Was ist besser: Schuldenmanagementplan oder Insolvenz?

Insolvenz: Bereitet Ihnen der Gedanke daran Gänsehaut, aber nicht die gute Art? Für viele Menschen ist es ein schwieriges Thema. Sie wissen, dass es helfen kann, haben aber Angst vor der Stigmatisierung und den langfristigen Folgen und suchen daher verständlicherweise nach anderen Lösungen.

Schauen wir uns an, wie sich die Insolvenz im Vergleich zu einem ihrer bekannteren Konkurrenten, dem Schuldenmanagementplan, schlägt.

Was ist ein Schuldenmanagementplan?

Ein Schuldenmanagementplan, kurz DMP, ist ein von einem Kreditberater angebotenes Programm, das Ihnen dabei hilft, die Kontrolle über Ihre ungesicherten Schulden zu erlangen, indem Sie eine monatliche Zahlung an die Kreditberatungsagentur leisten, die diese unter Ihren Gläubigern aufteilt.

Die meisten DMPs funktionieren folgendermaßen:

1. Sie erfassen die Daten aller Ihrer Konten und geben diese an einen Kreditberater weiter.
2. Der Berater verhandelt mit Ihren Gläubigern darüber, dass Sie anstelle regelmäßiger Zahlungen jeden Monat einen bestimmten Betrag erhalten. Oftmals stimmt der Gläubiger niedrigeren Zinsen, geringeren Gebühren oder einer Umschichtung des Kontos zu.
3. Sie erklären sich damit einverstanden, eine monatliche Zahlung an die Beratungsstelle zu leisten, um die mit dem Berater ausgehandelten Schulden über einen bestimmten Zeitraum zu begleichen. 

Vergleich von DMPs mit Insolvenz

Es gibt erhebliche Unterschiede zwischen DMPs und der Einreichung eines Insolvenzantrags, und obwohl ein Insolvenzantrag Konsequenzen hat, werden Sie vielleicht überrascht sein, dass es sich zu Ihren Gunsten auswirken kann, wenn Sie zum richtigen Zeitpunkt einen Insolvenzantrag stellen.

Im Moment gibt es zwei Arten von Insolvenzen, die wir mit DMPs vergleichen. Bei der Insolvenz nach Kapitel 7 handelt es sich um eine reine Insolvenz, bei der Schulden ohne Zahlungsplan erlassen werden. Bei der Insolvenz nach Kapitel 13 handelt es sich um einen Zahlungsplan mit einer Laufzeit von drei bis fünf Jahren.

Erfahren Sie mehr darüber, wie DMPs im Vergleich zu den einzelnen Insolvenzarten abschneiden.

Wie lange dauert es?

• DMP: Die Zahlungen dauern in der Regel bis zu fünf Jahre.
• Kapitel 7: Der Prozess dauert in der Regel vier bis sechs Monate.
• Kapitel 13: Der Zahlungsplan beträgt drei bis fünf Jahre.

Werde ich vor Gläubigern geschützt?

• DMP: Nein, aber Ihr Kreditberater wird versuchen, die Kooperation Ihrer Gläubiger sicherzustellen; Dies ist jedoch nicht erforderlich.
• Kapitel 7: Ja. Die automatische Aussetzung des Insolvenzverfahrens ist eine einstweilige Verfügung gegen die Inkassotätigkeit der Gläubiger.
• Kapitel 13: Ja. Es ist dasselbe wie Kapitel 7.

Werden Schulden erlassen?

