Was ist das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)?

Definition

Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ist eine Bundesbehörde, deren Ziel es ist, US-Verbraucher durch die Durchsetzung der Finanzvorschriften für den Verbrauchermarkt zu unterstützen. Die Aufgabe des CFPB besteht darin, Verbraucher vor unfairen, irreführenden oder missbräuchlichen Praktiken zu schützen und gegen Unternehmen vorzugehen, die gegen das Gesetz verstoßen.

Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ist eine Bundesbehörde, deren Ziel es ist, US-Verbraucher durch die Durchsetzung der Finanzvorschriften für den Verbrauchermarkt zu unterstützen. Die Aufgabe des CFPB besteht darin, Verbraucher vor unfairen, irreführenden oder missbräuchlichen Praktiken zu schützen und gegen Unternehmen vorzugehen, die gegen das Gesetz verstoßen. Die 2010 gegründete CFPB ist ein Zusammenschluss verschiedener Verbraucherschutzbehörden und verfügt über ein hohes Maß an Autorität und Unabhängigkeit. 

Definition und Beispiele des Consumer Financial Protection Bureau

Die CFPB wurde 2010 gegründet, als der Kongress nach der Finanzkrise von 2008 den Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act verabschiedete.Präsident Obama hat verschiedene auf sieben Behörden verteilte Verbraucherfinanzschutzbehörden zu einer einzigen Durchsetzungsbehörde mit erhöhter Autorität und Unabhängigkeit zusammengefasst. Dies geschah in der Hoffnung, die Verbraucher vor dem räuberischen Verhalten zu schützen, das zur Finanzkrise beigetragen hat.

Unter anderem ist die CFPB dafür verantwortlich, die Einhaltung der Bundesfinanzgesetze in Bezug auf Banken, Kreditgenossenschaften, Kreditkarten sowie Wohnungsbau- und Hochschulkredite sicherzustellen.Dood-Frank übertrug der CFPB die Befugnis, die Aktivitäten unabhängiger Zahltagskreditgeber, privater Hypothekengeber und -dienstleister, Inkassobüros, Kreditauskunfteien und privater Studienkreditunternehmen zu regulieren – Befugnisse, die die Bundesregierung noch nie zuvor gehabt hatte. Die Aufgabe dieser Behörde besteht darin, diese Unternehmen auf unfaire, irreführende und missbräuchliche Praktiken zu überwachen, die den Verbrauchern schaden.

Wie das CFPB funktioniert

Das CFPB ist in sechs Abteilungen unterteilt, die jeweils unterschiedliche Funktionen wahrnehmen:

• Verbraucherengagement und Bildung: Aufklärung der Verbraucher über Finanzen mit besonderem Schwerpunkt auf unterversorgten Gemeinden, älteren Amerikanern, Militärfamilien und Studenten
• Aufsicht, faire Kreditvergabe und Durchsetzung: Stellt die Einhaltung der bundesstaatlichen Verbraucherfinanzgesetze sicher und setzt diese durch
• Forschung, Märkte und Vorschriften: Erforscht Verbraucherfinanzmärkte und Verbraucherverhalten, die dann in Richtlinien und Programme einfließen
• Das Büro des General Counsel: Stellt sicher, dass die CFPB alle geltenden Gesetze einhält
• Externe Angelegenheiten: Pflegt offene Kommunikationswege mit externen Stakeholdern wie Banken, Regierungsbehörden, Gesetzgebern und den Medien
• Chief Operating Officer: Unterstützt die betriebliche Infrastruktur der Agentur

Das CFPB ist innerhalb der Federal Reserve angesiedelt, ist jedoch von jeglichen Budget- oder Personalentscheidungen des Federal Reserve Board ausgenommen.Stattdessen unterliegt die Agentur der Aufsicht des Financial Stability Oversight Council (FSOC), der mit Zustimmung von zwei Dritteln seiner Mitglieder eine CFPB-Regel aufheben kann. Der Vorsitzende der Federal Reserve ist Mitglied des FSOC.

CFPB-Kontroversen

Die CFPB war Gegenstand zahlreicher Kontroversen. Der Großteil der Kontroverse ist auf den Finanzierungsmechanismus des Büros und seine Führung zurückzuführen.

