgezahlt wird Kann über einen beschleunigten Vorteilsreiter abgerufen werden Wird an Begünstigte ausgezahlt
Barwert Ein internes Geldkonto in dauerhaften Lebensversicherungen Kann über Abhebungen oder Policendarlehen abgerufen werden Im Allgemeinen wird die Sterbegeldleistung nicht erhöht, außer bei einigen universellen Lebensversicherungen

Dauerhafte Policen verfügen über ein steuerbegünstigtes Barwertkonto, das die mit zunehmendem Alter steigenden Versicherungskosten ausgleicht und fast immer kleiner als der Nennbetrag ist. In den meisten Fällen ist die Sterbegeldleistung und nicht der Barwert der Betrag, den Ihre Anspruchsberechtigten erhalten. Wenn Sie jedoch Option 2 bei einer universellen Lebensversicherung wählen (bei Ausstellung der Police), entspricht die Sterbegeldleistung dem Nennwert plus dem Barwert, sodass Ihre Begünstigten beides erhalten.