• DMP: Nein, aber Ihr Kreditberater bittet Ihre Gläubiger möglicherweise um Zugeständnisse, um Zinsen zu senken, Gebühren zu erlassen oder Konten neu zu lagern.
• Kapitel 7: Ja. Dies nennt man Ausfluss. Dies gilt für die meisten Schulden, aber einige Arten von Schulden, wie z. B. aktuelle Steuern und überfällige Unterhaltszahlungen für Kinder, werden nicht beglichen.
• Kapitel 13: Ja. Kapitel 13 begleicht auch Schulden, aber viele der nicht tilgbaren Schulden, wie aktuelle Steuern und überfällige Unterhaltszahlungen für Kinder, müssen im Kapitel 13-Plan vollständig beglichen werden. Ungesicherte Schulden, wie z. B. Kreditkarten, werden im Rahmen eines Chapter 13-Plans nur dann beglichen, wenn Sie über das entsprechende Einkommen verfügen, um diese zu decken. Manchmal erhalten ungesicherte Gläubiger einen Teil ihrer Schulden zurück, manchmal erhalten sie gar nichts. Aber selbst wenn sie nicht bezahlt werden, werden sie entlassen, wenn Sie Ihren Plan abschließen.

Wie lange ist der Zahlungsplan?

• DMP: Der Zahlungsplan hat in der Regel eine Laufzeit von bis zu fünf Jahren.
• Kapitel 7: Es gibt keinen Zahlungsplan.
• Kapitel 13: Der Zahlungsplan beträgt drei bis fünf Jahre, abhängig von Ihren Einnahmen, Ausgaben, der Höhe der Schulden und der Art der Schulden.

Wie viel kostet es?

• DMP: Es kostet normalerweise etwa 25 US-Dollar pro Monat.
• Kapitel 7: Die Gerichtsgebühren betragen 338 US-Dollar (Stand Dezember 2020), und die Anwaltskosten liegen im Durchschnitt bei 1.200 bis 2.000 US-Dollar.
• Kapitel 13: Die Gerichtsgebühren betragen 313 US-Dollar (Stand Dezember 2020) und die Anwaltsgebühren liegen bei 3.000 bis 4.000 US-Dollar und werden normalerweise über einen bestimmten Zeitraum im Rahmen des Zahlungsplans nach Kapitel 13 gezahlt.

Wie wirkt es sich auf meine Kreditwürdigkeit und meine Kredithistorie aus?

• DMP: Die Tatsache, dass Sie an einem DMP teilnehmen, wird nicht in Ihre Kreditwürdigkeit eingerechnet, wird jedoch in Ihrer Kreditauskunft vermerkt. Allerdings werden auch andere Konsequenzen des DMP Wirkung zeigen. Wenn Sie beispielsweise Ihr Konto schließen, wirkt sich dies auf die Höhe Ihres verfügbaren Kredits aus und könnte sich auf Ihre Kredithistorie auswirken, die beide in den Kreditscore-Algorithmus einfließen.
• Kapitel 7: Eine Insolvenz hat dramatische Auswirkungen auf Ihre Punktzahl und je nachdem, wo Sie angefangen haben, werden Sie wahrscheinlich irgendwo zwischen 520 und 550 landen. Wenn Sie jedoch vorsichtig sind, können Sie diese Punktzahl dramatisch steigern, bis zu dem Punkt, an dem Sie in zwei oder drei Jahren im Bereich „sehr gut“ bis „ausgezeichnet“ liegen. Denken Sie daran, dass die Einreichung eines Insolvenzantrags nach Kapitel 7 10 Jahre lang in Ihrer Kreditakte verbleibt.
• Kapitel 13: Ein Chapter 13-Plan bleibt sieben Jahre ab Einreichung in Ihrer Kreditakte, wenn Sie den Plan abschließen, oder zehn Jahre, wenn Sie den Plan nicht abschließen.

Welche Schulden sind enthalten? 