Wie die CFPB finanziert wird

Die Federal Reserve überweist dem CFPB jährlich Mittel in der vom CFPB-Direktor beantragten Höhe, während die meisten Agenturen aus Mitteln des Kongresses finanziert werden. Daher unterliegt die CFPB weder dem Bewilligungsverfahren noch der damit einhergehenden Kontrolle durch den Kongress. Einige Gesetzgeber haben ihre Besorgnis darüber zum Ausdruck gebracht, dass das FBI dieses Geld ohne Aufsicht des Kongresses, des Präsidenten oder der Federal Reserve ausgibt. 

Darüber hinaus unterliegt das Büro nicht den Richtlinien, Regeln und Vorschriften des Office of Management and Budget (OMB) und muss die Warnungen des OMB-Controllers nicht einhalten. Diese Finanzstruktur löst bei vielen Gesetzgebern Besorgnis aus. 

Direktor des CFPB

An der Spitze des CFPB steht ein Direktor, der für eine Amtszeit von fünf Jahren ernannt wird. Der Direktor wird vom Präsidenten ernannt und bedarf der Bestätigung durch den Senat. Amtierende Präsidenten haben nur begrenzte Möglichkeiten, den CFPB-Direktor abzusetzen. Der Gesetzgeber hat seine Besorgnis darüber zum Ausdruck gebracht, was seiner Meinung nach ein Konstruktionsfehler ist: Das Büro wird von einer einzelnen Person kontrolliert, die wegen schlechter Leistung nicht entlassen werden kann und die alleinige Kontrolle über die Agentur, ihre Einstellungen und ihr Budget ausübt. 

Welche Ressourcen bietet die CFPB den Verbrauchern?

Das CFPB stellt allen Amerikanern eine Reihe von Ressourcen zur Verfügung. Dazu gehören Online-Ressourcen wie Links zu kostenlosen Kreditauskünften und Websites wie FINRA Broker Check, mit denen Anleger den Status eines Maklerunternehmens überprüfen können. Die CFPB-Website enthält außerdem Links zu Lehrmaterial und Leitfäden zu allen Themen, von den Grundlagen des Investierens bis hin zu persönlichen Finanzkursen für Kinder.

Verbraucher können eine Beschwerde auch direkt auf der CFPB-Website einreichen. Die Agentur prüft alle Beschwerden, um festzustellen, ob weitere Maßnahmen erforderlich sind. Das CFPB veröffentlicht außerdem alle Beschwerdedaten und wahrt dabei die Anonymität des Beschwerdeführers.

Alternativen zum Consumer Financial Protection Bureau

Die CFPB ist nicht die einzige Einrichtung, die sich für den Verbraucherschutz einsetzt. Zu den weiteren Bundesbehörden, die sich auf Verbraucherfinanzierung konzentrieren, gehört die Federal Trade Commission (FTC). Die FTC versucht, Verbraucher zu schützen, indem sie unlautere, wettbewerbswidrige, irreführende oder betrügerische Praktiken auf dem Markt durch Strafverfolgung, Interessenvertretung und Aufklärung unterbindet.

Die U.S. Consumer Product Safety Commission gewährleistet die Sicherheit von Verbraucherprodukten, indem sie Rückrufe durchführt und Todes- und Verletzungsfälle untersucht.

Zahlreiche Landesregierungen betreiben Verbraucherschutzbehörden, von denen einige dem CFPB nachempfunden sind. Die New Jersey Division of Consumer Affairs und das California Department of Consumer Affairs sind zwei dieser Organisationen.

Verbraucher können sich auch an nichtstaatliche Verbraucherschutzbehörden wenden. Die bekannteste dieser Agenturen ist das Better Business Bureau, das Beschwerden gegen Unternehmen veröffentlicht und untersucht und sich im Namen der Verbraucher vertritt. Viele Nichtregierungsorganisationen sind auf bestimmte Bevölkerungsgruppen oder Branchen spezialisiert, beispielsweise AARP, das sich um ältere Amerikaner kümmert, und das Center for Auto Safety (CAS), das sich mit Fahrzeugsicherheit und -standards befasst.