Was ist das Automated Clearing House (ACH)?

Im Bankwesen “ACH” steht für “automatisierte Clearingstelle,“, ein Netzwerk, das elektronische Zahlungen und automatisierte Geldtransfers koordiniert. ACH ist eine Möglichkeit, Geld zwischen Finanzinstituten zu bewegen, ohne Papierschecks, Überweisungen, Kreditkartennetzwerke oder Bargeld zu verwenden.

Wie ACH funktioniert

Das ACH-System besteht aus Computern, die zusammenarbeiten, um Zahlungen automatisch abzuwickeln. Es besteht keine Notwendigkeit, Zahlungen manuell abzuwickeln (von Ihnen oder dem Rechnungssteller). ACH ist ein „Stapel“-Verarbeitungssystem, das am Ende des Tages Millionen von Zahlungen abwickelt.

Das Netzwerk nutzt zwei zentrale „Clearinghäuser“. Alle Anfragen laufen entweder über die Federal Reserve oder das Clearing House. Dies ermöglicht eine effiziente Abstimmung und Verarbeitung zwischen zahlreichen Finanzinstituten.

Verweise auf ACH-Übertragungen können mehrere Bedeutungen haben, je nachdem, wo Sie sie sehen.

ACH-Überweisungen auf Kontoauszügen

Auf Kontoauszügen oder in Ihrem Transaktionsverlauf bedeutet ACH, dass eine elektronische Zahlung auf oder von Ihrem Konto unter Verwendung Ihrer Girokontoinformationen erfolgt ist. Nachfolgend finden Sie häufige Beispiele für ACH-Übertragungen. Damit eine ACH-Überweisung Geld auf oder von Ihrem Konto überweist, müssen Sie diese Überweisungen autorisieren und Ihr Bankkonto und Ihre Bankleitzahlen angeben.

ACH-Überweisungen auf Ihren Rechnungen

Wenn Sie eine Rechnung einsehen, bedeutet ACH, dass Sie die habenOptionum Ihre Rechnungen elektronisch zu bezahlen. Andere Begriffe umfassen eChecks, EFT oder AutoPay. Anstatt bei jeder Zahlung einen Scheck auszustellen oder eine Kreditkartennummer einzugeben, können Sie Ihre Girokontodaten angeben und direkt von Ihrem Konto aus bezahlen. In einigen Fällen,DuKontrolle, wann die Zahlung erfolgt (die Mittel werden nur bewegt, wenn Sie eine Zahlung anfordern). In anderen Fällen bucht Ihr Rechnungssteller automatisch Geld von Ihrem Konto ab, wenn Ihre Rechnung fällig ist. Sie müssen also sicherstellen, dass auf Ihrem Konto Guthaben verfügbar ist.

Was leistet ACH für Verbraucher?

Wenn Sie eine Einzelperson sind,Sie können von mehreren Vorteilen profitieren, wenn Sie ACH für den Geldtransfer nutzen.

• Lassen Sie sich schnell, sicher und zuverlässig von Ihrem Arbeitgeber bezahlen. Sie vermeiden das lästige Warten auf den Eingang Ihres Gehaltsschecks oder die Einzahlung des Schecks bei Ihrer Bank.
• Automatisieren Sie Ihre Zahlungen, damit Sie nie vergessen zu bezahlen (und Ihre Zahlungen pünktlich eintreffen).
• Kaufen Sie online ein, ohne einen Scheck oder eine Kreditkarte zu verwenden. Sie zahlen schnell und vermeiden Kreditkartengebühren.
• Minimieren Sie die Anzahl der herumschwirrenden Zettel mit Ihren Bankkontoinformationen. Dies trägt dazu bei, das Betrugsrisiko auf Ihren Konten zu verringern. 

Der größte Nachteil für Verbraucher besteht darin, dass Unternehmen durch die Einrichtung von ACH direkten Zugriff auf Ihr Girokonto erhalten. Sie nehmen das Geld, um Ihre Rechnungen zu bezahlen, unabhängig davon, ob Sie bereit sind zu zahlen oder nicht. Wenn Sie knapp bei Kasse sind, möchten Sie vielleicht lieber anders bezahlen. Alternativ können Sie bestimmten Zahlungen Vorrang einräumen, wenn Sie nur über begrenzte Mittel verfügen, und nur die dringendsten Rechnungen zuerst bezahlen.

Weitere Informationen dazu, wie Verbraucher ACH nutzen, finden Sie unter Einrichten der ACH-Lastschrift.

Was leistet ACH für Unternehmen?