• DMP: Es werden nur ungesicherte Schulden wie Kreditkarten und Arztrechnungen berücksichtigt. Autokredite, Hypotheken, Studiendarlehen, Steuern, Kindergeld oder Unterhalt sind nicht enthalten.
• Kapitel 7: Die meisten Schulden sind beglichen, einige jedoch nicht. Um Ihre gesicherten Schulden, etwa einen Autokredit oder eine Hypothek, zu behalten, müssen Sie weiterhin monatliche Zahlungen leisten.
• Kapitel 13: Die meisten Schulden sind beglichen. Einige Schulden, die in einem Fall nach Kapitel 7 nicht beglichen werden können, müssen in einem Plan nach Kapitel 13 vollständig beglichen werden. Um Ihre gesicherten Schulden, etwa einen Autokredit oder eine Hypothek, zu behalten, müssen Sie weiterhin monatliche Zahlungen leisten. Unter bestimmten Umständen können Sie Ihr Auto zu Ihrer Planzahlung hinzufügen. Sie können die Planzahlung auch nutzen, um überfällige Hauszahlungen nachzuholen und eine Zwangsvollstreckung zu verhindern.

Muss ich mich qualifizieren?

• DMP: Normalerweise müssen Sie sich nicht qualifizieren, wenn Sie über genügend Einkommen verfügen, um Ihre Zahlungen zu decken.
• Kapitel 7: Ja. Sie müssen eine Bedürftigkeitsprüfung bestehen. Wenn Ihr Einkommen abzüglich bestimmter Ausgaben unter dem Durchschnittseinkommen Ihres Staates liegt, bestehen Sie.
• Kapitel 13: Nein. Es gibt keine Bedürftigkeitsprüfung, aber Ihr vorgeschlagener Zahlungsplan muss machbar sein – das heißt, basierend auf Ihren Einnahmen und Ausgaben erschwinglich. Kapitel 13 sieht eine Schuldenobergrenze von 1.257.850 US-Dollar für besicherte Schulden und 419.275 US-Dollar für ungesicherte Schulden vor, die am 1. April 2019 in Kraft tritt und bis Ende 2021 gültig ist.

Kann ich während der Teilnahme weitere Schulden machen?

• DMP: Nein. Wahrscheinlich müssen Sie die Konten schließen, die Sie in den DMP aufnehmen, und Sie können keine neuen Schulden aufnehmen, wenn Sie an einem DMP teilnehmen. Ihre Gläubiger überwachen Ihre Kreditauskunft. Wenn neue Konten auftauchen, wird Ihr DMP angesprochen.
• Kapitel 7: Im Allgemeinen nicht. Aber nach Ihrer Entlassung erhalten Sie sofort wieder Kreditangebote.
• Kapitel 13: Ohne Genehmigung des Insolvenzgerichts können Sie keine weiteren Schulden machen, und das auch nur aus einem wirklich guten Grund, beispielsweise um ein Auto zu ersetzen.

Muss ich irgendein Eigentum aufgeben?

• DMP: Nein, leisten Sie einfach Ihre monatlichen Zahlungen.
• Kapitel 7: Vielleicht, wenn Sie eine Immobilie haben, die nicht steuerbefreit ist. In den allermeisten Fällen nach Kapitel 7 werden keine Vermögenswerte an die Gläubiger ausgeschüttet.
• Kapitel 13: Nein, leisten Sie einfach Ihre monatlichen Zahlungen.

Wie finde ich jemanden, der mir hilft?

• DMP: Suchen Sie nach einer gemeinnützigen Kreditberatungsagentur in Ihrer Nähe, die Mitglied der National Foundation for Credit Counseling oder der Financial Counseling Association of America ist. Auch unsere Liste der besten Kreditberatungsagenturen ist ein guter Ausgangspunkt.
• Kapitel 7 und Kapitel 13: Sie können selbst einen Insolvenzantrag stellen. Es heißt „Einreichung“für dich selbst.“ Aber Ihre Erfolgsaussichten sind deutlich geringer, wenn Sie es alleine angehen.Es stehen zahlreiche Ressourcen zur Verfügung, die Ihnen bei der Auswahl eines Fachmanns helfen, der Sie durch diesen Prozess begleitet.