Wenn Sie ein Unternehmen führen,Sie profitieren von:

• Eine kostengünstige, nicht arbeitsintensive Möglichkeit, Geld zu überweisen
• Mitarbeiter bezahlen, ohne Schecks ausdrucken oder Porto bezahlen zu müssen
• Kundenzahlungen einfach, schnell und regelmäßig erhalten – kein Bargeld mehr
• Bearbeitungsgebühren, die niedriger sind als die Kreditkartengebühren
• Von Lieferanten – oder zahlenden Lieferanten – auf eine sichere und leicht nachverfolgbare Weise bezahlt werden (es gibt eine sofortige elektronische Aufzeichnung jeder Transaktion)

Businesses face the same problem as consumers: There’s a direct link to your checking account, and any errors or unexpected withdrawals can cause problems. Darüber hinaus können Unternehmen mit dem Problem konfrontiert werden, dass Kunden Gebühren rückgängig machen und Zahlungen zurücknehmen. Allerdings ist es schwieriger, eine ACH-Zahlung rückgängig zu machen als eine Kreditkartenzahlung.

Schließlich müssen Unternehmen möglicherweise Software kaufen oder Zeit und Ressourcen in die Umstellung auf ACH-Übertragungen investieren. Auf lange Sicht werden sie diese Kosten jedoch höchstwahrscheinlich leicht wieder hereinholen.

Weitere Informationen zur Verwendung von ACH durch Unternehmen finden Sie im Abschnitt zur ACH-Verarbeitung.

Beispiele für ACH-Transaktionen

Sie haben wahrscheinlich mehr Erfahrung mit ACH, als Ihnen bewusst ist. Einzelpersonen und Unternehmen nutzen ACH für alltägliche Transaktionen wie:

• Direkte Einzahlung Ihres Lohns (vom Arbeitgeber auf Ihr Bankkonto)
• Automatische Zahlung wiederkehrender Rechnungen wie Energierechnungen, Versicherungsprämien und HOA-Beiträge (Homeowners Association). Wenn Sie Ihrem Rechnungssteller einen entwerteten Scheck vorlegen, richten Sie ACH ein.
• Zahlungen von Unternehmen an Anbieter und Lieferanten
• Überweisen Sie Geld von Ihrer stationären Bank an Ihre Online-Bank

ACH vs. Überweisungen

Eine weitere Form der elektronischen Zahlung sind Banküberweisungen. Obwohl es einige Ähnlichkeiten zwischen Überweisungen und ACH-Überweisungen gibt, gibt es wichtige Unterschiede. Lange Zeit konnten elektronische Überweisungen international durchgeführt werden, ACH-Transaktionen hingegen nicht, aber das stimmt nicht mehr.Für Überweisungen fällt in der Regel eine Gebühr an, während ACH-Überweisungen in der Regel kostenlos sind.Außerdem sind Überweisungen viel schwieriger zu stornieren oder rückgängig zu machen.

Vor- und Nachteile von ACH-Transaktionen

Vorteile erklärt

• Werden Sie schneller bezahlt: Mit ACH-Zahlungen können Sie schneller bezahlt werden. Sie müssen nicht warten, bis ein Scheck eingelöst wird.
• Komfortabel: Sie können Rechnungszahlungen automatisieren, um Verzugsgebühren und verpasste Zahlungen zu vermeiden, Online-Einkäufe tätigen, ohne eine Kreditkarte oder einen Scheck verwenden zu müssen, und Papieraufzeichnungen mit sensiblen Bankinformationen minimieren.

Nachteile erklärt

• Direkter Zugriff: Unternehmen haben direkten Zugriff auf Ihr Bankkonto. Sie müssen vorsichtig sein, mit wem Sie Ihre Bankdaten teilen.
• Überziehungsgebühren: Automatische Zahlungen werden unabhängig davon abgezogen, ob Sie über das nötige Guthaben auf Ihrem Konto verfügen, was zu Überziehungsgebühren führen kann.

Arten von ACH-Übertragungen

Derzeit finden ACH-Transaktionen nicht in Echtzeit statt. Stattdessen verwenden Banken die „Stapelverarbeitung“, um die Anfragen des gesamten Tages auf einmal zu bearbeiten. Dies hat zur Folge, dass Sie Ihr Gehalt nicht sofort erhalten, nachdem Ihr Arbeitgeber die Zahlung genehmigt hat. Stattdessen dauert es ein bis zwei Werktage, bis die Transaktion das System durchläuft. Es gibt Pläne, ACH-Zahlungen zu beschleunigen, und für ausgewählte Transaktionen wurde bereits mit Zahlungen am selben Tag begonnen.

ACH-Transaktionen finden in zwei Formen statt:

1. Direkteinzahlungensind Zahlungen an einen Empfänger, beispielsweise Löhne Ihres Arbeitgebers oder Sozialversicherungsleistungen, die auf Ihr Girokonto eingezahlt werden.
2. Direktzahlungensind Aufforderungen, Geld von einem Konto abzuheben. Direktzahlungen erfolgen beispielsweise, wenn Rechnungssteller automatisch Stromrechnungen von Ihrem Girokonto abbuchen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)